【導(dǎo)讀】小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。務(wù)，可以說是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。兩家銀行的借貸資金。的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。公司可在全島開展業(yè)務(wù)?？詈图Y不受法律保護(hù)。一年后可增資擴(kuò)股。以改制為村鎮(zhèn)銀行?！对圏c(diǎn)工作意見》規(guī)定的章程；個(gè)出資最多的主發(fā)起人；（三）注冊(cè)資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足。得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的30%，和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱，不得冠省級(jí)行政區(qū)劃。為保證小額貸款公司高效、精簡(jiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，必須建立一套科學(xué)合理的內(nèi)部運(yùn)行組織。到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離。信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等。其中客戶部為貸款調(diào)查

　　

【正文】 同； 保證合同（一般是連帶責(zé)任保證）等 ]； 落實(shí)用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進(jìn)度等）； 轉(zhuǎn)賬支付貸款 ； 貸款資料歸檔。 七、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 （一）保證人資格的認(rèn)定 保證人資格的界定。 《擔(dān)保法》規(guī)定：具有代為清償能力的法人可以作保證人。 《擔(dān)保法》規(guī)定，下列單位不得作為保證人 ： (1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得作為保證人 (但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外 )； (2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人； (3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人 (但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人的書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證 )。 （二）抵押物的確定 《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： (1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物： (2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； (3)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物： (4)抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； (5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包 方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。 《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押 ： (1)土地所有權(quán)；（土地所有權(quán)屬國(guó)家的） (2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外： (3)鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍、內(nèi)的土地使用權(quán)除外 (4)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； (5)所 有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； (6)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； (7)依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （三）質(zhì)物的確定 《擔(dān)保法》規(guī)定下列物品、權(quán)利可以質(zhì)押： (1)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單； (2)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票； ’ (3)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； (4)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 （四）擔(dān)保方式的選擇 貸款擔(dān)保的方式有：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。 小額貸款公司 認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸 款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式。 一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人 (保證人、抵押人、出質(zhì)人 )可以是一人，也可以是數(shù)人；可以是借款人，也可以是第三人。 一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的， 小額貸款公司 一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額。如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，小額貸款公司 一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額。如果抵押人或出質(zhì)人要求劃 分其擔(dān)保份的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。 （五）貸款擔(dān)保的審查 （擔(dān)保的三性） 小額貸款公司 應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和銀行 的有關(guān)規(guī)定， 嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。 擔(dān)保的合法性主要指擔(dān)保 符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定 ； 擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５?各項(xiàng)手續(xù)完備； 擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)擔(dān)保確 有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。 擔(dān)保審查主要事項(xiàng) ： 1）保證擔(dān)保 (1)保證人是否具有合法的保證人資格； (2)保證人的資信狀況、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬和代償能力； (3)保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要 求其出具法人授權(quán)書； (4)其他需要審查的事項(xiàng)。 2）抵押擔(dān)保 (1)抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財(cái)產(chǎn)； (2)抵押物的權(quán)屬： (3)抵押物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性： (4)抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先； (5)以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行； (6)以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面證明； (7)以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn) 抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)同意抵押的書面證明； (8)以在建工程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件； (9)以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明。 （ 10）以劃拔方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，但須事前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政 管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出 讓金因素。 （ 11）鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。 （ 12）以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審批單據(jù)； 3）質(zhì)押擔(dān)保 (1)質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利； (2)質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )的權(quán)屬； (3)質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性； (4)以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動(dòng)產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料物 的權(quán)屬： (5)其他需要審查的事項(xiàng)。 4） 小額貸款公司 不得接受具有下列情形的擔(dān)保 ： ① A— 級(jí)（含 )以下企業(yè)提供的保證（但確有償還能力的除外 )： ② 不包括地上建筑和定著物的國(guó)有土地使用權(quán)的抵押； ③ 包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押； ④ 不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。 （六）擔(dān)保合同的訂立 小額貸款公司 經(jīng)過審查確認(rèn)借款人提供的擔(dān)保在具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)總行批準(zhǔn)后，方可與擔(dān)保人訂立貸款擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時(shí)訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同之前訂立。 訂立貸款擔(dān)保合同可以采取以下形式 ： 1） 小額貸款公司 與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨(dú)訂立書面擔(dān)保合同： 2）保證人向 小額貸款公司 出具承擔(dān)連帶責(zé)任的保函： 3）《擔(dān)保法》規(guī)定的其他形式。 小額貸款公司 可以就單筆貸款分別訂立擔(dān)保合同，也可以與擔(dān)保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個(gè)擔(dān)保合同。 以貸款實(shí)施的 在建工程抵押 的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過程中逐漸形成的財(cái)產(chǎn)及最終形成的財(cái)產(chǎn)。在建工程抵押的貸款資金只能用于在建工程項(xiàng)目。 以在建工程抵押的，應(yīng)依法辦理有關(guān)登記手續(xù)。 小額貸款公司 認(rèn)為有必要時(shí)，可要求借款人在辦理抵押的同時(shí)，另行提供保證人。 小額貸款公司 與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，并約定下列特別條款： 1）保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任 (小額貸款公司不得接受保證人提供的一般保證 )。借款合同履行間，保證人應(yīng)按 小額貸款公司 的要求提供有關(guān)其經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況的資料 ；（說明兩種擔(dān)保的區(qū)別） 2）根據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)含量，可以約定擔(dān)保合同獨(dú)立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責(zé)任； 3）擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并 (兼并 )、合資 (合作 )、分立等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知 小額貸款公司 并協(xié)調(diào)確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)、另行提供擔(dān)保或履行合同約定的其他保全措施，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害； 4）當(dāng)借款人不履行合同時(shí)，保證人應(yīng)在收到 小額貸款公司 出具的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點(diǎn)和其他要求主動(dòng)履行擔(dān) 保責(zé)任。否則， 小額貸款公司 有權(quán)從保證人帳戶內(nèi)劃收其應(yīng)付款項(xiàng)，保證人對(duì)此放棄抗辯權(quán)； 5）保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時(shí)起 2 年。 因借款人違約， 小額貸款公司 依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責(zé)任期間開始； 6）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間應(yīng)長(zhǎng)于借款合同期限。因抵押物、質(zhì)押物滅失或毀損所得的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先償付貸款本息。 6 小額貸款公司 訂立質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值，也可以聘請(qǐng)有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。 評(píng)估方法： 市場(chǎng)法 、成本法和收益法 1）市場(chǎng)法： 市場(chǎng)法是指利用市場(chǎng)上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)過直接比較或類比分析以估測(cè)資 產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估技術(shù)方法的總稱。 2）成本法： 成本法是指首先估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)的重置成本，然后估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并將其從重置成本中予以扣除而得到被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。 3）收益法： 收益法是指通過估測(cè)被評(píng)估資產(chǎn)未來預(yù)期收益的現(xiàn)值來判斷資產(chǎn)價(jià)值的各種評(píng)估方法的總稱。 質(zhì)押率 是將質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與 現(xiàn)值的比率。按質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。 抵押或質(zhì)押合同簽訂后， 小額貸款公司 應(yīng)當(dāng)與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行之前依法向有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押 權(quán)利登記 。 （七）貸款擔(dān)保的管理 借款合同履行期間， 小額貸款公司 應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保已設(shè)定的貸款擔(dān)保有效、可靠。 小額貸款公司 對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容是： 1）保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化 ：抵押物的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā) 生變化，抵押財(cái)產(chǎn)是否被有關(guān)部門依法查封、凍結(jié)、扣押：質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化：抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況。 2）擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化 ，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并 (兼并 )、合資 (合作 )、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的情況。 3）已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的， 小額貸款公司 應(yīng)及時(shí)對(duì)該項(xiàng)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé) 任或提供新的擔(dān)保，要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價(jià)值或提供相應(yīng)的擔(dān)保，拍賣或變賣質(zhì)物等。 4） 小額貸款公司 擬同意借款人延期還款的，如果此貸款設(shè)立的是保證擔(dān)保，并且該保證合同并非獨(dú)立于借款合同，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的局面證明；如果保證合同獨(dú)立于借款合同的，應(yīng)當(dāng)與原保證人或貸款人認(rèn)可的其他保證人另行簽定保證合同；如果此貸款設(shè)立的是抵押或質(zhì)押擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)向原登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。否則， 小額貸款公司 不得同意延期還款。 （八）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款 人嚴(yán)重違約， 小額貸款公司 需提前收回貸款本息而借款人不能償還時(shí)， 小額貸款公司 應(yīng)及時(shí)書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。 同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)， 小額貸款公司 應(yīng)及時(shí)要求保證人對(duì)未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄對(duì)抵押或質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。 如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分， 小額貸款公司 可以同時(shí)向各擔(dān)保人主張權(quán)利。 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人 達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。 處分抵押物的方式主要 為： 折價(jià) ，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給 小額貸款公司 ，以抵償債務(wù)（即常講的以物抵債）； 拍賣 ，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售： 變賣 ，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定交有關(guān)部門予以收購(gòu)。 處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價(jià)款，依下列順序分配使用： 實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用： 償付借款人所欠 貸款本息和應(yīng)付的違約金； 剩余價(jià)款返還抵押人或出質(zhì)人。 八、貸后管理規(guī)定 貸后管理：是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)放之日起到信貸業(yè)務(wù)終止之日期間的全部管理活動(dòng)。包括貸后基礎(chǔ)管理、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸