5農(nóng)戶信用評定調(diào)研報告(編輯修改稿)
2024-09-11 19:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 造成不良的影響，損害了信用社的形象，違背了開辦農(nóng)戶小額信用貸款的本意。 三、當前我鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析 （一）社會信用環(huán)境欠佳，影響了我社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。受社會信用大環(huán)境的影響，有一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，還貸意識差，千方百計地逃廢信用社債務(wù)。而地方政府、司法部門對維護金融資產(chǎn)安全，培植社會信用，打擊逃廢金融債務(wù)的力度明顯不足，導(dǎo)致我 社部分信貸人員不同程度地產(chǎn)生了慎貸恐貸心理，再加上對農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)實意義認識不到位，信心不足，影響了小額信用貸款的推廣速度。 （二）信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對評定和年檢、發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前信用社實行了貸款責任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負責收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。在貸款種類中屬擔保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對年檢和發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少評或不評，少放或不放，也不去 “ 冒風(fēng)險 ” 。另一方面，信用社在強化信貸風(fēng)險約束的同時，沒有相應(yīng)的激勵機制，導(dǎo)致小額農(nóng)戶貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員 第 6 頁 共 11 頁 所承擔的風(fēng)險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。 （三）掌握農(nóng)戶資信信息困難，不利于農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。目前地方政府對信用社健康發(fā)展的參與程度低，村級組織職能弱化，加之村級信用站和農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員撤消后，導(dǎo)致信用社對農(nóng)戶的資信信息不得不依靠村組提供和信貸人員實地調(diào)查，工作量非常繁重，這與當前農(nóng)村信用社信貸人員相對不足構(gòu)成矛盾。據(jù)調(diào)查，一個基層網(wǎng)點信貸人員一般 不超過四人，有的只有二三人，這相對于 1 萬多農(nóng)戶的鎮(zhèn)，無疑是嚴重不足，致使我社對農(nóng)戶的跟蹤調(diào)查和信用評定、年檢工作難以有效實施，絕大部分，不得不繼續(xù)采用抵押方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。 （四）我社在發(fā)放小額信用貸款中一些不規(guī)范操作，抑制了農(nóng)戶小額信用貸款的需求。一是宣傳發(fā)動工作力度不夠。目前雖然開辦了此項信貸業(yè)務(wù)，但宣傳發(fā)動工作的力度不夠，致使許多農(nóng)戶對小額信用貸款的有關(guān)情況不甚了解，有的農(nóng)戶甚至存在認識上的誤區(qū)。二是執(zhí)行利率相對偏高。在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，不論產(chǎn)業(yè)類型如何，一律執(zhí)行基準利率上浮 50%的規(guī)定，影響了農(nóng)戶貸款的積極性。三是小額信用貸款期限較短。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有周期長、見效慢的特點，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期多在 13 年左右，而當前農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般控制在半年以內(nèi)，最長也不超過一年，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符。 第 7 頁 共 11 頁 四是貸款額度與生產(chǎn)資金需求不匹配。有些農(nóng)戶年收人均純收入已突破 5000 元，農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)資金都能自己解決，根本不需要信用社貸款，而用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的資金投入，其小額信用貸款的額
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