5石材企業(yè)銀行信貸問題與對策(編輯修改稿)
2025-09-12 00:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 金融機構(gòu)，給小企業(yè)貸款還是理性的，銀行絕 第 6 頁 共 13 頁 不可能貿(mào)然采取決策。畢竟 “ 未雨綢繆 ” 總會比 “ 望而卻步 ” 來得更有價值。 （二）銀行激勵約束機制以及業(yè)務(wù)流程與小企業(yè)貸款特征不符 2024 年 7 月 28 日，中國銀監(jiān)會出臺的《指導(dǎo)意見》中明確了按市場原則和商業(yè)化運作模式，對銀行提出建立完善 “ 六項機制 ” 的核心要求，即風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、貸款審批機制、激勵約束機制、人員培訓(xùn)機制和違約信息通報機制等。然而就目前銀行的情況來看，銀行的激 勵約束機制和貸款審批機制仍存在較大問題。 銀行激勵約束機制引發(fā)的小企業(yè)貸款難問題 目前國內(nèi)銀行普遍認同小企業(yè)貸款精髓在于其 “ 高風(fēng)險，高收益 ” ，國內(nèi)銀行小企業(yè)貸款利率一般介于在基準利率上浮 10％－ 50％的利率空間。然而，就是在這種高誘惑性下，很多銀行還是存在 “ 管理層不愿干，中層干部不會干，基層員工沒人干 ” 的突出問題，導(dǎo)致小企業(yè)貸款層層受阻。究其原因，是激勵措施沒發(fā)揮其應(yīng)有作用。在管理層看來，評定銀行的效益與自己的績效時，為小企業(yè)貸款多少幾乎不起作用，即使該項目的收益高，然而風(fēng)險也大。稍 不留神，說不定弄巧成拙， “ 搬石頭砸自己的腳 ” 。況且中國人還是傳統(tǒng)的穩(wěn)健者居多，如果一件事給自己帶來的報酬低于這件事所含風(fēng)險報酬，人們往往不會去做。這就是為什么 第 7 頁 共 13 頁 “ 管理層不愿干 ” 了。對于各行的客戶經(jīng)理而言，道理也一樣。從貸款前到貸款后，事前調(diào)查，采訪企業(yè)效益、信用，事后還要關(guān)注企業(yè)的進展，以降低款項風(fēng)險，可即便這么忙碌著，個人卻得不到相應(yīng)的額外獎勵，即工作人員個人績效與所營銷貸款利息、償還后的收入不掛鉤，不計算提成；在發(fā)生不良貸款后，卻又有嚴厲的貸款責(zé)任追究和考核制度。在這種情形下，大部分人不會去爭取干，因此也 就不可能積極為小企業(yè)服務(wù)了。 銀行貸款審批效率不高，與小企業(yè)貸款特征不符 小企業(yè)貸款需要總的說來，是 “ 少、急、頻 ” 。然而我國銀行界近年來卻上收審批權(quán)限，很多距離小企業(yè)最近的縣級支行甚至地區(qū)二級分行，并沒有審批權(quán)限。這與小企業(yè)貸款特性大相徑庭，無疑使石材小企業(yè)貸款 “ 雪上加霜 ” 。據(jù)中國人民銀行調(diào)查資料顯示：截至 2024 年末，在中行、建行、農(nóng)行、工行及交行開戶的 62656 戶改制企業(yè)中，有 32140 戶被金融債權(quán)管理部門認定為逃廢金融債務(wù)，占改制企業(yè) ％，其中多數(shù)為中小企業(yè)。于此，逃廢 金融債務(wù)現(xiàn)象的嚴重性，迫使銀行，尤其是各國有商業(yè)銀行，為控制信貸風(fēng)險，加強其信貸管理，將信貸審批權(quán)限上收。云浮地區(qū)的小企業(yè)貸款更傾向于 “ 少和急 ” 。作為一個年輕的地級市， XX 市場發(fā)育不成熟，信用體系也不盡完善，許多小企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不注意信用。一些企業(yè)只想貸款，根本就不想還貸，一些企業(yè)甚至借兼并、破產(chǎn)、重組 第 8 頁 共 13 頁 之機，假破產(chǎn)，真逃債，大量銀行債權(quán)難以收回，再加上政府懲治失信行為的法律缺位，使逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象加重。鑒于我國商業(yè)銀行實行嚴厲的貸款責(zé)任追究制，使上至銀行領(lǐng)導(dǎo)主管下至銀行信貸人員從思想上 產(chǎn)生了為難情緒， “ 恐貸 ” 心理根深蒂固，嚴重影響了信貸人員的放貸積極性。 （三）銀行的成本核算與利率定價機制不完善，無法適應(yīng)小企業(yè)貸款市場 銀行成本核算粗糙，無法細化小企業(yè)風(fēng)險識別 目前銀行方面，尤其云浮本地國有大銀行主觀存在云浮石材小企業(yè)風(fēng)險大，抗風(fēng)險能力小的觀念，拘
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