5農(nóng)民專業(yè)合作社信貸問題分析(編輯修改稿)
2025-09-06 23:03 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 信社承擔支農(nóng)服務(wù)。但是農(nóng)信社提供的金融服務(wù)比較單一，無法提供全方位的金融服務(wù)，不能滿足農(nóng)民合作社經(jīng)營中多樣化的金融需求；除了提供日常的存貸、匯兌業(yè)務(wù)外，農(nóng)信社的服務(wù)產(chǎn)品中市場信息、農(nóng)業(yè)保險偏少，即 使是信貸產(chǎn)品，也只有農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款，難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社迅速高效的結(jié)算要求。對于農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸配置，銀行金融機構(gòu)往往會采取慎之又慎的做法，原因是：一是農(nóng)民專業(yè)合作社的產(chǎn)品生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響大，產(chǎn)品經(jīng)營受市場波動影響大；二是金融機構(gòu)存在嚴厲的內(nèi)控制度、責任追究制度，造成 ? 承貸主體不明的不會放貸，擔保抵押不實的不能放款，財務(wù)報表不全的不敢放款 ?[5] 。在這兩種因素的影響下，多數(shù)金融機構(gòu)產(chǎn)生 ? 風險畏懼 ? 心理趨向保守，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力不足，表現(xiàn)在：一是信用貸款以一年期的短期貸款為主； 二是對信貸項目進行考察論證，審批手續(xù)復(fù)雜。這種情況下，農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款以一年期以下的短期貸款居多， 第 6 頁 共 11 頁 較長期限的信用貸款則少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、農(nóng)產(chǎn)品交易的頻繁性又要求了貸款資金能及時到位，但銀行金融機構(gòu)對信貸項目進行考察論證和層層審批，往往錯過了合作社的資金需求期限，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。 ?！逗献魃绶ā分忻鞔_業(yè)務(wù)指導(dǎo)主要是農(nóng)業(yè)主管部門執(zhí)行，由其提供資金協(xié)調(diào)、項目立項、管理培訓(xùn)等服務(wù)，但是相關(guān)的協(xié)調(diào)工作則涉及多個政府主管部門，在缺少有效的制度實施細則下，協(xié)調(diào)工作很難溝通順 暢，導(dǎo)致相關(guān)的配套農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)貸款貼息支持、專業(yè)人才引進支持等配套政策難以落實；政策性金融尚未介入；農(nóng)業(yè)保險和再保險缺失，合作社的產(chǎn)品和服務(wù)都缺少風險補償。國外農(nóng)業(yè)合作社除了獲得政府的農(nóng)業(yè)補貼之外，政府還有推進參與農(nóng)業(yè)保險、財政資金與金融機構(gòu)信貸上的協(xié)調(diào)支持政策，以提高信貸支持合作社效率。然而國內(nèi)這些與金融支持相關(guān)的配置措施缺乏有效的組織協(xié)作，如稅收與信貸扶持、貸款貼息支持等間接導(dǎo)致了金融支持合作社的效果不佳。有必要通過創(chuàng)新財政投入的方式創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的介入與銀行金融機構(gòu)共擔風險，解決合作社信 貸擔保體制缺失問題。 四、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸難題解決路徑 。（ 1）農(nóng)村信用資源?，F(xiàn)代農(nóng)村社會依然是 ? 熟人社會 ? ，在 ? 熟人社會 ? 里合作社的成員之間具有 第 7 頁 共 11 頁 血緣、親戚、朋友的關(guān)系，相互信息對稱而且透明， ? 聲譽 ? 、? 名譽 ? 是村民在交往中重視的道德要求。 ? 聲譽 ? 差或 ? 名譽 ?差的村民將被其他人排斥，甚至無法立足。 ? 熟人社會 ? 的聲譽機制在長期的歷史演進中形成了鄉(xiāng)村的非正式信用制度 [5]。這種傳統(tǒng)的聲譽機制在市場經(jīng)濟發(fā)展中得到廣大農(nóng)戶認可、承襲，迄今在農(nóng)村社會仍然具有較強的約束力。農(nóng) 村合作社作為社員的人合組織，當然也具有 ? 聲譽 ? 或 ? 名譽 ? ，它在農(nóng)村享有的? 聲譽 ? 或 ? 名譽 ? 的好壞程度，應(yīng)該是參與征信評級的重要基礎(chǔ)資源。（ 2）市場信譽資源。農(nóng)村合作社是聯(lián)結(jié)生產(chǎn)農(nóng)戶與市場消費者之間的重要紐帶，市場信譽是在市場競爭中逐步
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