4擴(kuò)大消費(fèi)戰(zhàn)略與消費(fèi)金融體系(編輯修改稿)
2025-08-27 16:12 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 發(fā)展，消費(fèi)金融的發(fā)展空間更廣，創(chuàng)新平臺(tái)更多。隨著我國(guó)收入分配體制改革的不斷推進(jìn)，社會(huì)保障的不斷完善，社會(huì)消費(fèi)潛力將進(jìn)一步釋放，預(yù)計(jì)到 2024 年，全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額將達(dá)到 32 萬(wàn)億元，可能成為僅次于美國(guó)的全球第二大消費(fèi)市場(chǎng)。但是目前，消費(fèi)金融對(duì)挖掘消費(fèi)潛力的巨大作用尚未充分發(fā)揮。消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的貢獻(xiàn)較小。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2024 年美國(guó)的 gdp 中個(gè)人消費(fèi)占比達(dá) %，而消費(fèi)信貸余額達(dá)到 萬(wàn)億美元，消費(fèi)信貸滲透率（消費(fèi)信貸 /gdp）為 17%，占個(gè)人消費(fèi)的 24%。歐 洲發(fā)達(dá)國(guó)家、亞洲的韓國(guó)、馬來西亞以及中國(guó)香港和臺(tái)灣地區(qū)的消費(fèi)占 gdp 的比例普遍超過了60%，消費(fèi)信貸滲透率約為 12%～ 16%。而目前我國(guó) 2024 年消費(fèi)信貸余額占 gdp 的比重僅為 3%，消費(fèi)增長(zhǎng)更多依靠的是收入水平的提高，消費(fèi)金融對(duì)未來消費(fèi)潛力轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谙M(fèi)的作用尚未充分發(fā)揮。 從擴(kuò)大消費(fèi)角度構(gòu)建消費(fèi)金融體系從落實(shí)擴(kuò)大消費(fèi)角度看，要完善消費(fèi)金融體系，不能僅僅局限于金融系統(tǒng)，而應(yīng)從消費(fèi)金 第 6 頁(yè) 共 11 頁(yè) 融發(fā)展的社會(huì)角度入手，逐步提高消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)能力，規(guī)范消費(fèi)金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)秩序，完善法律制度、征信體系等后臺(tái)保障 體系。提高消費(fèi)金融的服務(wù)能力增加消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量與類別。從國(guó)外的趨勢(shì)來看，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸中的占比呈下降趨勢(shì)。除了商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，美國(guó)還有財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等提供消費(fèi)信貸。然而在我國(guó)，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)都屬于消費(fèi)金融的范疇，且有較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷史。雖然繼小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的模式之后，目前也已在北京、上海、成都及天津等四地先開展消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。但是目前我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融更多是從放松信貸條件約束角度來刺激消費(fèi)，而不是通過消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新來激發(fā)消費(fèi) 者的消費(fèi)潛能。事實(shí)上，除了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以外，零售企業(yè)、制造企業(yè)都是消費(fèi)金融的重要推動(dòng)力量。在國(guó)外，無(wú)論是早期分期付款形式的金融業(yè)務(wù)，還是后來的小額信貸公司、個(gè)人財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，無(wú)不依托零售企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行反倒是消費(fèi)金融領(lǐng)域的 “ 后來者 ” 。就連信用卡業(yè)務(wù)最初也是由生產(chǎn)和零售企業(yè)作為發(fā)放信貸的便捷工具而出現(xiàn)的，后來才逐漸轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行手中。目前進(jìn)駐國(guó)內(nèi)的部分外資企業(yè)，如永旺集團(tuán)繼續(xù)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推廣個(gè)人消費(fèi)信貸模式，繼續(xù)發(fā)展完善其在國(guó)內(nèi)的賒購(gòu)業(yè)務(wù)，蘇寧電器與國(guó)內(nèi)銀行、廠商合作，實(shí)行分期付款的購(gòu) 物模式，表明零售企業(yè)在探索消費(fèi)金融 第 7 頁(yè) 共 11 頁(yè) 業(yè)務(wù)方面的意識(shí)正在形成。因此，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，拓寬提供消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的類型，促進(jìn)消費(fèi)金融主體的多元化。發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主體可以是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，也可以是非銀行金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)等其他機(jī)構(gòu)，各種機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，取長(zhǎng)補(bǔ)短，覆蓋更多的消費(fèi)人群，引導(dǎo)更多的潛在消費(fèi)者使用消費(fèi)金融服務(wù)。擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍。 目前我國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已涵蓋消費(fèi)信貸，消費(fèi)支付和商戶收單等諸多方面主要產(chǎn)品和信用工具包括個(gè)人消費(fèi)信貸，信用卡，消費(fèi)卡，第三方支付等。 2024 年 7 月，為促進(jìn)消費(fèi)、拉
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