【文章內(nèi)容簡介】 用戶、個人用戶利用互聯(lián)網(wǎng)在任何時間、任何地點(diǎn)，都可以獲得銀行支付結(jié)算的服務(wù)，銀行利用網(wǎng)絡(luò)手段，拓寬和延伸了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從中取得可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 農(nóng)業(yè)銀行自正式推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以來，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行逐步穩(wěn)定，功能不斷豐富的前提下，在通過對幾家有開發(fā)實(shí)力公司的網(wǎng)上支付產(chǎn)品進(jìn)行測試以及對同業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)研基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付平臺的方案。 國內(nèi)外銀行發(fā)展現(xiàn)狀 近年來，電子銀 行顯示出驚人的發(fā)展勢頭，國外 80%以上的商業(yè)銀行都開通了網(wǎng)上銀行，并且?guī)缀跞冀⒘俗约旱木W(wǎng)上電子商務(wù)支付系統(tǒng)，而且逐年加大對電子銀行建設(shè)的投入。例如：美國花旗銀行，作為全球最大的金融集團(tuán)之一，曾投資 5 億美元開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（ Citi Direct），此后每年平均投入 1億美元進(jìn)行升級和維護(hù)。花旗銀行的網(wǎng)上銀行綜合系統(tǒng)（個人網(wǎng)上銀行，企業(yè)網(wǎng)上銀行，電子商務(wù)支付平臺等）已成為拓展中國市場的有利武器。 同時，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，國內(nèi)各大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行也開始高度重視電子銀行，尤其是網(wǎng)上電子商務(wù)的建 設(shè)與發(fā)展，客戶群體和山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 2 交易量均呈幾何級數(shù)增長。電子銀行已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了顯著的效益。在目前開展電子銀行業(yè)務(wù)的四大國有商業(yè)銀行中，工商銀行起步較早，且旗幟鮮明地將電子銀行作為重點(diǎn)發(fā)展和優(yōu)先發(fā)展對象，并制定了戰(zhàn)略定位準(zhǔn)確、發(fā)展目標(biāo)合理的規(guī)劃。目前網(wǎng)銀客戶的滲透率高達(dá) 33%。在以招商銀行為代表的股份制銀行中，通過在電子銀行等領(lǐng)域的技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，迅速擴(kuò)大了市場份額，“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行為招行創(chuàng)造了巨大的品牌效益和直接的經(jīng)濟(jì)效益。非金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域的迅速崛起也對銀行形成了有利挑戰(zhàn)，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu) 發(fā)展迅猛，也直接威脅到銀行在支付領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢地位。 基本概念 電子商務(wù)（ Electronic Commerce） [2]：是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、交易雙方為主體、銀行電子支付和結(jié)算為手段、客戶數(shù)據(jù)為依托的全新商務(wù)模式。狹義的電子商務(wù)概念是指通過采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，以互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)裝置替代傳統(tǒng)交易過程中紙介質(zhì)信息載體的存儲、傳遞、統(tǒng)計(jì)和發(fā)布等環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)商品和服務(wù)交易以及交易管理等活動的全過程無紙化；廣義的電子商務(wù)（ Electronic Business）概念是指利用整個 IT 技術(shù)使整個商務(wù)活動實(shí)現(xiàn)電 子化。不僅有網(wǎng)上交易，而且包括供應(yīng)鏈管理（ SCM）、客戶關(guān)系管理（ CRM）、企業(yè)內(nèi)部管理（ OPS）等。無論是廣義還是狹義的電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)只是手段，商務(wù)才是核心。 電子商務(wù)是一個由計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)及程序化、標(biāo)準(zhǔn)化的商務(wù)流程和一系列安全、認(rèn)證法律體系組成的集合，是一個由不同實(shí)體和不同層次組成的應(yīng)用體系。其內(nèi)部的體系結(jié)構(gòu)是：在電子商務(wù)的環(huán)境體系（即支付體系、安全認(rèn)證體系、法律法規(guī)體系、物流配送體系和社會信息化環(huán)境體系等）下，以電信基礎(chǔ)設(shè)施、電子商務(wù)技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)體系為基礎(chǔ)，在電子商務(wù)的各參與實(shí)體（主要有企業(yè)和消費(fèi)者） 之間及內(nèi)部形成不同的模式： B2C（企業(yè)對消費(fèi)者）， B2B（企業(yè)對企業(yè)）等。 網(wǎng)上支付系統(tǒng) [3]：是金融機(jī)構(gòu)以 IT 技術(shù)為支撐，以國際互聯(lián)網(wǎng)上搭建的支付網(wǎng)管為門戶，以金融內(nèi)部賬務(wù)體系為基礎(chǔ)，用于支持網(wǎng)上電子商務(wù)資金流的業(yè)務(wù)平臺以及相關(guān)管理和安全體系。整個支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、收單行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。個人或企業(yè)通過銀行在網(wǎng)上設(shè)立電山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 3 子銀行賬號，用戶完成支付指令，在關(guān)鍵的環(huán)節(jié)還必須通過 CA 網(wǎng)關(guān)認(rèn)證。這個過程中， CA 網(wǎng)關(guān)起到一個“門衛(wèi)“的作用，保證了合法用戶的資金及賬戶信息安全，也避免了惡意進(jìn)攻 者的攻擊。 B2C(Business To Customer) [3]：表示參與電子商務(wù)中的交易實(shí)體是商戶對消費(fèi)者，從銀行角度，即企業(yè)客戶對個人客戶。 B2B(Business To Business) [3]：表示參與電子商務(wù)中的交易實(shí)體是商戶對商戶，從銀行角度，即企業(yè)客戶對企業(yè)客戶。 C2B(Customer To Business) [3]：表示參與電子商務(wù)中的交易實(shí)體是消費(fèi)者對商戶，從銀行角度，即個人客戶對企業(yè)客戶。 C2C(Customer To Customer) [3]：表示參與電子商務(wù)中的交 易實(shí)體是消費(fèi)者對消費(fèi)者，從銀行角度，即個人客戶對個人客戶。 支付網(wǎng)關(guān) [3] ：電子商務(wù)過程中實(shí)現(xiàn)支付信息從 Inter 到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對商家和持卡者進(jìn)行認(rèn)證的電子門戶。 認(rèn)證中心 (CA) [3]：英文拼寫為 Certificate Authority，在基于證書支付的電子商務(wù)體系結(jié)構(gòu)中，起到一個很重要的作用。 CA 簽發(fā)數(shù)字證書給持卡者、商家和支付網(wǎng)關(guān)，讓持卡者、商家和支付網(wǎng)關(guān)之間通過數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。 虛擬 POS：由于 B2C 交易結(jié)算的客戶主體、業(yè)務(wù)流程、清算體系與 POS 系統(tǒng)的基本一致，對于我行前置系 統(tǒng)來說，其主要的區(qū)別在于交易發(fā)起的設(shè)備不是 POS，而是由支付網(wǎng)關(guān)發(fā)起。因此在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時，將支付網(wǎng)關(guān)作為一個或多個虛擬的 POS 向銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起交易，以獲得業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大支持并保證此業(yè)務(wù)與當(dāng)前業(yè)務(wù)規(guī)范的一致性和穩(wěn)定性。 本文主要工作 本文在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)際需求和流程，設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付平臺系統(tǒng)。 首先， 本文分析了農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行支付平臺系統(tǒng)項(xiàng)目背景和所面對的問題，介紹了在新形勢下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在此基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)銀行支付平臺系統(tǒng)所需的功能進(jìn)行 了描述，并將系統(tǒng)需求以流程圖和用例圖的形式進(jìn)行詳細(xì)說明，從而得到該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求。 山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 4 其次，在需求分析基礎(chǔ)上，對支付平臺系統(tǒng)的架構(gòu)進(jìn)行了設(shè)計(jì)。先是提出系統(tǒng)設(shè)計(jì)的目標(biāo)和原則，再是對系統(tǒng)按總體架構(gòu)、邏輯架構(gòu)、系統(tǒng)軟件架構(gòu)、功能架構(gòu)和安全架構(gòu)的分類進(jìn)行了分別說明，并重點(diǎn)分析 B2C 和 B2B 支付系統(tǒng)的軟件架構(gòu)，并且在整個設(shè)計(jì)中充分考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)展性，可維護(hù)性以及性能要求。 再次，對支付平臺系統(tǒng)的詳細(xì)設(shè)計(jì)做了描述。根據(jù)需求分析及架構(gòu)設(shè)計(jì)中提出的思路來進(jìn)行詳細(xì)說明，并對各個模塊的設(shè)計(jì)進(jìn)行了描述。給出了網(wǎng)上銀行支付平臺系統(tǒng)的 通用設(shè)計(jì)機(jī)制，重點(diǎn)對 B2C 和 B2B 支付子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)做了詳細(xì)說明。在詳細(xì)設(shè)計(jì)中，利用狀態(tài)圖和交互圖進(jìn)行設(shè)計(jì)分析，給出了詳細(xì)設(shè)計(jì)類圖，另外對支付平臺的對賬系統(tǒng)的原理和流程做了描述。 最后，對網(wǎng)上銀行支付平臺系統(tǒng)的實(shí)際應(yīng)用情況作了介紹，對系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)進(jìn)行了總結(jié)，提出了對網(wǎng)上銀行支付平臺系統(tǒng)的展望和改進(jìn)建議。 論文組織結(jié)構(gòu) 第一章緒論。主要描述農(nóng)業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行支付平臺 系統(tǒng)的開發(fā)背景，國內(nèi)外現(xiàn)狀，并對電子商務(wù)中有關(guān)概念進(jìn)行了解釋說明。 第二章需求分析。首先進(jìn)行了 網(wǎng)上銀行支付平臺 系統(tǒng)的概述，其次描述了該系統(tǒng) 建設(shè)的總體目標(biāo)，最后對需求按照功能性需求和非功能性需求兩個方面進(jìn)行說明。 第三章架構(gòu)設(shè)計(jì)。在技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)中，按照總體架構(gòu)，邏輯架構(gòu)，軟件架構(gòu)，功能架構(gòu)和安全架構(gòu)分別進(jìn)行了詳細(xì)描述。其中在系統(tǒng)軟件架構(gòu)的設(shè)計(jì)中，重點(diǎn)介紹了 B2C和 B2B支付子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過程。 第四章詳細(xì)設(shè)計(jì)。先是對支付平臺系統(tǒng)中用到的通用處理機(jī)制設(shè)計(jì)做了說明，其次重點(diǎn)對 B2C和 B2B支付子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)流程做了描述，最后詳細(xì)介紹了支付平臺的主要類設(shè)計(jì)和對賬系統(tǒng)的原理及設(shè)計(jì)過程。 第五章實(shí)現(xiàn)與應(yīng)用。首先描述了系統(tǒng)的整體實(shí)現(xiàn)。其次，通過具體的幾個實(shí)例操 作說明了支付系統(tǒng)中銀行管理，商戶管理和客戶管理三個子系統(tǒng)的部分模塊的具體功能。 第六章結(jié)論。對全文進(jìn)行了總結(jié)，描述了該系統(tǒng)實(shí)際的應(yīng)用情況，對應(yīng)用的山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 5 效果進(jìn)行了簡要描述，并對系統(tǒng)的進(jìn)一步優(yōu)化提出了改進(jìn)意見。 山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 6 第 2 章 需求分析 系統(tǒng)概述 總體業(yè)務(wù)描述 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程中最為關(guān)鍵的組成部分，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代里，企業(yè)和個人客戶對這種電子支付結(jié)算方式都有迫切的需求，這就需要銀行為相關(guān)用戶提供一套全新的、現(xiàn)代化的支付結(jié)算手段，網(wǎng)上支付平臺系統(tǒng)就由此產(chǎn)生。該系統(tǒng)平臺要以 Inter 為依托，農(nóng) 行核心賬務(wù)系統(tǒng)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，面向企業(yè)和個人消費(fèi)者提供符合標(biāo)準(zhǔn)的、開放的、安全的支付接口，可以實(shí)現(xiàn)在任何時間、任何地點(diǎn)、多渠道的支付結(jié)算服務(wù)功能，并且支付系統(tǒng)能夠?yàn)橛脩籼峁┒喾N資金結(jié)算服務(wù)方式，包括 B2C、 B2B 等內(nèi)容。從上面的描述中我們可以看出，網(wǎng)上支付平臺是涉及到銀行，商戶和客戶三方的綜合應(yīng)用系統(tǒng)。它包含了銀行管理系統(tǒng)，商戶管理系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)又包含了若干功能模塊。三個子系統(tǒng)的主要功能如下所述。 銀行管理子系統(tǒng)。該子系統(tǒng)是提供給銀行內(nèi)部人員使用，按照使用人員的不同又可細(xì)分為總行管理子 系統(tǒng)，一級分行管理子系統(tǒng)和二級分行管理子系統(tǒng)。銀行管理子系統(tǒng)是支付平臺中比較重要的一個系統(tǒng)，所有支付業(yè)務(wù)參數(shù)的維護(hù)，機(jī)構(gòu)人員的管理以及商戶業(yè)務(wù)的開辦都需要在銀行管理子系統(tǒng)中完成。其主要功能有：系統(tǒng)管理，一級（二級）分行機(jī)構(gòu)、人員維護(hù)，總行操作員維護(hù)，統(tǒng)計(jì)報(bào)表，查詢，證書管理，商戶維護(hù)。 商戶管理子系統(tǒng)。該子系統(tǒng)是用于商戶端的管理使用。商戶在銀行開通支付業(yè)務(wù)后，需要在商戶管理子系統(tǒng)下載相關(guān)證書，下載商戶接口軟件包，根據(jù)銀行提供的軟件包接口規(guī)范完成商戶端的接口開發(fā)工作，實(shí)現(xiàn)商戶與銀行的對接。主要功能有：交易 處理，交易統(tǒng)計(jì)，查詢，資料下載，商戶測試指導(dǎo)，消費(fèi)者網(wǎng)上支付，商戶網(wǎng)上注冊，商戶端軟件包。 客戶管理子系統(tǒng)。個人客戶（非銀行網(wǎng)銀注冊客戶）要實(shí)現(xiàn)從商戶網(wǎng)站上進(jìn)行支付，就需要通過客戶管理子系統(tǒng)即電子支付卡系統(tǒng)完成電子支付卡山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 7 的申請注冊。其主要功能有：申請注冊電子支付卡，維護(hù)電子支付卡，注銷電子支付卡，查詢電子支付資料。 系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo) 系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)主要達(dá)到以下目標(biāo)： 能夠提供一個在 Inter 上開放的、安全的接口，以開展網(wǎng)上購物、網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)來支持社會電子商務(wù)的運(yùn)作 。 為電子商務(wù)交易各方提供一個可相互信賴的信用保障平臺。 支持多樣化的支付方式（借記卡、信用卡、準(zhǔn)貸記卡等），滿足客戶（公共客戶、個人注冊客戶、企業(yè)注冊客戶和國際卡客戶等）的需求。 系統(tǒng)的管理要實(shí)現(xiàn)自上而下的“統(tǒng)一管理，分級經(jīng)營”模式。 系統(tǒng)需求分析 系統(tǒng)功能性需求 按照 RUP 的要求，系統(tǒng)的功能性需求描述工具主要是用例（ Use Case） [4]，即將系統(tǒng)的功能性需求分解到每一個系統(tǒng)用例。 RUP 模式的最大優(yōu)點(diǎn)是按照角色（ Actor）識別用例（ Use Case） 的方法，該方法可以較 為直觀的建立起系統(tǒng)的架構(gòu)，通過反復(fù)識別，避免需求中的漏頂 [5]。為了清晰的描述系統(tǒng)用例的層次結(jié)構(gòu)，可以采用將系統(tǒng)用例分為不同的包，每一個包表示一組相關(guān)的系統(tǒng)用例。 本系統(tǒng)引入了包圖來將不同的功能用例進(jìn)行分類，每個包圖作為一個子系統(tǒng)，如圖 21 所示。從功能看，網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)可以分為以下 8 個子系統(tǒng)：總行管理子系統(tǒng)，一級分行管理子系統(tǒng)，二級分行管理子系統(tǒng)， B2C 商戶服務(wù)管理子系統(tǒng)， B2C支付交易管理子系統(tǒng)， B2B 商戶服務(wù)管理子系統(tǒng)， B2B 支付交易管理子系統(tǒng)，電子支付卡管理子系統(tǒng)。 山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 8 總 行 管 理一 級 分 行管 理二 級 分 行管 理B 2 C 商 戶 服務(wù) 管 理B 2 C 支 付交 易 管 理電 子 支 付 卡管 理B 2 B 商 戶 服務(wù) 管 理B 2 B 支 付交 易 管 理 圖 21 系統(tǒng)功能包圖 在每個包中，我們通過用例圖 [6]來描述系統(tǒng)的參與者（ Actor）和系統(tǒng)的用例（ Use Case），每一個用例通過用例規(guī)約進(jìn)行詳細(xì)的描述。在本系統(tǒng)中，我們以各個管理系統(tǒng)的操作人員或使用人員作為參與者，來表示各個系統(tǒng)與這些參與者的關(guān)聯(lián)關(guān)系。 總行管理 在總行管理功能包圖中，參與者的角色主要有總行系統(tǒng)管理員，總行操作員，總行稽核操作員和總行國際卡管理員。下面我們重點(diǎn)介紹一下總行操作員的核心用例圖，如圖 22 所示。 山東大學(xué)碩士學(xué)位論文 9 總 行操 作 員維 護(hù) 一 級 分 行 業(yè) 務(wù)復(fù) 核 一 級 分 行 機(jī) 構(gòu)復(fù) 核 一 級 分 行 操 作 員查 詢 一 級 分 行查 詢 一 級 分 行 操 作 員管 理 下 級 證 書維 護(hù) B 2 C 商 品 種 類支 付 方 式 統(tǒng) 計(jì)交 易 量 統(tǒng) 計(jì)管 理 一 級 分 行 機(jī) 構(gòu)管 理 一 級 分 行 操 作 員更 新 自 己 證 書圖 22 總行操作員用例圖 從圖 22 中我們可以看出總行操作員主要負(fù)責(zé)管理一級分行相關(guān)信息及系統(tǒng)維護(hù)功能。它的具體功能模塊分為兩大類，一類是銀行內(nèi)部管理使用，主要功能有：管理一級分行機(jī)構(gòu)，管理一級分行操作員，維護(hù)一級分行業(yè)務(wù)，復(fù)核一級分行機(jī)構(gòu)，復(fù)核一級分行操作員，查詢一級分行，查詢一級分行操作員，管理下級機(jī)構(gòu)及操作員證書，更新自己的證書。另一類是管理商戶使用，主要功能有維護(hù) B2C商戶種類，支付方式統(tǒng)計(jì)，交易量統(tǒng)計(jì)。 針對上面提到的總行操作員的相關(guān)功能，我們舉一個總行操作員維護(hù)一級分行機(jī)構(gòu)的