【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 附加條款 關(guān)系人放款合同 股權(quán)證明 保險(xiǎn)合同 按揭或信托的復(fù)印件 1租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議 1其他信貸文件： 貸款申請(qǐng)書(shū) 貸款審批報(bào)告 承諾函 第 12 頁(yè) 共 26 頁(yè) 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告 公司財(cái)務(wù)報(bào)表 保險(xiǎn)單據(jù) 關(guān)鍵人的保險(xiǎn)單據(jù) 貸款年審報(bào)告 備忘錄 往來(lái)信函 1納稅證明 1其他 經(jīng)過(guò)審核合格，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)的負(fù)責(zé)人報(bào)告，若授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人同意客戶(hù)經(jīng)理意見(jiàn)的，則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查；若客戶(hù)經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人不同意的，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)將申請(qǐng)材料退還客戶(hù)，并對(duì)客戶(hù)做好解釋工作。 ② 交叉審核： 交叉審核是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。 交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高；簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如 第 13 頁(yè) 共 26 頁(yè) 我們手中有客戶(hù)的征信記錄，但我們可以以開(kāi)方式的提問(wèn)方式問(wèn)客戶(hù)： “ 你在銀行有貸款嗎。貸了多少。 ” 如客戶(hù)隱 瞞實(shí)情，就證明他不太老實(shí)。 不同信息來(lái)源途徑包括。 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人； 5）經(jīng)營(yíng)管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會(huì)； 7）政府或其它信息來(lái)源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請(qǐng)信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。 同一信息來(lái)源交叉審核是指。僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉比較和審核，驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。它是交叉審核的核心內(nèi)容。 ③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款： ； 、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目； ； 文件； ； 、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、 第 14 頁(yè) 共 26 頁(yè) 產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保； 重違法經(jīng)營(yíng)行為。 行業(yè)情況調(diào)查： 調(diào)查客戶(hù)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和客戶(hù)在行業(yè)中所處的位置，客戶(hù)主要產(chǎn)品及其市場(chǎng)份額，面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和主要競(jìng)爭(zhēng)方式，及客戶(hù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等； 調(diào)查客戶(hù)其所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴(lài)性、行業(yè)替代品及政策對(duì)行業(yè)的監(jiān)管等各類(lèi)情況。對(duì)新進(jìn)入的行業(yè)尤為警惕。客戶(hù)雙人調(diào)查： 對(duì)新授信客戶(hù)的調(diào)查必須實(shí)行有簽字權(quán)的雙人會(huì)同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人（或業(yè)務(wù) 骨干）或授信經(jīng)營(yíng)單位（支行）負(fù)責(zé)人；授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)敞口金額較大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)上級(jí)負(fù)責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。間接調(diào)查： 目的：搜集公司和主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷(xiāo)售商（客戶(hù)），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們的觀點(diǎn)和評(píng)論。如有條件還可從同行間交換信息（競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是合作伙伴）。通過(guò)非實(shí)地調(diào)查的方式，如借助報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢(xún)機(jī)構(gòu) 第 15 頁(yè) 共 26 頁(yè) 等了解客戶(hù)及其所在行業(yè)的情況等，也可通過(guò)向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門(mén)及房地產(chǎn)交易中心、 產(chǎn)權(quán)交易中心等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶(hù)情況等。面談： 目的。初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。 對(duì)調(diào)查無(wú)法確認(rèn)的信息，在面談中加以明確和約定。 關(guān)注的 5 個(gè)基本信息：需要多少貸款。如何使用貸款。何時(shí)歸還貸款。何種方式償還貸款。何種擔(dān)保方式。（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）實(shí)地調(diào)查的目地和方式： 目的。核實(shí)企業(yè)家底，了解企業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線、評(píng)估抵押物價(jià)值等。 方式。通過(guò)查賬、盤(pán)庫(kù)進(jìn)行賬 實(shí)核對(duì)；巡視廠房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷(xiāo)售主管等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)公司其他相關(guān)人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和判別客戶(hù)的誠(chéng)信度。 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或項(xiàng)目建設(shè)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。 在現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證有關(guān)客戶(hù)資料，調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶(hù)負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和擬授信業(yè)務(wù)進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通。通過(guò)對(duì)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)等部門(mén)的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)銷(xiāo)售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情 第 16 頁(yè) 共 26 頁(yè) 況、原輔材料和成 品存貨情況、項(xiàng)目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性等，實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對(duì)客戶(hù)有一個(gè)感性和直觀的判斷。 在實(shí)地調(diào)查前，調(diào)查人員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，詳細(xì)研究已有的客戶(hù)資料，并根據(jù)客戶(hù)的情況準(zhǔn)備問(wèn)題清單。 調(diào)查中應(yīng)使用 “ 授信客戶(hù)查訪報(bào)告 ” 對(duì)貸前調(diào)查的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行客觀記載，包括調(diào)查的時(shí)間、地點(diǎn)、客戶(hù)方參與會(huì)談人員、會(huì)談內(nèi)容、客戶(hù)提供的資料、考察的部門(mén)、車(chē)間、倉(cāng)庫(kù)、對(duì)財(cái)務(wù)資料的核實(shí)情況等，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽名并對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，雙人調(diào)查的雙人均應(yīng) 簽名?？蛻?hù)資格審查： 對(duì)新授信客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗(yàn)客戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，初步了解客戶(hù)的背景、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等；如客戶(hù)與我行曾發(fā)生過(guò)授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶(hù)與我行合作的情況，并重點(diǎn)了解客戶(hù)目前經(jīng)營(yíng)管理情況，