擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融(編輯修改稿)
2024-07-25 03:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 項目產(chǎn)品“團隊＋預(yù)售”模式，即預(yù)售式眾籌。隨著眾籌的發(fā)展，出現(xiàn)了以資金回報為目的的眾籌平臺，即股權(quán)眾籌模式。此外，還有會籍式眾籌、捐贈式眾籌等多種類型。聚焦垂直細分領(lǐng)域，如智能硬件、音樂、房地產(chǎn)等的眾籌平臺也開始出現(xiàn)。眾籌平臺的主要類型預(yù)售式眾籌（如Kickstarter、點名時間）1．投資者以項目產(chǎn)品作為回報；2．一般不設(shè)定投資者級別和門檻；3．多種投資項目：科技、影視、創(chuàng)意等股權(quán)式眾籌（如Angeilist、天使匯）1．以被投資項目的股權(quán)或資產(chǎn)收益權(quán)為回報；2．有些平臺將投資者分為領(lǐng)投人和跟投人；3．有些平臺是綜合類投資項目（科技、影視、創(chuàng)意等），也有專業(yè)類投資項目（如房地產(chǎn)項目）會籍式眾籌（如3W咖啡）1．投資者以加入某個會員俱樂部作為回報；2．一般對投資者有一定門檻要求；3．多種投資項目：科技、影視、創(chuàng)意等捐贈式眾籌（如Fundiy)1．投資者沒有回報，或者獲得紀念品；2．一般不設(shè)定投資者級別和門檻；3．一般為社會公益點名時間：影視類眾籌項目融資規(guī)模最高。截止2012年7月，國內(nèi)第一家眾籌公司點名時間共成功完成項目281個。其中設(shè)計類項目規(guī)模最多76個；影視類項目雖然只有27個。分析認為，影響亞洲眾籌發(fā)展的因素主要有：一方面，亞洲還沒有出現(xiàn)有重要影響力的眾籌平臺，因此無法形成規(guī)模效應(yīng)；另一方面，亞洲地區(qū)用戶投資理念趨于保守，創(chuàng)新金融方式的接受能力較弱?！氨娀I”正成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第二個“野蠻生長”的領(lǐng)域。大到光伏行業(yè)的產(chǎn)業(yè)融資，小到吃飯AA，都可以眾籌。2014年3月26日下午，阿里巴巴推出娛樂寶，出資100元就能投資熱門影視作品，預(yù)期年化收益率7%。娛樂寶首期4個項目是電影《小時代4》《狼圖騰》《非法操作》《模范學院》，總投資7 300萬元。擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融（三）（四）新型電子貨幣新型電子貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品。比如，網(wǎng)絡(luò)游戲當中的衣服、帽子、裝備等。（五）電商平臺小貸的模式演變阿里小貸累積貸款規(guī)模最高，截止2014上半年阿里小貸累計放貸2 000億元。阿里金融，對金融服務(wù)多線布局。1．互聯(lián)網(wǎng)金融對生活的沖擊（1）新需求增多互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)覆蓋了制造商、分銷商、電商平臺、物流和最終消費者等多個產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點。這一龐大的體系對于金融服務(wù)的需求也迅速提升，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供了新的利潤增長點。（2）提高效率傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)主要依托于人員布局及線下物理網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù)。電子化手段極大的提升了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，降低了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的成本，優(yōu)化了用戶的體驗。（3）跨界競爭互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使舊有的市場格局發(fā)生了劇變，不斷衍生出的金融服務(wù)模式，正在蠶食傳統(tǒng)金融機構(gòu)的原有市場。未來傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨的最大危險并非來源于業(yè)內(nèi)而是業(yè)外。2．網(wǎng)絡(luò)基金——貨幣基金為主導（1）高利率環(huán)境下，貨幣市場基金成為絕對主力，“理財＋消費”成就余額寶領(lǐng)先地位。截止2014年9月底，規(guī)模5 349億元。（2）基金超市尚未成功，客戶體驗仍需努力。（3）利率下行或沖擊貨幣基金，下一個臺風口或是股票型基金。3．網(wǎng)絡(luò)保險（1）基于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品創(chuàng)新①網(wǎng)購退貨運費險②樂業(yè)保③高溫險④情人節(jié)意外懷孕險（2）網(wǎng)絡(luò)保險未來的方向①基于大數(shù)據(jù)的保險定價②低門檻保險產(chǎn)品③全流程網(wǎng)上操作4．網(wǎng)絡(luò)征信（1）征信拍照已開放①《征信業(yè)管理條例》②《征信機構(gòu)管理辦法》（2）網(wǎng)絡(luò)征信有望成為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和金融服務(wù)的“公共基礎(chǔ)設(shè)施”5．金融產(chǎn)品搜索引擎（1）國內(nèi)金融產(chǎn)品較為同質(zhì)化，金融產(chǎn)品搜索引擎價值有限。（2）金融產(chǎn)品搜索引擎的重心普通從信貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)到理財產(chǎn)品。（3）從“找到”到“得到”仍需克服多重障礙：①牌照障礙：例如基金銷售和基金支付牌照。②監(jiān)管障礙：例如首次銀行理財產(chǎn)品風險評估面簽、購買信托面簽。③投資風險隔離：例如P2P平臺跑路。6．對我國金融發(fā)展的影響（1）推動金融體系的競爭與發(fā)展迅速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟正以其特有的規(guī)律是金融理論和金融市場發(fā)生著深刻的變化，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，傳統(tǒng)的金融組織要能適應(yīng)網(wǎng)上營銷環(huán)境的變化，要不斷提供相適應(yīng)的虛擬金融產(chǎn)品。（2）促進中小微金融和農(nóng)村金融的發(fā)展P2P模式解決了幾千萬未被傳統(tǒng)金融體系所覆蓋的廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)主的資金需求，是一種模式上的創(chuàng)新。有效解決了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，除了資金需求，小微企業(yè)主和廣大農(nóng)戶還有獲得資訊，技術(shù)培訓的需要，這也給移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提供了廣闊空間。小微企業(yè)融資覆蓋率從2013年的11%提升至2020年的30%～40%左右。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（一）商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險1．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。在融資過程中，一個主要的障礙是資金的供求雙方無法及時有效地溝通資金供求信息。作為經(jīng)濟生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是FACE BOOK類社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎(chǔ)。2．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了支付渠道，嚴重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付服務(wù)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)的清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了時間與空間的限制，在相當程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。（二）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨深層次變革1．商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式需要進一步完善；2．商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待進一步創(chuàng)新；3．商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進程尚待進一步加快。（三）商業(yè)銀行的收入來源將受到?jīng)_擊1．網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入貸款利息收入與存款利息支出的差額，在我國的銀行業(yè)中，這種方式占的比重相當大。2．第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項、提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進行各項業(yè)務(wù)活動。銀行系統(tǒng)的個人活期存款有18萬億，現(xiàn)在各種“寶寶們”的規(guī)模是3萬多億，相當于個人活期存款的大約六分之一，表明“寶寶們”的發(fā)展空間還很大。個人定期存款還有28萬億，利率3%，和貨幣市場之間還是有一個套利空間，而且定期存款還要犧牲流動性。考慮到定期存款的“存款搬家”，余額寶類產(chǎn)品可以吸引的資金總量就更大。3．大型電商平臺和第三方支付對理財產(chǎn)品分銷的挑戰(zhàn)（1）存款理財化過程中，大銀行的儲戶基礎(chǔ)和產(chǎn)品多樣性能為其贏得一席之地；但余額寶等產(chǎn)品已經(jīng)分流了大量存款，大銀行的儲戶基礎(chǔ)是否牢固？（2）中小銀行則完全無渠道優(yōu)勢。（3）截至2014年4月5日。對比歷史數(shù)據(jù)。而2011年。4．大型金融集團的
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