【文章內(nèi)容簡介】 債務(wù)重組或資產(chǎn)保全需進(jìn)行貸款劃轉(zhuǎn)的。劃轉(zhuǎn)后的貸款仍可繼續(xù)維持原有方式（借新還舊、收回再貸或重定期限）。（五）整合信貸管理架構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險控制能力為全面提升信貸管理水平，今年將進(jìn)一步完善全行信貸風(fēng)險控制體系和組織架構(gòu)。在行業(yè)政策、授權(quán)授信、審查審批、監(jiān)測檢查等方面實(shí)現(xiàn)集中管理，提高全行信貸風(fēng)險控制能力。加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)。優(yōu)化信貸資源配置。（1）大力加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)。——要繼續(xù)加大對電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的信貸投放，重點(diǎn)支持其中具有出較優(yōu)勢的客戶和項(xiàng)目。適度增加對醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化傳媒等新興市場的貸款投放，重點(diǎn)支持其中資產(chǎn)負(fù)債率低、現(xiàn)金流量大、市場占有率高的信貸客戶?！獓?yán)格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、投資過度行業(yè)的貸款。最近國家有關(guān)部門將對xx年以來新建、擴(kuò)建（改建）的鋼鐵項(xiàng)目，xx年以來新建的水泥項(xiàng)目，以及xx年x月以來新建的電解鋁項(xiàng)目進(jìn)行清理，對其中部分客戶的退出計劃，要抓緊落實(shí)，堅(jiān)決退出。——要適度控制城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目（以下簡稱城建項(xiàng)目）貸款和開發(fā)區(qū)貸款，將支持重點(diǎn)集中在大中城市、項(xiàng)目收費(fèi)足以還本付息、借款人不依賴財政補(bǔ)貼還貸的城建項(xiàng)目，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、開發(fā)程度高的國家級開發(fā)區(qū)上；嚴(yán)格控制全部或主要依賴于財政補(bǔ)貼還款的城建項(xiàng)目貸款和省級及以下開發(fā)區(qū)貸款，不得發(fā)放用于城市公共廣場、市民中心、公共綠地建設(shè)和無具體項(xiàng)目指向的城建項(xiàng)目貸款和開發(fā)區(qū)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放流動資金貸款用于城市基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)區(qū)建設(shè)。——要繼續(xù)做好農(nóng)林牧漁、批發(fā)零售、住宿餐飲娛樂、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，加快從規(guī)模相對較小，資源優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯，抗風(fēng)險能力相對較弱的客戶中退出。（2）進(jìn)一步細(xì)化和明確客戶信貸政策。今年全行要進(jìn)一步提高優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量和貸款占比，力爭xx年末xx級（含）以上客戶和未評級客戶貸款占比較年初提高x個百分點(diǎn)以上。為此，一是要加強(qiáng)對民營企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、投資型企業(yè)的統(tǒng)一投信、擔(dān)保審查和信貸集中管理，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)的互保和交叉擔(dān)保，防止企業(yè)多頭開戶、多頭貸款和過度融資；嚴(yán)格控制對規(guī)模擴(kuò)張較快、經(jīng)營運(yùn)作不規(guī)范、財務(wù)信息不透明、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜的民營企業(yè)的信貸投放，對民營企業(yè)發(fā)放收購、兼并項(xiàng)目貸款，其資本金比例不得低于50％；嚴(yán)格控制對一般投資型公司新增融資。二是要規(guī)范末評級客戶的管理。要按照總行《關(guān)于未評級客戶信貸掌握的意見》的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格辦理，對違反規(guī)定的，要嚴(yán)肅處理。對工作措施不落實(shí)、管理混亂的分行要停辦末評級客戶信貸業(yè)務(wù)。三是要加大優(yōu)質(zhì)外資企業(yè)的貸款投放，同時要繼續(xù)嚴(yán)格限制對股東實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、缺乏長期競爭能力的外資企業(yè)以及潛在風(fēng)險較大外資企業(yè)的信貸投放。四是要建立有別于大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸政策體系。積極探索中小企業(yè)信貸市場，加強(qiáng)對中小企業(yè)的管理、明確我市中小企業(yè)的優(yōu)勢和特點(diǎn)，爭取省行對我市中小企業(yè)的信貸政策支持。五是要加強(qiáng)上市公司客戶的信貸管理。對上市公司提供的擔(dān)保以及控股股東及其他關(guān)聯(lián)方清償占用資金對我行融資的影響等方面的問題要嚴(yán)格按《關(guān)于加強(qiáng)上市公司客戶信貸管理的通知》要求，認(rèn)真分析和審查。（3）做好信貸管理制度整合、完善信貸風(fēng)險內(nèi)控制度。一是按照省行近期將下發(fā)信貸資產(chǎn)質(zhì)量xx分類管理操作細(xì)則，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款xx分類管理工作。二是要對國債質(zhì)押、單位定期存單質(zhì)押、黃金質(zhì)押、外匯擔(dān)保項(xiàng)下人民幣貸款和外方股東擔(dān)保項(xiàng)下貸款等擔(dān)保類貸款管理辦法進(jìn)行整合，修訂低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)掌握意見，進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保管理制度。三是要整合修訂現(xiàn)行的貸后管理辦法，根據(jù)各類客戶風(fēng)險特征的不同，分別規(guī)定不同的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)、貸后檢查間隔期和檢查內(nèi)容、貸后分析要求。加強(qiáng)授信管理，風(fēng)險控制前移。完善授信管理，充分發(fā)揮授信的風(fēng)險控制作用。xx年要強(qiáng)化授信管理，實(shí)現(xiàn)從貸時單筆風(fēng)險控制向貸前客戶風(fēng)險控制的轉(zhuǎn)變是今后授信工作改革的重點(diǎn)。一是進(jìn)一步明確授信審批與具體融資業(yè)務(wù)審批的關(guān)系。二是嚴(yán)格授信管理。各支行申報上級審批的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，必須要先有授信額度，沒有核定授信額度的業(yè)務(wù)申請不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調(diào)增，確需增加授信的（項(xiàng)目授信除外），授信審批權(quán)要上收一級，從嚴(yán)控制審批。三是嚴(yán)格控制客戶風(fēng)險敞口比例。要嚴(yán)格按照客戶的實(shí)際償債能力和資信情況，確定風(fēng)險敞口比例（非擔(dān)保的融資比例），其中從xx級客戶風(fēng)險敞口比例可以達(dá)到xx％；xx級客戶風(fēng)險敞口比例最高不超過xx％；xx級客戶風(fēng)險敞口比例最高不超過xx％；xx級客戶風(fēng)險敞口比例最高不超過xx％。四是加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)授信管理。重點(diǎn)做好對通過投資關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)和通過高層管理人員關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的統(tǒng)一授信管理，切實(shí)防范和控制關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)聯(lián)信貸風(fēng)險。五是適當(dāng)簡化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類和維持類客戶的授信工作。嚴(yán)格信貸審查審批，努力提高信貸審批質(zhì)量和效率（1）按省行專業(yè)部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變?？傂姓剿鹘Ｂ殞徺J體系，即：專職信貸審批官、雙簽制和專職審貸委員制。同時，完善信貸集體審議機(jī)制，通過嚴(yán)格考核和資格認(rèn)定，擇優(yōu)選拔一批精通業(yè)務(wù)、責(zé)任心強(qiáng)、敢于堅(jiān)持原則的信貸專業(yè)人員，專職從事信貸業(yè)務(wù)審議，實(shí)現(xiàn)審貸委員專職化和貸審會議日?；?，切實(shí)提高信貸審議質(zhì)量和效率。（2）嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險。一是嚴(yán)格借款主體的合規(guī)性審查。對不符合《貸款通則》有關(guān)規(guī)定的借款人，特別是對公安、法院、政府機(jī)關(guān)等部門，無論是否持有貸款證（卡），一律不得發(fā)放貸款，已經(jīng)發(fā)放的要限期收回。二是規(guī)范企業(yè)重組貸款管理。除國家另有規(guī)定外，嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)放用于股權(quán)投資、股權(quán)收購和建設(shè)項(xiàng)目資本金的貸款，也不得發(fā)放流動資金貸款或項(xiàng)目臨時周轉(zhuǎn)貸款用于墊付建設(shè)項(xiàng)目資本金。三是加強(qiáng)對簽發(fā)、貼現(xiàn)銀行承兌匯票的真實(shí)貿(mào)易背景和兌付資金來源的審查，對辦理或滾動簽發(fā)無真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票的，要嚴(yán)肅查處。四是抓緊時間落實(shí)國有劃拔土地使用權(quán)抵押擔(dān)保問題，最近最高法院發(fā)布了新的司法解釋，明確今后國有劃撥土地使用權(quán)辦理抵押，如經(jīng)過有審批權(quán)限的土地行政管理部門依法辦理抵押登記，法院不以國有劃撥土地使用權(quán)抵押登記未經(jīng)批準(zhǔn)而認(rèn)定無效。（3）規(guī)范信貸審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。一是實(shí)行審批信貸業(yè)務(wù)前提條件落實(shí)情況的核準(zhǔn)制度。凡上級行審批信貸業(yè)務(wù)時確定了前提條件的，支行在辦理業(yè)務(wù)前必須以行發(fā)文將前提條件落實(shí)情況上報市行審核，經(jīng)核準(zhǔn)同意后方可辦理相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)，前提條件不落實(shí)或未全部落實(shí)的，不得辦理業(yè)務(wù)。對因同業(yè)競爭等原因確需變更前提條件的，支行要以行發(fā)文說明不能落實(shí)的真實(shí)原因，申請上級行變更前提條件未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更或調(diào)整前提條件。二是加強(qiáng)股東背景審查。對股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點(diǎn)、出資來源模糊的客戶，一律不得發(fā)放貸款。三是規(guī)范信用貸款的審查和管理。對以存款賬戶質(zhì)押、以移動通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門票等各種經(jīng)營性收費(fèi)收入質(zhì)押、以地方政府（含財政部門）提供擔(dān)保或出具還款承諾等無明確法律依據(jù)的方式作為保障措施的貸款以及由關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進(jìn)行審查、統(tǒng)計、監(jiān)測和考核。四是嚴(yán)格貸款展期管理。對信用等級在xx級（含）以下的客戶原則上不得辦理展期，對已辦理借新還舊或收回再貸的流動資金貸款和已重定期限的項(xiàng)目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過半年的，原則上須按季還款。貸款展期后的利率浮動水平原則上須高于原貸款的利率浮動水平。辦理過展期的貸款，一律按新增貸款進(jìn)行管理，xx分類最高列為關(guān)注類。對有展期貸款的客戶，不得發(fā)放新增貸款。五是加強(qiáng)企業(yè)改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業(yè)儲備庫制度，嚴(yán)格審查企業(yè)落實(shí)我行債權(quán)情況，要按照債隨資走的原則。審查改制后的承貸主體現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力和改制前后的我行貸款風(fēng)險變化情況，切實(shí)防止企業(yè)借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、拍賣、轉(zhuǎn)讓等改制行為逃廢我行債務(wù)，保障我行債權(quán)安全，對企業(yè)不落實(shí)改制方案，我行債權(quán)不落實(shí)的，要堅(jiān)決依法主張債權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理。票據(jù)貼現(xiàn)（直貼）業(yè)務(wù)由信貸管理部門負(fù)責(zé)審查審批，審批權(quán)限集中于市分行。信貸管理部門要按照流動資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，比照流動資金貸款審批權(quán)和操作流程進(jìn)行審批。健全貸后管理體系