【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)人時(shí)究竟是保險(xiǎn)公司可以對(duì)所有受益人拒賠，還是僅該受益人喪失受益權(quán)存在爭(zhēng)議，此次修訂在第二款多了一個(gè)“該”字。表明僅是故意行為的當(dāng)事人喪失受益權(quán)。保險(xiǎn)公司又少了一個(gè)拒賠爭(zhēng)議點(diǎn)。44條，原法“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”但44條新保險(xiǎn)法對(duì)此進(jìn)行了限制，多了一個(gè)從合同效力恢復(fù)之日，明確規(guī)定被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。45條，對(duì)于因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。新保險(xiǎn)法45條擴(kuò)大了適用，規(guī)定抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施也適用該規(guī)定。47條本條和舊法規(guī)定相比，投保人行使合同解除權(quán)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定一律退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，不論其是否交足二年保險(xiǎn)費(fèi)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 首先，第四十八條 〔財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益要求〕保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 本條是新增規(guī)定，明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的界定標(biāo)準(zhǔn)。在進(jìn)出口買賣合同中，若約定由進(jìn)口方購買保險(xiǎn)，而出口方同時(shí)約定“未取得貨款前貨物所有權(quán)保留”，這是否會(huì)在運(yùn)輸途中、未付貨款前出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)公司定性為“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的”？值得探討。在合同審核時(shí)應(yīng)該注意。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。原保險(xiǎn)法僅規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓僅規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。”這是考慮保險(xiǎn)標(biāo)的在不同的人手中其危險(xiǎn)程度可能有很大不同。比如開車。原來的立法本意是為了避免保險(xiǎn)公司承擔(dān)因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而顯著增加的危險(xiǎn)，避免合同顯示公平。但是實(shí)踐中保險(xiǎn)公司對(duì)只要是轉(zhuǎn)讓未經(jīng)同意的一律以無效對(duì)待，拒賠，因此對(duì)于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益非常不利。新保險(xiǎn)法49條補(bǔ)充了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)人。第一，該條明確規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，原保險(xiǎn)合同對(duì)受讓人自然有效，比如在車輛轉(zhuǎn)賣情況下，車險(xiǎn)理賠不得再以買受人不是合同當(dāng)事人為由拒賠。第二，該條雖然規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況下，保險(xiǎn)人可以增加收費(fèi)或解除合同，甚至拒賠，但同時(shí)規(guī)定了苛刻的條件。即，增費(fèi)或解除合同的條件：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓要導(dǎo)致危險(xiǎn)程度“顯著”的增加，保險(xiǎn)人自收到通知之日起30天內(nèi)增費(fèi)或解除合同；拒賠條件：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓要導(dǎo)致危險(xiǎn)程度“顯著”的增加，保險(xiǎn)事故是由這種顯著增加的危險(xiǎn)引發(fā)的。 重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在新保險(xiǎn)法56條中，對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的概念作了新的解釋，增加了“且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值”的限制條件，不僅規(guī)定除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。還規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 61條本條和舊法規(guī)定相比，在第三款內(nèi)容有變化：新法規(guī)定必須是被保險(xiǎn)人故意或重大過失導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人才可以相應(yīng)扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金，不包括一般過失。舊法只要求是“過錯(cuò)”包括一般過失。 65條是有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的，此條對(duì)保險(xiǎn)公司影響將很大。原保險(xiǎn)法對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)僅規(guī)定“保險(xiǎn)人可以直接向第三人賠償保險(xiǎn)金。”因此保險(xiǎn)公司在涉訴中經(jīng)常以保險(xiǎn)人因此享有的是選擇權(quán)，而非硬性義務(wù)而抗辯。比如在交強(qiáng)險(xiǎn)案件中，第三人經(jīng)常同時(shí)起訴肇事車主及保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司直接賠錢，會(huì)依據(jù)這條。而保險(xiǎn)公司則會(huì)以保險(xiǎn)合同的相對(duì)性來抗辯，同時(shí)表明本條規(guī)定是讓保險(xiǎn)公司享有選擇權(quán)，并不是必然“應(yīng)當(dāng)”、“直接”向第三人賠償?，F(xiàn)在新保險(xiǎn)法65中對(duì)其作了明確規(guī)定，（1）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。（2）被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 這里明確規(guī)定了“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”，按新法，受害人就有權(quán)直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司不能再以受害人不是被保險(xiǎn)人，即沒有合同相對(duì)性為由拒賠。不過保險(xiǎn)公司可以在“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”上作文章，因?yàn)檫@是一個(gè)前提條件。二、對(duì)于保險(xiǎn)公司 設(shè)立條件。 本法第6條放寬了從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體，除保險(xiǎn)公司外，還包括法律、行政法規(guī)規(guī)定其他保險(xiǎn)經(jīng)營組織。新保險(xiǎn)法68條在原有法規(guī)的基礎(chǔ)上增加了設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件。（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。（2）除了高級(jí)管理人員需要具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于董事和監(jiān)事也有同樣的要求。 注冊(cè)資本。保險(xiǎn)公司的最低注冊(cè)資本是二億元人民幣，原公司法只規(guī)定，保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。在新保險(xiǎn)法69條中對(duì)注冊(cè)資本的規(guī)定更加嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司的全部注冊(cè)資本必須都是實(shí)繳貨幣資本。 申請(qǐng)所須的材料。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)的文件。新保險(xiǎn)法70條在原法的基礎(chǔ)上增加了三項(xiàng)須提交的文件。（1）籌建方案；（2）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；（3）投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明。 籌建工作。71～73條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司后，申請(qǐng)人有一年的籌備階段，這是新保險(xiǎn)法添加的規(guī)定。（1）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。（2）籌建工作完成后，申請(qǐng)人具備設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請(qǐng)。（3）國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請(qǐng)之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。 設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。原保險(xiǎn)法中，對(duì)于保險(xiǎn)公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)僅作了簡(jiǎn)單的規(guī)定。新保險(xiǎn)法776條補(bǔ)充了有關(guān)內(nèi)容。 （1）保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交①設(shè)立申請(qǐng)書；②擬設(shè)機(jī)構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)分析材料；③擬任高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷及相關(guān)證明材料；④國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。 （2）保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。 （3）7