6鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方案(編輯修改稿)
2025-09-15 20:31 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)慢， “ 拍腦袋做決策 ”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農(nóng) 戶(hù) “ 不成熟、不合理、不切實(shí)際 ” 的申貸計(jì)劃，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿為其放貸。另一方面，部分農(nóng)戶(hù)受制于自身資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況，難以通過(guò)正規(guī)渠道在金融機(jī)構(gòu)獲取貸款或其預(yù)期額度的貸款。三是農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)較為匱乏。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)戶(hù)認(rèn)為理財(cái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理，導(dǎo)致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應(yīng)用于農(nóng)村。在金融知識(shí)宣傳活動(dòng) 7 中，我發(fā)現(xiàn)部分村民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范意識(shí)，對(duì)金融詐騙、非法集資等法律常識(shí)知之甚少，給犯罪分子以可乘之機(jī)。四是農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成 本高。一方面，當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀，部分農(nóng)戶(hù)信用觀念淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時(shí)有發(fā)生；一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣(mài)資產(chǎn)等手段清收不良貸款；另一方面，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)， 第 9 頁(yè) 共 18 頁(yè) 部分貧困農(nóng)戶(hù)對(duì)扶貧貸款認(rèn)識(shí)不到位，誤把農(nóng)商銀行的 “ 扶貧貸款 ” 當(dāng)做政府提供的 “ 扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金 ” ，缺乏履約還款的意識(shí)，導(dǎo)致出現(xiàn)部分逾期貸款。五是農(nóng)村信貸需求與供給不相平衡。經(jīng)過(guò)測(cè)算，我行年均可投放信貸 資金 10 億元，不僅能完全覆蓋轄內(nèi)企業(yè)、商戶(hù)、居民的信貸需求，而且還有較大富余。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費(fèi)，更加重了我們的經(jīng)營(yíng)成本。 —— 從政策角度來(lái)看，目前的局限主要有。第一，需要完善相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚不完善。立法上的缺陷，使農(nóng)村信用環(huán)境的整治難度加大；破產(chǎn)法清算程序把銀行排在最后，沒(méi)有明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還的債務(wù)人享有破產(chǎn)起訴權(quán)；貸款訴訟執(zhí)行難也是一個(gè)不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，對(duì)逃廢債行為缺乏強(qiáng)有力的威懾手段，金融債權(quán)得不到有效維護(hù)。第二，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的滯后性是導(dǎo) 致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。信息不對(duì)稱(chēng)，使得我們農(nóng)商銀行缺乏農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息的獲取渠道，無(wú)法從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。第三，缺乏涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高，而其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制又十分匱乏，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)稱(chēng)，嚴(yán)重影響到涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性。比如，利率 8 補(bǔ)償機(jī)制缺失。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的貸款利率實(shí)行嚴(yán)格控制，要求對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款成本較高； 第 10 頁(yè) 共 18 頁(yè) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是 “ 三低三高 ” 即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高 成本、高賠付，致使國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司均不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用無(wú)從發(fā)揮。 四、形勢(shì)分析 十九大報(bào)告里講到七大戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。這是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)。這是以習(xí)近平同志為核心的黨中央對(duì)三農(nóng)工作出的新要求，意義非常重大。億萬(wàn)農(nóng)民對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施也充滿(mǎn)期待。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，努力做到產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。這是新的歷史背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展到新階段的必然要求 。 黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到前所未有的政策高度，既是農(nóng)商銀行的艱巨任務(wù)，更是農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的利好契機(jī)。 一是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會(huì)有效解決農(nóng)村人口 “ 空心化 ”問(wèn)題。預(yù)計(jì)將會(huì)有一大批在城市務(wù)工的青年農(nóng)民、農(nóng)村大學(xué)生、下鄉(xiāng)干部等具有現(xiàn)代金融意識(shí)的人群去農(nóng)村發(fā)展事業(yè)，將會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新活力，帶來(lái)更多的有效金融需求，既有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，也為我們的信貸投放提供了新機(jī)遇。 9 二是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會(huì)鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，深化農(nóng)村土地改革，完善三權(quán)分置制度。對(duì)農(nóng)用 地而言，在 第 11 頁(yè) 共 18 頁(yè) 第二輪承包到期后，中央已經(jīng)明確再延長(zhǎng) 30 年。當(dāng)前， “ 兩權(quán) ”抵押貸款（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）是比較有效地抵押貸款模式，而農(nóng)村土地承包關(guān)系的穩(wěn)定將會(huì)為我們大力推進(jìn) “ 兩權(quán) ” 抵押貸款提供了堅(jiān)強(qiáng)保障。 三是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會(huì)加大對(duì) “ 三農(nóng) ” 的投入，既會(huì)改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，又會(huì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。這意味著，將會(huì)有一大批涉農(nóng)項(xiàng)目、涉農(nóng)工程在農(nóng)村地區(qū)鋪開(kāi)。而作為農(nóng)村地區(qū)最為重要的金融機(jī)構(gòu)，我們農(nóng)商銀行可以憑借與地方政府的良好關(guān)系，利用牢固的農(nóng)村客戶(hù)基礎(chǔ)，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，集 中營(yíng)銷(xiāo)涉農(nóng)項(xiàng)目，重點(diǎn)發(fā)展活躍客戶(hù)，吸收惠農(nóng)資金，發(fā)放涉農(nóng)貸款，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村基礎(chǔ)市場(chǎng)。 盡管有上述機(jī)遇，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力相對(duì)偏弱的瓶頸問(wèn)題依然存在。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。特別是利率市場(chǎng)化以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)尤為困難。以我行為例，我們當(dāng)前的年資金成本高達(dá)%，而貸款平均年利息只有 %，利差僅有 。利差收窄導(dǎo)致我們只有 “ 薄利多銷(xiāo) ” ，通
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