【文章內容簡介】 。 圖3220102016年我國第三方支付市場交易規(guī)模結構預測由圖可見,自2009年開始,隨著互聯網技術和通信技術的廣泛發(fā)展和應化線下收單所占比重逐年下降,%%。%%,這得益于淘寶、拍拍等大型電商網站的巨大貢獻,后起之秀如京東、蘇寧易購等也貢獻不菲。3．2 支付移動化，全球化，多元化 移動支付眼下已然是移動領域最熱門的應用，據日前發(fā)布的報告顯示，截至2014年6月，較2013年底增加3558萬人，%。與2013年12月相比，我國手機支付增長迅速，%。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、兩上支付后出現的又一股新興勢力。國內的大部分城市已經開通了手機支付業(yè)務，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過尉手機來完成．正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此．移動支付已成各領域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領域的開發(fā)和推廣力度。 支付全球化 ，并由此帶動了跨境第三方韌流、跨境支付等相關行業(yè)的迅速發(fā)展。面對境內細分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進人，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃藩定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領域。內已有包括支付寶、財付通和快錢在內的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯涉足跨境支付業(yè)務。預計未來跨境支付競爭將愈加激烈。3, 支付多元化 隨著政策環(huán)境的遙步規(guī)范．第三方支付步入多元化發(fā)展快車道。一方面，體現為運營主體企業(yè)的多元化。截止2014年，已有269家支付企業(yè)獲取牌照，這些企業(yè)涉及互聯網支付、移動支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務領域。另一方面，體現為支付業(yè)務的多元化。隨著政策地位的確立，第三方支付企業(yè)得以在橫向層面拓展更多的服務行業(yè)和領域，同時實現在不同業(yè)務領域產業(yè)鏈的縱深拓展．為企業(yè)創(chuàng)造出新的盈利增長點4 我國第三方支付服務市場存在的風險從前文可以看出,近年來我國第三方支付服務市場發(fā)展速度極為迅速，支付的安全性一定程度上影響著第三方支付市場的發(fā)展。另外第三方支付市場的競爭日趨激烈,看到支付寶、財付通等第三方支付企業(yè)賺的盆 滿律滿,越來越多的企業(yè)開始進駐第三方支付領域。而我國的第三方支付市場發(fā)展尚不成熟,這就造成了眾多中小型第三方支付企業(yè)采用種種不正當競爭方式來搶占市場,影響了市場的正常秩序。當下我國第三方支付市場主要存在如下幾點問題。隨著計算機網絡的普及,網絡洗錢早己不是什么新鮮事物。但近年來第三方支付的蓬勃發(fā)展,給監(jiān)管部口帶來了新的難度。一些不法分子抓住第三方支付監(jiān)管難度大、監(jiān)管體制不完善、資金流動較快等特點,通過第三方支付進行網絡洗錢。常見的依托于第三方支付進行洗錢的方式有兩種。 賬戶洗錢模式主要有木馬洗錢和虛構交易洗錢兩種。木馬洗錢是通過編寫木馬程序植入第三方支付平臺,在后臺取代用戶正常評單中的收 款方,這樣當用戶付款到第三方支付平臺時資金就會流向黑客的賬戶。虛構交易洗錢是最常見的一種方式,以支付寶為例,用戶可以注冊多個不同的賬戶,或是以虛假身份開設網店,虛構交易事實,通過支付寶實現資金的轉移,從而規(guī)避監(jiān)管。某些棋牌類游戲平臺設定元寶、銀元等 作為游戲幣,平臺 只負責發(fā)行游戲幣,而不兌換真實貨幣。由于缺少相關的法律法規(guī)和監(jiān)管機制,第三方支付平臺機構方也無法付出如此大的成本進行監(jiān)管,所以進出的資金幾乎是毫無限制的。長此以往,我國的正常金融秩序必將會受到威脅,也給法律部口的反洗錢工作帶來了巨大的難度。移動支付的飛速發(fā)展,也進一步增加了網絡資金的交易流量,由此帶來的監(jiān)管難度進一步加大,規(guī)范網絡資金 流動迫在眉睫。 滴滴,快的例子2014年,滴滴打車與快的打車在 打車應用界掀起了一場燒錢大戰(zhàn)。這實際上是阿里巴巴 與騰訊的移動支付霸主爭奪戰(zhàn)。中信產業(yè)基金和騰訊等公司共同出資一億美元注資滴滴打車,獲得雄厚資本支持的喃喃在2014年2月揭開了燒錢戰(zhàn)的序幕。 滴滴打車在全國推行了乘客打車減10元、司機補貼10元的活動,并承諾每天前 1萬單免單。要知道多數城市的起步價并不超過10元,而部分城市在減去10元后打車成本也大大減少,金額不 超過10元時乘客只需支付1分錢,大大降低了乘客的打車成本。而司機 為了10元的補貼,也為向乘客力薦安裝打車軟件,為喃喃打車進行了很好的推廣。但快的打車聯手支付寶隨即在全國各主要城市也推出了司機乘客返利10元的 活動,正式與滴滴開戰(zhàn)。 之后喃喃與快的又進行多次比拼,直到快的提出快的打車獎勵永遠比同行多1塊的口號,引發(fā)兩家 燒錢戰(zhàn)的再次升級。 燒錢大戰(zhàn)直到2014年5月 才在相關部口的干預下漸漸平息,兩大打車軟件的市 場競爭也逐漸趨于理性。 京東,蘇寧例子惡性競爭現象在很多行業(yè)都存在,第三方支付領域也不例外。淘寶網、拍拍網等第三方支付行業(yè)的先行者賺取了巨額利擱。就像前幾年的房地 產市場一樣,巨額的利澗誘使多方資本紛紛進場。電商這種 風險低、回報高的投資 也吸引國內許多資本紛紛斥資進入第三方市場,如后來出現的凡客、1號店、京東、蘇寧易購等。 以京東和蘇寧為例,兩大家電巨頭投資電商,線上線下齊頭并進,確實方便了消費者,也進 一步拉動了內需。但是2014 年京東老大劉強東 和蘇寧老大張近東的微博罵戰(zhàn)又讓我們嗅到了一絲價格戰(zhàn)的味道。果然,隨后蘇寧易購在網站上打出若同種商品比京東價格 高則無條件返還差價的口號。京東也不甘示弱,采取種種措施應對,此處不贊述。電商的繁榮 一方面確實促進了第三方支付的發(fā)展,另一方面使得第三方支付市場的競爭變得更加激烈。資金沉淀指的是在日常交易過程里賬戶中留存的資金,這些資金通常金額浮動較小,通常不會被動用,所以叫資金沉淀。我們這里說的 沉淀資金是指網絡交易中,由于第三方支付的機制導致的延遲交付和清算使平臺里暫存的大量交易資金。資金的沉淀包括兩種:一種是由于雙方收付時間不同步產生的交易在途資金。第二種是 用戶暫存在交易平臺中 的余額。2011年第一季度在線市場支付規(guī)模已達 到3973億元,環(huán)比增 長10%,%,這 預示著第三方支付進入高速增長階段。 以國內最大的第三方支付企業(yè)支付寶為例,其日均資金沉淀規(guī)模約100億元, 如此巨大的資金規(guī)模無疑將會帶來一系列的風險問題,具體分析如下。 。網上交易和第三方平臺設計的初衷使得沉淀資 金的留滯是不可避免的,根據當前的交易規(guī)則, 送筆資金在第三方賬戶上至少存在三天到一周 的時間,在這期間第三方支付平臺肯定會得到一筆利息, 而且在這些平臺中 ,只有支付寶等少數賬戶把資金存 在專用戶上,在這種情況下,缺乏有關部口的 監(jiān)管,可能會出現越權使用資金 的情況,這會加大第三方支付平臺本身的風險 。另一方面,沉淀資金的規(guī)模日益龐大, 遠遠超過其注冊資本,一旦出現沉淀資金損失,其自有資金根本不足以支付客戶損失。尤其是賣方的流動性風險。 由于沉淀資金在買方支付