【正文】 。quot。衣食住行amp。quot。是人最基本的四大需要，其中amp。quot。住amp。quot。是投入最大、周期最長的一項投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺，有了自己的房子，才感覺自己在社會上真正有了一個屬于自己的家。買房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子，但是買房前首期的資金籌備與買房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對于家庭的現(xiàn)金流量及其以后的生活水平的影響可以延長到十幾甚至幾十年，因此要仔細(xì)規(guī)劃，盡量減輕住房貸款對自己的壓力。[23]第23節(jié)：如何設(shè)置合理的理財目標(biāo)(4) 3. 教育投資規(guī)劃amp。quot。一定要對人力資本、對教育進(jìn)行投資，它帶來的回報是強(qiáng)有力的，變化的中國需要增加人力資本投資。amp。quot。2000年，當(dāng)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主詹姆斯赫克曼在北大一次演講中爆出教育投資回報率高達(dá)30%時，很多人開始領(lǐng)略到這項投資的魅力。早在上個世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對子女的培養(yǎng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長初期，家長將財富用在其成長上，使之能夠獲得良好的教育，當(dāng)子女成年以后，可獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長投入的財富。1963年，舒爾茨運用美國1929年1957年的統(tǒng)計資料，計算出各級教育投資的平均收益率為173%，教育對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為33%。在一般情況下，受過良好教育者，無論在收入或是地位上，確實高于沒有受過良好教育的同齡人。從這個角度看，教育投資是個人財務(wù)規(guī)劃中最具有回報價值的一種，它幾乎沒有任何負(fù)面的效應(yīng)。4. 個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃保險并不僅僅是保障人生意外，還是財務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因為保險在所有財務(wù)工具中最具防御性，保險不僅可以積累現(xiàn)金價值，還可以提供償債能力，當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險且沒有時間在未來的歲月中繼續(xù)增加收入以償債的情況下，保險是唯一可以立即創(chuàng)造錢財?shù)墓ぞ?，因此，保險也被形容成一種買時間的理財工具。5. 個人稅務(wù)籌劃個人稅務(wù)籌劃是指納稅行為發(fā)生以前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動。美國開國元勛本杰明富蘭克林曾經(jīng)說過：amp。quot。只有兩件事情無法避免：一是死亡，二是納稅。amp。quot。雖然納稅是每一個公民的法定義務(wù)，但納稅人總是希望盡可能地減少稅負(fù)支出。稅收規(guī)劃與投資規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃一樣，是整個財務(wù)規(guī)劃過程中的一個基本組成部分，稅務(wù)規(guī)劃的首要目標(biāo)就是確保通過各種可能的合法途徑，來減少或延緩稅負(fù)支出。[24]第24節(jié)：如何設(shè)置合理的理財目標(biāo)(5) 6. 退休計劃年輕人的眼里，養(yǎng)老似乎是遙遠(yuǎn)的事。但是，你必須清醒地認(rèn)識到，未來的養(yǎng)老金收入遠(yuǎn)不能滿足我們的生活所需。退休后如果要維持目前的生活水平，在基本的社會保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這需要我們從年輕時就要盡早開始進(jìn)行個人的財務(wù)規(guī)劃。中國財富管理網(wǎng)CEO楊晨先生指出，退休規(guī)劃是貫穿一生的規(guī)劃，為了使老年生活安逸富足，應(yīng)該讓籌備養(yǎng)老金的過程有計劃地盡早進(jìn)行。社保養(yǎng)老、企業(yè)年金制度，以及個人自愿儲蓄，是退休理財?shù)慕鹑??；I備養(yǎng)老金就好比攀登山峰，同樣一筆養(yǎng)老費用，如果20歲就開始準(zhǔn)備，好比輕裝上陣，不覺得有負(fù)擔(dān)，一路輕松愉快地直上頂峰；要是40歲才開始，可能就非常的吃力了，很有可能會百經(jīng)周折，氣喘吁吁才能登上頂峰；若是到50歲才想到準(zhǔn)備的話，那就更加是非常辛苦，力不從心。同樣是存養(yǎng)老金，差距咋這么大呢？奧妙在于越早準(zhǔn)備越輕松。那么，如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃，你可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或者購買保險等以獲得收益。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報保持12%，18年之后，這份投資將能為你累積資產(chǎn)38萬元，而如果定投一只基金，用每月投資1 000元來計算18年后的收益，晚一個月投資，18年后就少賺了5 560元，晚兩個月投資的話，就少賺了上萬元，因此，投資是越早越好。7. 遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃是將個人財產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實現(xiàn)個人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理財產(chǎn)安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。無論是愿意還是不愿意，一個人總不可能永遠(yuǎn)不死。怎樣才能使你的財產(chǎn)最大限度地留給你的后人呢？當(dāng)已經(jīng)進(jìn)入了重病期的時候，又怎樣來保證后續(xù)的治療費用呢？又有誰來為你的配偶和子女做好以后的安排呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你，給你一生的財產(chǎn)規(guī)劃畫上一個圓滿的句號。一個完整而安全的人生應(yīng)該有很好的規(guī)劃，對絕大數(shù)年輕人來說，隨著年齡的增長，將有越來越多的東西需要考慮，而不僅僅是自己的開銷?，F(xiàn)在還無負(fù)擔(dān)的年輕一族們將擔(dān)負(fù)起一個家庭的責(zé)任，而不再是amp。quot。一人吃飽、全家不愁amp。quot。的狀態(tài)。所以，這種規(guī)劃越早越好。只有合理地規(guī)劃自己的將來，這才不至于到將來的某一刻才發(fā)出amp。quot。錢到用時方恨少amp。quot。的感嘆。