【文章內容簡介】 力。（2） 借款人提前還款，應當向貸款人提出書面申請，并征得貸款人同意。提前還款利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。5利息計付：（1） 本合同項下借款年利率為…％，短期貸款按本合同利率執(zhí)行；中長期貸款利率按中國人民銀行規(guī)定一年一定，第一年按本合同利率執(zhí)行。 （2） 本合同項下借款按季結息，結息日為每季末月的第20天。第二條 除非滿足以下先決條件，否則貸款人有權拒絕提供本合同項下貸款：1借款人在貸款人處開立基本或一般賬戶，并通過該賬戶辦理與本合同項下貸款有關的往來結算和存款。2每次提款時，借款人已填妥有關借款憑證，并根據貸款人要求提供有關文件資料。3若本合同項下貸款有抵押、質押擔保，則借款人己根據貸款人要求辦要登記及／或保險等法律手續(xù)，且該擔保、保險持續(xù)有效。第三條 貸款人權利與義務1貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供財務報表等文件、資料和信息。2按照本合同規(guī)定收回或提前收回貸款本金、利息、罰息、逾期利息、復利和其他借款人應付費用時，貸款人均可直接從借款人任何賬戶中劃收。3在借款人履行本合同規(guī)定義務的前提下，按期足額向借款人發(fā)放貸款。第四條 借款人權利與義務1有權按照本合同約定取得和使用貸款。2按期歸還貸款本金。如遇特殊情況，借款人不能在借款到期日歸還借款而需展期的，應在借款期限屆滿15日前向貸款人提出書面展期申請，經貸款人同意后，雙方簽定借款展期協(xié)議。3借款人應在結息日向貸款人支付應付利息。 4按本合同規(guī)定用途使用貸款，不擠占、挪用貸款。5按月向貸款人提供真實、完整的財務報表或其它相關材料、信息，并積極配合貸款人對其生產經營、財務活動及本合同項下貸款使用情況的檢查。6借款人在本合同項下貸款本息未全部還清之前如采取承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、資產轉讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產以及其他足以引起本合同之債權債務關系變化或影響貸款人貸款債權實現(xiàn)的行動，應當提前30日書面通知貸款人，并經貸款人同意，同時落實債務清償責任或提前清償債務，否則不得采取上述行動。 7借款人發(fā)生除上款所述事件之外對其正常經營構成危險或對其履行本合同項下還款義務產生重大不利影響的任何其他事件，如停產、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產經營出現(xiàn)嚴重困難、財務狀況惡化等，均應立即書面通知貸款人，并落實還款措施。8在本合同有效期間，借款人為他人債務提供保證或以其主要財產向第三人抵押、質押，可能影響其償還本合同項下借款能力的，應當提前書面通知貸款人并得到貸款人同意。9借款人以及投資者不得抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。 10借款期間借款人發(fā)生名稱、法定代表人、法定地址、經營范圍變更等事項，應當提前書面通知貸款人。11本合同項下借款的擔保人出現(xiàn)停產、歇業(yè)、注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、破產以及經營虧損等情況，部分或全部喪失與本借款相應的擔保能力，或作為本合同項下借款擔保的抵押物、質物、質押權利價值減少，借款人應當及時提供貸款人認可的其他擔保措施。12借款人應當承擔與本合同及本合同項下?lián)Ｓ嘘P的律師服務、保險、運輸、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用。第五條 違約責任1在借款人履行本合同規(guī)定義務的前提下，貸款人未按期足額向借款人發(fā)放貸款，造成借款人損失的，應按違約數額和延期天數付給借款人違約金，違約金額的計算與逾期貸款的利息計算方法相同。 2借款人違反本合同約定的任一條款，貸款人均有權采取停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放貸款本息或其他資產保全措施。3借款人不按本合同約定的期限歸還貸款本金的，貸款人有權對逾期貸款根據逾期天數按日利率萬分之（ ）計收逾期利息。4借款人不按本合同約定用途使用貸款，貸款人有權對違約使用部分在違約使用期間按日利率萬分之（ ）計收罰息。5對應付未付利息，按中國人民銀行規(guī)定計收復利。 6本合同項下借款的擔保人違反擔保合同約定義務，經貸款人指出仍不改正的，貸款人有權對借款人采取停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放貸款或其他資產保全措施。7因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現(xiàn)債權的，借款人應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現(xiàn)債權的費用。第六條 借款擔保本合同項下借款的擔保方式為（ ），擔保合同另行簽訂。 第七條 爭議的解決本合同履行中發(fā)生爭議，可由雙方協(xié)商解決，若通過訴訟解決的，由貸款人住所在地人民法院管轄。第八條 其他事項第九條 合同的生效本合同經借貸雙方簽字或蓋章之日起生效。第十條 本合同一式（ ）份，雙方當事人各持一份，擔保人各一份，（ ）份效力相同。第十一條 提示貸款人已提請借款人注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應借款人的要求做了相應的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致。借款人（蓋章） 貸款人（蓋章）法定代表人 負責人簽約日期： 年 月 日簽約地點：以上借款合同文本各銀行可能略有不同，但基本要求都已包括在內，企業(yè)在借款合同文本上簽字，要仔細了解文本內容，尤其是有關利率、時間等限定性條款更應仔細斟酌。一般貸款合同正本三份，副本若干份。一旦簽字，所有正本及副本都即刻生效，雙方都須承擔法律責任。如融資期間遇市場利率調整、貸款展期或企業(yè)并轉重組等重大變動時，有關當事人須簽訂貸款合同補充文本作為原合同的附件，具有同等法律效應。如是外匯貸款，還要持簽訂的合同在十天內到外匯管理部門辦理轉貸款登記手續(xù)。第六 擔保抵押企業(yè)如果申請抵、質押貸款，銀行會憑貸款合同和抵、質押合同及抵押物、質押物清單到相關部門辦理手續(xù)，經過審查、確認，取得證明，并對貸款保證人進行核保，如保證人是第一次提供擔保，銀行將上門核保、對保。這一手續(xù)一般應在簽訂合同后的3個工作日辦妥。企業(yè)要提供擔保單位出具的不可撤銷擔保書，這一文本格式應由貸款銀行統(tǒng)一制定。銀行要持擔保書到擔保單位核保，請擔保單位對不可撤銷擔保書進行確認，出具對保書，并到其開戶行進行征信調查，主要審查擔保人的法人資格、經濟實力、法律效力、印鑒等是否真實。在企業(yè)與銀行就所有合同均已簽署完畢、擔保確已落實的情況下，銀行依據借款合同規(guī)定，在留有借款人印鑒的借款憑證上，填寫借款金額、利率、最后還款期等內容，逐級報主管行長簽字蓋章，完成整個企業(yè)銀行融資申請手續(xù)。 第七 貸款支用貸款合同生效后，企業(yè)到銀行填寫一式四聯(lián)借據，辦理支用手續(xù)，并將《貸款證》交銀行登記借款額和擔保額，經信貸員簽字蓋章后收回。如一次支用數額較大，須由銀行主管領導簽批，簽批權限各個銀行不同。第八 貸款檢查貸款發(fā)放后，銀行要求用款企業(yè)按月定期提供內容真實的財務、生產、經營、創(chuàng)匯等報表和有關資料，一般在貸款支用一周內進行核查。銀行會定期或不定期地深入企業(yè)，跟蹤貸款去向，了解企業(yè)產、供、銷和經營狀況。 從銀行角度看，主要檢查企業(yè)貸款有無被挪用，測定貸款風險程度，了解企業(yè)資產、負債、利稅、創(chuàng)匯和銀行結算情況，測算還款來源和數量。同時，銀行要了解擔保企業(yè)的財務、經營情況和抵押物的占用狀況，是否有失修、拆遷、轉讓、丟失等情況。歸納起來共有7個主要方面：1貸款的實際用途與計劃是否相符；2企業(yè)的生產經營情況是否正常；3企業(yè)經濟效益的發(fā)展或變化情況；4企業(yè)財務資金運用和還本付息能力變動情況；5貸款擔保人經濟能力或抵（質）押物的變動情況；6本筆貸款的風險度；7企業(yè)在貸款行的存款與結算往來情況。對企業(yè)而言，應積極配合銀行進行貸后檢查，也體現(xiàn)企業(yè)的良好經營作風，增加企業(yè)在銀行的資信度，以后再借不難。對銀行提出須改進的意見，要認真研究，積極改正。難以立即做到的，也應及時與銀行溝通，說明情況，以求理解。尤其是當銀行發(fā)出《制止挪用貸款通知書》，并限期責令糾正時，要立即采取有效措施，避免遭銀行信貸制裁：如停貸、強扣、限制支用、提出不信任通知等不利于企業(yè)的措施。第九 本息到期歸還企業(yè)在貸款到期前一周至十五日，可收到銀行發(fā)出的到期貸款通知書或還本付息通知單催收。企業(yè)全部結清貸款本息后，銀行在貸款合同文本上簽注結清字樣，并保留一年文本。企業(yè)貸款證上也應同樣記載貸款償還和擔保解除情況。抵押貸款清償后，企業(yè)應交回銀行開列的抵押品收據，同時收回抵押物品、證件等有價證券。如企業(yè)僅償還部分貸款，也可提出部分相應抵押物品的退回，但這需要重新向銀行提出申請，經批準辦理抵押退換手續(xù)。第十 貸款展期貸款展期是指借款人因故使借款未能按原合同約定期限償還而要求繼續(xù)使用貸款。企業(yè)因種種客觀原因無法按期還貸，要至少提前十五天向銀行提出展期申請，并附上全部材料，材料應客觀反映企業(yè)確實遇到難以按時還貸的原因。一般講，銀行對資料齊全、展期理由正當、充分，無明顯違規(guī)違法的展期申請都能受理。如果企業(yè)逾期末提出展期申請，則將承擔支付貸款罰息。如果企業(yè)申請展期的理由不充分或無法提供銀行要求的補充資料，展期申請就可能被拒絕。銀行規(guī)定一筆借款只能展期一次，展期時間最長不得超過原貸款期。申請展期一般應向銀行提交1《短期借款展期申請書》、2企業(yè)上期財務報告3原有的不合理貸款的糾正情況報告4《貸款證》5《申請借款展期事項授權書》，后一文本是當企業(yè)委托非法人代表與銀行辦理借款展期事項和簽署借款展期合同的時候必須提交的。 如果企業(yè)申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還要由保證人、抵押人、質押人出具同意展期的書面證明。銀行對企業(yè)提出的展期申請要調查分析其合理性，填寫《貸款展期審批書》、《擔保人資格、能力審定書》或《抵（質）押物清單》等材料，對同意展期與否、展期金額、利率、期限以及擔保方式提出明確意見，對保證人擔保能力作出評價，重新測定貸款風險度。這些工作一般應在貸款到期前5個工作日完成。然后，企業(yè)要履行與正常申請貸款同樣的一套手續(xù)，本文不再重復。第十一逾期催收和第十二呆賬核銷兩部分主要是銀行處理的業(yè)務。銀行發(fā)出的逾期貸款通知書按規(guī)定程序應經企業(yè)法人代表簽字確認。此時，銀行可采取經濟、行政、法律等手段，向包括第三方保證人在內的債務人強制劃收貸款、直接扣劃擔保人在貸款行的一般存款，也可通過法律起訴來扣劃擔保人在其他銀行和金融機構的存款。如銀行起訴獲準，可委托有關部門拍賣抵押物。貸款呆賬核銷是銀行按規(guī)定將借款人的呆賬貸款予以沖銷，解除雙方借貸關系。企業(yè)一般應提交核銷呆賬損失申請報告、債務人或債權人向法院申請企業(yè)破產的報告、企業(yè)破產前資產負債表以及前三年資產負債表等一系列材料。銀行貸款的呆賬核銷是非常慎重的措施，一般都將經過層層報批，最終由商業(yè)銀行總行在呆賬核銷年度計劃內批準。第十三貸款檔案和第十四貸款考核也是銀行內部業(yè)務。 二 授信額度授信額度又稱銀行對企業(yè)貸款統(tǒng)一授信額度，是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或企業(yè)集團確定一個企業(yè)可向銀行提出貸款申請的最高控制額度，它一般包括貸款授信額度和貸款擔保授信額度。授信額度的確定是在企業(yè)經信用等級評定后由銀行進行的。企業(yè)的貸款申請，其貸款使用累計額度如超過授信額度，原則上將很難再獲銀行批準。如有特殊情況確實要超額借貸，銀行要報上一級部門研究決定。反之，如實際使用貸款額度比授信額度小，銀行會考慮以后再確定授信額度時適當縮減。 （一）企業(yè)信用等級評定標準銀行按照企業(yè)經營、盈利、償債能力、資信以及在銀行辦理業(yè)務的綜合情況，來劃分認定AAA級、AA級、A級、B級和C級五類。當然，各家商業(yè)銀行劃定等級標準會略有不同，如以AA級、A級、BB級、B級劃分四類，但其信用度依次遞減或者說風險性依次遞增是一致的。信用等級高，銀行授信額度也高，銀行實行信貸支持，重點傾斜，優(yōu)先扶植并實行利率優(yōu)惠。反之，信用級別低，授信額度也低，銀行貸款從嚴，逐步收回老貸款，原則上不發(fā)放固定資產貸款。（二）統(tǒng)一授信的類別1 內部統(tǒng)一授信內部統(tǒng)一授信是指銀行核定客戶最高綜合授信額度，銀行不與客戶見面，由銀行內部掌握，以控制客戶信用總量的信貸管理方式。內部統(tǒng)一授信實行銀行逐級審批制度。其操作程序一般分為五部分：授信調查。這是開戶行對企業(yè)客戶的經營狀況、管理水平、實際信用狀況和發(fā)展前景等進行調查評估，測定客戶信用等級，擬訂各業(yè)務品種授信額度和最高綜合授信額度方案；授信審查。銀行審查部門審查開戶行提交的材料；授信審批。銀行主管行長依據貸款審查部門意見審批；制定內部授信書。授信額度批準后，開戶行通知客戶；登記授信額度臺賬。這是銀行內部手續(xù)。2公開統(tǒng)一授信公開統(tǒng)一授信是指銀行應客戶申請，對單一法人客戶或企業(yè)集團的風險和財務狀況進行綜合評價，就核定的最高綜合授信額度與客戶簽定授信合同，使客戶在一定時期和核定的額度內，能便捷使用銀行信用的信貸管理方式。符合公開統(tǒng)一授信條件的企業(yè)，銀行規(guī)定其資產負債率在65％以下，信用等級應在AA級以上，無不良信用和欠款，能提供足額有效的擔保，核定的最高綜合授信額度在一定規(guī)模以上。其操作程序一般分為五部分，基本與內部統(tǒng)一授信程序相同。（三） 統(tǒng)一授信額度使用銀行對統(tǒng)一授信額度使用的原則是先授信、后使用。因此，企業(yè)如未經批準授信，則無法從銀行得到融資，這與銀行原有的信貸計劃還是有所區(qū)別。相比較而言，授信額度更科學合理，使用時企業(yè)在時間上有更多的自主權，銀行同樣能嚴格把關。銀行規(guī)定在授信額度內，客戶也應逐筆提交申請，銀行依據情況決定是否予以辦理。如發(fā)生以下情況，銀行將調整或終止授信額度：企業(yè)經營出現(xiàn)產權關系發(fā)生重大變化情況，貸款有逾期、欠息等違規(guī)情況，企業(yè)挪用或轉移銀行信用，企業(yè)從其他銀行獲得追加信用等。 本章小結商業(yè)銀行在市場中的作用，可以先了解直接融資與間接融資各自的范圍和相互關系，掌握市場利率以及單利與復利的基本內容，這些最基本概念的掌握，有助于進一步學習銀行信貸資金的融資原則，把握安全性、流通性、盈利性相互之間的關系。同時還應了解其對應方面，即企業(yè)進行銀行融資的基本原則，掌握企業(yè)進行銀行融資的所有程序，尤其是應首先具備那些基本條件以及融資每一步驟應該怎么申請和操作，在向銀行提出申請時，企業(yè)需要準備哪些必要的材料，怎么填寫借款申請書，借款合同包括哪些主要內容，都是必須掌握的。要掌握貸款風險