【文章內(nèi)容簡介】 村居民的抗風險能力，降低銀行信貸資金風險。但目前農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面小，擔保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實施縣域藍海市場戰(zhàn)略。二是郵儲銀行機構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。當前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機制靈活、貸款審批時間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實力、網(wǎng)點數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。經(jīng)營風險日益嚴峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標準等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風險之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴張，村鎮(zhèn)一級的分支機構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險。這種雙重風險將使村鎮(zhèn)銀行的風險倍增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗缺乏，合規(guī)意識淡薄；三是人才儲備不足，崗位未實現(xiàn)必要的精細化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴張，激勵約束機制重業(yè)績、輕約束。另外，隨著規(guī)模擴張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風險管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風險形勢也將更加嚴峻。流動性管理亟需加強。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強，尤其是財政資金。四是各機構(gòu)對流動性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動性支持協(xié)議，以明確權(quán)責。三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策村鎮(zhèn)銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。（一）定位求準村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6款客戶，也會給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動性的壓力。而事實上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準自己的市場定位，以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時時“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。（二）服務(wù)求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會認知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人的微型銀行，其特點是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚長避短、因地制宜的研發(fā)適合當?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當?shù)厣鐣〉卯數(shù)厝说恼J可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個時間越短，越有利于發(fā)展。另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。（三）經(jīng)營求穩(wěn)村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗，對當?shù)厍闆r了解不足，過分的強調(diào)業(yè)務(wù)擴張是不理性的，也存在著極大的風險。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機制建設(shè)的規(guī)范化、科學化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點管理模式和運行機制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時的指導和引導，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當先，做到可持續(xù)發(fā)展。青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊第四篇：我國流通業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策我國流通業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策我國流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過建國以來六十多年的建設(shè)，物別是改革開放以來三十多年的快速成長，我國流通業(yè)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，主體和業(yè)態(tài)多樣化，基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善、產(chǎn)業(yè)融合升級加快的趨勢特點。伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國流通產(chǎn)業(yè)規(guī)模日益擴大。2009年底，批發(fā)零售業(yè)法人企業(yè)95468個，從業(yè)人員749萬人，其中批發(fā)法人企業(yè)52853個，零售法人企業(yè)42615個。，%。2010年社會消費品零售總額再次保持高速增長，生產(chǎn)資料銷售總額突破了36萬億元，這些發(fā)展規(guī)模都比2005年翻一番以上?？梢?，無論是從流通能力、流通從業(yè)人員和流通規(guī)模來看，我國流通產(chǎn)業(yè)日益狀大，已成為國民經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過30多年改革和調(diào)整，物別是加入WTO十年來，我國相繼推出了股權(quán)分置改革和對外資從事商貿(mào)流通限制的解除等政策，我國商貿(mào)流通國有壟斷的格局進一步被打破。%%，%%，%%，%。在登記注冊類型上，我國流通主體呈現(xiàn)國有企業(yè)、集體企業(yè)、股份合作公司、有限責任公司、股份有限責任公司、私營企業(yè)和港澳臺公司及外資企業(yè)等主體多元化的發(fā)展態(tài)勢。經(jīng)過多年建設(shè)，我國流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。截止2010年底。公路網(wǎng)“五縱七橫”主干線全部建立，總里程突破400萬公里（）。，通硬化路面的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和建制村分別占全國鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）%%。，港口生產(chǎn)用碼頭泊位31634個，萬噸級及以上泊位1661個。隨著鐵路網(wǎng)、公路網(wǎng)、內(nèi)河航道和碼頭泊位的快速發(fā)展與專業(yè)化、規(guī)?；?，我國流通基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。隨著我國流通基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，流通能力也不斷提升。2010年，全國鐵路貨運總發(fā)送量（含行包運量）364271萬噸，貨運總周轉(zhuǎn)量（含行包周轉(zhuǎn)量），其中貨物發(fā)送量362929萬噸。在水路貨運中，；。在我國經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整過程中，伴隨著原有流通格局的打破和流通主體多元化的形成，流通業(yè)態(tài)也由過去比較單一的百貨業(yè)逐步向便利店，折扣店、超市、大型超市、倉儲會員店、百貨店、專業(yè)店、專賣店、家居建材店、廠家直銷中心等多業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出流通業(yè)態(tài)多樣化態(tài)勢。從業(yè)態(tài)整體看，2009年連鎖零售企業(yè)各業(yè)態(tài)總店數(shù)2536個，門店總數(shù)205022個，從業(yè)人員近237萬人。從業(yè)態(tài)分布看，專業(yè)店無論是總店數(shù)、門店數(shù)還是就業(yè)人員占比都遠遠高于其他業(yè)態(tài)，%、%、%%。我國流通業(yè)業(yè)態(tài)單調(diào)的狀態(tài)已經(jīng)改變。商業(yè)錯位經(jīng)營、多樣化的競爭格局已經(jīng)形成。流通主體的多元化和業(yè)態(tài)的多樣化致使市場競爭的日趨激烈，正逐步由單一企業(yè)的競爭向產(chǎn)業(yè)鏈之間的競爭轉(zhuǎn)變。為了應(yīng)對市場競爭的變化，零售商與生產(chǎn)商由原來的零和博奕開始走向合作共贏，推動生產(chǎn)、流通及其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)融合。掌握市場需求信息的流通企業(yè)為合作生產(chǎn)企業(yè)提供生產(chǎn)決策參考；掌握貨源的生產(chǎn)企業(yè)依據(jù)流通企業(yè)提供的市場需求信息及時生產(chǎn)、提供適銷對路的產(chǎn)品，減少庫存，加快商業(yè)周轉(zhuǎn)。生產(chǎn)和流通企業(yè)通過合作，整合供應(yīng)鏈，降低流通通和交易本本，提高整體競爭力和盈利能力。我國流通業(yè)在與上游生產(chǎn)企業(yè)融合的同時，還與現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)開始融保，如從2010年開始，有3家消費金融公司獲批籌建標志著流通業(yè)開啟與生產(chǎn)、消費和金融產(chǎn)業(yè)融合的時代。國際金融危機的爆發(fā)和歐美債務(wù)危機的擴散，加大了我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的壓力，促使我國經(jīng)濟加快升級轉(zhuǎn)型。同時，信息技術(shù)的推廣和互聯(lián)網(wǎng)的普及，為電子商務(wù)應(yīng)用提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)，為我國流通業(yè)轉(zhuǎn)型升級和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)政策的指引下，特別是在政府相關(guān)部門相繼出臺了一系列促進電子商務(wù)發(fā)展政策推動下，2005年以來，我國商貿(mào)流通業(yè)升級加速，年均增長超過50%，增速迅猛。其中，網(wǎng)上零售市場交易規(guī)模5131億元，幾乎呈倍速增長態(tài)勢，%。在電子商務(wù)應(yīng)用的促進下，我國流通業(yè)轉(zhuǎn)型升級加速，呈現(xiàn)出實體市場和虛擬市場加快融合的趨勢。在國內(nèi)外就業(yè)形勢不容樂觀的情況下，2010年我國在國內(nèi)貿(mào)易業(yè)就業(yè)的人數(shù)突破1億人大關(guān)，比2005年增加了2770萬人，這是不應(yīng)被忽視的重大貢獻。%%，對經(jīng)濟增長的貢獻居第三產(chǎn)業(yè)首位。，%，在“十一五”%的增長速度，高于同期全國稅收年均增速。一、我國流通產(chǎn)業(yè)存在的問題經(jīng)過三十多年的持續(xù)快速發(fā)展，特別是在流通體制改革的推動下，我國流通業(yè)的發(fā)展盡管取得了巨大的成就，但是相對于經(jīng)濟發(fā)展和社會需求，我國流通業(yè)發(fā)展滯后和存在的問題依然非常突出。綜合來看，我國流通業(yè)急需解決的主要問題有以下幾點。，缺乏產(chǎn)業(yè)定位在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中一直對流通業(yè)發(fā)展重視不夠，缺乏明確的戰(zhàn)略定位。長期以來，在理論上流通業(yè)被看成社會再生產(chǎn)過程的一個獨立環(huán)節(jié)，處于社會再生產(chǎn)的“終端環(huán)節(jié)”，