【文章內(nèi)容簡介】 要保人與被保險(xiǎn)人(受益人)不屬同一人，則稱之為他人利益保險(xiǎn)，享有賠償請求權(quán)之人，除被保險(xiǎn)人外，并無另有所謂受益人存在”。 鄒海林，保險(xiǎn)法[M]，人民法院出版社，1998年版第34頁住房抵押貸款保險(xiǎn)合同共涉及三方當(dāng)事人:購房人、銀行以及保險(xiǎn)公司。(一)購房人與銀行之間，一方面有貸款合同關(guān)系，作為借款人享有獲得貸款利，并承擔(dān)償還貸款本息的義務(wù)。另一方面有抵押合同關(guān)系，銀行作為抵押權(quán)人有權(quán)在借款人違約的情況下依法處分抵押，并就處分價(jià)款優(yōu)先獲得清償。(二)購房人與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，購房人作為投保人承擔(dān)支付費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)人有按照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。(三)銀行與保險(xiǎn)公司之間沒有直接的法律關(guān)系，但抵押物滅失、毀損所獲得的保險(xiǎn)金依法受抵押權(quán)效力的支配，而且投保人如發(fā)生保證保險(xiǎn)合同約定險(xiǎn)事故而喪失部分或全部還款能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保證保險(xiǎn)合同的約定代向銀行償還所欠的貸款。第3章 合同客體——保險(xiǎn)利益房貸險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益易于確定，不再贅述。對于保證保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為是指權(quán)利人的債權(quán)利益，即權(quán)利人在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)基于雙方之間的原基礎(chǔ)合同而產(chǎn)生的利益隨之喪失，權(quán)利人對債務(wù)人履約能力這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系，符合保險(xiǎn)利益的特征。然債權(quán)利益一般最為典型的應(yīng)是信用保險(xiǎn)利益。信用保險(xiǎn)合同是由權(quán)利人作為投保人和保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的是債務(wù)人的信用，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代為補(bǔ)償。如將權(quán)利人的債權(quán)利益列為保證保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)利益的內(nèi)容，有將信用保險(xiǎn)合同與保證保險(xiǎn)合同混淆之嫌。保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人為自己的信用投保之保險(xiǎn)合同，在合同所列之基本當(dāng)事人上與信用保險(xiǎn)合同不同。根據(jù)保險(xiǎn)利益理論的發(fā)展和演變，對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的可能存在不同的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益趨向多元化已經(jīng)得到共識。因此，在保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中，除權(quán)利人對債務(wù)人的履約能力具有利害關(guān)系外，是否債務(wù)人本身也對同一保險(xiǎn)標(biāo)的享有利害關(guān)系呢?理論上關(guān)于保險(xiǎn)利益共有三種演說:一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說。技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說。經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說。 許崇苗、李利，保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)[M]，法律出版社，2002年10月第l版，第77頁。經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說中保險(xiǎn)利益關(guān)系的銜接對象，并不是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上的權(quán)利或其所居的某種法律地位，而是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益。也就是說，保險(xiǎn)利益不是法律上的概念，而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)性概念。即使投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利，但只要經(jīng)濟(jì)上存在經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，在不違反公序良俗的前提下，投保人均能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，認(rèn)定誰具有保險(xiǎn)利益時(shí)，首先考慮的是誰將成為經(jīng)濟(jì)上的真正受害者?！痹S崇苗、李利，保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)[M]，法律出版社，2002年10月第l版，第80頁。從該理論出發(fā)債務(wù)人對原基礎(chǔ)合同負(fù)有的履行義務(wù)而引發(fā)的損益關(guān)系當(dāng)然能成為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。債務(wù)人以其履約能力向保險(xiǎn)人投保，目的是使原基礎(chǔ)合同能得以順利履行。一旦債務(wù)人順利完成履約，債務(wù)人對原基礎(chǔ)合同的清償義務(wù)即告履行完畢，鑒于原基礎(chǔ)合同大多是雙務(wù)有償合同，不僅債權(quán)人的權(quán)益受到保護(hù)并退出原基礎(chǔ)合同所設(shè)定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而且債務(wù)人亦從該基礎(chǔ)合同的履行中獲得了其期待的權(quán)益。如果債務(wù)人喪失履約能力或無力清償，意味著債務(wù)人將對原基礎(chǔ)合同的違約，其面臨的是與債權(quán)人約定的民事責(zé)任，這對債務(wù)人而言是法律上的負(fù)擔(dān)，是經(jīng)濟(jì)利益上的支出，是損失。如果出現(xiàn)債務(wù)人連續(xù)不還貸的情況，債務(wù)人不僅面臨合同約定的違約金條款、逾期復(fù)利罰息等違約責(zé)任，銀行也有權(quán)行使抵押權(quán)，債務(wù)人還會(huì)面臨所購商品房被拍賣、變賣，折價(jià)清償貸款的命運(yùn)，無法實(shí)現(xiàn)占有、使用商品房的目的，甚至居無定所。因此，債務(wù)人與其投保的履約能力存在著必然的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說進(jìn)行評判，上述經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系歸結(jié)為債務(wù)人作為投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的履約能力的安全而受益，因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而受損。此類損益關(guān)系，從客觀上而言，是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益，從主觀上而言，則是種利害關(guān)系。 經(jīng)濟(jì)利益是利害關(guān)系的前提，利害關(guān)系是經(jīng)濟(jì)利益的必然邏輯結(jié)論。從保險(xiǎn)利益成立的特征來分析，這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系既為法律上所承認(rèn)，而且對投保的債務(wù)人而言也是種確定的利益。雖然其不似債權(quán)利益般表現(xiàn)為現(xiàn)有利益，但確實(shí)為投保人在履行保險(xiǎn)合同與原基礎(chǔ)合同中可以期待的利益。而且保險(xiǎn)利益是保證保險(xiǎn)合同的效力要件，假如投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益，則訂立的保險(xiǎn)合同不生效力。既然已將保證保險(xiǎn)合同的投保人設(shè)計(jì)為由債務(wù)人擔(dān)當(dāng)，無理由漠視投保人與保險(xiǎn)利益的關(guān)系而將權(quán)利人的債權(quán)利益作為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益對待，否則顯然是對保證保險(xiǎn)合同的效力橫生障礙。綜上所述，雖然權(quán)利人之債權(quán)實(shí)現(xiàn)亦會(huì)應(yīng)債務(wù)人的履約能力的變化有所受益或受損，但此“利益”的享受是針對保險(xiǎn)人與投保人簽訂合同的最終目的而言，權(quán)利人可以向保險(xiǎn)人請求補(bǔ)償損害或請求給付保險(xiǎn)金額的利益，此乃“利得”意義的“利益”而非一種利害關(guān)系，故不宜將其作為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益看待。保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是存在于以債務(wù)人為投保人與其保險(xiǎn)標(biāo)的間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。第4章 合同屬性及內(nèi)容住房抵押貸款財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以補(bǔ)償?shù)盅悍慨a(chǎn)本身的損失為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，是為了防范房產(chǎn)抵押以后可能出現(xiàn)毀損、滅失等給貸款人行使抵押權(quán)造成風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。房產(chǎn)包括土地和房屋。由于土地一般不存在滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因此，抵押房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要是房屋的損失保險(xiǎn)?，F(xiàn)有的抵押貸款房屋保險(xiǎn)是指貸款人要求借款人將作為抵押物的房屋向保險(xiǎn)人投保，以確保在抵押房屋因自然災(zāi)害或意外事故、第三人責(zé)任等因素遭受毀損而致抵押權(quán)得不到保護(hù)時(shí)，由保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)賠償金或先予賠付的保險(xiǎn)。雖然《合同法》第94條的規(guī)定:“因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的的”當(dāng)事人可解除合同。但是這絕不意味著“出現(xiàn)不可抗力的自然災(zāi)害致使抵押房屋受損甚至毀滅，借款人就可以不履行還款責(zé)任”。因?yàn)槲覀円智遄》康盅嘿J款合同和借款合同是兩個(gè)合同，而且抵押貸款合同只是借款合同的一個(gè)從合同，抵押權(quán)的設(shè)定只是為了增加貸款的安全性。因不可抗拒力使抵押房屋受損或毀滅，最多只能使得這份抵押合同不能正常履行而解除，并不意味著借款無法履行，借款人仍然負(fù)有按期足額還款的義務(wù)。因此，貸款抵押財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要是通過對房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以保全貸款人對房屋的抵押權(quán)，這樣，貸款人就不會(huì)因?yàn)榈盅何锏臏缡Ф鵁o法行使抵押權(quán)，同時(shí)，被保險(xiǎn)人也避免房屋滅失的同時(shí)還承擔(dān)沉重的還款義務(wù)。 保險(xiǎn)責(zé)任由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：(1)火災(zāi)、爆炸。；(2)暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；(3)空中運(yùn)行物體墜落以及外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。 除外責(zé)任、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用。 保險(xiǎn)金額上文分析認(rèn)為貸款人的可保利益也是在逐年遞減的，所以，住房抵押貸款財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)該分年計(jì)算:當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=該保險(xiǎn)年度貸款余額。然而，在許多保險(xiǎn)公司的條款中都是以房屋的購置價(jià)來確定保險(xiǎn)金額的如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司《個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)條款》第八條。根據(jù)成本法的公式來計(jì)算：新建房地價(jià)格=土地取得成本+土地開發(fā)成本+建筑物建造成本+管理費(fèi)用+投資利息+銷售稅費(fèi)+開發(fā)利潤：舊房地價(jià)格=土地的重新取得價(jià)格或重新開發(fā)成本+建筑物的重新購建價(jià)格﹣建筑物的折舊。由此可見，房屋總價(jià)格基本上可分為土地價(jià)格和房屋價(jià)格，兩者都由成本、利潤、稅金三部分組成。保險(xiǎn)公司承保范圍并不包括建筑小區(qū)中的配套設(shè)施，更不包括市政公用設(shè)施(如民防、學(xué)校、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、公路等)，而這兩大塊費(fèi)用都是攤?cè)敕慨a(chǎn)銷售價(jià)格的。土地具有不可毀滅性和永存性，任何災(zāi)害或事變只能改變地表形狀，而不能改變土地本身。所以構(gòu)成房產(chǎn)的土地價(jià)值是不可能也不應(yīng)該投保的。按購置價(jià)確定的保險(xiǎn)金額是不合理的，它將土地、市政配套設(shè)施等無須保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分也計(jì)入其中收取保險(xiǎn)費(fèi)，顯然增