【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有存款增加的開(kāi)支。如利率提高，導(dǎo)致原存款重新選擇?.邊際存款成本 ：邊際存款成本是指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，在新增一個(gè)單位的存款所要增加的成本。邊際存款成本隨市場(chǎng)利率、管理費(fèi)用和該存款用于彌補(bǔ)現(xiàn)金資產(chǎn)的比例變化而變化。邊際存款成本率=銀行存款成本的控制（一）銀行存款成本控制的特殊性銀行存款成本控制的特殊性體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個(gè)方面。利息支出的多少與存款規(guī)模的大小是一種正相關(guān)關(guān)系。對(duì)非利息支出的控制有兩種方式可供銀行選擇：一種方式是絕對(duì)控制，即只從節(jié)省開(kāi)支、減少浪費(fèi)的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對(duì)控制，即“節(jié)流”與“開(kāi)源”相結(jié)合。*（二）存款總量與成本控制存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是比較理想的一種組合模式。成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。（三）存款結(jié)構(gòu)與成本控制 銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不應(yīng)片面地認(rèn)為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對(duì)存款成本的控制，需要正確處理好以下四個(gè)方面的關(guān)系：正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關(guān)系，通過(guò)擴(kuò)大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)。正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出。正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴(kuò)大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。同業(yè)拆借的特點(diǎn)：同業(yè)性；短期性；協(xié)商性；利率低；不繳法定存款準(zhǔn)備金。根據(jù)《擔(dān)保法》對(duì)保證人的條件要求，不得作為保證人： 我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：國(guó)家機(jī)關(guān)（特殊規(guī)定除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為主的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的職能部門、未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)不得作為貸款的擔(dān)保人。對(duì)保證單位信用等級(jí)的限制 新增貸款的保證單位信用等級(jí)原則上應(yīng)在a級(jí)（含）以上，如借款人只能提供由a和bbb級(jí)客戶作保證，需報(bào)一級(jí)（直屬）分行審批。例題在下面的情況中，銀行可以接收擔(dān)保的是（d）a．以國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校，醫(yī)院作為擔(dān)保人的 b．以法人機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人的 c．bbb級(jí)以下客戶提供擔(dān)保的 d．a(chǎn)級(jí)企業(yè)提供擔(dān)保的1保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。（一）保證方式的選擇 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。（二）銀行核保 銀行對(duì)企業(yè)提供的《貸款保證意向書(shū)》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實(shí)。審核內(nèi)容：（1）驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審查“貸款保證意向書(shū)”中所填情況是否真實(shí)；（4）審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)保。1貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義：：是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無(wú)法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。1再貼現(xiàn) ：指經(jīng)營(yíng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請(qǐng)貼現(xiàn)，亦稱間接貸款。 3.*貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失是兩個(gè)不同的概念：風(fēng)險(xiǎn)只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實(shí)性。*貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別貸款風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)特別大的貸款下列表述正確的是（）a．貸款風(fēng)險(xiǎn)不同于貸款損失 b．貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于貸款損失c．貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于風(fēng)險(xiǎn)貸款 d．貸款風(fēng)險(xiǎn)不可控制二、名詞：信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程：指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。3信貸資金管理體制：即銀行組織和管理信貸資金的基本模式。內(nèi)容:信貸資金管理權(quán)限的劃分。信貸資金管理方式的選擇。（1）保值儲(chǔ)蓄：對(duì)儲(chǔ)戶存入銀行的3年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率=物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率。（2）、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指?jìng)€(gè)人在銀行開(kāi)立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶對(duì)開(kāi)立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。品種創(chuàng)新策略：品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品 種，以滿足不斷變化的市場(chǎng)要求。利率浮動(dòng)策略：即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價(jià)水平變動(dòng)以及其他客觀條件的變化而上下浮動(dòng)，使銀行存款的實(shí)際利率保持正值，從而增進(jìn)客戶的安定情緒，降低投機(jī)心理，減少利益損失同業(yè)拆借：是金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。金融債券：是銀行開(kāi)出的債務(wù)證書(shū)，債券的持有人享有到期收回本金和利息的權(quán)利。是銀行籌集中長(zhǎng)期資金的主要方式之一?；刭?gòu)貸款：一般在按揭貸款的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)，是指貸款人因?yàn)槟承┰虿荒茉倮^續(xù)歸還銀行的貸款，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商作為擔(dān)保人替購(gòu)房者向銀行歸還貸款，歸還完畢后，房地產(chǎn)商收回購(gòu)房者購(gòu)買的房屋，并向購(gòu)房者收取相關(guān)款項(xiàng)。抵押貸款：系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或1貸款政策 ： 是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。1存量控制法 ： 貸款存量，亦即某一時(shí)點(diǎn)上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過(guò)控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。1流量控制法：流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計(jì)發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專項(xiàng)性貸款1重置成本法：就是用所估價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重置成本，減去損耗來(lái)確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法。1收益現(xiàn)值法：又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過(guò)估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。1票據(jù)貼現(xiàn)： 是票據(jù)持有人在票據(jù)到期前，為換取現(xiàn)款向銀行貼付一定的利息所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。1貸款授權(quán) ：指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定。1貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對(duì)象——中國(guó)銀行山東分行)對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)(或再分配權(quán))。貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象)對(duì)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象(或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對(duì)貸款審批的管理權(quán)。2統(tǒng)一授信：指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)2集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理：就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評(píng)價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)。2貸款管理責(zé)任制：就是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。2賣方信貸：指貸款方賒銷產(chǎn)品，購(gòu)貸方延期付款，銀行向銷貨方提供貸款，待購(gòu)貨方分期付款后，銀行隨之收回的一種貸款方式。2聯(lián)營(yíng)貸款：是銀行對(duì)參加聯(lián)營(yíng)各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯(lián)營(yíng)組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。2技術(shù)改造貸款：是指銀行對(duì)符合貸款條件的企事業(yè)單位，因技術(shù)改造，設(shè)備更新和與之相關(guān)聯(lián)的少量土建工程所需資金不足而發(fā)放的貸款。2消費(fèi)貸款：是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。2按揭貸款：指購(gòu)房者以所購(gòu)得的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，購(gòu)房者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行；銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權(quán)收走房屋。2反抵押貸款：又稱逆向年金抵押貸款，是指借款人將個(gè)人擁有的不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行、房地產(chǎn)抵押貸款公司等儲(chǔ)蓄類金融機(jī)構(gòu)，以獲得一系列的月付款，至貸款期末以大額現(xiàn)金償還的貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無(wú)法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。三、簡(jiǎn)答 濟(jì)上，政策上）國(guó)家對(duì)企業(yè)的收入分配政策（分配自主權(quán)）季節(jié)性、臨時(shí)性客觀因素同業(yè)拆借的特點(diǎn)及其應(yīng)遵循的原則？從市場(chǎng)組織形式來(lái)看我國(guó)的拆借市場(chǎng)以無(wú)形市場(chǎng)為主，以中心城市為依托，有形市場(chǎng)與無(wú)形市場(chǎng)相結(jié)合。從市場(chǎng)交易方式來(lái)看，直接交易與間接交易相結(jié)合，以直接交易為主。從市場(chǎng)交易是否有擔(dān)保來(lái)看，以無(wú)擔(dān)保的信用拆放為主。信貸管理的目標(biāo)、內(nèi)容、任務(wù)和中心問(wèn)題銀行信貸管理目標(biāo)銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求： ①正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；②合理確定貸款投向、切實(shí)保證信貸資金的充分利用；③不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益；④充分發(fā)揮信貸的杠桿作用。信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買和出售信貸資金的信貸活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。*決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。銀行信貸管理的內(nèi)容（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過(guò)借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。(1)貸款規(guī)模要適度；(2)貸款結(jié)構(gòu)要合理。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個(gè)核心內(nèi)容。（四）資金定價(jià)管理。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。微觀呢？（五）市場(chǎng)定位和營(yíng)銷管理信貸管理的中心問(wèn)題：銀行信貸管理的中心問(wèn)題，在于通過(guò)合理的制度安排，有效降低交易成本，發(fā)揮信貸功能，通過(guò)改變?cè)鲩L(zhǎng)要素貢獻(xiàn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)約交易成本。影響企業(yè)存款數(shù)量變動(dòng)的因素（一）企業(yè)的內(nèi)部因素企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人）此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、資金來(lái)源構(gòu)成、企業(yè)對(duì)個(gè)人的支出狀況以及其他相關(guān)因素也都會(huì)直接或間接的影響企業(yè)存款的增減。（二）企業(yè)外部因素市場(chǎng)銀根松緊狀況宏觀背景（經(jīng)從市場(chǎng)拆借期限來(lái)看，以期限較長(zhǎng)的借貸市場(chǎng)為主。拆借利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。同業(yè)拆借必須遵循的三個(gè)原則：公平自愿誠(chéng)信自律風(fēng)險(xiǎn)自理商業(yè)銀行向中央銀行借款的特點(diǎn)和程序是什么？ 特點(diǎn)：政策性強(qiáng)是一種基礎(chǔ)借款 向中央銀行借款的種類信用貸款“回購(gòu)貸款”抵押貸款再貼現(xiàn) 向中央銀行借款的程序貸款的申請(qǐng)貸款的審查貸款的發(fā)放貸款的收回發(fā)行金融債券對(duì)銀行的意義是什么？其管理要點(diǎn)是什么？促使負(fù)債來(lái)源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性常?？梢暈殂y行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集不交存款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成本（一）做好市場(chǎng)的調(diào)查（二）研究發(fā)行金融債券對(duì)銀行信貸資金來(lái)源的總體影響（三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī)（四）豐富金融債券的品種（五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，如何使貸款三性協(xié)調(diào)一致？（一）三原則的關(guān)系 “相互矛盾” 長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高； 短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低?！跋嗷ソy(tǒng)一”安全性是關(guān)鍵、或前提；流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo)（二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào)三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則實(shí)現(xiàn)貸款“三性原則”的途徑？（一）提高貸款安全性的途徑風(fēng)險(xiǎn)客觀存在：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不確定性，貸款活動(dòng)會(huì)遭遇各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)（信用、利率、內(nèi)部、政策風(fēng)險(xiǎn)等），使銀行貸款遭受損失，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響。影響貸款安全性的因素：外部政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響；內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平的影響。途徑：加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查；落實(shí)貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強(qiáng)貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)；強(qiáng)化對(duì)問(wèn)題貸款的管理（二）提高貸款流動(dòng)性的途徑正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動(dòng)性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）（三）提高貸款盈利性的途徑增加收入？ 貸款利率↑，貸款數(shù)量↑減少支出？ 籌資成本↓，工作效率↑，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用↓ 此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營(yíng)管理水平制定貸款政策的依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策銀行的資本金狀況銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期銀行信貸人員的素質(zhì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則試述貸款政策的內(nèi)容。（一）貸款規(guī)模政策含義：指