保證保險(xiǎn)是擔(dān)保還是保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-07-25 09:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保險(xiǎn)法》來調(diào)整。案例索引：安徽黃山中院（2010）黃中法民二終字第00095號(hào)“某銀行與某保險(xiǎn)公司等保證保險(xiǎn)合同糾紛案”，見《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司黃山濱江路支行訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司績(jī)溪支公司、安徽亞夏實(shí)業(yè)股份有限公司保證保險(xiǎn)合同糾紛案》（程巧云），載《人民法院案例選》（201201/79:302）。，屬雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍——銀行投保雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)后，因銀行職員挪用資金構(gòu)成犯罪，由此造成銀行損失的，應(yīng)認(rèn)定在保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。標(biāo)簽：保證｜保證保險(xiǎn)｜雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)｜挪用資金案情簡(jiǎn)介：2007年，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司宣傳及建議，投保了現(xiàn)金保險(xiǎn)和附加雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)責(zé)任限額200萬元。保險(xiǎn)期間內(nèi)，銀行職員曾某因挪用銀行資金183萬余元被判處刑罰。保險(xiǎn)公司以貪污和侵占才屬于約定的保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍拒付保險(xiǎn)金。法院認(rèn)為：①根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)對(duì)雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)的解釋，結(jié)合生效刑事判決認(rèn)定曾某挪用資金犯罪事實(shí)，從訴爭(zhēng)保險(xiǎn)合同條款及雙方當(dāng)事人簽訂雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)合同的目的進(jìn)行整體解釋，應(yīng)認(rèn)定曾某挪用資金行為符合雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)合同關(guān)于不忠誠(chéng)行為的約定，屬于本案保險(xiǎn)責(zé)任范圍。②根據(jù)《保險(xiǎn)法》第45條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，故判決保險(xiǎn)公司支付銀行保險(xiǎn)金183萬余元。實(shí)務(wù)要點(diǎn)：銀行投保雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)后，因銀行職員挪用資金構(gòu)成犯罪，由此造成銀行損失的，應(yīng)認(rèn)定為保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。案例索引：福建廈門中院（2009）廈民終字第1095號(hào)“某銀行與某保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)合同糾紛案”，見《廈門市商業(yè)銀行股份有限公司訴中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廈門中心支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛案》（王及），載《人民法院案例選》（201002/72:193）；另載《中國(guó)審判案例要覽》（2010商事:248）?！ＷC保險(xiǎn)合同約定以貸款所購(gòu)車輛作為貸款抵押物，但未辦相關(guān)抵押登記手續(xù)的，保險(xiǎn)人可依約不承擔(dān)保證責(zé)任。標(biāo)簽：保證｜保證保險(xiǎn)｜抵押｜未辦登記｜機(jī)動(dòng)車按揭貸款案情簡(jiǎn)介：2002年，銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易公司簽訂汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合作的三方協(xié)議，約定銀行向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)交付抵押車輛及權(quán)益憑證，并依約向保險(xiǎn)公司依法轉(zhuǎn)讓車輛處分權(quán)，同時(shí)明示“各相關(guān)協(xié)議不得與本協(xié)議相抵觸”。隨后孟某與貿(mào)易公司簽訂購(gòu)車協(xié)議，高某為孟某擔(dān)保，孟某與銀行簽訂借款協(xié)議，貿(mào)易公司以保留的車輛所有權(quán)擔(dān)保但未辦抵押登記。孟某又與保險(xiǎn)公司簽訂了以銀行為被保險(xiǎn)人的貸款保證保險(xiǎn)合同，約定“被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)責(zé)任事故當(dāng)日起6個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交規(guī)定單證，即視為自愿放棄權(quán)益”，后孟某經(jīng)貿(mào)易公司同意，將車轉(zhuǎn)讓給白某營(yíng)運(yùn)，因交通事故致車輛損毀。保險(xiǎn)公司以超過6個(gè)月才接到索賠通知、車輛未辦抵押而拒賠。法院認(rèn)為：①借款合同有效，孟某應(yīng)按期償還貸款本息，孟某將車輛轉(zhuǎn)讓給白某營(yíng)運(yùn)未經(jīng)債權(quán)人銀行同意，故債務(wù)轉(zhuǎn)讓不成立，孟某仍有義務(wù)按借款合同約定償還貸款本息。高某系貿(mào)易公司與孟某購(gòu)車合同保證擔(dān)保人，銀行與孟某借款合同保證人為貿(mào)易公司，故銀行無權(quán)向高某主張擔(dān)保責(zé)任。孟某與銀行所簽抵押合同因所有權(quán)由貿(mào)易公司保留，在未付清貸款前對(duì)該車不享有所有權(quán)，故無權(quán)對(duì)車輛設(shè)立抵押權(quán)，抵押合同無效，故貿(mào)易公司依保證合同約定承擔(dān)連帶清償責(zé)任。②《保險(xiǎn)法》第22條（編者注：現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》已調(diào)整為第26條），“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅”，該條規(guī)定的索賠時(shí)效，當(dāng)事人不得自行確定。保險(xiǎn)公司關(guān)于銀行6個(gè)月的索賠時(shí)效違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于2年時(shí)效的強(qiáng)制性規(guī)定而無效，保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，銀行在2年法定時(shí)效內(nèi)提起訴訟，其主張應(yīng)予支持，但因未辦抵押，保險(xiǎn)公司有權(quán)依三方協(xié)議約定行使先履行抗辯權(quán)和同時(shí)履行抗辯權(quán)而拒賠。判決孟某償還銀行借款23萬余元，貿(mào)易公司承擔(dān)連帶責(zé)任。實(shí)務(wù)要點(diǎn)：保證保險(xiǎn)合同約定以貸款所購(gòu)車輛作為貸款抵押物，但作為被保險(xiǎn)人和貸款人在發(fā)放貸款時(shí)，未辦理相關(guān)抵押登記手續(xù)，使保險(xiǎn)標(biāo)的潛在危險(xiǎn)程度增加，并造成貸款人不享有抵押權(quán)，影響保險(xiǎn)人代位求償權(quán)實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)人可依約不承擔(dān)保證責(zé)任。案例索引：山西太原中院（2005）并民終字第892號(hào)“某銀行與某保險(xiǎn)公司等保證保險(xiǎn)合同糾紛案”，見《中國(guó)工商銀行太原市迎賓路支行訴永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司山西分公司等借款保證合同及保證保險(xiǎn)合同糾紛案》（程慶華），載《人民法院案例選》（200604/58:339）?！獋€(gè)人按揭購(gòu)車抵押合同與保證保險(xiǎn)合同并存時(shí)，銀行向保險(xiǎn)公司主張保險(xiǎn)賠付責(zé)任，應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整。標(biāo)簽：保證｜保證保險(xiǎn)｜個(gè)人分期付款購(gòu)車｜物的擔(dān)保案情簡(jiǎn)介：2003年，謝某因分期付款購(gòu)車與銀行簽訂《抵押借款合同》并辦理了抵押登記手續(xù)。同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司依雙方上級(jí)單位簽訂的《保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》，由保險(xiǎn)公司為謝某簽發(fā)保證保險(xiǎn)單。因謝某連續(xù)3個(gè)月未償還貸款，銀行訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司支付剩余貸款1萬余元及利息。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)單后附的“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)先行處分抵押物扣減投保人欠款”內(nèi)容主張先訴抗辯權(quán)。法院認(rèn)為：①案涉抵押合同和保證保險(xiǎn)合同均基于借款合同而產(chǎn)生，兩者均具有為不能履行的債務(wù)提供履約擔(dān)保的功能，但抵押合同確不能等同于保證保險(xiǎn)合同。抵押合同是借款合同的從合同，是保證合同一種，其發(fā)生糾紛時(shí)應(yīng)適用《擔(dān)保法》進(jìn)行調(diào)整，而保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)
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