【文章內(nèi)容簡介】 附加條款 關(guān)系人放款合同 股權(quán)證明 保險合同 按揭或信托的復(fù)印件 1租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議 1其他信貸文件： 貸款申請書 貸款審批報告 承諾函 第 12 頁 共 26 頁 個人財務(wù)報告 公司財務(wù)報表 保險單據(jù) 關(guān)鍵人的保險單據(jù) 貸款年審報告 備忘錄 往來信函 1納稅證明 1其他 經(jīng)過審核合格，客戶經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營部門的負責(zé)人報告，若授信經(jīng)營部門負責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見的，則準備安排授信調(diào)查；若客戶經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營部門負責(zé)人不同意的，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。 ② 交叉審核： 交叉審核是通過不同途徑確認信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程。 交叉審核有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果的真實性和準確性就高；簡單舉個例子，比如 第 13 頁 共 26 頁 我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶： “ 你在銀行有貸款嗎。貸了多少。 ” 如客戶隱 瞞實情，就證明他不太老實。 不同信息來源途徑包括。 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人； 5）經(jīng)營管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會； 7）政府或其它信息來源，如經(jīng)貿(mào)、財稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。 同一信息來源交叉審核是指。僅憑借對借款人的正面調(diào)查，通過對借款人基本情況、財務(wù)情況和非財務(wù)情況、貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項的交叉比較和審核，驗證調(diào)查結(jié)果的真實性、準確性和完整性的過程。它是交叉審核的核心內(nèi)容。 ③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的有下列情形之一者，不對其發(fā)放貸款： ； 、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目； ； 文件； ； 、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、 第 14 頁 共 26 頁 產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保； 重違法經(jīng)營行為。 行業(yè)情況調(diào)查： 調(diào)查客戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢和客戶在行業(yè)中所處的位置，客戶主要產(chǎn)品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等； 調(diào)查客戶其所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對行業(yè)的監(jiān)管等各類情況。對新進入的行業(yè)尤為警惕。客戶雙人調(diào)查： 對新授信客戶的調(diào)查必須實行有簽字權(quán)的雙人會同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門負責(zé)人（或業(yè)務(wù) 骨干）或授信經(jīng)營單位（支行）負責(zé)人；授信經(jīng)營部門認為風(fēng)險敞口金額較大或潛在風(fēng)險較大的，授信經(jīng)營部門上級負責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。間接調(diào)查： 目的：搜集公司和主要負責(zé)人的經(jīng)營狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷售商（客戶），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們的觀點和評論。如有條件還可從同行間交換信息（競爭對手也是合作伙伴）。通過非實地調(diào)查的方式，如借助報刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢機構(gòu) 第 15 頁 共 26 頁 等了解客戶及其所在行業(yè)的情況等，也可通過向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門及房地產(chǎn)交易中心、 產(chǎn)權(quán)交易中心等社會中介機構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶情況等。面談： 目的。初步確定貸款申請人是否具備資格，為實地調(diào)查、財務(wù)分析作準備。 對調(diào)查無法確認的信息，在面談中加以明確和約定。 關(guān)注的 5 個基本信息：需要多少貸款。如何使用貸款。何時歸還貸款。何種方式償還貸款。何種擔(dān)保方式。（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）實地調(diào)查的目地和方式： 目的。核實企業(yè)家底，了解企業(yè)生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營管理狀況、測定融資安全線、評估抵押物價值等。 方式。通過查賬、盤庫進行賬 實核對；巡視廠房、設(shè)備；與公司負責(zé)人、財務(wù)與銷售主管等面談；如需要也可會見公司其他相關(guān)人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營情況和判別客戶的誠信度。 調(diào)查人員應(yīng)對擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營場所或項目建設(shè)場所進行實地考察。 在現(xiàn)場驗證有關(guān)客戶資料，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，與客戶負責(zé)人或授權(quán)人就客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和擬授信業(yè)務(wù)進行面對面的直接溝通。通過對生產(chǎn)、銷售、財務(wù)等部門的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營管理、生產(chǎn)銷售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情 第 16 頁 共 26 頁 況、原輔材料和成 品存貨情況、項目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財務(wù)管理的規(guī)范性等，實地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對客戶有一個感性和直觀的判斷。 在實地調(diào)查前，調(diào)查人員應(yīng)做好充分準備，詳細研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準備問題清單。 調(diào)查中應(yīng)使用 “ 授信客戶查訪報告 ” 對貸前調(diào)查的過程和結(jié)果進行客觀記載，包括調(diào)查的時間、地點、客戶方參與會談人員、會談內(nèi)容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉庫、對財務(wù)資料的核實情況等，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報告上簽名并對報告內(nèi)容的真實性負責(zé)，雙人調(diào)查的雙人均應(yīng) 簽名?？蛻糍Y格審查： 對新授信客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財務(wù)報表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、借款用途、還款來源、擔(dān)保方式等；如客戶與我行曾發(fā)生過授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶與我行合作的情況，并重點了解客戶目前經(jīng)營管理情況，