【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場(chǎng)重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場(chǎng)，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場(chǎng)戰(zhàn)略。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對(duì)縣域市場(chǎng)的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無優(yōu)勢(shì)。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場(chǎng)占有率等方面處于絕對(duì)劣勢(shì)地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位趨同的情況下，面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭(zhēng)取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級(jí)的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡??；三是人才儲(chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績(jī)、輕約束。另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也將更加嚴(yán)峻。流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長(zhǎng)乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長(zhǎng)貸問題突出。三是對(duì)大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對(duì)流動(dòng)性的管理方法簡(jiǎn)單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢(shì)必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者，結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，談一下對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。（一）定位求準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，如一味的追求中高端客戶，勢(shì)必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來流動(dòng)性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場(chǎng)和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營(yíng)銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠(chéng)客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。（二）服務(wù)求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競(jìng)爭(zhēng)。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢(shì)可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對(duì)性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢(shì)是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。（三）經(jīng)營(yíng)求穩(wěn)村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號(hào) 鄭磊第四篇：我國(guó)流通業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策我國(guó)流通業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過建國(guó)以來六十多年的建設(shè)，物別是改革開放以來三十多年的快速成長(zhǎng)，我國(guó)流通業(yè)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，主體和業(yè)態(tài)多樣化，基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善、產(chǎn)業(yè)融合升級(jí)加快的趨勢(shì)特點(diǎn)。伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益擴(kuò)大。2009年底，批發(fā)零售業(yè)法人企業(yè)95468個(gè)，從業(yè)人員749萬人，其中批發(fā)法人企業(yè)52853個(gè)，零售法人企業(yè)42615個(gè)。，%。2010年社會(huì)消費(fèi)品零售總額再次保持高速增長(zhǎng)，生產(chǎn)資料銷售總額突破了36萬億元，這些發(fā)展規(guī)模都比2005年翻一番以上。可見，無論是從流通能力、流通從業(yè)人員和流通規(guī)模來看，我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)日益狀大，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過30多年改革和調(diào)整，物別是加入WTO十年來，我國(guó)相繼推出了股權(quán)分置改革和對(duì)外資從事商貿(mào)流通限制的解除等政策，我國(guó)商貿(mào)流通國(guó)有壟斷的格局進(jìn)一步被打破。%%，%%，%%，%。在登記注冊(cè)類型上，我國(guó)流通主體呈現(xiàn)國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、股份合作公司、有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司、私營(yíng)企業(yè)和港澳臺(tái)公司及外資企業(yè)等主體多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。經(jīng)過多年建設(shè)，我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。截止2010年底。公路網(wǎng)“五縱七橫”主干線全部建立，總里程突破400萬公里（）。，通硬化路面的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和建制村分別占全國(guó)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）%%。，港口生產(chǎn)用碼頭泊位31634個(gè)，萬噸級(jí)及以上泊位1661個(gè)。隨著鐵路網(wǎng)、公路網(wǎng)、內(nèi)河航道和碼頭泊位的快速發(fā)展與專業(yè)化、規(guī)模化升級(jí)，我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。隨著我國(guó)流通基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，流通能力也不斷提升。2010年，全國(guó)鐵路貨運(yùn)總發(fā)送量（含行包運(yùn)量）364271萬噸，貨運(yùn)總周轉(zhuǎn)量（含行包周轉(zhuǎn)量），其中貨物發(fā)送量362929萬噸。在水路貨運(yùn)中，；。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整過程中，伴隨著原有流通格局的打破和流通主體多元化的形成，流通業(yè)態(tài)也由過去比較單一的百貨業(yè)逐步向便利店，折扣店、超市、大型超市、倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)員店、百貨店、專業(yè)店、專賣店、家居建材店、廠家直銷中心等多業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出流通業(yè)態(tài)多樣化態(tài)勢(shì)。從業(yè)態(tài)整體看，2009年連鎖零售企業(yè)各業(yè)態(tài)總店數(shù)2536個(gè)，門店總數(shù)205022個(gè)，從業(yè)人員近237萬人。從業(yè)態(tài)分布看，專業(yè)店無論是總店數(shù)、門店數(shù)還是就業(yè)人員占比都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他業(yè)態(tài)，%、%、%%。我國(guó)流通業(yè)業(yè)態(tài)單調(diào)的狀態(tài)已經(jīng)改變。商業(yè)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)、多樣化的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)形成。流通主體的多元化和業(yè)態(tài)的多樣化致使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，正逐步由單一企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)業(yè)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化，零售商與生產(chǎn)商由原來的零和博奕開始走向合作共贏，推動(dòng)生產(chǎn)、流通及其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)融合。掌握市場(chǎng)需求信息的流通企業(yè)為合作生產(chǎn)企業(yè)提供生產(chǎn)決策參考；掌握貨源的生產(chǎn)企業(yè)依據(jù)流通企業(yè)提供的市場(chǎng)需求信息及時(shí)生產(chǎn)、提供適銷對(duì)路的產(chǎn)品，減少庫(kù)存，加快商業(yè)周轉(zhuǎn)。生產(chǎn)和流通企業(yè)通過合作，整合供應(yīng)鏈，降低流通通和交易本本，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。我國(guó)流通業(yè)在與上游生產(chǎn)企業(yè)融合的同時(shí)，還與現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)開始融保，如從2010年開始，有3家消費(fèi)金融公司獲批籌建標(biāo)志著流通業(yè)開啟與生產(chǎn)、消費(fèi)和金融產(chǎn)業(yè)融合的時(shí)代。國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)和歐美債務(wù)危機(jī)的擴(kuò)散，加大了我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的壓力，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)加快升級(jí)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，信息技術(shù)的推廣和互聯(lián)網(wǎng)的普及，為電子商務(wù)應(yīng)用提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)，為我國(guó)流通業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)政策的指引下，特別是在政府相關(guān)部門相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展政策推動(dòng)下，2005年以來，我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)升級(jí)加速，年均增長(zhǎng)超過50%，增速迅猛。其中，網(wǎng)上零售市場(chǎng)交易規(guī)模5131億元，幾乎呈倍速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，%。在電子商務(wù)應(yīng)用的促進(jìn)下，我國(guó)流通業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加速，呈現(xiàn)出實(shí)體市場(chǎng)和虛擬市場(chǎng)加快融合的趨勢(shì)。在國(guó)內(nèi)外就業(yè)形勢(shì)不容樂觀的情況下，2010年我國(guó)在國(guó)內(nèi)貿(mào)易業(yè)就業(yè)的人數(shù)突破1億人大關(guān)，比2005年增加了2770萬人，這是不應(yīng)被忽視的重大貢獻(xiàn)。%%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)居第三產(chǎn)業(yè)首位。，%，在“十一五”%的增長(zhǎng)速度，高于同期全國(guó)稅收年均增速。一、我國(guó)流通產(chǎn)業(yè)存在的問題經(jīng)過三十多年的持續(xù)快速發(fā)展，特別是在流通體制改革的推動(dòng)下，我國(guó)流通業(yè)的發(fā)展盡管取得了巨大的成就，但是相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需求，我國(guó)流通業(yè)發(fā)展滯后和存在的問題依然非常突出。綜合來看，我國(guó)流通業(yè)急需解決的主要問題有以下幾點(diǎn)。，缺乏產(chǎn)業(yè)定位在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中一直對(duì)流通業(yè)發(fā)展重視不夠，缺乏明確的戰(zhàn)略定位。長(zhǎng)期以來，在理論上流通業(yè)被看成社會(huì)再生產(chǎn)過程的一個(gè)獨(dú)立環(huán)節(jié)，處于社會(huì)再生產(chǎn)的“終端環(huán)節(jié)”，