【正文】 核的方式，綜合考量發(fā)卡數(shù)量和質量，制定更加科學合理的績效考核標準，并且將之落至實處，一以貫之。杜絕一切為追求發(fā)卡數(shù)量而簡化信用卡辦理程序的營銷方式，尤其是外包。根本上減輕業(yè)務員的負荷，提高他們的工作責任感。業(yè)務員在向目標客戶營銷信用卡時，要更加著重向客戶介紹信 用卡相關的風險和法律規(guī)定，加強未來持卡人使用信用卡的法律意識和透支使用的風險；提醒持卡人的注意義務，在住址、電話變更的同時，應及時通知發(fā)卡行等，避免持卡人不當使用信用卡而給銀行帶來的損失。介紹語言應當明確、簡潔、易懂，確保申請人對這些重要條款已經(jīng)充分了解。 二是嚴把信用卡發(fā)放關口 ,嚴格資信審查。在信用卡審批流程中，提高征信核查廣度和深度。對申請人的身份信息進行謹慎審查和核實，必須有本人親自確認的情況下才能為其開立信用卡；除了書面核實、電話訪問等間接方式外，對透支風險較大的申請人應當通過其他更加直接的 方式查詢他（她）的資信狀況，如親自到申請人的工作單位核實其收入及資信情況。真正做到親訪親簽，謹防偽冒情況的發(fā)生。 三是科學控制信用卡的初始信用額度。信用卡業(yè)務風險的大小和透支規(guī)模息息相關，而透支規(guī)模與信用額度緊密相連。從惡意透支的各環(huán)節(jié)來看，信用額度是導致惡意透支的要害因素，因為其決定著持卡人能從銀行套取資金的多少。合理確定持卡人的授信額度，降低高風險客戶的授信額度，對資信狀況并不優(yōu)越的申請人將透支額統(tǒng)一設定為 1 萬元以下標準。盡管 1 萬元可能并不是一個精確計算的最優(yōu)基準，但應該是一個經(jīng)驗上的最優(yōu)的標準 。不僅能夠減少銀行對風險資產(chǎn)的投入資本，也應當能夠有效減少惡意透支的現(xiàn)象，降低銀行風險暴露的程度。透支額度也應當根據(jù)持卡人的資信狀況隨時進行調整。當發(fā)生頻繁透支、大額透支或持卡人資信惡化等情況時，發(fā)卡行應當有所警覺并采取相應催繳措施。如持卡人不及時還款或提供其他有力資信證明，發(fā)卡行應當適時調整透支額度甚至止付。 四是提供跟蹤服務。對持卡人隨后的資金流動情況予以監(jiān)管和跟蹤服務，在法律明文規(guī)定的兩次催收之前增設有效的消費提醒服務。這里的提醒是指充分應用銀行短信服務平臺或信用卡自動撥號平臺，對透支超過固定 值（包括在授信額度內的透支，如 5000 元、 10000 元等）及透支即將到期的持卡人予以風險提醒，內容包括透支金額、還款日期及其可能產(chǎn)生的法律責任。對持卡人的頻繁交易、連續(xù)消費、大額消費等異常交易予以監(jiān)管，采取與持卡人聯(lián)系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施，盡量較少惡意透支風險的增加。 五是完善內控監(jiān)督，提高制度的執(zhí)行力。銀行應建立多級控制體系、建立和落實崗位責任制、實行恰當?shù)呢熑畏蛛x制。加強銀行業(yè)務員的技能培訓，提高一線員工的素質。把信用卡業(yè)務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計 劃中，結合案件和司法建議專向治理，由中國銀監(jiān)會對單位年限內信用卡存活率予以考核，對未能達到標準的發(fā)卡行限制發(fā)卡資格和授信額度，建立合規(guī)風險管理的長效機制。 （三）建立聯(lián)動機制，防止信用卡詐騙案件的發(fā)生 一是建議公安機關增設督促催告程序?！蛾P于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》規(guī)定：惡意透支數(shù)額在一萬元以上不滿十萬元的，公安機關在立案之前，持卡人已經(jīng)償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。因此從降低犯罪率、和諧社會關系考慮，公安機關在接到報案后，可以根據(jù)情況，充分評估 該透支行為的社會危害性是否足以需要司法介入，然后再做區(qū)分處理。對透支金額在十萬元以內，情節(jié)輕微的，公安機關應事先進行督促催告，向透支持卡人或其親屬送達催告書。催告書的內容包括透支金額、利息及給付方式等其應當履行的義務，法律后果及法律規(guī)定的免責條款，督促透支人還款，為其改過留有挽回的余地。 二是建議檢察機關酌定不起訴。對于犯罪情節(jié)輕微，依照刑法規(guī)定不需要判處刑罰，可以免于刑事處罰的，檢察機關可以依法作出不起訴決定。這是法律賦予檢察機關的起訴裁量權利，也是面對層出不窮的犯罪形態(tài)的應對之策。因此，建議檢察 機關從程序經(jīng)濟考慮，督促犯罪嫌疑人還款；對及時還款的嫌疑人，根據(jù)案件實際情況靈活處理，便宜行事。這不僅是有利于對其本人的教育，也大大節(jié)約司法資源，實現(xiàn)訴訟經(jīng)濟原則，為其辦理大案要案節(jié)約精力。 （四）加強金融機構與司法機關的協(xié)作，實現(xiàn)預防打擊信用卡犯罪的無縫對接 一方面要加大打擊信用卡詐騙犯罪的力度，增強法律的震懾力，尤其是對盜刷信用卡和惡意透支行為加大懲治力度，另一方面要進行法制宣傳，倡導理性消費。適時的通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡等覆蓋面廣、影響力強的途徑，用通俗易懂的語言文字和具體生動的案 例分析，向廣大民眾宣傳信用卡詐騙犯罪的性質、類型和后果，使得民眾了解到信用卡使用過程中的信用風險，使其在主觀上自覺抵制信用卡詐騙犯罪，從源頭上有效預防此類犯罪行為的發(fā)生。針對上述事實。