【文章內容簡介】 策性銀行，存款業(yè)務少、存貸比高，沒有可比性外，其他8家金融機構2009—2011年三年平均存貸比較高的是建設銀行、信用聯(lián)社、九銀村鎮(zhèn)銀行和九江銀行，%，%，%。存貸比逐年增加的有工商銀行、建設銀行、信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行。信貸規(guī)模較大的是信用聯(lián)社、農業(yè)銀行、建設銀行和農業(yè)發(fā)展銀行，2011年貸款余額均突破5億元。從貸款規(guī)模增量上看，信用聯(lián)社的增量最大。其次是農業(yè)發(fā)展銀行，(見附表5)。從貸款投向結構看，截止2012年3月末，全縣各金融機構貸款余額474988萬元，其中：公共投資(重點項目)類貸款98959萬元，%，主要分布在農業(yè)發(fā)展銀行33300萬元、九江銀行22965萬元、農業(yè)銀行19000萬元、建設銀行11024萬元。企業(yè)類貸款70574萬元，%，主要分布在建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行。房地產類貸款64202萬元，%，主要分布在建設銀行、工商銀行、中國銀行，全部是個人住房按揭貸款。支農惠農類貸款154960萬元，%，分布在信用聯(lián)社和農業(yè)銀行。其他類貸款86293萬元，%，主要分布在信用聯(lián)社、九江銀行、九銀村鎮(zhèn)銀行(具體見附表3)。㈢企業(yè)及個人授信檔案建立情況近年來，為打造我縣良好的金融生態(tài)環(huán)境，各金融機構按照人民銀行、銀監(jiān)會的有關要求，全面開展了中小企業(yè)和農戶評級授信工作，并建立信用檔案。目前，縣信用聯(lián)社共建立農戶信用檔案36800戶和小微企業(yè)信用檔案94戶，已建立信貸檔案并已核發(fā)貸款證的農戶和個體工商戶可憑本人身份證和貸款證到信用社柜臺直接辦理貸款手續(xù)。九江銀行和九銀村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮靈活、快捷的優(yōu)勢，在風險可控、合規(guī)經(jīng)營的前提下，新增授信客戶3天內可將貸款發(fā)放到客戶手中?？h農行主動貼近“三農”、服務“三農”建立客戶信用檔案，實行“一次授信，循環(huán)使用”的信貸原則。㈣我縣促進金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展所出臺的政策措施為更好地發(fā)揮我縣金融機構在全縣經(jīng)濟建設中的重要作用，進一步調動金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性，增加信貸投放，促進全縣經(jīng)濟趕超發(fā)展，縣政府出臺了《金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展考評獎勵辦法》，對金融機構存貸款增長、存貸比例、新增貸款用于當?shù)赝斗疟壤戎贫í剟畲胧?，在每年的“三干會”上，對支持地方?jīng)濟建設有突出貢獻的金融單位進行表彰獎勵。為加強信貸融資平臺和信貸中介組織建設，2009年1月，根據(jù)省財政廳和縣政府的協(xié)議，我縣在江西省信用擔保股份有限公司中投資認股500萬元，省公司在我縣設立分公司，即：江西省信用擔保股份有限公司修水縣分公司。目前，該擔保公司累計上報項目26個，上報金額9600萬元，實際為我縣企業(yè)擔保貸款15筆，擔保金額達6270萬元。2010年5月，由縣財政出資又組建了縣創(chuàng)業(yè)擔保有限公司，注冊資本為1000萬元。截至目前，該公司已累計對125戶企業(yè)進行了貸款擔保調查，審批通過了59戶企業(yè)貸款擔保請求，發(fā)放了擔保貸款2680萬元。此外，由縣工信委、縣人民銀行、縣中小企業(yè)局、縣工業(yè)園管委會等單位聯(lián)合搭建信貸融資平臺，每半年組織一次銀企對接座談會，加強銀企對接。今年4月，在多方共同推動下，我縣啟動了中小企業(yè)融資暨“銀園?！表椖浚瑢τ谌鄙俚盅何?、缺少可供質押應收賬款的優(yōu)質中小企業(yè)提供綜合金融服務，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。為搭建政府融資平臺，先后成立了修水縣南城新區(qū)開發(fā)建設投資有限公司和修水縣城市投資集團有限公司，為四類平臺公司。截止2012年4月30日，政府平臺公司向本縣銀行貸款本金96200萬元，余額83700萬元。二、制約金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展的問題和不足我縣各金融機構在服務“強工興城”戰(zhàn)略，支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面作出了積極努力，取得了較好成效，但我縣金融機構信貸投入不足、投向結構不優(yōu)、存貸比低、企業(yè)融資難的矛盾依然突出。存在的問題和不足主要有：㈠政府引導、協(xié)調和服務機制不健全。一是政府對金融機構的評估、考核和激勵機制不夠完善，縣政府雖然出臺了《金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展考評獎勵辦法》，但是沒有完全按照辦法規(guī)定兌現(xiàn)獎勵政策。二是缺乏有效的政銀企對接協(xié)調機制。尚未建立起政府及其部門、銀行和企業(yè)之間長期、科學、誠信的信息傳遞渠道。雖然每年都召開銀企對接會，但后期的跟進服務不到位，一些好的優(yōu)勢項目或有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，由于不了解金融機構的信貸政策、貸款品種和貸款條件，加上金融機構不能獲得企業(yè)的準確信息，貸款支持時效性不強，導致無法及時取得金融機構的有效信貸支持。三是財政資金杠桿撬動作用還需進一步增強。一方面是財政在擔保基金、專項財政貼息、信貸風險補償?shù)确矫娴耐度肓Χ炔淮?。另一方面是財政性資金存款配置不平衡?？h城行政事業(yè)單位個人工資代發(fā)業(yè)務多年集中在中國銀行和九江銀行，不利于各銀行之間的競爭和放貸。社?；痣m然按照要求在四大國有銀行和信用聯(lián)社開設了帳戶，但是否根據(jù)各行對縣域經(jīng)濟的貢獻大小進行分配沒有明確規(guī)定。至2012年3月末，全縣財政性存款余額82863萬元，主要分布在工行10969萬元、農行9000萬元、中行25000萬元、建行18000萬元、農發(fā)行2999萬元、九江銀行6300萬元、信用聯(lián)社5351萬元、郵政儲蓄2132萬元、村鎮(zhèn)銀行3112元(各金融機構財政性存款情況見附表4)。㈡誠信體系建設薄弱。一是少數(shù)企業(yè)、個人信用觀念淡薄、償債意識較差、還款意愿不強，甚至存在惡意懸空和逃廢銀行債務的行為，嚴重損害了金融機構的合法權益，一定程度上挫傷了金融機構支持中小企業(yè)的積極性。還有極少數(shù)國家公職人員故意拖欠銀行貸款，在社會上造成不良影響。如：縣農行反映，%，且有600多萬元違期三個月以下即將進入不良的貸款，如不良貸款率超過2%，省農行就會停止縣農行新辦惠農貸款發(fā)放業(yè)務。二是有的企業(yè)經(jīng)營者依法守信意識較差，個人的不良誠信記錄導致企業(yè)總體信用下降，無形中增加了企業(yè)貸款的難度。三是社會失信懲戒機制不健全，打擊逃廢銀行債務行為的力度不夠，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強。㈢企業(yè)自身條件不足。一是經(jīng)營管理粗放。多數(shù)企業(yè)都沒有建立完善的公司管理機制和現(xiàn)代企業(yè)制度，專業(yè)管理人員缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，發(fā)展方向和目標不明確，抵御風險能力弱。二是財務管理不規(guī)范。不少企業(yè)財務制度不健全，會計報表資料殘缺不全，資產、銷售等基本財務數(shù)據(jù)真實性和準確度不高，有的企業(yè)根本無法取得財務數(shù)據(jù)，看不到良好的連續(xù)經(jīng)營記錄，銀行難以準確、完整地把握企業(yè)的資信狀況、償債能力和經(jīng)營動態(tài)。三是資信等級低。不少中小企業(yè)處在發(fā)展的起步階段或成長階段，資產規(guī)模小、盈利水平低，往往難以達到信用評定等級要求，而被銀行拒之門外。四是有效抵押物不足。有的企業(yè)前期手續(xù)不完備，產權不明晰。有的企業(yè)租賃廠房生產，缺乏足夠的固定資產和抵押物，難以滿足銀行信貸抵押要求。㈣金融服務效率不高。一是貸款審批的環(huán)節(jié)多、鏈條長。國有商業(yè)銀行實行集權制、集中制的信貸管理模式，縣級金融機構信貸投放權限低，即便有符合貸款條件的企業(yè)，也必須嚴格執(zhí)行上級行的相關要求，逐級上報，層層審批，手續(xù)繁雜，不能及時滿足企業(yè)的資金需求。二是信貸服務和信貸產品創(chuàng)新跟不上。部分金融機構信貸政策僵硬，信貸產品單一，認可的抵押物少，多數(shù)銀行貸款對企業(yè)機械設備抵押不認可。三是貸款成本較高。據(jù)企業(yè)反映，有的銀行預收的貸款保證金比例過高，1000萬元貸款要扣除100多萬元保證金。在貸款審查過程中，金融機構指定的中介機構評估、審計收費不合理，幾百萬元貸款，中介機構評估、審計收費叫價達七、八萬元，大大增加了貸款成本。四是金融機構對自己的信貸產品宣傳不夠，與企業(yè)溝通對接少，不少企業(yè)對銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件了解不清，不知如何才能獲得銀行貸款支持。五是少數(shù)銀行為企業(yè)服務有差距。有的銀行考慮到工作負荷重、放貸成本較高、風險大，對中小企業(yè)放貸的積極性不高。有的銀行為吸引企業(yè)開戶存款提出了諸多優(yōu)惠條件，但當企業(yè)有貸款需求時，卻不能得到銀行的幫助和支持。㈤擔保公司發(fā)展滯后。目前我縣已注冊的擔保公司有3家，但真正能為中小企業(yè)提供融資擔保服務的只有2家。受注冊資金的限制，擔保公司的擔保能力不足。縣創(chuàng)業(yè)擔保有限公司注冊資本僅1000萬元，由于注冊資本少、擔保能力低，影響了金融機構與擔保公司的合作程度，縣四大國有商業(yè)銀行均不認可該公司的擔保資格，目前只同九江銀行修水支行建立融資擔保業(yè)務關系，而且銀行給予的放大倍數(shù)小。擔保公司的單體規(guī)模小，不僅運行成本高，而且不能享受國家對擔保公司的各項優(yōu)惠政策，增加擔保公司的注冊資金已成當務之急。㈥貸款投向不合理。對重點項目和有潛力的中小企業(yè)貸款少，大多數(shù)銀行熱衷于商貿性的流動資金信貸，對工業(yè)企業(yè)和重點工程項目信貸支持隔岸觀火、無關痛癢，只強調重風險控制，不注重支持幫扶，從2012年3月末貸款余額看，%。三、促進金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展、提高存貸比的建議為提高銀行的存貸比，激勵銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，提出以下幾點建議：㈠完善對金融工作的引導、激勵和協(xié)調機制。一是建議成立縣金融工作辦公室，為縣政府下屬事業(yè)單位。明確縣金融辦對全縣金融工作的服務、協(xié)調職能，配備或聘請專業(yè)人員，研究分析國家金融政策、全縣金融運行情況，及時提出改善金融發(fā)展環(huán)境、促進金融業(yè)發(fā)展的建議，為縣委、政府決策提供參考。二是健全金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的考核評估機制。進一步修訂完善我縣《金融機構支持地方經(jīng)濟發(fā)展考評獎勵辦法》，由縣金融辦牽頭對金融部門支持縣域經(jīng)濟發(fā)展情況進行考核評估，并將考核評估結果予以通報。通過有效措施引導金融機構對重點項目、中小企業(yè)尤其是仍有發(fā)展?jié)摿颓熬暗奈＠髽I(yè)增加貸款投放，并將其作為對金融部門考核評估的重要內容。設立專門獎項，落實獎勵基金，對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展有突出貢獻的銀行及行長進行重獎。對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻少、效率低、反映較差的銀行給予通報批評，并將考核結果