【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅(jiān)克難方面多加支持，特別是對(duì)那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)扶持。第四，要根據(jù)銀行的實(shí)際情況制定戰(zhàn)略。中國(guó)的銀行種類(lèi)很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國(guó)集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強(qiáng)求一致，更不能強(qiáng)迫自己做違背客觀規(guī)律的事。第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動(dòng)力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強(qiáng)活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無(wú)法復(fù)制。第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價(jià)格相差一百倍，但為什么貴反而有人買(mǎi)呢？因?yàn)榭诒?，信譽(yù)度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點(diǎn)一滴做出來(lái)的，是千錘百煉煉出來(lái)的。比如現(xiàn)在銀行收費(fèi)項(xiàng)目多，老百姓有意見(jiàn)，銀行就可以從這里入手樹(shù)形象。如果有哪一個(gè)銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費(fèi)”的口號(hào)，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實(shí)，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費(fèi)收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費(fèi)的收入，趁現(xiàn)在高利差的時(shí)代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭(zhēng)取存款這個(gè)大蛋糕，不失為一個(gè)合算的買(mǎi)賣(mài)，既增加了利潤(rùn)，又樹(shù)立了形象，這才叫名利雙收。(作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒(méi)有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對(duì)象，小銀行需要花費(fèi)比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)才是小銀行的市場(chǎng)定位目標(biāo)，其成本比較高，收費(fèi)自然也比較高。對(duì)于大中銀行來(lái)講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理比較規(guī)范，報(bào)表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說(shuō)，大銀行的交易貸款，有差異化的評(píng)分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時(shí)大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無(wú)差異的產(chǎn)品。目前大家有一種共識(shí)，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實(shí)這樣的一種所謂的主流的觀點(diǎn)，和銀行具體的實(shí)踐，還是存在著比較大的差距。美國(guó)的富國(guó)銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。第一，越來(lái)越多的大中型銀行其實(shí)對(duì)小微企業(yè)越來(lái)越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)有非常好的利潤(rùn)前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場(chǎng)。第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷(xiāo)售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國(guó)外的例子來(lái)看，比如富國(guó)銀行、花旗銀行，它們超過(guò)60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來(lái)自非貸款類(lèi)產(chǎn)品。近年來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)發(fā)了大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類(lèi)的收費(fèi)服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時(shí)包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財(cái)務(wù)管理等。非貸款類(lèi)的產(chǎn)品有很大的空間，通過(guò)這些產(chǎn)品的銷(xiāo)售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長(zhǎng)，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個(gè)最主要的銀行。第四，在新型模式下，大中型銀行在競(jìng)爭(zhēng)中具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。在和大企業(yè)打交道的過(guò)程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對(duì)單個(gè)企業(yè)的不可控的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和后臺(tái)優(yōu)勢(shì)。(作者系中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對(duì)銀行收費(fèi)問(wèn)題的思考針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)收費(fèi)，目前有截然不同的兩種聲音：社會(huì)和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費(fèi)很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費(fèi)項(xiàng)目、降低收費(fèi)水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費(fèi)尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對(duì)同一個(gè)問(wèn)題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識(shí)，一定是哪里出了“問(wèn)題”。我認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識(shí)、深刻理解、歷史地看待銀行收費(fèi)問(wèn)題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費(fèi)，建設(shè)廉價(jià)、高效銀行。商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費(fèi)。發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期實(shí)行利率市場(chǎng)化，銀行存貸款息差只剩下1個(gè)百分點(diǎn)左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費(fèi)——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費(fèi)的，幾十年前他們也沒(méi)有名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目。我國(guó)利率市場(chǎng)化尚不到位，保持著3個(gè)以上百分點(diǎn)的息差，社會(huì)上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費(fèi)的民怨甚多。中國(guó)的商業(yè)銀行動(dòng)輒成為“全球最賺錢(qián)銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)突破1萬(wàn)億元，資本回報(bào)率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)水平，不合時(shí)宜。——不可想象，在3個(gè)百分點(diǎn)的息差之外，再向客戶收取另外3個(gè)百分點(diǎn)的非利息收入！商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費(fèi)。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費(fèi)，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類(lèi)成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的40%～50%。％，是不是低了？實(shí)際上這里有許多不可比因素：一是我國(guó)商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國(guó)的息差由3個(gè)百分點(diǎn)降至1個(gè)百分點(diǎn)，%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過(guò)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，難以實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國(guó)銀行目前的實(shí)際收費(fèi)水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國(guó)銀行息差因利率市場(chǎng)化而足夠小時(shí)，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費(fèi)補(bǔ)價(jià)，也不為遲。商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費(fèi)”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費(fèi)的似是而非的說(shuō)辭是“服務(wù)有成本”。實(shí)際上，在一個(gè)統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費(fèi)用、成本只能一口對(duì)外，統(tǒng)一通過(guò)單一價(jià)格獲得補(bǔ)償；即使是實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費(fèi)。很難想像，我們?cè)陲埖瓿燥埑酥Ц恫唾M(fèi)外，還要分別支付飯桌費(fèi)、座椅費(fèi)、餐具費(fèi)、餐紙費(fèi)、佐料費(fèi)、空調(diào)費(fèi)、采光費(fèi)，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說(shuō)辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)員工1年的有效工作時(shí)間只有10萬(wàn)分鐘，如果銀行滿足于雁過(guò)拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費(fèi)，恐怕連員工的工資成本都收不回來(lái)！商業(yè)銀行要樹(shù)立薄利多銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)最基本原理是“需求是價(jià)格的函數(shù)”，薄利多銷(xiāo)，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過(guò)度收費(fèi)、抬高價(jià)格并不利于自身發(fā)展，免費(fèi)低價(jià)的金融服務(wù)才能引客戶、樹(shù)形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長(zhǎng)期實(shí)行“邯銀卡，免費(fèi)刷”、“邯銀網(wǎng)，免費(fèi)上”和“票單證、免費(fèi)用”三項(xiàng)大規(guī)模免費(fèi)政策，全部免除了政府定價(jià)以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費(fèi)，2011年減免費(fèi)用943萬(wàn)元，有效促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。，；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬(wàn)戶；2011年末存款余額260億元，%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；，%。商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺(jué)，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和普遍做法。普通企業(yè)不會(huì)在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)層層收費(fèi)，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費(fèi)力不討好地“說(shuō)服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。(作者系邯鄲銀行行長(zhǎng))王洪林：持續(xù)增強(qiáng)中小銀行融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)小微企業(yè)融資權(quán)的問(wèn)題，現(xiàn)在已成為社會(huì)各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問(wèn)題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問(wèn)題很好地予以解決，我也一直在思考這個(gè)問(wèn)題。一家企業(yè)抑或一個(gè)個(gè)人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個(gè)要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來(lái)講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒(méi)有任何問(wèn)題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門(mén)當(dāng)戶對(duì)。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬(wàn)個(gè)客戶，%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們?cè)敢夥?wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來(lái)講，小銀行要做小微企業(yè)也沒(méi)有問(wèn)題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒(méi)有問(wèn)題、環(huán)境沒(méi)有問(wèn)題，那么我想，剩下的就是能力問(wèn)題。首先，我們考慮一下，小銀行有沒(méi)有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來(lái)講，最大的難題是資金來(lái)源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運(yùn)用的角度來(lái)講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來(lái)做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個(gè)原因：第一，資金來(lái)源跟不上，很多國(guó)家壟斷性的財(cái)政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來(lái)，這是一個(gè)嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國(guó)家壟斷企業(yè)和財(cái)政性存款；第二，大銀行是車(chē)水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門(mén)前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因?yàn)榇蠹也环判模瑢幵傅絿?guó)有商業(yè)銀行去排兩個(gè)小時(shí)的隊(duì)，也不愿來(lái)我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場(chǎng)化放開(kāi)之前，把存款利率提高一個(gè)百分點(diǎn)？這樣，大家的錢(qián)就會(huì)到小銀行來(lái)。但這一個(gè)點(diǎn)提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力。中央財(cái)政和地方財(cái)政能不能補(bǔ)一點(diǎn)？這樣在資金來(lái)源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的資金和實(shí)力。其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門(mén)的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時(shí)候小銀行一定會(huì)加大力度去支持小微企業(yè)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動(dòng)性要求相匹配。對(duì)我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過(guò)今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng))章張海：信用風(fēng)險(xiǎn)分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展我從風(fēng)險(xiǎn)分散的角度來(lái)講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問(wèn)題，基本點(diǎn)是如何建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制。我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)