【文章內容簡介】 為一期內（一期為一個月）；申請辦理了延期手續(xù)，經公司審批通過，且于五天內支付了延期利息和擔保費用的客戶；風險類：（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經到期；（3）在借款合同執(zhí)行期內或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。（三）分類管理具體實施：項目經理依據以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在保客戶進行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。對于風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，法務部應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，法務部提供法務方面的支持與援助。財務部（資產管理部）應全面及時介入，了解業(yè)務情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務主辦業(yè)務暫停，無條件配合催收清償工作。第六章 預警保后風險預警管理的目標是促進本公司業(yè)務審慎、穩(wěn)健經營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現(xiàn)全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。一、風險預警責任劃分項目經理為第一責任人、業(yè)務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經理為第四責任人。項目經理：客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務主辦應在第一時間上報風險部；業(yè)務部門負責人：項目經理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；財務（資產）部、風險部：負責對全公司業(yè)務風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；公司總經理：對重大風險預警信息做出批示。責任人及各部門應按照風險部下發(fā)的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。二、風險預警處置方式預警信號出現(xiàn)后，項目經理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關部門了解情況：尋找風險信息源；對風險預警信息進行分析和判斷；采取必要的應急保護措施，防范業(yè)務風險蔓延。（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發(fā)“風險預警提示”表格見附件一。（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經理下發(fā)的新任務。風險部根據業(yè)務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務部實施：加強對客戶財務狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經營管理或財務管理；要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保；進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關的貸款資料；列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔保；提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；1與政府部門或其他有關部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產還債；1其他有助于風險控制的措施。三、風險預警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：（一）每月還款客戶對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián)系方式。風險審核員應于每月的25日到各經辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。逾期期限未超過一個月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。在催款期間項目經理應該積極配合綜合管理人員催收款。風險審核員如在規(guī)定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務主辦應協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯(lián)系方式。項目經理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內。在綜合管理人員移交至項目經理時，綜合管理人員應通知風險部。如項目經理在七個工作日內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經理應把工作移交至資產部，資產管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據客戶情況提出處理意見。借款人逾期期限未超過二個月如果客戶已經逾期一個月，項目經理應交接手上所有業(yè)務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經理回業(yè)務部門繼續(xù)工作，剩下催款任務由資產部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產經營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產，如有考慮拆借。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。該階段由公司總經理負責。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經理，以文件形式發(fā)送給項目經理。到期前三個月到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結合企業(yè)生產經營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款 9人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。到期前1個月到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應和財務（資產管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調債權人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。到期前十天到期前十天，項目經理應停止手上所有業(yè)務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經理和財務（資產管理）人員應在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。風險類客戶的移交和代償處置對存在重大經營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交資產部代償（具體制度見下文）。四、風險預警違規(guī)處罰對出現(xiàn)的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業(yè)務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經濟損失的，將追究具體責任人。以上措施均由風險部及公司總經理負責協(xié)調，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。第七章 代償本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經營原則，為保障擔保債權如期實現(xiàn)，特制定此辦法。一、風險類客戶的認定基于借款人經營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；借款人主要投資項目失敗；借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經常大額透支且逾期支付；借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；借款人出現(xiàn)重大訴訟或產品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產權糾紛、勞動糾紛；1借款人出現(xiàn)重大責任事故；1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。二、風險類客戶代償的流程風險類客戶代償的基本原則是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；風險部根據業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經理，同時抄報業(yè)務部總經理及公司業(yè)務副總；風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經理；公司總經理決定立即代償或到期代償風險部向合作銀行發(fā)出預警通報；合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；合作銀行出具代償通知書；財務部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關法律手續(xù)。三、代償債權的追償代償后，法務部應決定是否立即提起訴訟并報公司總經理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產進行初步了解后，資產部應擬定資產清收方案報公司總經理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經理并抄送法務部。對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據材料以及客戶的資產情況，配合律師進行訴訟。對于暫時不需要提起訴訟的，由資產部負責全面催收。在催收過程中，資產部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據資產部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產部進行討論，并形成報告提交公司總經理決定是否立即起訴。在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。四、項目結束最終清償的，項目結束。進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損