【文章內容簡介】 ........................................................................................................... 25 Struts 與 EJB 交互 ............................................................................................................ 25 EJB 與 EAIManager 交互 ................................................................................................ 26 主要功能模塊實現(xiàn) ............................................................................................................... 28 客戶管理模塊實現(xiàn) ........................................................................................................... 28 授信模塊實現(xiàn) ................................................................................................................... 28 額度模塊實現(xiàn) ................................................................................................................... 30 擔保 模塊實現(xiàn) ................................................................................................................... 31 業(yè)務維護模塊實現(xiàn) ........................................................................................................... 32 審批模塊實現(xiàn) ................................................................................................................... 32 文檔生成模塊實現(xiàn) ........................................................................................................... 33 數(shù)據(jù)庫詳細設計分析 ........................................................................................................... 33 后期測試與維護 ................................................................................................................... 35 結果測試 ........................................................................................................................... 35 后期維護 ........................................................................................................................... 36 結論 ................................................................................................................................................ 36 致謝 ................................................................................................................................................ 37 參考文獻 ......................................................................................................................................... 37 附錄 ................................................................................................................................................ 38 IV 基于 J2EE技術的 法人按揭 信貸系統(tǒng) 1 緒論 課題背景 隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行信貸業(yè)務種類的不斷增加，信貸管理的難度也在增加，只有運用先進的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術，才能對貸款實行全過程科學化、規(guī)范化的管理，達到對信貸資產質量實施有力監(jiān)督，降低信貸資產風險的目的。 隨著我國金融改 革的深入，各商業(yè)銀行迫切的需要一個適合前臺、中臺、后臺操作的信貸業(yè)務處理平臺，建立全行信貸管理信息系統(tǒng)。實施信貸系統(tǒng)信息化管理是應對市場競爭，控制經營風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措 [1]。原有的信貸管理系統(tǒng)在功能上存在缺陷，并不能辦理法人按揭貸款業(yè)務，因此在原有的信貸管理系統(tǒng)中開發(fā)法人按揭項目也就順理成章。 行業(yè)現(xiàn)狀及分析 目前在國內外，法人按揭業(yè)務主要由法人房產按揭和法人汽車及機械設備按揭兩方面組成，主要客戶類型是企業(yè)的法人。隨著經濟的發(fā)展，中產階級越來越多，法人按揭業(yè)務的客戶群也在日益壯大，法人 按揭業(yè)務已成為商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分。而目前國內很多商業(yè)銀行在辦理法人按揭業(yè)務時依然采用傳統(tǒng)的紙上辦公模式，流程繁瑣效率低，造成大量客戶的流失。如何高效的辦理法人按揭業(yè)務，搶占更多的客戶，成為各行爭相解決的問題。我行在原有的信貸管理系統(tǒng)上，添加法人按揭獨有的業(yè)務要素，開發(fā)法人按揭項目，使我行業(yè)務人員能夠更高效的辦理各種法人按揭業(yè)務，吸收大量客戶，迅速搶占市場。 法人房產按揭 法人房產按揭主要是銀行、法人客戶、房地產開發(fā)商三者之間的業(yè)務合作關系。房地產開發(fā)商事先將旗下的某處房產作為擔保品， 在某家銀行辦理一筆貸款業(yè)務，申請一筆貸款。銀行受理該筆貸款業(yè)務，并審批一筆額度，但是房地產開發(fā)商并不能使用或者占用這筆額度。換句話說，也就是房地產開發(fā)商不能對這筆授信已批準的額度進行額度使用申請，銀行方面自然也不會進行貸款的發(fā)放。這部分額度被稱為合作企業(yè)額度。 為了控制風險，法人客戶到銀行申請法人房產按揭貸款業(yè)務時，如果法人客戶到和他所購買房產的開發(fā)商有合作的指定銀行辦理法人房產按揭業(yè)務，則必須關聯(lián)合作企業(yè)額度。在授信時，客戶將占用一定比例的合作企業(yè)額度。因此該地產開發(fā)商的所有客戶到該行辦理法人房產按揭業(yè)務 總的授信審批金額不能超過合作企業(yè)額度。如果，法人客戶不到和地產開發(fā)商有合作的銀行辦理法人房產按揭業(yè)務，只要法人客戶提供足額的擔保品，則授信審批額度不受合作企業(yè)額度的限制。 法人客戶如果在額度使用申請時選擇支付方式為受托支付，則在額度使用批準之后，放款時銀行會將貸款金額直接發(fā)放到合作企業(yè)賬戶上。否則，銀行將貸款金額直接發(fā)放到法人客戶賬戶上，由法人客戶自己支付。如果法人客戶在申請法人房產按揭貸款時，選擇關聯(lián)合作企業(yè)，則在法人客戶還清銀行貸款之后，銀行將釋放合作企業(yè)額度。因此，合作企業(yè)額度可以循環(huán)使用。 V 法人汽車及機械設備按揭 法人汽車及機械設備按揭主要是銀行、法人客戶、機械制造商三者之間的業(yè)務合作關系。其三者之間的業(yè)務合作關系與法人房產按揭一樣，這里不再多做贅述。 VI 2 信貸業(yè)務與法人按揭業(yè)務介紹 信貸業(yè)務 信貸業(yè)務介紹 銀行吸收存款，又將存款以有償方式借貸給某些特別的客戶，并通過收取利息來獲得利潤，這就是信貸業(yè)務。信貸業(yè)務作為銀行的一種業(yè)務類型，有其自有的業(yè)務流程。其業(yè)務流程主要包括營銷、新申請、授信調 查、信貸審批、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控、回首清償?shù)葞撞糠?[2]。 客戶經理通過營銷來獲取客戶，并及時記錄下客戶的信息包括潛在客戶信息，對應到信貸管理系統(tǒng)中就是新建客戶，主要完成客戶信息的錄入。 客戶因為需要到銀行辦理一筆貸款業(yè)務時，需向銀行提出貸款申請。這一階段主要是客戶提供相關信息，銀行方面進行相關信息的采集。對應到信貸管理系統(tǒng)就是創(chuàng)建一筆授信申請或創(chuàng)建一筆用信申請，主要是完成辦理信貸業(yè)務的準備過程。 在創(chuàng)建授信申請后，銀行方面通過各做渠道來對該客戶的貸款申請進行信用評級和風險分析，并及時記錄授信調查報告。對應 到信貸管理系統(tǒng)就是上傳授信調查報告。 信貸審批是信貸極其重要的一個環(huán)節(jié)，主要是通過層級關系，由權力低的客戶經理開始上傳到權力更高一級的客戶經理來審批一筆授信，并及時記錄審批意見。對應到信貸管理系統(tǒng)就是授信審批和用信審批。 授信審批通過之后，進入信貸發(fā)放階段?？蛻艚浝碛涗浲晗嚓P信息，移交到相關部門之后就可以進行貸款發(fā)放了。對應到信貸管理系統(tǒng)就是額度使用，貸款發(fā)放 [3]。 一筆貸款發(fā)放之后，銀行會定期監(jiān)控貸款的使用情況和客戶的還款情況，以便隨時做好處理突發(fā)情況的準備，這就是貸后監(jiān)控階段。 當出現(xiàn)不良貸款時，為了 減少銀行方面的損失，銀行一方面可以凍結該客戶的賬戶，以防止該客戶進行資產轉移；一方面可以變賣客戶的擔保品。這就是回收清償階段 [4]。如圖 21 所示。 VII 信貸業(yè)務流程圖 信 貸 營 銷新 申 請授 信 調 查信 貸 審 批信 貸 發(fā)放貸 后 監(jiān)控回 收 清償老 客 戶目 標 客 戶營 銷 跟 進 策 略客 戶 拜 訪 報 告申 請 信 息客 戶 提 交授 信 申 請客 戶 經 理低 風 險 業(yè) 務 ？申 請 預 篩 選客 戶 信 息業(yè) 務 信 息擔 保 信 息業(yè) 務 擔 保 連 接申 請 資 料限 制 性 條 件文 件 生 成集 團 認 定客 戶 敞 口綜 合 授 信集 團 分 配需 要 額 外 調 查跨 區(qū) 集 團 授 信額 外 調 查協(xié) 辦 行 協(xié) 查風 險 數(shù) 量 分 析咨 詢 系 統(tǒng) 核 查項 目 評 估定 性 分 析信 用 評 級額 度 測 算綜 合 評 價客 戶 經 理主 辦 客 戶 經理 提 交 復 核輔 辦 客 戶 經 理復 核 / 提 交 推 薦客 戶 經 理 主 管推 薦 上 報復 議信 貸 審 批 業(yè) 務 批 復任 務 列 表 工 作 表限 額 檢 查審 批 摘 要檔 案 管 理移 交 檔 案 接 收 檔 案客 戶 提 交 額度 使 用 申 請客 戶 經 理查 詢 已 批 準 授 信選 擇 使 用 業(yè) 務額 度 使 用 請 求額 度 使 用 審 批生 成 合 同 并 安 排 借 款 人 簽 署檢 查 額 度 / 放 款 使 用 條 件額 外 調 查審 核 客 戶 提 交 的 資 料額 度 使 用 批 準向 2 K 版 發(fā) 出 放 款 指 令提 交 放 款 復 核生 成 放 款 文 件核 對 放 款 資 料查 詢 放 款 條 件放 款 中 心貸 后 檢 查報 表五 級 分 類信 貸 預 警信 貸 重 檢客 戶 拜 訪 報 告業(yè) 務 到 期 前 檢 查首 次 提 款 檢 查人 工 預 警自 動 報 警到 期 提 醒自 動 分 類固 定 報 表 / 自定 義 分 析 報 表不 良 貸 款 的 手工 認 定2 K 版 主 機發(fā) 送 到 經 辦 分行數(shù) 字 化 信 貸 管理 系 統(tǒng) 數(shù) 據(jù) 庫清 收 行 動分 行 信 貸 人 員通 過 任 務 清 單獲 得 不 良 貸 款賬 戶 列 表影 像 掃 描我 的 客 戶 群收 益 分 析客 戶 信 息財 務 報 表是否否 決客 戶 經 理放 款