20xx對網(wǎng)點和營銷人員發(fā)展小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獎勵的通知2-資料下載頁
2025-01-16 22:57本頁面
【正文】 待，差別定位。
郵儲部門近期發(fā)展小額貸款的策略取向：“三先三后”、“三重三輕”。
“三先三后”：一是先城市后鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先在城市發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，后向鄉(xiāng)鎮(zhèn)推開；二是先練兵后上陣，人員素質(zhì)是決定性因素，要先抓好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過小額貸款業(yè)務(wù)上崗資格考核，再開辦小額貸款業(yè)務(wù)；三是先規(guī)制后營銷，先建章立制，再開展小額貸款營銷業(yè)務(wù)。
“三重三輕”：一是重他代輕自辦，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展初期，必須重視運用他行的人才、物力、技術(shù)和經(jīng)驗為我所用，委托他行代辦小額貸款，同時自辦一些小額貸款業(yè)務(wù)，并以委托他行代辦小額貸款為主體；二是重集約輕粗放，應(yīng)將郵儲小額貸款業(yè)務(wù)的重點放在城市區(qū)域；三是重長效輕規(guī)模，郵儲存款規(guī)模已經(jīng)非常大，應(yīng)當(dāng)將經(jīng)營重點放在拓展小額貸款，以解決
郵儲經(jīng)營盈利乏力問題，發(fā)展小額貸款必須堅持安全第一，積極平衡規(guī)模與質(zhì)量、盈利與風(fēng)險之關(guān)系。
郵儲部門中長期發(fā)展小額貸款的策略取向：“三個定位”、“三大發(fā)展極”、“高速穩(wěn)健”。 “三個定位”：在區(qū)域定位上，城市和鄉(xiāng)村共同發(fā)展，以城市帶動農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，以農(nóng)村促進(jìn)城市業(yè)務(wù)優(yōu)化，并以城市業(yè)務(wù)為主體。在貸款擔(dān)保方式定位上，以質(zhì)押和抵押小額貸款為主體，適度發(fā)展保證和信用小額貸款；在經(jīng)營方式上，整體以自主直接經(jīng)營小額貸款為主體，同時經(jīng)營代理他行小額貸款業(yè)務(wù)。
“三大發(fā)展極”：城市發(fā)展極、城郊發(fā)展極、鄉(xiāng)村發(fā)展極。積極培育“三大發(fā)展極”，以城市發(fā)展極為主體，通過城郊發(fā)展極的發(fā)展，來拉動城市發(fā)展極和鄉(xiāng)村發(fā)展極的共同發(fā)展。 “高速穩(wěn)健”：運用比較成熟的營銷和風(fēng)險經(jīng)營管理技術(shù)，主動平衡規(guī)模與質(zhì)量、盈利與風(fēng)險之關(guān)系，從而實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的高速穩(wěn)健發(fā)展。
三、郵儲發(fā)展小額貸款的運作機(jī)制
郵儲小額貸款的產(chǎn)品營銷機(jī)制。一是按照市場營銷的內(nèi)在要求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的市場營銷調(diào)研、分析、開發(fā)部門，圍繞市場營銷的過程和環(huán)節(jié)，強(qiáng)化組織機(jī)構(gòu)的聯(lián)動性。特別是可組建一支專業(yè)化、營銷能力強(qiáng)的貸款市場營銷隊伍。二是制定一整套效率較高、職責(zé)明確、手續(xù)簡便、內(nèi)控嚴(yán)密的貸款審批制度和操作流程。擔(dān)保貸款（包括質(zhì)押、抵押、保證）必須實行雙人核保，至少雙人簽批；小額存單質(zhì)押貸款的審批時限，屬于郵儲定期存單質(zhì)押的不超過1個工作日，他行定期存單質(zhì)押的不超過3個工作日；小額抵押貸款的審批時限，不超過5個工作日；小額保證貸款的審批時限，不超過3個工作日；小額信用貸款的審批時限，不超過10個工作日。三是個人小額貸款審批權(quán)宜放在縣級郵儲機(jī)構(gòu)。縣級郵儲機(jī)構(gòu)對借款人的信譽(yù)度、貸款的風(fēng)險狀況比較了解，對質(zhì)押物、抵押物、保證人的核查比較方便，如果由縣級郵儲機(jī)構(gòu)直接審批發(fā)放，既有利于借款者在第一時間得到貸款，也有利于強(qiáng)化基層機(jī)構(gòu)的貸款責(zé)任意識。四是建立“三包一掛”的小額貸款營銷機(jī)制。所謂“三包一掛”，是指對單筆小額貸款實行信貸員“包收、包放、包管理”，并實行信貸員收入與貸款效益掛鉤，即在落實貸款責(zé)任的基礎(chǔ)上，允許貸款利率上浮部分按一定比例提成。
郵儲小額貸款的“三查”操作機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，是防范貸款風(fēng)險的根本環(huán)節(jié)，是及時準(zhǔn)確預(yù)警貸款風(fēng)險和緩解或消除貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)保證。一是制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)，檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。二是貸前調(diào)查要重點抓貸款信息資料真實性管理。要對借款人有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、歸納、分析和判斷，關(guān)鍵是要通過行之成效的途徑和方法驗證借款人有關(guān)信息資料的真實性，以增強(qiáng)貸款審查決策的有效性。同時，貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)實行雙人制，即貸前調(diào)查至少要有2人一起參與，共同完成貸前調(diào)查報告，以提高貸前調(diào)查信息資料的真實性。三是貸時審查要重點抓風(fēng)險預(yù)防控制管理。要論證貸款發(fā)放的風(fēng)險隱患程度，根據(jù)風(fēng)險度判斷掌握是否同意發(fā)放貸款，選用適當(dāng)?shù)馁J款方式，使貸款決策從定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，以增強(qiáng)貸款決策的科學(xué)合理性。關(guān)鍵是要使審貸分離制度落實到位，嚴(yán)格執(zhí)行；貸款審批要實行雙簽制，以確保貸款審查工作做深做細(xì)，增強(qiáng)貸款審查的準(zhǔn)確性和公正性。 四是貸后檢查要重點抓貸款風(fēng)險生長的預(yù)警和處置管理。要強(qiáng)化貸后跟蹤檢查制度的剛性，貸后檢查的行動、內(nèi)容、質(zhì)量要到位，對于貸后檢查工作薄弱的機(jī)構(gòu)，要堅決取消其新放貸款審批權(quán)；要切實做到及時準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險生長情況的預(yù)警信息，并根據(jù)貸款風(fēng)險預(yù)警信息，區(qū)別各種貸款風(fēng)險生長節(jié)點，及時果斷地采取與之相適宜的貸款風(fēng)險處置途徑和措施，以提高貸款風(fēng)險處理的及時性和有效性。
郵儲小額貸款的風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。要以制度形式規(guī)范貸款風(fēng)險監(jiān)管流程核規(guī)則，重點監(jiān)督檢查貸時審查是否嚴(yán)格，有否重形式輕內(nèi)容，有無進(jìn)行核保；貸后檢查是否及時，質(zhì)押（抵押）物是否還充足、貸款擔(dān)保手續(xù)是否健全等。實行定期監(jiān)督檢查與突擊監(jiān)督檢查、現(xiàn)場監(jiān)督檢查與非現(xiàn)場監(jiān)督檢查相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)問題，嚴(yán)令下級機(jī)構(gòu)及時整改到位。
郵儲小額貸款的績效考評激勵機(jī)制。要建立行之有效的貸款營銷專項獎懲機(jī)制，考核內(nèi)容可以包括貸款利息收入、貸款質(zhì)量、因貸款而帶來的存款收益與中間業(yè)務(wù)收入，實行績效與下級機(jī)構(gòu)的運行性費用和工資性費用分配掛鉤，與信貸人員的工資收入分配掛鉤，激發(fā)貸款市場營銷的積極性，以促進(jìn)郵儲小額貸款又快又好的可持續(xù)大發(fā)展。
郵儲小額貸款的技術(shù)支撐機(jī)制。要抓好優(yōu)質(zhì)客戶識別信息系統(tǒng)、郵儲小額貸款的營銷和審批系統(tǒng)、信貸臺帳管理系統(tǒng)。要切實解決發(fā)展郵儲小額貸款的人力資源瓶頸問題，抓好有
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