【正文】 獲得保障：醫(yī)療類保險(xiǎn)、養(yǎng)老、失能、意外傷害險(xiǎn)體現(xiàn)責(zé)任：壽險(xiǎn)、教育終身理財(cái)：l 儲蓄功能：養(yǎng)老險(xiǎn)、教育l 投資功能：投資連接、分紅l 節(jié)稅功能：終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn) 特點(diǎn)：保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)低，收益較低，其最主要的功能是補(bǔ)償損失和經(jīng)濟(jì)給付。作為投資的工具其流動(dòng)性較低，適合作長期投資，有避稅功能。 適合客戶：廣泛。保險(xiǎn)投資小技巧： 認(rèn)真對待保險(xiǎn)合同。無論是理賠還是紅利分配，在合同中都會(huì)有詳細(xì)的條款說明，所以讀懂合同中的條款對于你的投資是非常必要的。由于保險(xiǎn)投資屬長期投資，有強(qiáng)迫儲蓄的功效，合理使用它可以對部分“月光族”今后的生活會(huì)有幫助。 合理選擇保險(xiǎn)種類：責(zé)任保障理財(cái)終身壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)投接分紅教育保障養(yǎng)老保險(xiǎn)有負(fù)擔(dān)基本YYY合理YYYYY充足YYYYYY高額YYYYYY無負(fù)擔(dān)基本YY合理YYY充足YYYY高額YYYYYY孩子基本Y合理YY充足YYY高額YYY 對于保障型險(xiǎn)種，既要做到保障充分，又不能保障過度從而使資金效率下降。四、基金投資基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X，再交給專家或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行管理運(yùn)用，以共同分享利潤及共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種投資運(yùn)作模式。按投資標(biāo)的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標(biāo)，是最傳統(tǒng)且最普遍的基金。特點(diǎn)：見險(xiǎn)較高，報(bào)酬較高。投資技巧要求不高。適合長期投資。適合客戶：具有固定收入，又希望獲得超過銀行存款收益，能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者，其手中持有長期不需要?jiǎng)佑玫馁Y金。債券型基金主要投資安全性大和流動(dòng)性高的銀行定期存款、政府公債、可轉(zhuǎn)換公司債、金融債券、短期票券及相關(guān)的交易。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金，但高于銀行定期存款，預(yù)期收益適中，尤其在存款利率普遍下跌時(shí)投資債券型基金會(huì)是個(gè)較好的選擇。適合客戶：適合謹(jǐn)慎但又希望有較高收益的投資者，如退休人士；風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，希望本金安全并獲得定期的現(xiàn)金收入的中長期投資者；希望投資債券，但買不到好品種，以及希望容易變現(xiàn)的投資者。貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉(zhuǎn)讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。特點(diǎn)：貨幣市場基金在各類型基金中風(fēng)險(xiǎn)最低；流動(dòng)性好、資本安全性高；投資成本低，分紅免稅。適合：擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機(jī)會(huì)的投資者?；鹄碡?cái)小技巧：不要把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里。如果資金足夠多，可以選擇多種基金分散風(fēng)險(xiǎn)；但要注意建立核心組合，精選23只，占到總投資的70%80%。做好長期投資的準(zhǔn)備。投資時(shí)間足夠長，能避免短期波動(dòng)的損失，獲利的勝算也越大。同時(shí)基金投資時(shí)間越長，手續(xù)費(fèi)用也會(huì)越低。定期定額投資。這種方法是指每隔一段固定的時(shí)間（月、季、半年），以固定等額資金購買一定數(shù)量的基金單位。這種投資的優(yōu)勢是可以分散購入基金價(jià)格較高時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，使購買基金的平均成本保持在一個(gè)較低水平。定期定額投資適合準(zhǔn)備長期投資基金，并且收入比較穩(wěn)定的投資者。一般工薪階層可采用這種方法為自己積累退休金或?yàn)樾『浣逃?。通過長期的滾動(dòng)投入，獲得長期的回報(bào)。投資者不必刻意選擇進(jìn)場時(shí)機(jī)，在操作上比較方便。五、股票投資股票投資是指投資者（法人或自然人）購買股票及其衍生品以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過程，是一種直接的投資行為。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)高（僅次于期貨），收益高，有較好的流動(dòng)性，交易方便。適合客戶：為了追求高收益，能承受高風(fēng)險(xiǎn)的人士，同時(shí)須具備一定的證券投資經(jīng)驗(yàn)。需要投資人有相對穩(wěn)定的收入相對富裕的資金以及良好的心理素質(zhì)。（股票投資蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)，從理財(cái)角度來看，超過60歲的人員要嚴(yán)格控制投資比例，將高風(fēng)險(xiǎn)投資限制在可控的范圍內(nèi)）股票投資小技巧：不要滿倉。在證券市場中股票的價(jià)格隨時(shí)波動(dòng)，沒有誰能判斷股票的最高點(diǎn)和最低點(diǎn)，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個(gè)保險(xiǎn)。不要買過多的股票。作為個(gè)人投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個(gè)股。其實(shí)只要盯緊一部分績優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機(jī)會(huì)將大大提高。止損要堅(jiān)決。股票投資首先要學(xué)會(huì)的就是風(fēng)險(xiǎn)管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機(jī)會(huì)，保證有足夠的利潤彌補(bǔ)可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅(jiān)決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。一旦看錯(cuò)不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。六、房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資是指利用手中所掌握的資金對新、舊房市場進(jìn)行的以獲利為目的的一項(xiàng)投資行為，按投資回收期的長短不同，該行為分為短期及中長期投資。特點(diǎn)：資金需求量大。獲利空間較大。目前房地產(chǎn)市場價(jià)格漲、跌幅度均在每平方米幾百元乃至上千元之間。政策影響面大。契稅及營業(yè)稅是國家調(diào)控房市場的重要手段。風(fēng)險(xiǎn)較大。由于市場造成的趨利行為、該行業(yè)投資人群較多，風(fēng)險(xiǎn)較大。適合客戶：由于房地產(chǎn)投資市場存在上述特點(diǎn)，因此該項(xiàng)投資最好是手中擁有較多閑散資金，有長期投資心理，從事過其他投資、了解投資行業(yè)特點(diǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的中高收入人群。房地產(chǎn)投資小技巧：做熱不做冷。資金應(yīng)較多投資于熱門地段或預(yù)計(jì)的熱門地段，房型亦按照當(dāng)時(shí)需求進(jìn)行選取。掌握政策面。通過媒體（平面及立體）及時(shí)掌握國家相關(guān)政策。充分利用已形成的市場進(jìn)行信息收集。該市場一般指：房地產(chǎn)交易中心及各大中介機(jī)構(gòu)。通過銀行按揭將有限資金放大使用，進(jìn)行多方投資。你不理財(cái)，財(cái)不理你網(wǎng)址：理財(cái)專線：07916263399 07916281650，13870888189本手冊觀點(diǎn)僅代表編者個(gè)人觀點(diǎn)，不構(gòu)成中國銀行對讀者的投資建議。附：一、人對金錢的行為方式行為理財(cái)投資投機(jī)賭博依據(jù)規(guī)劃趨勢判斷運(yùn)氣目標(biāo)結(jié)果生活無憂資本增值刺激玩樂勞民傷財(cái)安全最高較高低無理財(cái)師執(zhí)行建議監(jiān)督勸阻二、財(cái)務(wù)健康測試：一個(gè)人應(yīng)當(dāng)隨時(shí)了解自身的財(cái)務(wù)狀況，為自己制定合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃和消費(fèi)水平。如果你不能確定自己的財(cái)務(wù)是否健康，債務(wù)是否合理，請嘗試回答下列問題：1 你的家庭是否沒有四個(gè)月開支以上的儲備金？是 □ 否 □2 你是否沒有進(jìn)行家庭理財(cái)計(jì)劃？是 □ 否 □3 你每月之還債款總額是否超過你固定入息之四成以上？是 □ 否 □4 你是否持有三項(xiàng)或以上的債項(xiàng)？是 □ 否 □5 你是否無法預(yù)計(jì)何時(shí)才能還清現(xiàn)有之債務(wù)？是 □ 否 □6 你的債項(xiàng)總額是否超過您總資產(chǎn)的50%？是 □ 否 □7 你是否非常擔(dān)憂失去工作，那樣將立即對自己的生活水平產(chǎn)生嚴(yán)重影響？是 □ 否 □8 你是否需要通過借新債來償還舊債或來支持你每月的還款？是 □ 否 □9 你是否發(fā)覺再?zèng)]有金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人愿意借錢給你？是 □ 否 □10 你是否經(jīng)常為債項(xiàng)而感到不安？是 □ 否 □以上十題答案中回答是的在三題以下，說明您的個(gè)人財(cái)務(wù)基本健康。如果達(dá)到46題，表示你已面對一個(gè)隱藏的債務(wù)危機(jī)了。如果有7題以上的答案是是，說明您的財(cái)務(wù)問題以進(jìn)入了紅燈區(qū)。三、理財(cái)狀況測試1 你是否已經(jīng)有明確、合理、積極的理財(cái)目標(biāo)？是 □ 否 □2 你是否清楚地了解個(gè)人或家庭的收入支出、資產(chǎn)負(fù)債情況？是 □ 否 □3 你是否了解個(gè)人投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受和自己的興趣愛好？是 □ 否 □4 你是否擁有穩(wěn)定的收入來源？是 □ 否 □5 你的事業(yè)是否穩(wěn)定或繼續(xù)向好的方面發(fā)展？是 □ 否 □6 你是否清楚要保持現(xiàn)有生活水平在未來一段時(shí)間內(nèi)所需要的金錢？是 □ 否 □7 你是否為你的必要支出如小孩的教育費(fèi)用，自己的退休做了充分的準(zhǔn)備？是 □ 否 □8 你投資收益是否達(dá)到了你的預(yù)期？是 □ 否 □9 你認(rèn)為自己的投資是否非常安全？是 □ 否 □如果“否”的選項(xiàng)出現(xiàn)三個(gè)以上，說明你對現(xiàn)在你或你家庭的現(xiàn)狀，及未來的目標(biāo)，同時(shí)為達(dá)到目標(biāo)而采取的策略存在模糊認(rèn)識或偏差，為了使自己的生活狀態(tài)更加美好，建議你向理財(cái)師咨詢。28