【文章內(nèi)容簡介】 行帶來的損失。對此風(fēng)險(xiǎn)我行實(shí)行在保證人方面健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查，對其償債能力進(jìn)行深入分析。充分考核保證人的保證能力，確定其是否能對其貸款有保證能力。抵押物方面實(shí)行現(xiàn)場調(diào)查、審查，分析其價(jià)值是否在一定比例下等于其貸款值，同時(shí)對擔(dān)保物設(shè)置評(píng)級(jí)機(jī)制，邀請?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)就擔(dān)保物提供評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)好的給予相應(yīng)優(yōu)惠，比如減少擔(dān)保物的比例，評(píng)級(jí)較差的提高擔(dān)保物比例。在日常運(yùn)作中，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，避免信用機(jī)構(gòu)與借款人聯(lián)合欺詐我行，使我行受到損失。要做到對信用機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保信息做全面的分析，同時(shí)考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng)估報(bào)告，我行還會(huì)派人對借款人或者企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。道德風(fēng)險(xiǎn)首先，對公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)的處理，要做到權(quán)責(zé)明確，不能在職責(zé)以外受理辦理業(yè)務(wù)，在職工人員的權(quán)利范圍內(nèi)要有足夠的經(jīng)濟(jì)能力對決策結(jié)果負(fù)責(zé)，我行明確建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。其次，我行會(huì)建立信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，有了監(jiān)督就有了約束，加強(qiáng)對信息的透明度可以減少管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，我行會(huì)在約束下不斷完善自身。最后，建立廉潔高效的信貸業(yè)務(wù)人員，作為信貸人員要誠信，自發(fā)的提高道德標(biāo)準(zhǔn)。對借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，我行會(huì)建立實(shí)行懲罰制度，加強(qiáng)對借款人和保證人的跟蹤調(diào)查，看重他們的信用評(píng)級(jí)，主要對信用好的個(gè)人以及企業(yè)發(fā)放貸款，減少由于道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。貸款的擔(dān)保要求符合以下的要求：擔(dān)保的方式。一般是保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置以及定金。xx貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。抵押貸款和xx貸款的本質(zhì)區(qū)別在于押物是否轉(zhuǎn)移占有權(quán)：抵押貸款的抵押物，由借款人所有，不交由銀行保管，繼續(xù)由借款人使用，一般抵押物為不動(dòng)產(chǎn)，如房屋，土地，機(jī)構(gòu)設(shè)備等，也有大型動(dòng)產(chǎn)，如交通運(yùn)輸工具等。xx貸款的質(zhì)押物，由借款人所有，但交由銀行保管，借款人一般不能繼續(xù)使用，一般質(zhì)押物為動(dòng)產(chǎn)，權(quán)利。抵押是不轉(zhuǎn)移物的占有；質(zhì)押要轉(zhuǎn)移物的占有；留置要轉(zhuǎn)移物的占有。留置是法定擔(dān)保物權(quán)，質(zhì)押和抵押是約定的擔(dān)保物權(quán)抵押物選擇的原則：，市場需求相對穩(wěn)定。能迅速出售，而且沒有太多的費(fèi)用花費(fèi)。抵押物的價(jià)格和性能相對穩(wěn)定，市場風(fēng)險(xiǎn)小，同時(shí)也易于保管，不易變質(zhì)。抵押品或質(zhì)押品的鑒定、評(píng)估方法和程序、評(píng)估專家對抵押品進(jìn)行評(píng)估，做到不會(huì)低估或高估抵押品的價(jià)值。，保證擔(dān)保物的可靠性。，那么仔細(xì)的做好對保證人的財(cái)產(chǎn)調(diào)查和擔(dān)保資格的調(diào)查，確定其有擔(dān)保資格，保證其有可靠的償還能力。貸款與抵押品或質(zhì)押品的價(jià)值比率一般來說房地產(chǎn)為70%，機(jī)器設(shè)備為20%或40%，我們銀行的抵押率為房地產(chǎn)為80%，機(jī)械設(shè)備為30%~50%。當(dāng)然我們也會(huì)根據(jù)對于貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、借款人的信譽(yù)、抵押品的物種和貸款期限的長短來適當(dāng)?shù)奶岣呋蚪档偷盅郝?。目的：避免和減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益 建立貸款管理制度的詳細(xì)步驟：設(shè)立審貸崗位貸款調(diào)查崗位 主要職責(zé)：對申請貸款的單位進(jìn)行信用分析，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估調(diào)查核實(shí)企業(yè)貸款申請書所列情況是否屬實(shí)調(diào)查借款人的合法性，是否有資格和條件調(diào)查貸款的用途和原因 分析償還貸款的可能性對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件進(jìn)行初步審查 2．貸款審查崗位 主要職責(zé)：對貸款調(diào)查人提出的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行進(jìn)一步的審核、審查貸款依據(jù)是否合理，是否符合政策和原則審查本行的資金頭寸是否充足，能都滿足資金需求就貸款額度、期限方式、利率、條件等簽署自己的意見。3．貸款決策崗位主要職責(zé)：認(rèn)真聽取貸款調(diào)查人員和審查人員的意見，做出科學(xué)的貸款決策4．貸款檢查崗位主要職責(zé)：對發(fā)放的貸款進(jìn)行追蹤檢查，掌握貸款的去向，監(jiān)督貸款是否符合合同規(guī)定，定期分析貸款的使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。5．貸款稽核監(jiān)督崗位主要職責(zé)：檢查貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī)，檢查從事貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員是否以貸謀私。建立貸款責(zé)任制度1． 建立以行長責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系2． 將貸款管理的權(quán)限和相應(yīng)的責(zé)任落實(shí)到各個(gè)部門、崗位和個(gè)人3． 將貸款管理工作的業(yè)績和有關(guān)人員的利益掛鉤，建立信貸人員的離職審計(jì)制度監(jiān)督和考核貸款的質(zhì)量目的：1．及時(shí)、準(zhǔn)確的反映貸款的質(zhì)量狀態(tài)，加強(qiáng)貸款的安全性，流動(dòng)性和盈利性2．公正地評(píng)價(jià)各貸款部門和管理人員的管理水平和工作業(yè)績 貸款監(jiān)測和考核制度的內(nèi)容：1． 明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序的辦法2． 建立貸款質(zhì)量監(jiān)測考核指標(biāo)體系3． 建立不良貸款的跟蹤管理制度督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款簽訂貸款處理協(xié)議，確保貸款安全落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止銀行逃廢銀行債務(wù)依靠法律武器，收回貸款本息對不良貸款重點(diǎn)處理對不能按期償還的貸款，適當(dāng)?shù)难娱L貸款期限對經(jīng)營正常的企業(yè)不良貸款采用借新還舊的方法對不能按期償還貸款的原因是經(jīng)營資金不足不能加大生產(chǎn)但產(chǎn)品供不應(yīng)求的企業(yè)，可以適當(dāng)追加貸款，從而能收回舊貸款和追加的新貸款對貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，企業(yè)提供的原擔(dān)保已不足以償還可能的損失的時(shí)候，應(yīng)及時(shí)對企業(yè)要求增加擔(dān)保對按期不能還款的企業(yè)，通過貸款處理協(xié)議，限制企業(yè)從事有可能影響貸款安全的經(jīng)營對管理不善導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增大的企業(yè)，應(yīng)通過貸款處理協(xié)議派專人進(jìn)入企業(yè)參與管