【正文】 待，差別定位。
郵儲(chǔ)部門(mén)近期發(fā)展小額貸款的策略取向：“三先三后”、“三重三輕”。
“三先三后”：一是先城市后鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先在城市發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，后向鄉(xiāng)鎮(zhèn)推開(kāi)；二是先練兵后上陣，人員素質(zhì)是決定性因素，要先抓好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)上崗資格考核，再開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)；三是先規(guī)制后營(yíng)銷，先建章立制，再開(kāi)展小額貸款營(yíng)銷業(yè)務(wù)。
“三重三輕”：一是重他代輕自辦，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展初期，必須重視運(yùn)用他行的人才、物力、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)為我所用，委托他行代辦小額貸款，同時(shí)自辦一些小額貸款業(yè)務(wù)，并以委托他行代辦小額貸款為主體；二是重集約輕粗放，應(yīng)將郵儲(chǔ)小額貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在城市區(qū)域；三是重長(zhǎng)效輕規(guī)模，郵儲(chǔ)存款規(guī)模已經(jīng)非常大，應(yīng)當(dāng)將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在拓展小額貸款，以解決
郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)盈利乏力問(wèn)題，發(fā)展小額貸款必須堅(jiān)持安全第一，積極平衡規(guī)模與質(zhì)量、盈利與風(fēng)險(xiǎn)之關(guān)系。
郵儲(chǔ)部門(mén)中長(zhǎng)期發(fā)展小額貸款的策略取向：“三個(gè)定位”、“三大發(fā)展極”、“高速穩(wěn)健”。 “三個(gè)定位”：在區(qū)域定位上，城市和鄉(xiāng)村共同發(fā)展，以城市帶動(dòng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，以農(nóng)村促進(jìn)城市業(yè)務(wù)優(yōu)化，并以城市業(yè)務(wù)為主體。在貸款擔(dān)保方式定位上，以質(zhì)押和抵押小額貸款為主體，適度發(fā)展保證和信用小額貸款；在經(jīng)營(yíng)方式上，整體以自主直接經(jīng)營(yíng)小額貸款為主體，同時(shí)經(jīng)營(yíng)代理他行小額貸款業(yè)務(wù)。
“三大發(fā)展極”：城市發(fā)展極、城郊發(fā)展極、鄉(xiāng)村發(fā)展極。積極培育“三大發(fā)展極”，以城市發(fā)展極為主體，通過(guò)城郊發(fā)展極的發(fā)展，來(lái)拉動(dòng)城市發(fā)展極和鄉(xiāng)村發(fā)展極的共同發(fā)展。 “高速穩(wěn)健”：運(yùn)用比較成熟的營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，主動(dòng)平衡規(guī)模與質(zhì)量、盈利與風(fēng)險(xiǎn)之關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的高速穩(wěn)健發(fā)展。
三、郵儲(chǔ)發(fā)展小額貸款的運(yùn)作機(jī)制
郵儲(chǔ)小額貸款的產(chǎn)品營(yíng)銷機(jī)制。一是按照市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)在要求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的市場(chǎng)營(yíng)銷調(diào)研、分析、開(kāi)發(fā)部門(mén)，圍繞市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程和環(huán)節(jié)，強(qiáng)化組織機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)性。特別是可組建一支專業(yè)化、營(yíng)銷能力強(qiáng)的貸款市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍。二是制定一整套效率較高、職責(zé)明確、手續(xù)簡(jiǎn)便、內(nèi)控嚴(yán)密的貸款審批制度和操作流程。擔(dān)保貸款（包括質(zhì)押、抵押、保證）必須實(shí)行雙人核保，至少雙人簽批；小額存單質(zhì)押貸款的審批時(shí)限，屬于郵儲(chǔ)定期存單質(zhì)押的不超過(guò)1個(gè)工作日，他行定期存單質(zhì)押的不超過(guò)3個(gè)工作日；小額抵押貸款的審批時(shí)限，不超過(guò)5個(gè)工作日；小額保證貸款的審批時(shí)限，不超過(guò)3個(gè)工作日；小額信用貸款的審批時(shí)限，不超過(guò)10個(gè)工作日。三是個(gè)人小額貸款審批權(quán)宜放在縣級(jí)郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)?？h級(jí)郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信譽(yù)度、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，對(duì)質(zhì)押物、抵押物、保證人的核查比較方便，如果由縣級(jí)郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)直接審批發(fā)放，既有利于借款者在第一時(shí)間得到貸款，也有利于強(qiáng)化基層機(jī)構(gòu)的貸款責(zé)任意識(shí)。四是建立“三包一掛”的小額貸款營(yíng)銷機(jī)制。所謂“三包一掛”，是指對(duì)單筆小額貸款實(shí)行信貸員“包收、包放、包管理”，并實(shí)行信貸員收入與貸款效益掛鉤，即在落實(shí)貸款責(zé)任的基礎(chǔ)上，允許貸款利率上浮部分按一定比例提成。
郵儲(chǔ)小額貸款的“三查”操作機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本環(huán)節(jié)，是及時(shí)準(zhǔn)確預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)和緩解或消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保證。一是制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗(yàn)“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)，檢查貸款“三查”工作落實(shí)執(zhí)行的好壞評(píng)判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。二是貸前調(diào)查要重點(diǎn)抓貸款信息資料真實(shí)性管理。要對(duì)借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷，關(guān)鍵是要通過(guò)行之成效的途徑和方法驗(yàn)證借款人有關(guān)信息資料的真實(shí)性，以增強(qiáng)貸款審查決策的有效性。同時(shí)，貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)實(shí)行雙人制，即貸前調(diào)查至少要有2人一起參與，共同完成貸前調(diào)查報(bào)告，以提高貸前調(diào)查信息資料的真實(shí)性。三是貸時(shí)審查要重點(diǎn)抓風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制管理。要論證貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)隱患程度，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度判斷掌握是否同意發(fā)放貸款，選用適當(dāng)?shù)馁J款方式，使貸款決策從定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，以增強(qiáng)貸款決策的科學(xué)合理性。關(guān)鍵是要使審貸分離制度落實(shí)到位，嚴(yán)格執(zhí)行；貸款審批要實(shí)行雙簽制，以確保貸款審查工作做深做細(xì)，增強(qiáng)貸款審查的準(zhǔn)確性和公正性。 四是貸后檢查要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的預(yù)警和處置管理。要強(qiáng)化貸后跟蹤檢查制度的剛性，貸后檢查的行動(dòng)、內(nèi)容、質(zhì)量要到位，對(duì)于貸后檢查工作薄弱的機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)決取消其新放貸款審批權(quán)；要切實(shí)做到及時(shí)準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)情況的預(yù)警信息，并根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，區(qū)別各種貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)節(jié)點(diǎn)，及時(shí)果斷地采取與之相適宜的貸款風(fēng)險(xiǎn)處置途徑和措施，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的及時(shí)性和有效性。
郵儲(chǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。要以制度形式規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管流程核規(guī)則，重點(diǎn)監(jiān)督檢查貸時(shí)審查是否嚴(yán)格，有否重形式輕內(nèi)容，有無(wú)進(jìn)行核保；貸后檢查是否及時(shí)，質(zhì)押（抵押）物是否還充足、貸款擔(dān)保手續(xù)是否健全等。實(shí)行定期監(jiān)督檢查與突擊監(jiān)督檢查、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，嚴(yán)令下級(jí)機(jī)構(gòu)及時(shí)整改到位。
郵儲(chǔ)小額貸款的績(jī)效考評(píng)激勵(lì)機(jī)制。要建立行之有效的貸款營(yíng)銷專項(xiàng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，考核內(nèi)容可以包括貸款利息收入、貸款質(zhì)量、因貸款而帶來(lái)的存款收益與中間業(yè)務(wù)收入，實(shí)行績(jī)效與下級(jí)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行性費(fèi)用和工資性費(fèi)用分配掛鉤，與信貸人員的工資收入分配掛鉤，激發(fā)貸款市場(chǎng)營(yíng)銷的積極性，以促進(jìn)郵儲(chǔ)小額貸款又快又好的可持續(xù)大發(fā)展。
郵儲(chǔ)小額貸款的技術(shù)支撐機(jī)制。要抓好優(yōu)質(zhì)客戶識(shí)別信息系統(tǒng)、郵儲(chǔ)小額貸款的營(yíng)銷和審批系統(tǒng)、信貸臺(tái)帳管理系統(tǒng)。要切實(shí)解決發(fā)展郵儲(chǔ)小額貸款的人力資源瓶頸問(wèn)題，抓好有
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