【文章內(nèi)容簡介】 瑣，而且，商業(yè)銀行激勵與約束機制不對稱，內(nèi)部的存款利率不合理，導(dǎo)致銀行“偽市場化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構(gòu)和民間金融活動，使中小企業(yè)借貸無門。2 證券制度的不完善使得中小企業(yè)融資難?，F(xiàn)行《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。同時，我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責(zé)任公司發(fā)行債券其精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔(dān)保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。政府原因不具備公平競爭的市場環(huán)境扶持、鼓勵中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業(yè)相比，個體私營經(jīng)濟在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競爭的市場環(huán)境，如市場準(zhǔn)入方面，許多行業(yè)和部門仍然不允許中小企業(yè)進入，擁有進出口經(jīng)營權(quán)的中小企業(yè)是鳳毛麟角，也不能設(shè)分支機構(gòu)等。政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力政府對中小企業(yè)經(jīng)濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業(yè)經(jīng)濟管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負擔(dān)，又使他們無所適從。在對經(jīng)濟機構(gòu)協(xié)調(diào)方面，由于政府調(diào)控不力，致使中小企業(yè)經(jīng)濟重復(fù)生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)。在監(jiān)督方面，有的政府部門未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動不規(guī)范。四、對策進入21世紀(jì)后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。盡管中小企業(yè)的融資難題已經(jīng)引起世界各國的廣泛關(guān)注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，因此，解決這個問題也必須從多方面入手。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構(gòu)來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應(yīng)提高自身信用等級，樹立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關(guān)系。內(nèi)外聯(lián)動，共同努力，相信中小企業(yè)融資困難的難題會逐步得到解決。發(fā)揮政府職能，完善對中小企業(yè)的扶持政策中小企業(yè)是經(jīng)濟的原動力，中小企業(yè)的發(fā)展離不開法律的支持和保護，中小企業(yè)找市場競爭中一般處于劣勢地位，國家需要制定獨立的中小企業(yè)的法律法規(guī)來保護中小企業(yè)的健康發(fā)展。政府采取優(yōu)惠措施，加強對中小企業(yè)的扶持力度。目前，國家可以對中小企業(yè)采取的政策優(yōu)惠包括：（1）財政補貼，政府對民營企業(yè)，中小企業(yè)的補貼通常是補貼到企業(yè)的培訓(xùn)方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔(dān)保，政府出資與民間資金結(jié)合成立擔(dān)保公司。（5）政策性保險完善為中小企業(yè)服務(wù)的融資體系中小企業(yè)在國民經(jīng)濟增長中的作用不容忽視，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該充分認識到中小企業(yè)的重要性。改變對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對中小企業(yè)的服務(wù)體系。人民銀行完善對中小企業(yè)融資的政策精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有建立專門機構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)，制定中小企業(yè)的貸款政策，解決中小企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵中小企業(yè)健康發(fā)展，可以從以下幾個方面進行完善：（1）建立適合中小企業(yè)的信用等級評估制度，（2）建議國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款達到規(guī)定的比例，（3）提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。完善貸款的風(fēng)險管理機制中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒有專業(yè)的經(jīng)營管理人員和財務(wù)管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風(fēng)險管理體制，最大幅度的降低貸款風(fēng)險，可以從以下幾個方面進行：（1）強化貸款責(zé)任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責(zé)任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊伍。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須嚴格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務(wù)報表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強對中小企業(yè)貸款后的監(jiān)督，同時，對有多個戶頭的中小企業(yè)，還應(yīng)該各銀行之間加強協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象的發(fā)生。建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險高，銀行的管理成本較高，貸款風(fēng)險也較高，因此，銀行為了降低貸款風(fēng)險，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導(dǎo)致融資困難。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構(gòu)建一個完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，應(yīng)包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結(jié)構(gòu)是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔(dān)保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。精品文檔第三篇：中小企業(yè)融資難的分析以及出路中小企業(yè)融資難的分析以及出路一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開放以來，中小企業(yè)的迅速發(fā)展，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟的重要組成部分，根據(jù)我國官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)表明，我國的中小企業(yè)已經(jīng)超過2930萬家，%以上，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值占全國的60%，%，吸收了全部就業(yè)人數(shù)的75%。雖然近幾年國家對中小企業(yè)的發(fā)展有所關(guān)注，但相當(dāng)一部分中小企業(yè)仍然面臨融資困難的處境，資金無法得到滿足。二、中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因缺少可以用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營的風(fēng)險，在為企業(yè)提供貸款時，一般會要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。我國中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。至于擔(dān)保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級A以上的企業(yè)才能提供擔(dān)保，但是我國符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無法互相擔(dān)保。大企業(yè)一般不愿為中小企業(yè)擔(dān)保，即使愿意，往往也會收取較高的擔(dān)保費用，加大了融資的成本。據(jù)調(diào)查，%，%，%。中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。這樣企業(yè)就具有較大的經(jīng)營風(fēng)險，而金融機構(gòu)出于風(fēng)險考慮，也不愿對其輕易放貸。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒有專業(yè)的財務(wù)人員，缺乏詳細的資產(chǎn)負債信息與其他財務(wù)信息，會計信息失真，財務(wù)報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務(wù)報表分析掌握企業(yè)的資金運用狀況。又因為中小企業(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無法取得相關(guān)憑證，加大了銀行對企業(yè)資金監(jiān)管的難度。信用觀念淡薄，信用等級偏低目前，我國的中小企業(yè)信用等級普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行無法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。一些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同，資產(chǎn)證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發(fā)生，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評估，資本運作，破產(chǎn)，改制等手段逃避銀行債務(wù)，給銀行造成巨大損失。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴重，惡化了社會信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難?？癸L(fēng)險能力低，經(jīng)營風(fēng)險高我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，其經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)技術(shù)落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長。致使中小企業(yè)信用等級下降。因此，對中小企業(yè)貸款是高風(fēng)險的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。同時，中小企業(yè)對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，同時增加了融資的成本。融資形式單一中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)計，％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導(dǎo)致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對稱信息不對稱導(dǎo)致的后果主要