【文章內容簡介】 人身份證。 12 ? 商戶的實體店鋪（如有）或負責人住所地址 、 聯(lián)系電話真實有效； ? 商戶具備真實有效的網站地址（ URL）及服務器 IP 地址； ? 商戶經營范圍、規(guī)模和開業(yè) 時間符合最低限制要求； ? 持有合法銀行賬戶進行資金清算； ? 審核《域名注冊證》或其他對提供域名享有權利的證明； ? 網上商戶銷售的商品屬于國家特許經營的，應持有特許經營許可證。 對于網絡特約商戶，核驗材料還應包括有關政府主管部門頒發(fā)的經營許可證和相關證明文件。 互聯(lián)網商戶經營能力審查 互聯(lián)網商戶中平臺類商戶應具備一定的經營規(guī)模，具體審核要素如下： ? 注冊資本 ； ? 凈資產規(guī)模 ； ? 近一年的凈利潤 和現(xiàn)金流情況 ； ? 持續(xù)經營時間 ； ? 平臺類商戶下設二級商戶數(shù)量 、 規(guī)模等。 普通類商戶經營能力的評估主要通過借 鑒其歷史交易規(guī)模，對開展銀聯(lián)互聯(lián)網交易規(guī)模預估，應至少同時滿足以下條件中的兩條： ? 平均每月交易筆數(shù)不少于 50 筆； ? 平均每月交易金額不少于 5000 元人民幣； ? 前一年未出現(xiàn)虧損； ? 連續(xù)經營 2 年以上 。 此外，可根據(jù)商戶類型 、 付款方式的不同，區(qū)別設置月 、 季度和年營業(yè)額和注冊資本的最低要求，以此對商戶進行定期審查。 商戶業(yè)務合規(guī)性審查 普通類商戶 收單機構與商戶簽約前，應對普通類商戶進行以下內容的審批： 13 ? 合法經營，辦理營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證 、 商戶負責人身份證件等； ? 機構及其負責人資信狀況 良好； ? 商戶有真實的經營場所或辦公場所，并拍攝照片； ? 有明確、有效的經營網站地址； ? ICP2證或有 ICP 備案 （政府和學校收費 的特殊網站 除外） ； ? 審核商戶的行業(yè)類型，設定合適的商戶服務類別碼 ； ? 系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全和人員配置有保障，業(yè)務制度體系完備； ? 商戶提供的商品及服務內容合法合規(guī)，服務條款、客戶隱私聲明、安全管理聲明完整，有關退貨、退款、送貨和交易取消政策齊全，客戶服務體系健全。 平臺類商戶 收單機構與商戶簽約前，對平臺類商戶除進行 中的 9 項審批內容外，還需進行以下審批措施： ? 平臺類商戶對其發(fā) 展的二級商戶必須進行實名驗證，且注冊信息真實完整，盡到合規(guī)審查職責； ? 平臺類商戶對二級商戶有完善的信用評價方法和風險控制措施； ? 平臺類商戶應具有固定的營業(yè)場所及永久注冊地信息 。 ? 平臺類商戶的二級商戶信息報備 和上送 ； 平臺類商戶下屬的二級商戶，須在開展業(yè)務前報備收單機構，報備的信息包含但不限于商戶名稱、 商戶負責人信息 、 商戶 MCC、經營范圍、企業(yè)性質、注冊資本、成立日期、商戶服務類別、聯(lián)系地址、聯(lián)系電話等。 要求平臺類商戶在交易實時上送二級商戶名稱和商戶 MCC。 收單機構應要求平臺類商戶以協(xié)議的形式向二級商戶明確 信息報備和實時上送的規(guī)定 ，同時 通過人行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)風險信息系統(tǒng)查詢 二級 商戶負責人或法人的信用記錄 。 網站和信息安全審查 ? 商戶網站、服務器等軟硬件設備具備網上收單的技術條件； 2 ICP 證是指各地通信管理部門核發(fā)的 《 中華人民共和國電信與信息服務業(yè)務經營許可證 》 ， 是 網站經營的許可證，根據(jù)國家《互聯(lián)網信息服務管理辦法》規(guī)定，經營性網站必須辦理 ICP 證，否則就屬于非法經營 。 14 ? 是否針對以下內容更對商戶網站進行審查： ? 是否顯示了明確的商戶名稱及標識； ? 是否完整準確地描述了商品或服務； ? 是否清楚描述了網上交易流程； ? 是否提供了客戶服務聯(lián)系信息； ? 是否明確列示了退貨、退款和交易取消政策； ? 是否清楚說明了送貨政策； ? 是否準確表明了交易貨幣； ? 是否有售后服務或糾紛處理方式 ； ? 是否有保密聲明或隱私聲明； ? 是否有安全管理聲明； ? 是否有客戶使用行為的管理。 ? 商戶網站應對黑客攻擊的安全性，檢查系統(tǒng)是否存在明顯的技術漏洞； ? 網站與支付網關間通訊的安全性； ? 商戶賬戶信息安全制度符合《銀聯(lián)卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則》的要求。 業(yè)務和欺詐風險狀況審查 業(yè)務和欺詐風險狀況審查包括：商戶是否惡意獲取和使用用戶敏感信息、網上套現(xiàn)、是否參與洗錢、售賣違禁商品、與不具備網上受理資格的不法商戶合謀洗單等。在條件許可的情況下，可通過商戶以前的收單機構和專業(yè)化服務機構了解商戶歷史的經營、退單狀況及協(xié)議終止原因等，向商戶所 在地的工商管理部門和征信機構、商戶開戶行進行資信狀況調查?？?查詢銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng) ，審查商戶負責人是否被列入不良信息系統(tǒng)。 商戶風險評級 收單機構在收集商戶基本資料的基礎上，根據(jù)自身業(yè)務策略設定評分規(guī)則和參數(shù)，形成該商戶風險等級，作為是否與其簽約、及簽約后采取不同管理措施的參考，包括：交易限額、保證金等，評級主要應考慮以下要素： 15 ? 信用風險：企業(yè)性質、注冊資本、實體店資質、以往銷售記錄、銀行往來記錄、商戶負責人個人資信情況； ? 欺詐風險：商戶拓展來源、商戶服務類型（ MCC、經營范圍）、付款方式、開業(yè) 時間、預期銷售額 、 與 其他機構 合作的欺詐率水平（如有） ； ? 合規(guī)風險：是否符合網絡環(huán)境安全要求及數(shù)據(jù)存管要求，網站安全性、安全控件和密碼保護、賬戶信息保存合規(guī)性和反洗錢相關規(guī)定。 審批權限及審批流程 審批權限 收單機構可以 采用審批集中化以及多層級審批權限的方式進行商戶審核。其中，審批集中化指商戶審批權限要至少集中至地市級分支機構 ，如對套現(xiàn)高風險商戶類型，可集中至省級分支機構集中審批 ； 多層級審批權限指根據(jù)商戶風險等級或商戶預銷售額不同，審批人員層級亦不同，例如： ? 以商戶風險級別為基準設置 商戶審批權限 例如：根據(jù)本指南 “ 商戶 風險 評級 ” ，對于低風險等級商戶，可由主管或經理級員工審批即可；而對于風險傾向或風險等級較高的商戶，應在以上審批的基礎上，再提交高一級管理人員審批，或提交風險管理部門審批 。 ? 以商戶預期銷售額為基準設置商戶審批權限 收單機構可設定預期銷售額的底線，低于底線的商戶，由主管或經理級員工審批；超過底線的商戶，需由更高層管理人員審批； ? 特殊情況下的審批權限設置 例如：以前曾被拒絕，現(xiàn)又重新申請的灰名單商戶，應提高最后審批人員層級 審批流程 審批流程獨立化，由專人負 責商戶審批工作，不得與商戶拓展等相關崗位兼崗。具體審批流程與《銀聯(lián)卡收單機構商戶風險管理指南》中 “商戶審查及審批流程” 一致。 商戶灰名單信息庫的建立和使用 16 商戶灰名單信息庫用途 對于由于風險原因未能通過審批或被終止合約的商戶，收單機構應建立內部的灰名單商戶信息庫，對商戶基本信息和拒絕原因進行詳細記錄，并及時進行更新匯總，為新商戶的審批查詢提供依據(jù)，杜絕不良商戶多次申請。 商戶灰名單信息庫基本要素 ? 商戶名稱 ? 商戶法定名稱 ? 商戶所在地址 ? 商戶所在城市 ? 商戶所在國家 ? 商戶 電話號碼 ? 商戶法人代表 /主要負責人姓名 ? 商戶法人代表 /主要負責人證件號 ? 商戶管理者 /敏感崗位的雇員 姓名 ? 商戶管理者 /敏感崗位的 雇員證件號 ? 營業(yè)執(zhí)照登記號 ? 開戶行及賬號 ? 商戶網址（ URL）及服務器 IP 地址 ? 拒絕簽約的原因代碼等 由于難以通過商戶名稱鎖定互聯(lián)網風險商戶，建議在使用灰名單排查入網商戶時，將新入網商戶與灰名單商戶的所有要素信息進行匹配，當達到一定匹配度時，即對該商戶采取限制性措施或拒絕入網申請。 第五章 商戶簽約 協(xié)議格式 收單機構應制訂統(tǒng)一格式的商戶受理協(xié)議書文本，用于收單機構內 部各分支機構與商戶的簽約。 必備風險條款 17 收單機構的商戶受理協(xié)議或協(xié)議附件中，應包括下列必備風險條款 ，以約定各方責任與義務 ： 商戶不得將相關網關接口、標識等用于受理協(xié)議許可范圍以外的用途，也不得給受理協(xié)議許可范圍以外的第三方使用。對于違反該條款的，收單機構保留向商戶追索損失及要求額外罰款的權利。 除非經過收單機構書面允許，否則商戶不得將受理業(yè)務委托或轉讓給第三方。 二級商戶不得再發(fā)展下級商戶； 商戶在業(yè)務發(fā)生重大變更時，應及時通知收單機構，否則將可能承擔 由此造成的損失。所涉及的業(yè)務內容包括： ? 商戶名稱、負責人、商戶 URL 及 IP、聯(lián)系方式、開戶銀行等； ? 商戶資本及所有權，如注冊資本的增減、重大的債務變化、股權持有人的變更等； ? 商戶所提供商品和服務以及提供方式，包括主營業(yè)務范圍，送、退貨方式。 保密條款。商戶應嚴格遵守《銀聯(lián)卡賬戶信息及交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則》的相關規(guī)定，違反規(guī)定的商戶需承擔相應責任。 收單機構可根據(jù)對商戶風險狀況的評估，有權隨時調整商戶交易款的清算時限和方式。 商戶違規(guī)操作及責任承擔。商戶有 下列行為，如 篡改交易數(shù)據(jù) ，為持卡人分單操作、套現(xiàn)等提供便利，以現(xiàn)金方式退貨等違規(guī)操作， 應 由商戶承擔由此帶來的損失。 在調查商戶可能的欺詐交易時，收單機構可凍結商戶交易款項。 交易憑據(jù)保存條款。商戶應對交易數(shù)據(jù)及與交易相關的原始憑證等保存至少 2 年。如因商戶對交易數(shù)據(jù)及憑證保存不當或遺失而造成的經濟損失由商戶承擔。 終止交易規(guī)定。商戶出現(xiàn)違反相關規(guī)則的情況后，收單機構和中國銀聯(lián)有權終止該商戶的受理業(yè)務。 商戶風險信息使用條款。在正常業(yè)務范圍內，商戶同意其收單機構18 及中國銀聯(lián)使用其風險信息。 交易查詢及追索規(guī)定。合約終止后，收單機構對合約終止前 2 年內的交易仍有查詢及追索權。 建議補充的條款 收單機構 可考慮根據(jù)商戶和業(yè)務的具體情況增補以下條款 ： 商戶承諾提供審核資料的真實性，并對資料的真實性負責 ，保證其經營活動和范圍的合法性，保證不從事淫穢色情、賭博或者其他任何非法活動。 風險保證金條款：根據(jù)商戶不同的風險屬性或風險評級，收單機構可要求商戶支付一定金額的保證金用于商戶違約造成收單機構 、 發(fā)卡行 或持卡人損失時賠付。 商戶需確保有 關商品和服務描述完整，有關退貨、退款、送貨和交易取消政策齊全，有關客戶服務體系健全。 商戶要妥善、及時處理收單業(yè)務產生的差錯和爭議，保障持卡人資金安全。商戶應將銀行卡交易的差錯、退款資金，退回至原支付銀行 賬戶 內，不得中途截留或退至其他 賬戶 。 商戶應加強對相關網站、電子支付設備及軟件的日常維護和管理，按照 《銀聯(lián)卡收單機構賬戶信息安全管理標準（ ADSS）》和《銀聯(lián)卡收單業(yè)務賬戶信息安全合規(guī)評估管理暫行規(guī)定》的要求 ， 保證系統(tǒng)的安全穩(wěn)定性，并遵守國家有關電子支付及網絡安全的法律法規(guī)規(guī)定，確保交易 以及賬戶信息的安全，否則收單機構有權限定商戶的電子支付交易金額或終止合作，并要求商戶承擔相應的違約責任。 補充的 商戶違規(guī)操作及責任承擔 條款 。商戶 如有 未按要求上送交易驗證信息 、 將線下交易處理為線上交易 等違規(guī)操作 行為的， 應承擔相應責任。 在發(fā)生欺詐交易后，商戶應履行配合 收單和發(fā)卡機構 進行風險事件協(xié)查的義務，包括但不限于提供商戶或二級商戶簽約時留存的基本信息、支付交易信息、 商戶 內部 的 客戶信用記錄、持卡人 在商戶預留的 基本信息等 。 平臺類商戶應配備相應的系統(tǒng)、人員和完善的制度， 應參照收單 機構管理特約商戶的要求 對其二級商戶的交易實施有效識別、追溯以及必要時暫停19 業(yè)務的管理。平臺類商戶 須上送二級商戶信息，包括商戶名稱和商戶 MCC,并 承擔二級商戶發(fā)展和管理不善造成的風險損失 。 終止交易規(guī)定。商戶出現(xiàn)違反 以下 規(guī)則 且通過通告、協(xié)商未作出改進的 ，收單機構 可以 終止該商戶的受理業(yè)務 ： ? 在正式運行叁個月內無交易； ? 未經銀行許可，利用銀行提供的支付接口延伸至非雙 方認可的網絡運營商、服務商或下屬公司； ? 商戶因經營不善，已破產或停業(yè)的； ? 商戶出現(xiàn)本指南第六章所述相關欺詐行為的； ? 被監(jiān)管機構和司法機關認定為需要關閉的商戶； ? 違反保密義務； ? 有其他嚴重影響雙方合作行為的； ? 如未經收單機構允許，擅自修改移動服務器及 IP 地址。 正確設置商戶參數(shù) 收單機構應根據(jù)互聯(lián)網商戶的服務類別及經營范圍正確設置商戶服務類別碼，并在商戶的服務類別和經營范圍發(fā)生變更時及時予以更換。 收單機構應根據(jù)相應的技術規(guī)范在授權及清算報文數(shù)據(jù)字段中增加特定的網上支付交易標識符，以便發(fā)卡機構對網上支付交易實施區(qū)別于傳統(tǒng) POS 交易的風險監(jiān)控和管理措施。 針對平臺類商戶，收單機構應特別注意二級商戶，應根據(jù)其各自的服 務類別及經營范圍，分別設置商戶服務類別碼。對于混業(yè)經營的商戶，若其涉及的各業(yè)務類別相互不獨立，無法嚴格區(qū)分時，應按照混業(yè)經營商戶的主營業(yè)務設置 MCC；若商戶涉及的多個業(yè)務類別相對獨立，可區(qū)分，則應按照交易發(fā)生的實際業(yè)