【文章內(nèi)容簡介】 、您能夠享受商家的先消費后付款的服務(wù)，這些事實本身就表明銀行和商家信任您，對您來說都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對您而言，絕對是正面的信息。另一類正面信息是您按照合同約定按時還款、繳納稅費的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時間里每個月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點，就說明您有較強的信用意識，同時具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡攧?wù)的能力，對商業(yè)銀行等放貸機構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。小知識：信用交易是指在交易中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還的前提下，對方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務(wù)后付費，產(chǎn)品賒銷、賒購等，這些交易就屬于信用交易。？負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時、足額還款，個人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個人的信用意識講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行可能就會更加謹(jǐn)慎。？個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng) 濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟金融交易。一般來講，個人信用報告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運營商給您提供的先打電話后付費的服務(wù)等；另一類信用報告是給銀行或其他機構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個人信用報告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機構(gòu)的信息，除非這家機構(gòu)就是查詢您的信用報告的機構(gòu)。“經(jīng) 濟身份證”？作為一個成年的中國公民，我們每個人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時間、住址和身份證號碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個身份證誰也離不開。隨著市場經(jīng) 濟的發(fā)展，每個人的經(jīng) 濟活動越來越多，除了需要證明您是誰 之外，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經(jīng)濟活動的人，是否可信、可靠，這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。個人信用報告在歐美已經(jīng) 非常普及了，幾乎每一個有經(jīng) 濟活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項重大的經(jīng)濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。個人信用報告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟身份證”。？個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。異議權(quán)。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯權(quán)。如果經(jīng) 證實，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進(jìn)行修改。司法救濟權(quán)。如果您認(rèn)為征信機構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護您個人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個人的信用報告中的，在國外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個人由于種種原因確實無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要氣餒，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。？作為個人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)： 提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費、電費、燃?xì)赓M等時，應(yīng)向商業(yè)銀行等機構(gòu)提供正確的個人基本信息。及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機構(gòu)，相關(guān)機構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。？不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種： 本人授權(quán)。任何機構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機構(gòu)和個人。法定目的。即法律規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。？征信要監(jiān)管，主要目的是保護數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。個人信用信息是個人在經(jīng) 濟活動中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享。可是在市場經(jīng)濟條件下，個人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個人利益與公眾利益的平衡中，個人必須有限地讓度其隱私。為了保護個人的合法權(quán)益，防止個人信息不被濫用，需要一個有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對個人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護隱私，以及信息披露和便于個人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護個人的利益。同時，征信在歐美等已經(jīng) 是一項重要的社會制度，一些發(fā)展中國家也正在建立這項制度，原因就在于市場經(jīng)濟是信用經(jīng) 濟，而征信制度是市場經(jīng) 濟的一個基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個人的利益，更是關(guān)系到一國經(jīng) 濟和社會發(fā)展的大問題，因此，必須對征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。？提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機構(gòu)應(yīng)盡的一項義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報告，可以向征信機構(gòu)提出申請，征信機構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報告。這項服務(wù)在很多國家是有償?shù)?。接受您的異議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中有些信息與事實不符，您可以向征信機構(gòu)提出來，征信機構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。修改信用報告中的錯誤信息。如果查實您信用報告中記載的信息被征信機構(gòu)搞錯了，征信機構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)搞錯了，則征信機構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報送機構(gòu)更正錯誤。？個人信用評分是指除信用報告外，征信機構(gòu)提供的另一項重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。？征信機構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評分模型的機構(gòu)，它們開發(fā)出來的評分的最大不同是評分基礎(chǔ)不同。征信機構(gòu)評分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評分。征信機構(gòu)評分和銀行評分的目的也不同。征信機構(gòu)給出的評分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側(cè)重考察您在銀行某項具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險。在實際生活中，征信機構(gòu)的評分與銀行的評分互相補充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個客戶的風(fēng)險水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評分系統(tǒng)，征信機構(gòu)的評分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對于新客戶，銀行難以給出評分，這時征信機構(gòu)的評分就能給銀行提供一個很好的參考。？有。征信在歐美發(fā)達(dá)國家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務(wù)而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開始，西方發(fā)達(dá)國家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要的作用。？建立征信體系的國家越來越多。許多國家認(rèn)識到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項調(diào)查，在20世紀(jì)60年代以前，只有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60年代以前，只有7個國家建立了市場化的征信機構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個國家建立了市場化的征信機構(gòu)。征信機構(gòu)越來越重視正面信息的價值。許多征信機構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個人的信用狀況。征信機構(gòu)利用自身擁有的數(shù)據(jù)庫，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報告查詢外，征信機構(gòu)還開發(fā)出信用評分、市場服務(wù)、欺詐監(jiān)測等一系列增值服務(wù)。征信機構(gòu)開始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國，最多時有2 000多家地方性的征信機構(gòu)。經(jīng)過長期的市場競爭，現(xiàn)在占領(lǐng)市場的只是少數(shù)幾家全國性的征信機構(gòu)。一些大型征信機構(gòu)還跨國發(fā)展，通過兼并收購、參股等形式進(jìn)入新興市場經(jīng)濟國家。征信服務(wù)逐漸擴展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險等機構(gòu)提供服務(wù)。這是因為客戶享受先打電話后付費的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟身份證”。同時，研究表明，在某些國家，客戶拖欠通信費用、保險欺詐等風(fēng)險與客戶的消費信貸風(fēng)險之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機構(gòu)所收集的反映個人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險機構(gòu)等更好地識別和控制風(fēng)險。？信息技術(shù)對征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機構(gòu)與商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)有專線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送。現(xiàn)在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語。信息價值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫技術(shù)的幫助下，一些大型征信機構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫，采集、儲存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價值的個人行為規(guī)律，開發(fā)出信用評分、欺詐監(jiān)測等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開發(fā)和利用。信息服務(wù)水平實現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機構(gòu)能夠在全國范圍采集信用信息，能夠向全國范圍的商業(yè)銀行等機構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。第二篇 您身邊的征信正如部分朋友已經(jīng) 感覺到的，征信已經(jīng) 來到了你我的身邊?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務(wù)院的要求，中國人民銀行在短短兩年多的時間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經(jīng)濟活動的人都擁有了“經(jīng)濟身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息？以后還會有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就會有了答案。？如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng) 濟金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前，我國實行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請，發(fā)卡機構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)濟金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。另外，市場經(jīng) 濟是信用經(jīng) 濟。作為市場經(jīng) 濟的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅實的基礎(chǔ)。？建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設(shè)是從1999年中國人民銀行批復(fù)同意在上海開展個人消費信用信息服務(wù)試點開始起步的。2004年，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全