【文章內(nèi)容簡介】 國家來進(jìn)行價格管理，給出國家的可以進(jìn)行指定價格，或者指導(dǎo)性價格，把價格控制住。在2003年發(fā)布實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中，第六條規(guī)定：商業(yè)銀行價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。而在新的管理辦法中，在此基礎(chǔ)上增加了政府定價的項目；并且對政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的制定、調(diào)整的程序等內(nèi)容進(jìn)行了更為詳細(xì)的規(guī)定。中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：同時，還完善了一套銀行收費的價格管理程序，比如說銀行擬開出一些收費項目以后，怎么樣向主管部門提出申請？公示時候是怎么樣一個公示程序？消費者如果說有疑問的時候，可以向誰誰誰怎么進(jìn)行投訴？進(jìn)行反饋，把整個這一套價格管理程序做的完善。在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，消費者對于新的管理辦法中的這些進(jìn)步之處普遍表示歡迎，但是對于這些規(guī)定是否能真正遏制銀行不合理收費的現(xiàn)象卻表示擔(dān)憂。在銀行的各項收費項目中，同行異地取款手續(xù)費是消費者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費項目之一。湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬元錢，由于以前聽說過異地跨行取款會收很高的手續(xù)費，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢。鄧先生：因為以前沒有在異地取過款，這一次屬于試了一下，發(fā)現(xiàn)扣的錢這么多，還有點超出我的想象。我取了一萬塊錢，扣了一百塊錢。鄧先生告訴記者，他對于同一家銀行異地取款手續(xù)費的收費標(biāo)準(zhǔn)定得如此之高，非常不理解，他認(rèn)為這項收費很不合理。鄧先生：從平時武漢到仙桃的長途汽車的票價一般是三十塊錢，我覺得這一百塊錢的話，足夠我往返一次，也還能節(jié)約四十塊錢。記者走訪了多位關(guān)注銀行收費問題的業(yè)內(nèi)專家，專家普遍認(rèn)為，銀行針對同行異地取款收取手續(xù)費，理由并不充分。中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：這個就在各家銀行在內(nèi)部的管理協(xié)調(diào)上，可能會有一塊成本，結(jié)果這個成本就轉(zhuǎn)嫁到它的外部去了，按理說，如果作為同一家銀行，這個成本應(yīng)該是為零的。所以我們講，這塊是可以取消。然而，就是這樣不合理的收費項目，在正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中并沒有被取消，有專家認(rèn)為，管理辦法應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化和明確，銀行收費政府定價和政府指導(dǎo)價的調(diào)整范圍等相關(guān)問題，才能真正解決銀行不合理收費的現(xiàn)象。北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：這次管理辦法當(dāng)中，對于政府定價和政府指導(dǎo)價，規(guī)定還是過于籠統(tǒng)了，而且范圍太窄，特別是對于近幾年來，消費者多次提意見的，比如說小額賬戶管理費，還有同行異地的取款的費用，以及短信通知費用等等。那么這些在這次管理辦法當(dāng)中沒有涉及到，也沒有任何體現(xiàn)。與此同時，專家還指出，銀行收費市場調(diào)節(jié)價的制定程序也存在一些問題，這也給銀行不合理收費的出現(xiàn)留下了可乘之機。北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：現(xiàn)在這個辦法當(dāng)中，對于市場調(diào)節(jié)價，卻不需要征求消費者意見。那么這一塊兒，可能是需要繼續(xù)完善的一個部分，因為銀行所有的收費都是關(guān)系到人民群眾切身利益的。那么市場調(diào)節(jié)價這一塊兒，也應(yīng)該有一個聽證程序，要去征求消費者的意見。在進(jìn)一步調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，在正在征求意見的管理辦法中，沒有對銀行收費的制定和形成機制這一根本問題進(jìn)行規(guī)范。專家告訴記者，銀行收費的制定通常有價值分成法和成本核算法。而我國的商業(yè)銀行普遍采用的收費制定方法都是成本核算法。中央財大金融法研究所所長黃震：目前來看，它是以成本法在制定它的價格，也就是說，我要花多少錢，所以我要從消費者那邊收多少錢。但這個賬現(xiàn)在消費者就想了解清楚，究竟你這些錢是不是應(yīng)該我來掏？你這些人員工資是不是合理？你這個采購是不是需要等等，這筆投資如果損失了，是不是應(yīng)該由我來承擔(dān)，等等這些問題是應(yīng)該讓消費者有一個明明白白的成本價目單。專家在進(jìn)一步分析過程中指出，比成本核算法更為科學(xué)的方法是價值分成法，如果銀行能采用這種方法計算，對于有效解決銀行不合理收費的現(xiàn)象會有積極作用。中央財大金融法研究所所長黃震：可以用一種價值分成法，你為客戶創(chuàng)造了多少價值，然后客戶給你一個分成，這個利潤的分成。如果是采用這種方式那么消費者的話語權(quán)就會大大提高，你從金融消費者那里得到什么？是要靠你為金融消費者創(chuàng)造了什么，所以這個機制也就很自然，一個平等的協(xié)商機制。正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》的進(jìn)步，無疑是值得肯定的，但是更為引人關(guān)注的，是這個征求意見稿中還有諸如政府定價和政府指導(dǎo)價的范圍、市場調(diào)節(jié)價的制定機制等關(guān)鍵問題，沒有得到有效解決。在進(jìn)一步調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)征求意見稿中的另外一個重要變化，就是著重強調(diào)了銀行對于收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)的告知義務(wù)，那么這種變化又能給消費者帶來什么好處，對于解決銀行不合理收費的問題又能起到多大的作用呢？北京的王先生2011年10月的一天，由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單?；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個月總共96頁的對賬單，然而工作人員稱這項服務(wù)是需要收費的，而收取費用的數(shù)額讓王先生大吃一驚。王先生代理律師陳紹森：打印了一共47個月，那么47個月，按銀行的說法是每份一百塊錢，按他的理解是一個月一百塊錢，4700塊錢。當(dāng)時經(jīng)過溝通以后，他必須最少要交4200塊錢，在無奈情況下，王先生只能繳納了這個4200塊錢。那么所打印的對賬單，A4紙一共是打印出了，數(shù)了一數(shù)大概是96張，一共是96張，所以這個96張花了4200塊錢，應(yīng)該是40多塊錢，44塊錢一張A4紙。王先生認(rèn)為，花旗銀行收取對賬單打印費的行為沒有法律依據(jù)，屬于霸王條款。而讓王先生感到更為不解的是，在當(dāng)初開戶的時候，工作人員并沒有告知他有對賬單打印費這項收費服務(wù)項目，在開戶之后的4年左右時間里，也沒有收到銀行的任何形式的關(guān)于收取對賬單打印費的通知。王先生代理律師陳紹森：在營業(yè)廳里面，王先生并沒有看到銀行在明顯的地方，或者電子屏上，沒有顯示關(guān)