【文章內容簡介】 附加條款 關系人放款合同 股權證明 保險合同 按揭或信托的復印件 1租賃轉讓協議 1其他信貸文件： 貸款申請書 貸款審批報告 承諾函 第 12 頁 共 26 頁 個人財務報告 公司財務報表 保險單據 關鍵人的保險單據 貸款年審報告 備忘錄 往來信函 1納稅證明 1其他 經過審核合格，客戶經理應向授信經營部門的負責人報告，若授信經營部門負責人同意客戶經理意見的，則準備安排授信調查；若客戶經理審核不同意或授信經營部門負責人不同意的，客戶經理應將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。 ② 交叉審核： 交叉審核是通過不同途徑確認信息正確性的方法。貸款調查交叉審核技術就是在貸款調查前、調查中和調查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程。 交叉審核有兩個簡單的邏輯關系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關系推導得到基本一致的結果時，這個結果的真實性和準確性就高；簡單舉個例子，比如 第 13 頁 共 26 頁 我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶： “ 你在銀行有貸款嗎。貸了多少。 ” 如客戶隱 瞞實情，就證明他不太老實。 不同信息來源途徑包括。 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人； 5）經營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協會； 7）政府或其它信息來源，如經貿、財稅、工商、司法、海關、電力等； 8）申請信息與調查信息； 9）上一次調查信息與本次調查信息等等。 同一信息來源交叉審核是指。僅憑借對借款人的正面調查，通過對借款人基本情況、財務情況和非財務情況、貸款用途和還款來源等相關聯內容項的交叉比較和審核，驗證調查結果的真實性、準確性和完整性的過程。它是交叉審核的核心內容。 ③ 應避免建立信貸關系的有下列情形之一者，不對其發(fā)放貸款： ； 、經營或投資國家明文禁止的產品、項目； ； 文件； ； 、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、 第 14 頁 共 26 頁 產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保； 重違法經營行為。 行業(yè)情況調查： 調查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產品創(chuàng)新能力等； 調查客戶其所在行業(yè)的成本結構、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。對新進入的行業(yè)尤為警惕?？蛻綦p人調查： 對新授信客戶的調查必須實行有簽字權的雙人會同調查，雙人中除一人為經辦客戶經理外，另一人應為信貸業(yè)務部門負責人（或業(yè)務 骨干）或授信經營單位（支行）負責人；授信經營部門認為風險敞口金額較大或潛在風險較大的，授信經營部門上級負責人應參與雙人調查。間接調查： 目的：搜集公司和主要負責人的經營狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對象：人行征信系統(tǒng)、供應商、銷售商（客戶），及相關人員（如企業(yè)管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們的觀點和評論。如有條件還可從同行間交換信息（競爭對手也是合作伙伴）。通過非實地調查的方式，如借助報刊、網絡、咨詢機構 第 15 頁 共 26 頁 等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過向稅務、工商、海關等政府有關部門及房地產交易中心、 產權交易中心等社會中介機構索取相關資料，了解客戶情況等。面談： 目的。初步確定貸款申請人是否具備資格，為實地調查、財務分析作準備。 對調查無法確認的信息，在面談中加以明確和約定。 關注的 5 個基本信息：需要多少貸款。如何使用貸款。何時歸還貸款。何種方式償還貸款。何種擔保方式。（數額、用途、期限、還款方式、擔保方式）實地調查的目地和方式： 目的。核實企業(yè)家底，了解企業(yè)生產、銷售等經營管理狀況、測定融資安全線、評估抵押物價值等。 方式。通過查賬、盤庫進行賬 實核對；巡視廠房、設備；與公司負責人、財務與銷售主管等面談；如需要也可會見公司其他相關人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經營情況和判別客戶的誠信度。 調查人員應對擬授信主體和擔保人主要生產經營場所或項目建設場所進行實地考察。 在現場驗證有關客戶資料，調查客戶生產經營情況和財務狀況，與客戶負責人或授權人就客戶生產經營情況和擬授信業(yè)務進行面對面的直接溝通。通過對生產、銷售、財務等部門的調查，從多方面了解公司經營管理、生產銷售、資產狀況、設備利用情 第 16 頁 共 26 頁 況、原輔材料和成 品存貨情況、項目建設情況，以及公司內控制度、財務管理的規(guī)范性等，實地查看抵（質）押物狀況，取得第一手調查資料，并對客戶有一個感性和直觀的判斷。 在實地調查前，調查人員應做好充分準備，詳細研究已有的客戶資料，并根據客戶的情況準備問題清單。 調查中應使用 “ 授信客戶查訪報告 ” 對貸前調查的過程和結果進行客觀記載，包括調查的時間、地點、客戶方參與會談人員、會談內容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉庫、對財務資料的核實情況等，調查人員應在調查報告上簽名并對報告內容的真實性負責，雙人調查的雙人均應 簽名?？蛻糍Y格審查： 對新授信客戶，客戶經理應主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財務報表，初步了解客戶的背景、經營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、擔保方式等；如客戶與我行曾發(fā)生過授信業(yè)務關系，客戶經理應了解以往客戶與我行合作的情況，并重點了解客戶目前經營管理情況，