【文章內(nèi)容簡介】 機會平等、惠及民生。以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務(wù)。市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。正確處理政府與市場的關(guān)系，尊重市場規(guī)律，使市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。更好發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的引導(dǎo)作用。防范風(fēng)險、推進創(chuàng)新。加強風(fēng)險監(jiān)管，保障金融安全，維護金融穩(wěn)定。堅持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展要求的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性。在有效防范風(fēng)險基礎(chǔ)上，鼓勵金融機構(gòu)推進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，適度降低服務(wù)成本。對難點問題要堅持先試點，試點成熟后再推廣。統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。從促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展、城鄉(xiāng)和區(qū)域平衡出發(fā)，加強頂層設(shè)計、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，優(yōu)先解決欠發(fā)達地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務(wù)問題，鼓勵各部門、各地區(qū)結(jié)合實際，積極探索，先行先試，扎實推進，做到服水土、接地氣、益大眾。（四）總體目標。到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。提高金融服務(wù)覆蓋率。要基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)，村村有服務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級基本實現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點和保險服務(wù)全覆蓋，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)村級覆蓋網(wǎng)絡(luò)，提高利用效率，推動行政村一級實現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。拓展城市社區(qū)金融服務(wù)廣度和深度，顯著改—2—善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利性。提高金融服務(wù)可得性。大幅改善對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。加大對新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持。提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率。提高小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險覆蓋率，力爭使農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶覆蓋率提升至95%以上。提高金融服務(wù)滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。提高小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案建檔率。明顯降低金融服務(wù)投訴率。二、健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系充分調(diào)動、發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型業(yè)態(tài)主體的積極性、能動性，引導(dǎo)各類型機構(gòu)和組織結(jié)合自身特點，找準市場定位，完善機制建設(shè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務(wù)。（一）發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的作用。鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)。繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運行機制，進一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。推動省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換，提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。加快在縣（市、旗）集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。（二）規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)。拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)，研究建立風(fēng)險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平。鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。促進消費金融公司和汽車金融公司發(fā)展，激發(fā)消費潛力，促進消費升級。積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試—3—點。注重建立風(fēng)險損失吸收機制，加強與業(yè)務(wù)開展相適應(yīng)的資本約束，規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展，持續(xù)向農(nóng)村貧困人群提供融資服務(wù)。大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機構(gòu)或基金，推進建立重點支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔(dān)保機構(gòu)，研究論證設(shè)立國家融資擔(dān)?；?。促進互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準入標準和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場風(fēng)險和道德風(fēng)險。（三）積極發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢。保持縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的相對穩(wěn)定，引導(dǎo)保險機構(gòu)持續(xù)加大對農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點的資金、人力和技術(shù)投入。支持保險機構(gòu)與基層農(nóng)林技術(shù)推廣機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)、各類農(nóng)業(yè)服務(wù)組織和農(nóng)民合作社合作，促進農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、生產(chǎn)管理、森林保護、動物保護、防災(zāi)防損、家庭經(jīng)濟安全等與農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村小額人身保險相結(jié)合。發(fā)揮農(nóng)村集體組織、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等基層機構(gòu)的作用，組織開展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)。完善農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機制。三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。（一）鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的集中統(tǒng)一的自助式動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺。研究創(chuàng)新對社會辦醫(yī)的金融支持方式。開發(fā)適合殘疾人特點的金融產(chǎn)品。加強對網(wǎng)上銀行、手機銀行的開發(fā)和推廣，完善電子支付手段。引導(dǎo)有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立無障礙銀行服務(wù)網(wǎng)點，完善電子服務(wù)渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種。進一步擴大中小企業(yè)債券融資規(guī)模，逐步擴大小微企業(yè)增信集合債券發(fā)行規(guī)模。發(fā)展并購?fù)顿Y基金、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在多層次資本市場融資。支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨及期權(quán)市場服務(wù)范圍。完善期貨交易機制，為規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險提供有效手段。鼓勵地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補償。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業(yè)給予貸款優(yōu)惠政策。鼓勵保險公司投資符合條件的小微企業(yè)專項債券。擴—4—大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，發(fā)展農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險，推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務(wù)。支持保險公司開發(fā)適合低收入人群、殘疾人等特殊群體的小額人身保險及相關(guān)產(chǎn)品。（二）提升金融機構(gòu)科技運用水平。鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨立法人機構(gòu)。引導(dǎo)金融機構(gòu)積極發(fā)展電子支付手段，逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點相互補充的業(yè)務(wù)渠道體系，加快以電子銀行和自助設(shè)備補充、替代固定網(wǎng)點的進度。推廣保險移動展業(yè)，提高特殊群體金融服務(wù)可得性。（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用。積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺門檻低、變現(xiàn)快的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。四、加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施是提高金融機構(gòu)運行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱和平臺，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進金融資源均衡分布，引導(dǎo)各類金融服務(wù)主體開展普惠金融服務(wù)。（一）推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務(wù)，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度。支持有關(guān)銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。支持農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)和網(wǎng)點采取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統(tǒng)或其他專業(yè)化支付清算系統(tǒng)。鼓勵商業(yè)銀行代理農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。支持農(nóng)村支付服務(wù)市場主體多元化發(fā)展。鼓勵各地人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門通過財政補貼、降低電信資費等方式扶持偏遠、特困地區(qū)的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。（二）建立健全普惠金融信用信息體系。加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。依法采集戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登記、稅收登記、出入境、扶貧人—5—口、農(nóng)業(yè)土地、居住狀況等政務(wù)信息，采集對象覆蓋全部農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群及小微企業(yè)，通過全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺及地方各級信用信息共享平臺，推動政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。（三）建立普惠金融統(tǒng)計體系。建立健全普惠金融指標體系。在整合、甄選目前有關(guān)部門涉及普惠金融管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，設(shè)計形成包括普惠金融可得情況、使用情況、服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)計指標體系，用于統(tǒng)計、分析和反映各地區(qū)、各機構(gòu)普惠金融發(fā)展狀況。建立跨部門工作組，開展普惠金融專項調(diào)查和統(tǒng)計，全面掌握普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息。建立評估考核體系，形成動態(tài)評估機制。從區(qū)域和機構(gòu)兩個維度，對普惠金融發(fā)展情況進行評價，督促各地區(qū)、各金融機構(gòu)根據(jù)評價情況改進服務(wù)工作。五、完善普惠金融法律法規(guī)體系逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，形成系統(tǒng)性的法律框架，明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù)，確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循。（一）加快建立發(fā)展普惠金融基本制度。在健全完善現(xiàn)有“三農(nóng)”金融政策基礎(chǔ)上，研究論證相關(guān)綜合性法律制度，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)訴求。對土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、技術(shù)專利權(quán)、設(shè)備財產(chǎn)使用權(quán)和場地使用權(quán)等財產(chǎn)權(quán)益，積極開展確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)等方面的規(guī)章制度建設(shè)。研究完善推進普惠金融工作相關(guān)制度，明確對各類新型機構(gòu)的管理責(zé)任。（二）確立各類普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范。研究探索規(guī)范民間借貸行為的有關(guān)制度。推動制定非存款類放貸組織條例、典當(dāng)業(yè)管理條例等法規(guī)。配套出臺小額貸款公司管理辦法、網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等規(guī)定。通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的組織或機構(gòu)的定位。加快出臺融資擔(dān)保公司管理條例。推動修訂農(nóng)民專業(yè)合作社法，明確將農(nóng)民合作社信用合作納入法律調(diào)整范圍。推動修訂證券法，夯實股權(quán)眾籌的法律基礎(chǔ)。（三）健全普惠金融消費者權(quán)益保護法律體系。修訂完善現(xiàn)有法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，建立健全普惠金融消費者權(quán)益保護制度體系，明確金融機構(gòu)在客戶權(quán)益保護方面的義務(wù)與責(zé)任。制定針對農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群的金融服務(wù)最低標準，制定貧困、低收入人口金融服務(wù)費用減免辦法，保障并改善特殊消費者群體金融服務(wù)權(quán)益。完善普惠金融消費者權(quán)益保護監(jiān)管工作體系，進一步明確監(jiān)管部門相關(guān)執(zhí)法權(quán)限與責(zé)任標準。六、發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵作用—6—根據(jù)薄弱領(lǐng)域、特殊群體金融服務(wù)需求變化趨勢，調(diào)整完善管理政策，促進金融資源向普惠金融傾斜。（一）完善貨幣信貸政策。積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。進一步增強支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸投放，降低社會融資成本。（二）健全金融監(jiān)管差異化激勵機制。以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)將信貸資源更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”、特殊群體等普惠金融薄弱群體和領(lǐng)域。推進小微企業(yè)專營機構(gòu)和網(wǎng)點建設(shè)。有序開展小微企業(yè)金融債券、“三農(nóng)”金融債券的申報和發(fā)行工作。進一步研究加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款服務(wù)、考核和核銷方式的創(chuàng)新。推進落實有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，完善盡職免責(zé)相關(guān)制度。積極發(fā)揮全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、區(qū)域性股權(quán)市場、債券市場和期貨市場的作用，引導(dǎo)證券投資基金、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金增加有效供給，進一步豐富中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資方式。加強農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)保險管理制度，建立全國農(nóng)業(yè)保險管理信息平臺，進一步完善中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體運行機制。扶持小額人身保險發(fā)展，支持保險公司開拓縣域市場，對其在中西部設(shè)立省級分公司和各類分支機構(gòu)適度放寬條件、優(yōu)先審批。（三）發(fā)揮財稅政策作用。立足公共財政職能，完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金，重點針對普惠金融服務(wù)市場失靈的領(lǐng)域，遵循?；尽⒂兄攸c、可持續(xù)的原則，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機構(gòu)給予適度支持。發(fā)揮財政資金杠桿作用，支持和引導(dǎo)地方各級人民政府、金融機構(gòu)及社會資本支持普惠金融發(fā)展，更好地保障困難人群的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性和適用性。落實小微企業(yè)和“三