20xx對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)銷人員發(fā)展小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的通知-資料下載頁(yè)
2025-01-16 22:57本頁(yè)面
【正文】 的一種貸款方式。是由于貸款人抵押資產(chǎn)不足，實(shí)行35個(gè)經(jīng)銷商聯(lián)合保證承擔(dān)連帶責(zé)任和相互保證承擔(dān)連帶責(zé)任的連保、互保貸款。
（四） 抵押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評(píng)估價(jià)值的不同情況，合理確定，但最高不能超出70%。
（五） 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利（有價(jià)證券：金錢、黃金、白銀、活期存款、定期存單、國(guó)庫(kù)券、銀行定期匯票、躉交保單、股權(quán)等）作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。貸款額不得超出動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%；最高不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。貸款期限不得超過(guò)有價(jià)憑證的到期日。
具體操作：對(duì)抵、質(zhì)押物變現(xiàn)面值足以償還貸款，可采用一種擔(dān)保方式，也可采用兩種以上擔(dān)保方式。
第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程
第十七六條 信貸業(yè)務(wù)基本流程應(yīng)遵循“審貸分離、崗位制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、清晰高效”的基本原則。
第十七條信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：客戶申請(qǐng)—受理與調(diào)查—審查—審議（貸審會(huì)）與審批—與客戶簽訂合同—放款—貸后管理—收回。一般信貸業(yè)務(wù)原則上不能超過(guò)五個(gè)工作日。從客戶申請(qǐng)到提交貸審會(huì)審議不能超過(guò)三個(gè)工作日（特殊情況除外）。
辦理業(yè)務(wù)時(shí)的流程：
客戶—業(yè)務(wù)管理部—風(fēng)險(xiǎn)管理部—貸審會(huì)—總經(jīng)理
一、受理與調(diào)查。客戶向業(yè)務(wù)管理部提出貸款申請(qǐng)，業(yè)務(wù)管理部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)價(jià)），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查報(bào)告及客戶提供的全部資料打出清單送交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。
二、審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)業(yè)務(wù)管理部移交的所有資料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)貸審會(huì)審議。
三、審議與審批。經(jīng)貸審會(huì)審議后，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批。
四、貸后管理。有權(quán)審批人審批后，直接由業(yè)務(wù)管理部與客戶簽訂合同，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理，直到貸款本息收回。
第六章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理
第十八條 客戶申請(qǐng)，提交書(shū)面的申請(qǐng)書(shū)。其主要內(nèi)容包括：客戶基本情況、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及方式等。
第十九條 業(yè)務(wù)受理。業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)接受客戶的申請(qǐng)，對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司的資金規(guī)模等情況，決定是否受理。對(duì)同意受理的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)管理部通知客戶填制統(tǒng)一制式的申請(qǐng)表，同時(shí)提供相關(guān)資料。
第二十條 客戶申請(qǐng)貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。
一、 法人客戶：
企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)委托書(shū)；
有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；
人民銀行頒發(fā)的貸款卡；
技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；
實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū)；
特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)證書(shū)；
本公司已簽訂合作協(xié)議的各大市場(chǎng)的經(jīng)銷商還需提供與市場(chǎng)簽訂的租賃（承包）合同（協(xié)議）；
上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，或經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)報(bào)告；
本公司要求提供的其他資料。
二、 自然人、個(gè)體工商戶需提供的資料：
個(gè)人有效身份證明（身份證、戶口?。?br />結(jié)婚證或婚姻狀況證明；
個(gè)人家庭收入證明、財(cái)產(chǎn)證明；
人民銀行提供的個(gè)人征信證明；
本公司要求提供的其他資料。
第二十一條 業(yè)務(wù)管理部對(duì)客戶提供的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行調(diào)查，原則上應(yīng)指派２人（組）參與調(diào)查。
第七章 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查
第二十二條 業(yè)務(wù)管理部門(mén)是信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查部門(mén)。負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。
第二十三條 調(diào)查的主要內(nèi)容：
一、業(yè)務(wù)管理部對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件相符，需客戶和調(diào)查人在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并簽名，注明日期。
查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效的身份證明是否真實(shí)、有效、營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢；內(nèi)容是否發(fā)生變更等。
查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。
查驗(yàn)客戶填制的《借款申請(qǐng)書(shū)》的內(nèi)容是否齊全、完整、客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。
二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況
查詢?nèi)诵行刨J登記咨詢系統(tǒng)。了解借款人目前借款，其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款卡反映的信貸金融與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。
調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)、銷售部等部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和負(fù)債，是否有個(gè)人不良記錄等。
三、對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資信狀況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析貸款需求和還款方案。
深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債，所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)；
調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；
調(diào)查分析貸款的原因；
調(diào)查分析貸款用途的合法性；
調(diào)查分析還款來(lái)源、還款時(shí)間；
其他需要調(diào)整的情況。
第二十四條 對(duì)自然人、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，還應(yīng)調(diào)查分析借款人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)。各項(xiàng)收入是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力（包括：
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