淺談農(nóng)村信用社應(yīng)對利率市場化的策略(編輯修改稿)
2025-07-14 19:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 攬客戶貸款，而這種輕率選擇，往往會造成把資金投放給最積極、愿付高利息的借款人，也是最有可能把得到的貸款用于從事高風(fēng)險的投資人，最終導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款到期難于收回，經(jīng)營風(fēng)險就會凸顯出來。（二）、利率市場化對農(nóng)村信用社可能帶來的沖擊在各項政策到位的情況下，利率市場化有利于農(nóng)村信用社服務(wù)宗旨的落實，也有利于風(fēng)險的防范，但沖擊和負(fù)面影響更需要引起我們的重視。存貸款利差在市場化初期經(jīng)歷短暫擴大后，逐漸趨于縮小利率市場化后商業(yè)銀行存貸款凈利差收益減少。其他國家的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中，存貸款還占有主要的比重，在利率市場化條件下，商業(yè)銀行因存款成本的上升、貸款收益的減少等因素，造成存貸款凈利息收益的減少。在我國，銀行類金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，存貸款利率差是其利潤的主要來源（平均占95%以上），而從發(fā)達國家銀行業(yè)的利潤結(jié)構(gòu)看，一般存貸款利差只占收入60%左右，甚至有的銀行存貸款利差收入小于總收入的50%。利率市場化后商業(yè)銀行具有了對存貸款利率的完全決定權(quán)，由于貨幣資金的同質(zhì)性，使資金在不同銀行間轉(zhuǎn)移非常容易，金融領(lǐng)域的競爭尤其是存貸款市場的競爭會比產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的競爭更加激烈。存貸款市場的適度競爭，有利于提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，有利于降低企業(yè)的融資成本，有利于提高信貸資金的使用效率；但是，競爭勢必縮小商業(yè)銀行存貸款利差，降低其盈利能力，使商業(yè)銀行面臨整體利差縮小和經(jīng)營困難的局面。農(nóng)村信用社實現(xiàn)利率市場化面對國有商業(yè)銀行和民間借貸的優(yōu)勢競爭，農(nóng)村信用社貸款利率提高受到較大的牽制，在出現(xiàn)部分優(yōu)質(zhì)客戶流失后必然要將貸款利率適當(dāng)下調(diào)，利差回落。在激烈的競爭中有可能出現(xiàn)大面積流動性問題利率市場化后，商業(yè)銀行間在存款和貸款領(lǐng)域的競爭加劇，部分金融機構(gòu)由于競爭能力差而導(dǎo)致虧損或破產(chǎn)。大銀行在競爭中相對具有優(yōu)勢，中小銀行居于劣勢地位。大銀行由于資金實力較為雄厚、經(jīng)營管理水平較高，它們通過規(guī)模經(jīng)濟較好地消化了資金成本上升的壓力，并通過金融創(chuàng)新開辟了新的收益渠道。而一些小銀行卻由于資金實力較小或經(jīng)營管理能力較弱，在競爭的壓力下趨于以高成本吸收負(fù)債，為謀求高收益而進行高風(fēng)險放貸或進行投機。例如在美國、法國利率市場化過程中，一些小銀行為了生存，在存貸款利差縮小的情況下，從事高風(fēng)險的外匯投機買賣或其他投機業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致虧損，直至破產(chǎn)或被兼并；一些金融機構(gòu)特別是一些經(jīng)營規(guī)模較小的銀行盲目地高息攬存，大幅增加負(fù)債，然后以中長期形式運用到風(fēng)險甚高、投機較濃的地產(chǎn)和證券行業(yè)中去。結(jié)果，這些機構(gòu)因經(jīng)營不善，造成存貸款利率倒掛，從而造成虧損甚至破產(chǎn)。農(nóng)村信用社是小法人機構(gòu)，整體不良信貸資產(chǎn)占比高，內(nèi)部激勵制約機制不健全，利率市場化后更易于貸款組合風(fēng)險過分集中，資金來源和運用期限錯配問題，從而導(dǎo)致大面積的流動性危機。貸款需求淡季資金閑置將更突出農(nóng)村信用社市場定位是“三農(nóng)”貸款、個體工商戶貸款和民營企業(yè)貸款，而這些貸款對象的資金需求有很強的季節(jié)性，每年春節(jié)后一段時間農(nóng)村信用社資金會大量積壓，利率市場化后存款利率會上升，存款量會明顯增加，資金季節(jié)性積壓問題必將更加突出，由此而形成的對利潤的影響不可低估。農(nóng)村信用社將不得不面對利率風(fēng)險問題
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