關于西部農(nóng)戶投融資調(diào)查報告(編輯修改稿)
2025-08-30 00:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 信譽放款，不需要抵押和擔保，因而和中國人民銀行頒發(fā)的《貸款通則》有關貸款風險控制的要求相沖突；而上級聯(lián)社在業(yè)務考核上對小額信貸資金與常規(guī)信貸資金同等對待，“誰審批，誰發(fā)放，誰收回”，所以，一些基層信用社對小額信貸資金的安全性頗為擔心。此外，小額信貸范圍廣，戶數(shù)多，業(yè)務支出成本高，管理難度較大，也影響了一部分信用社推廣小額信貸的推廣熱情。 信用等級評定工作尚待加強。 在小額信貸推廣中，農(nóng)戶信用等級評定和貸款額度的核定十分重要，對于降低小額信貸風險、保證小額信貸推廣工作的健康發(fā)展甚為關鍵。但是，由于農(nóng)戶信用等級的評定和貸款額度的核定是一個涉及諸多方面的復雜工作，部分農(nóng)信社信貸人員因不愿深入農(nóng)戶認真調(diào)查核實，或缺乏必要的專業(yè)知識和經(jīng)驗，所以在農(nóng)戶信用等級評定和貸款核定上靠感覺、憑主觀，隨意性較大，加之一些信用站在初審、信用社在核批時把關不嚴，從而對小額信貸資金的安全造成不小的威脅。 部分農(nóng)村信用社存貸比例持續(xù)攀高。 近幾年，由于郵政儲蓄等非農(nóng)金融機構(gòu)以較高利息大量吸收農(nóng)村存款，造成農(nóng)村有限資金外流嚴重，不少農(nóng)村信用社存款余額連年下降；同時，許多地方原農(nóng)村合作基金會所有債權(quán)債務由農(nóng)村信用社接轉(zhuǎn)，而原農(nóng)村合作基金會貸款回收工作因種種制約進展十分緩慢，導致部分農(nóng)村信用社負擔十分沉重。在這種背景下，全面推廣農(nóng)戶小額信貸，導致農(nóng)村信用社資金需求量大增，部分農(nóng)信社存貸比例偏高，資金缺口日趨加大，且正在繼續(xù)攀高，資金難以自求平衡，經(jīng)營風險增大。 小額信貸利率偏高。 目前，農(nóng)村信用社貸款利率一般按同期同檔次基準利率浮動40%－50%執(zhí)行，以一年期貸款利率為例，%的年利率。 在當前社會平均利潤率較低的情況下，一些農(nóng)戶因為小額貸款利率偏高，不愿或不敢貸款，影響了小額信貸的推廣和成效。另外，少數(shù)農(nóng)村信用社出于盈利目的，不顧農(nóng)戶的實際生產(chǎn)周期，將小額信貸的貸款限期有意壓短，逾期后按逾期貸款加收利息，從而變相提高小額信貸利息，也在一定程度上影響了農(nóng)戶的貸款積極性。 少數(shù)農(nóng)戶逃避農(nóng)村信用社債務。 由于一些地方對小額信貸的宣傳推介工作沒有做好，致使一些農(nóng)戶誤以為小額信貸是“扶貧款”、“救濟款”，盲目搶貸，在部分農(nóng)村信用社把關不嚴、監(jiān)督不力的情況下，一些本來并不需要貸款的農(nóng)戶也爭著貸款；有些貧困戶把貸款并沒有投入生產(chǎn)經(jīng)營，而是用于解決溫飽；還有一些農(nóng)戶將貸款收益主要用于家庭建設和子女教育的投入上，貸款到期后遲遲難以還貸；更有極少數(shù)農(nóng)戶本來就抱著“不貸白不貸”的心態(tài)，從一開始貸款就沒想著按期還貸，企圖通過賴帳方式將貸款“一拖了之”。正是因此，少數(shù)農(nóng)戶“逃貸”、“賴貸”現(xiàn)象時有發(fā)生，從而影響了農(nóng)信社的放貸積極性，影響了小額信貸工作的健康發(fā)展。 一些地方對小額信貸農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營缺乏及時正確的引導。 目前，地方各級政府對小額信貸推廣工作十分積極，熱情很高，但同時，不少基層政府組織只是熱衷于幫助農(nóng)民取得貸款，緩解農(nóng)村資金短缺的困難，卻沒有積極引導農(nóng)戶用好貸款，沒有及時向農(nóng)戶提供必要的市場信息和技術指導；同時，一些信用社對小額信貸農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動、貸款使用情況也缺少掌握，監(jiān)督不力，致使一些農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營決策失誤，結(jié)構(gòu)調(diào)整失敗，進而加大了小額信貸還貸風險。 一些地方小額信貸推廣出現(xiàn)一哄而上的趨向。 讓人擔憂的是，一些地方在推廣小額信貸時缺乏明確的指導思想和正確的工作方法，不顧當?shù)貙嶋H，不顧信用社的資金實力，一哄而上，大搞一刀切，盲目追求業(yè)務量，使得小額信貸流程缺乏應有的監(jiān)督管理，小額信貸資金的良性循環(huán)缺少保證，從而給小額信貸推廣工作造成了很大的隱患。（二）農(nóng)戶貸款難的原因：一是國有銀行在農(nóng)村的機構(gòu)被撤并。1998年以來，四大國有商業(yè)銀行收縮了縣及縣以下機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行基層機構(gòu)的貸款權(quán)被上收，大多是只存不貸，影響了對農(nóng)戶的貸款。這是多數(shù)研究者都持有的觀點。二是農(nóng)村信用社難以擔當主力軍的角色。由于信用社產(chǎn)權(quán)不明晰、管理體制不順暢、歷史包袱沉重等原因，難以滿足農(nóng)戶貸款。三是農(nóng)戶缺乏抵押品。由于農(nóng)戶只有土地的使用權(quán)，但被禁止用于抵押貸款，農(nóng)戶的住房同樣也被禁止用于抵押，而農(nóng)產(chǎn)品又不易保存和貯藏，農(nóng)戶缺乏抵押品。四是農(nóng)戶貸款成本高。由于農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小，貸款數(shù)額小，每筆貸款的成本相對較高，因而追逐利潤的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社缺乏給農(nóng)戶貸款的激勵。六、農(nóng)戶融資行為特征的實證分析（一）農(nóng)戶資金來源及結(jié)構(gòu)分析 農(nóng)戶資金來源包括自有資金和借入資金兩部分。自有資金包括農(nóng)戶家庭經(jīng)營收入和工資性收入；借入資金指農(nóng)戶向其之外的其它經(jīng)濟主體（正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)、個人）借入的資金，對應兩種資金來源，農(nóng)戶的融資方式分為內(nèi)源融資和外源融資。表5農(nóng)戶資金來源構(gòu)成年份家庭經(jīng)營收 入工資性收入借貸資 金其他收入年 份家庭經(jīng)營收 入工資性收入借貸資金其他收 入1978199619851998199020001992200119942002注：資料來源《中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒》2000、2003；2000年后農(nóng)戶住戶調(diào)查指標有所變動，農(nóng)戶現(xiàn)金收入中不包括借貸資金如表5所示，自有資金一直是農(nóng)戶的主要資金來源，占農(nóng)戶現(xiàn)金收入的比重達80%以上，借貸資金所占的比重僅為15%左右，在自由資金中家庭經(jīng)營收入又占主要部分。這種資金來源格局從1978年至今并沒有改變，由此說明了我國農(nóng)戶一直是以內(nèi)源融資為主。（二）被調(diào)查農(nóng)戶的融資行為特征 農(nóng)戶融資具有較強的非正規(guī)金融渠道融資傾向如表6所示，%的農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道融資的經(jīng)歷，其
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