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正文內(nèi)容

4擴大消費戰(zhàn)略與消費金融體系(編輯修改稿)

2024-08-27 16:12 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)展,消費金融的發(fā)展空間更廣,創(chuàng)新平臺更多。隨著我國收入分配體制改革的不斷推進,社會保障的不斷完善,社會消費潛力將進一步釋放,預計到 2024 年,全國社會消費品零售總額將達到 32 萬億元,可能成為僅次于美國的全球第二大消費市場。但是目前,消費金融對挖掘消費潛力的巨大作用尚未充分發(fā)揮。消費金融對消費結(jié)構(gòu)升級的貢獻較小。據(jù)統(tǒng)計, 2024 年美國的 gdp 中個人消費占比達 %,而消費信貸余額達到 萬億美元,消費信貸滲透率(消費信貸 /gdp)為 17%,占個人消費的 24%。歐 洲發(fā)達國家、亞洲的韓國、馬來西亞以及中國香港和臺灣地區(qū)的消費占 gdp 的比例普遍超過了60%,消費信貸滲透率約為 12%~ 16%。而目前我國 2024 年消費信貸余額占 gdp 的比重僅為 3%,消費增長更多依靠的是收入水平的提高,消費金融對未來消費潛力轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谙M的作用尚未充分發(fā)揮。 從擴大消費角度構(gòu)建消費金融體系從落實擴大消費角度看,要完善消費金融體系,不能僅僅局限于金融系統(tǒng),而應從消費金 第 6 頁 共 11 頁 融發(fā)展的社會角度入手,逐步提高消費金融對消費者的服務能力,規(guī)范消費金融發(fā)展的競爭秩序,完善法律制度、征信體系等后臺保障 體系。提高消費金融的服務能力增加消費金融機構(gòu)的數(shù)量與類別。從國外的趨勢來看,商業(yè)銀行在消費信貸中的占比呈下降趨勢。除了商業(yè)銀行和消費金融公司,美國還有財務公司、儲蓄機構(gòu)、信用社以及非金融機構(gòu)等提供消費信貸。然而在我國,銀行個人金融業(yè)務中的消費貸款和信用卡業(yè)務都屬于消費金融的范疇,且有較長時間的發(fā)展歷史。雖然繼小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的模式之后,目前也已在北京、上海、成都及天津等四地先開展消費金融公司的業(yè)務試點。但是目前我國發(fā)展消費金融更多是從放松信貸條件約束角度來刺激消費,而不是通過消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新來激發(fā)消費 者的消費潛能。事實上,除了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以外,零售企業(yè)、制造企業(yè)都是消費金融的重要推動力量。在國外,無論是早期分期付款形式的金融業(yè)務,還是后來的小額信貸公司、個人財務公司的消費金融業(yè)務,無不依托零售企業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行反倒是消費金融領(lǐng)域的 “ 后來者 ” 。就連信用卡業(yè)務最初也是由生產(chǎn)和零售企業(yè)作為發(fā)放信貸的便捷工具而出現(xiàn)的,后來才逐漸轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行手中。目前進駐國內(nèi)的部分外資企業(yè),如永旺集團繼續(xù)在國內(nèi)市場推廣個人消費信貸模式,繼續(xù)發(fā)展完善其在國內(nèi)的賒購業(yè)務,蘇寧電器與國內(nèi)銀行、廠商合作,實行分期付款的購 物模式,表明零售企業(yè)在探索消費金融 第 7 頁 共 11 頁 業(yè)務方面的意識正在形成。因此,應順應消費金融的發(fā)展趨勢,拓寬提供消費金融服務機構(gòu)的類型,促進消費金融主體的多元化。發(fā)展消費金融業(yè)務的主體可以是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,也可以是非銀行金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)等其他機構(gòu),各種機構(gòu)錯位發(fā)展,取長補短,覆蓋更多的消費人群,引導更多的潛在消費者使用消費金融服務。擴大消費金融服務機構(gòu)的營業(yè)范圍。 目前我國的消費金融業(yè)務已涵蓋消費信貸,消費支付和商戶收單等諸多方面主要產(chǎn)品和信用工具包括個人消費信貸,信用卡,消費卡,第三方支付等。 2024 年 7 月,為促進消費、拉
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