【文章內(nèi)容簡介】 是指以保險當(dāng)事人雙方商定的價值作為保險金額，并載明于保險合同的保險形式。 不定值保險 是指不列明保險標的的實際價值，只列保險金額作為最高賠償限度，并載明于保險合同的保險形式。 保險的職能 是指保險內(nèi)在的、固有的功能。保險的職能有 基本職能和派生職能之分 。 基本職能 是反映保險原始與固有的職能，它不以時間的推移和社會形態(tài)的不同而改變。 派生職能 是在保險基本職能基礎(chǔ)上，伴隨著保險分配關(guān)系發(fā)展而產(chǎn)生的。 基本職能包括： 補償損失職能和經(jīng)濟給付職能 ；派生職能包括 融資職能和防災(zāi)防損職能 。 保險在社會經(jīng)濟生活中的作用， 實質(zhì)是保險職能的發(fā)揮在社會經(jīng)濟生活中所產(chǎn)生的效果 。 （ 1） 保險的宏觀作用 。 是指保險對全社會以及國民經(jīng)濟在整體上所產(chǎn)生的效果 。 保險的宏觀作用 ▲ 有利于積累資金 ， 支援國家經(jīng)濟建設(shè) ▲ 有利于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力 ▲ 有利于增加外匯收入 ， 增強國際支付能力 ▲ 有利于促進社會穩(wěn)定 （ 2） 保險的微觀作用 。 是指保險對于企業(yè)、家庭、個人所起的保障作用。 保險的微觀作用 ▲ 有利于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營 ▲ 有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 ▲ 有利于促進企業(yè)加強風(fēng)險管理和防災(zāi)防損 ▲ 有利于安定人民生活 保險市場 是指保險商品交換關(guān)系的總和，它既包括保險商品交換的場所，也包括保險商品交換中供給與需求的關(guān)系及其有關(guān)活動。 （ 1）保險市場的構(gòu)成要素 保險市場由 市場主體和市場客體 兩部分構(gòu)成。 （ 2）保險市場類型 ◆ 完全競爭型 ◆ 完全壟斷型 ◆ 壟斷競爭型 ◆ 寡頭壟斷型 （ 3）保險市場供給與需求 ①保險供給。 保險供給 是指在一定社會經(jīng)濟條件下，國家或從事保險經(jīng)營的企業(yè)所能提供的并已實現(xiàn)的保險種類和保險總量。 ②保險需求。 保險需求 是指在一定時期內(nèi)和一定價格條件下，消費者愿意且有能力購買的保險商品的數(shù)量。 ③供求平衡。 保險商品的供給與需求必須遵循供求規(guī)律，最終實現(xiàn)供求平衡。 自 1980年我國全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)來，經(jīng)過二十多年的快速發(fā)展，我國保險市場呈現(xiàn)出以下幾個特點： ①保險市場主體呈現(xiàn)多樣化。 ②保險企業(yè)逐漸走向市場 。 ③保險市場由壟斷向壟斷競爭過度。 ④保險市場潛力很大 。 ⑤保險市場還存在一些的問題。 三、汽車保險概述 汽車保險 是指以機動車輛為保險標的的保險，其保障范圍包括車輛本身因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，及車輛所有人或其允許的合格駕駛員因使用車輛發(fā)生意外事故所負的賠償責(zé)任。 車輛本身損失常見原因 有：碰撞、傾覆、墜落、被外界物體砸、火災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、其他自然災(zāi)害、爆炸、自燃、盜竊、搶劫、玻璃破碎、車輛停駛利潤、車身劃痕、標準配置外的設(shè)備損壞、隨車行李物品損壞、事故發(fā)生后的搶險救災(zāi)費用等。 車輛在使用過程中常引發(fā)的責(zé)任 有：因車輛發(fā)生碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)等意外事故導(dǎo)致第三者人員或財產(chǎn)損害的賠償責(zé)任、車上人員或財產(chǎn)損害的賠償責(zé)任、因車載貨物掉落而引起的第三者人員或財產(chǎn)損害的賠償責(zé)任。 總之，汽車保險既屬于財產(chǎn)損失保險范疇，又屬于責(zé)任保險范疇，是 綜合性保險。 汽車保險的作用 是其職能在現(xiàn)實生活中發(fā)揮所表現(xiàn)出的效果。 汽車保險的作用 ▲ 擴大了人們對汽車的需求 ▲ 維護了受害者的利益 ▲ 促進了汽車安全性能的提高 2. 汽車保險的特點 （ 1）從車輛自身來看： ①車輛經(jīng)常處于運動狀態(tài)。 ②車輛出事故的頻率非常高。 （ 2）從與其他保險比較方面看： ①保險標種類繁多且差異大。 ②汽車保險占財產(chǎn)險比重大 ③被保險人眾多且差異大 。 ④汽車保險是保險業(yè)運用新技術(shù)的試驗田。 ⑤汽車保險是各財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)競爭的焦點。 （ 3）從汽車保險業(yè)發(fā)展的角度看： ①汽車保險費率將實現(xiàn)市場化。 ②汽車保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆? ③汽車使用者投保意識大大增強。 早期汽車設(shè)施簡陋、工藝粗糙、安全性能較差，駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗比較欠缺，再加之道路狀況不好，所以駕駛汽車是非常容易出事故的，事故除了造成車輛自身損壞外，還經(jīng)常導(dǎo)致他人財產(chǎn)損失和人身損害。 汽車保險伴隨著汽車的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中屬于一個相對年輕的險種。汽車保險的發(fā)展過程是先出現(xiàn)汽車責(zé)任保險，后出現(xiàn)車輛損失保險。 從 1980年之后，我國的汽車保險業(yè)步入了快速發(fā)展的軌道，主要如下： 第一，車險條款日益完善。 第二，車險費收入占財險保費收入 60%以上。 第三，開辦汽車保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量增多。 第四， 為汽車保險服務(wù)的中介機構(gòu)增多。 第五， 各保險公司展開競爭。 第六， 建立和完善了服務(wù)體系或者服務(wù)機制。 第七， 頒布 《 機動車交通事故責(zé)任強制保險條例 》 。 學(xué)習(xí)單元 2 保險合同 某企業(yè)一輛載貨汽車，因使用年限已久且明顯老化，經(jīng)上級主管部門批準予以報廢。但該企業(yè)并未按規(guī)定將車輛按照規(guī)定的報廢手續(xù)進行處理，而是以數(shù)千元的價格賣給了王某。王某將該車加以拼裝整修后，并通過非法關(guān)系辦理了車輛的年審合格假證，再以 。趙某明知該車有“問題”，但也抵不住低價誘惑而將車買下，并向某保險公司投保了機動車輛損失保險，保險金額為 6萬元。 數(shù)月后，該車在使用時翻入了路旁的溝內(nèi)，損毀較重。查勘員在仔細檢查車輛相關(guān)證件時，發(fā)覺證件有問題。經(jīng)請示領(lǐng)導(dǎo)后，拒絕賠償，但趙某不同意保險公司的拒絕主張，雙方產(chǎn)生糾紛。 保險合同 是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其具有如下特征： （ 1）保險合同是雙務(wù)合同。 （ 2）保險合同是有償合同。 （ 3）保險合同是附和合同 （ 4）保險合同是射幸合同。 （ 5）保險合同具有屬人性。 法律規(guī)定 《 保險法 》 第 10條第 1款： 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 。 保險合同形式主要有 投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單 等五種。 投保單 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單是保險人承保的依據(jù)，保險合同成立后，投保單是保險合同重要組成部分。 保險單 是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件，是保險人向被保險人履行賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。 保險憑證