20xx對網(wǎng)點和營銷人員發(fā)展小額質(zhì)押貸款業(yè)務進行獎勵的通知-資料下載頁
2025-01-16 22:57本頁面
【正文】 的一種貸款方式。是由于貸款人抵押資產(chǎn)不足，實行35個經(jīng)銷商聯(lián)合保證承擔連帶責任和相互保證承擔連帶責任的連保、互保貸款。
（四） 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評估價值的不同情況，合理確定，但最高不能超出70%。
（五） 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利（有價證券：金錢、黃金、白銀、活期存款、定期存單、國庫券、銀行定期匯票、躉交保單、股權等）作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。貸款額不得超出動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%；最高不得超過權利質(zhì)押憑證面值的90%。貸款期限不得超過有價憑證的到期日。
具體操作：對抵、質(zhì)押物變現(xiàn)面值足以償還貸款，可采用一種擔保方式，也可采用兩種以上擔保方式。
第五章 信貸業(yè)務基本流程
第十七六條 信貸業(yè)務基本流程應遵循“審貸分離、崗位制約、權責對稱、清晰高效”的基本原則。
第十七條信貸業(yè)務的基本流程是：客戶申請—受理與調(diào)查—審查—審議（貸審會）與審批—與客戶簽訂合同—放款—貸后管理—收回。一般信貸業(yè)務原則上不能超過五個工作日。從客戶申請到提交貸審會審議不能超過三個工作日（特殊情況除外）。
辦理業(yè)務時的流程：
客戶—業(yè)務管理部—風險管理部—貸審會—總經(jīng)理
一、受理與調(diào)查。客戶向業(yè)務管理部提出貸款申請，業(yè)務管理部受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務進行調(diào)查（評價），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查報告及客戶提供的全部資料打出清單送交風險管理部審查。
二、審查。風險管理部對業(yè)務管理部移交的所有資料進行審查，提出審查意見，報貸審會審議。
三、審議與審批。經(jīng)貸審會審議后，有權審批人根據(jù)審議結(jié)果進行審批。
四、貸后管理。有權審批人審批后，直接由業(yè)務管理部與客戶簽訂合同，并負責信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理，直到貸款本息收回。
第六章 信貸業(yè)務申請與受理
第十八條 客戶申請，提交書面的申請書。其主要內(nèi)容包括：客戶基本情況、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。
第十九條 業(yè)務受理。業(yè)務管理部負責接受客戶的申請，對客戶的基本情況進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備貸款的基本條件。根據(jù)初步認定結(jié)果和公司的資金規(guī)模等情況，決定是否受理。對同意受理的業(yè)務，業(yè)務管理部通知客戶填制統(tǒng)一制式的申請表，同時提供相關資料。
第二十條 客戶申請貸款需提供以下基本資料原件或復印件。
一、 法人客戶：
企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權委托書；
有權部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；
人民銀行頒發(fā)的貸款卡；
技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；
實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；
特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)證書；
本公司已簽訂合作協(xié)議的各大市場的經(jīng)銷商還需提供與市場簽訂的租賃（承包）合同（協(xié)議）；
上年度財務報表和近期財務報表，或經(jīng)會計師事務所審計報告；
本公司要求提供的其他資料。
二、 自然人、個體工商戶需提供的資料：
個人有效身份證明（身份證、戶口?。?br />結(jié)婚證或婚姻狀況證明；
個人家庭收入證明、財產(chǎn)證明；
人民銀行提供的個人征信證明；
本公司要求提供的其他資料。
第二十一條 業(yè)務管理部對客戶提供的相關資料進行登記，指定有關人員進行調(diào)查，原則上應指派２人（組）參與調(diào)查。
第七章 信貸業(yè)務調(diào)查
第二十二條 業(yè)務管理部門是信貸業(yè)務的調(diào)查部門。負責對客戶情況進行調(diào)查核實。
第二十三條 調(diào)查的主要內(nèi)容：
一、業(yè)務管理部對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應與原件相符，需客戶和調(diào)查人在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并簽名，注明日期。
查驗客戶提供的企（事）業(yè)營業(yè)執(zhí)照或有效的身份證明是否真實、有效、營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢；內(nèi)容是否發(fā)生變更等。
查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。
查驗客戶填制的《借款申請書》的內(nèi)容是否齊全、完整、客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。
二、調(diào)查客戶信用及有關人員品行狀況
查詢?nèi)诵行刨J登記咨詢系統(tǒng)。了解借款人目前借款，其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸金融與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供擔保是否超出客戶的承受能力等。
調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務、銷售部等部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和負債，是否有個人不良記錄等。
三、對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資信狀況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查；分析貸款需求和還款方案。
深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對客戶的資產(chǎn)負債，所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對；
調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；
調(diào)查分析貸款的原因；
調(diào)查分析貸款用途的合法性；
調(diào)查分析還款來源、還款時間；
其他需要調(diào)整的情況。
第二十四條 對自然人、農(nóng)戶、個體工商戶，還應調(diào)查分析借款人及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實。各項收入是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力（包括：
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