【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 擁有未付清房產(chǎn)的70％左右產(chǎn)權(quán)，即14萬(wàn)元二人投資壽險(xiǎn)按每人5萬(wàn)元保守增值積累額計(jì)算，共有10萬(wàn)元家庭總資產(chǎn)為：萬(wàn)元+14萬(wàn)元+10萬(wàn)元=3萬(wàn)元如果考慮十年中的提薪因素，以及只有消費(fèi)支出增長(zhǎng)，而無(wú)房租支出增長(zhǎng)，存款額會(huì)大于上述計(jì)算數(shù)字。如果保持上述存款數(shù)，將因提薪因素增加的多結(jié)余資金再多選擇一種投資工具，十年后的家庭總資產(chǎn)還可以再大幅增加。 中國(guó)式富翁 第二章（5） 對(duì)比之下，有無(wú)財(cái)務(wù)和積累投資計(jì)劃，十年后的家庭資產(chǎn)至少相差1倍。由于手邊沒(méi)有郴州2010年的具體經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)“提前實(shí)現(xiàn)的事實(shí)數(shù)據(jù)”這里不再做分析計(jì)算。但是差異懸殊遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我當(dāng)時(shí)的測(cè)算，會(huì)是肯定的。以上三種家庭，我們分別選取了中國(guó)不同地區(qū)，從消費(fèi)偏高的中心首都，到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的口岸城市，還包括了消費(fèi)偏低的中小城市。其中最后一例，我們選擇的是農(nóng)村進(jìn)城打工人口，接近中國(guó)社會(huì)目前經(jīng)濟(jì)收入的底層。而有了財(cái)務(wù)管理和投資計(jì)劃，都會(huì)使家庭未來(lái)經(jīng)濟(jì)前景出現(xiàn)巨大變化。值得注意的是，以上最初做出的范例，包括預(yù)測(cè)的數(shù)字，后來(lái)都被證明過(guò)于保守。近年來(lái)，中國(guó)房市、股市的巨大升值，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我前幾年做的保守計(jì)算，其中房?jī)r(jià)在許多城市已經(jīng)在短短兩三年中翻番，股市包括基金即使去除泡沫回調(diào)因素，也有成倍增長(zhǎng)，有無(wú)投資計(jì)劃家庭的財(cái)富不是在十年后，而是在兩三年里已經(jīng)迅速拉開(kāi)距離，甚至是天壤之別。這更進(jìn)一步驗(yàn)證了我所要強(qiáng)調(diào)的事實(shí)。當(dāng)然，這是最簡(jiǎn)明的模式，以便讀者掌握基本數(shù)字和概念。一般家庭十年中都會(huì)有各種情況變化，其中第一、三兩個(gè)家庭很可能生養(yǎng)孩子。但是不管如何變化，有財(cái)務(wù)管理投資計(jì)劃，總是會(huì)給家庭帶來(lái)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)收益。有必要指出的是，盡管我們舉例的財(cái)務(wù)計(jì)劃，都是針對(duì)已婚家庭，但是單身人士，也是財(cái)務(wù)計(jì)劃的潛在受益者，尤其白領(lǐng)階層，因?yàn)樗麄兺ǔＪ杖敕€(wěn)定，沒(méi)有較重的家庭負(fù)擔(dān)。而從前面的例子也可以看出，如同一切投資，啟動(dòng)的基本條件就是有資金積累，哪怕是微不足道的數(shù)字。為了證明財(cái)務(wù)計(jì)劃的放之四海而皆準(zhǔn)的效力，我們的上述例子，在各自所在地區(qū)，都是中低收入家庭，沒(méi)有大富，有的甚至可以被視為“邊緣人”的“貧困”戶。但是，他們都可以開(kāi)始“投資”，而且是相對(duì)的低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。不管你是否現(xiàn)在就開(kāi)始訂立財(cái)務(wù)計(jì)劃，你可以把它作為一種樂(lè)趣，一種數(shù)字游戲，請(qǐng)行家?guī)椭部梢裕约耗M測(cè)算也可以，你會(huì)從中發(fā)現(xiàn)樂(lè)趣、信心，乃至鼓舞人心的未來(lái)。四、投資理財(cái)?shù)摹叭啤痹瓌t從以上例子可以看出，在設(shè)立財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)，我們可用的投資工具可能有許多種，包括房地產(chǎn)、投資型壽險(xiǎn)、教育基金。此外，還有股票、政府債券、投資性經(jīng)營(yíng)等。例如，第二個(gè)家庭，廣州家庭可能會(huì)面臨一個(gè)情況，在財(cái)務(wù)計(jì)劃的一定階段，可能面臨某種選擇：增加的現(xiàn)金收入，是再買一套房子出租，還是購(gòu)買共同基金，或是投入太太的生意，比如擴(kuò)大店面、增加設(shè)備和人力等。如何選擇，如何在各種投資工具中保持一個(gè)適當(dāng)?shù)谋壤?，?lái)確保投資的安全性，并獲取最大的利益？在這里，我要推薦的是“三三制”原則，即把三個(gè)或三十個(gè)雞蛋，放到三個(gè)筐里去孵化。第一個(gè)筐是房地產(chǎn)投資。在世界大多數(shù)城市和地區(qū)，隨著人口增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，土地資源的日漸稀缺，原材料的漲價(jià)，房地產(chǎn)都是最穩(wěn)定、增值最有保障的投資之一。第二個(gè)筐是金融投資工具。教育基金、股票、政府債券等，這類我們統(tǒng)稱為金融性投資，或中國(guó)老話中說(shuō)的“錢生錢”。這類投資和銀行存款、房產(chǎn)投資比，部分屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。但是如果慎重選擇，長(zhǎng)線投資，風(fēng)險(xiǎn)則可相對(duì)減小。 中國(guó)式富翁 第二章（6） 其中壽險(xiǎn)、基金、債券等，都是低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定型投資。只有股票風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)可能回報(bào)也較高。第三個(gè)筐是投資性經(jīng)營(yíng)。或我們通常說(shuō)的“做生意”、“干實(shí)業(yè)”。例如從事貿(mào)易，投資餐館，合伙開(kāi)發(fā)生產(chǎn)和銷售某種新產(chǎn)品。與傳統(tǒng)想法不同，世界發(fā)展的今天，由于觀念更新的頻繁，科技發(fā)展的迅速，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，這類實(shí)業(yè)一方面仍是需要真槍實(shí)刀拼殺實(shí)干的“實(shí)業(yè)”，同時(shí)也是投資理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)最大，最需慎重考慮的“不實(shí)”之業(yè)。所謂“不實(shí)”，并非說(shuō)它不具備可能最高的回報(bào)潛能，而是說(shuō)，在所有投資工具中，它是最不穩(wěn)定，最難預(yù)測(cè)收益，因而最不應(yīng)該把未來(lái)財(cái)務(wù)狀況和家庭經(jīng)濟(jì)收入建筑在其上的投資工具。對(duì)一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募彝ラL(zhǎng)期財(cái)務(wù)計(jì)劃來(lái)說(shuō)，它可以企望，但是不可依賴，多多益善，沒(méi)有也無(wú)妨，應(yīng)該把它視為我們俗話說(shuō)的“外財(cái)”。兩個(gè)創(chuàng)業(yè)者的故事：在美國(guó)，我曾經(jīng)有兩個(gè)朋友，都是來(lái)自中國(guó)的新移民，他們兩人合開(kāi)了一家公司。生意剛開(kāi)始，兩人與我閑聊，問(wèn)如果生意賺了錢，怎么花？我給他們建議：三三制。即除了生活和家庭開(kāi)銷，把多余的錢分成三份，三分之一買房地產(chǎn)，三分之一買共同基金和績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)型股票，三分之一再投回到生意中。結(jié)果運(yùn)氣不錯(cuò)，一年下來(lái)，公司贏利，每人分紅幾十萬(wàn)美元。甲聽(tīng)取了我的意見(jiàn)，請(qǐng)了財(cái)務(wù)專家，把分到的30萬(wàn)美元分別付了買房的頭款、基金、股票，還有三分之一投回到公司里。但是乙不然，他認(rèn)為公司產(chǎn)品適銷勁銷，有可能被競(jìng)爭(zhēng)公司收購(gòu)，潛在收益巨大。他把分到手的所有錢全部投回到公司里，并因此和甲重新調(diào)整股權(quán)比例，由各占50％變?yōu)?0％和30％。結(jié)果第二年，公司情況出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。競(jìng)爭(zhēng)公司吸取甲乙公司產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)再加以改良，以更大的推廣實(shí)力鋪向市場(chǎng)，使甲乙公司產(chǎn)品大部滯銷，公司最后不得不關(guān)閉。由于開(kāi)辦公司耗盡了乙的積蓄，此后許多年，乙都未能翻身。而甲盡管損失了公司股金，但是有了房產(chǎn)，又正遇那幾年美國(guó)加州房?jī)r(jià)持續(xù)上漲。他購(gòu)買的部分股票賠了錢，但是其中一家生物制藥公司股票增值迅速，再加買的共同基金，使他還是頗有斬獲。后來(lái)他買了第二處房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)超過(guò)兩百多萬(wàn)美元。這是一個(gè)例子，證明有計(jì)劃、按比例地選擇投資工具，分散風(fēng)險(xiǎn)，增加投資立足點(diǎn)和增值點(diǎn)，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)的重要性。當(dāng)然，有人會(huì)說(shuō)，乙的失敗有偶然性。如果他的公司競(jìng)爭(zhēng)取勝，他的資產(chǎn)將可能是上千萬(wàn)美元，而不是甲目前的200萬(wàn)美元。要是我，可能也會(huì)一搏。這種說(shuō)法并非全無(wú)道理，尤其是對(duì)青年人，如果你還有足夠的時(shí)間和機(jī)會(huì)去失敗，或者是對(duì)有其他收入或積蓄、投資的人，沒(méi)有后顧之憂。但是甲是這樣考慮的：公司股金和手中紅利是他唯一的資產(chǎn)，紅利全部投回公司，蛋就都進(jìn)了一個(gè)籃子，毫無(wú)退路。而擁有房產(chǎn)、基金和股票，再加公司30%的股權(quán)，如果公司競(jìng)爭(zhēng)勝利了，他除了房產(chǎn)和股市投資外，還可以再得幾百萬(wàn)美元，不是最好的，但也很不錯(cuò)了，可以滿足了。我想，對(duì)世界大多數(shù)創(chuàng)業(yè)中的年輕人，新組家庭的小夫妻，或是“小康”和中低收入家庭，把家庭的經(jīng)濟(jì)未來(lái)放在穩(wěn)定增長(zhǎng)的分散投資基礎(chǔ)上，比全放在風(fēng)險(xiǎn)性的投資經(jīng)營(yíng)上更穩(wěn)妥。 中國(guó)式富翁 第二章（7） 分散投資的理由還可以列舉許多：如房地產(chǎn)周期性的增值、停滯、甚至負(fù)增長(zhǎng)。股市和各種金融投資工具因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增速變化而產(chǎn)生的收益調(diào)整，甚至虧損。因而從嚴(yán)格意義上說(shuō)，即使低風(fēng)險(xiǎn)投資工具，依然有風(fēng)險(xiǎn)。這就決定了穩(wěn)健的計(jì)劃應(yīng)該把雞蛋放在不同的籃子里。五、財(cái)務(wù)計(jì)劃要考慮的因素除去分散投資外，一個(gè)穩(wěn)健、完善的財(cái)務(wù)計(jì)劃還有其他一些需要考慮的因素。例如在決定現(xiàn)金存款和各種投資之間的比例時(shí)，首先要考慮銀行存款、債券利息的高低，它們的風(fēng)險(xiǎn)率、回報(bào)率與其他投資工具之間的比值。其次，還要考慮通貨膨脹，亦即貨幣購(gòu)買力下降的因素。對(duì)中高收入家庭來(lái)說(shuō)，哪一種投資能夠最大限度地減免稅收，會(huì)成為很重要的考慮。如教育基金、養(yǎng)老基金，包括公寓等商業(yè)地產(chǎn)在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)性再收入等，許多國(guó)家、地區(qū)，都有優(yōu)惠減免稅政策。某一時(shí)期的總體經(jīng)濟(jì)情況如何，是重要的參照因素。因?yàn)榇蟮慕?jīng)濟(jì)走勢(shì)，會(huì)影響利息、股市、房?jī)r(jià)等，對(duì)投資性經(jīng)營(yíng)也會(huì)有重要影響。一定時(shí)期股市曲線運(yùn)行的位置，也就是說(shuō)，在股票價(jià)格變化的曲線運(yùn)動(dòng)中，現(xiàn)在是在上升，還是下降，是在峰頂，還是在谷底。顯然，在價(jià)格峰頂去選擇投資一種股票或者基金，通常不會(huì)是好決定。房地產(chǎn)增值的時(shí)間曲線變化，也是財(cái)務(wù)計(jì)劃應(yīng)該參考的因素。比如說(shuō)，在房地產(chǎn)炒作泡沫的峰值，不應(yīng)加大這方面投資的比例。此外，你所在地區(qū)特定時(shí)期的住房出租率，或房屋占用率，也是決定使用房地產(chǎn)投資工具的重要因素。如果住房出租率偏低，就要慎重考慮非自住第二套房產(chǎn)的投資，除非你不需要依賴租金收入供按揭。此外，還需要考慮突然意外情況，包括天災(zāi)人禍，工作和收入的可能突然變化，甚至婚姻變化、家庭離異等，都可能戲劇性地影響家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃的可行性和穩(wěn)定性。因而設(shè)計(jì)應(yīng)變方案，除一定量的銀行存款外，在投資工具中適當(dāng)選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的投資工具，如股票、債券、共同基金等與房產(chǎn)等“不動(dòng)產(chǎn)”對(duì)應(yīng)的可迅速兌現(xiàn)財(cái)產(chǎn)，也是可能需要考慮的因素。就這些情況進(jìn)行綜合考慮，并拿出最佳搭配家庭財(cái)務(wù)方案，或組合投資理財(cái)方案，有時(shí)需要財(cái)務(wù)專家的幫助。六、財(cái)務(wù)投資計(jì)劃的時(shí)間階段你可以選擇設(shè)立一定時(shí)期、一定人生階段的財(cái)務(wù)計(jì)劃。也可以設(shè)計(jì)終生計(jì)劃。而一個(gè)完備的終生財(cái)務(wù)計(jì)劃，也可以是分期計(jì)劃的組合。在歐美國(guó)家，許多家長(zhǎng)從孩子進(jìn)入學(xué)齡后，就為他們?cè)O(shè)立財(cái)務(wù)計(jì)劃。階段性的財(cái)務(wù)計(jì)劃可以分為：學(xué)生期：從幼童開(kāi)始，家庭可以為其購(gòu)買教育基金，再大些后，可以開(kāi)始購(gòu)買投資性壽險(xiǎn)。通常年紀(jì)越輕，相同回報(bào)的壽險(xiǎn)支出越低，經(jīng)濟(jì)越劃算。工作期：盡早積累頭款，購(gòu)買自己的房產(chǎn)。有較穩(wěn)定充裕的收入后，可考慮購(gòu)買第二套投資性房產(chǎn)。同時(shí)按分散原則，增購(gòu)其他績(jī)優(yōu)基金或股票。如還有盈余或能力，可用一部分資源進(jìn)行投資性經(jīng)營(yíng)。退休期：如果有長(zhǎng)期完備的財(cái)務(wù)投資計(jì)劃，到退休年齡，一般都會(huì)有至少一處房產(chǎn)，和其他投資工具的盈余積累。在此基礎(chǔ)上，退休只意味著退出按時(shí)上下班的生活方式，而非停止終生財(cái)務(wù)計(jì)劃。在歐美，退休后人口是最活躍的財(cái)務(wù)投資計(jì)劃參與者，因?yàn)樗麄兪种形沼斜葎傞_(kāi)始工作的年輕人更多的資源和經(jīng)驗(yàn)。人可以退出工作，但不退出投資。正所謂“退而不休，人閑錢不閑”。 中國(guó)式富翁 第二章（8） 現(xiàn)代科技、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)大大改變的工作和退休的觀念。信息時(shí)代的到來(lái)使越來(lái)越多的人不需要出門(mén)上班。僅僅在美國(guó)，有百萬(wàn)以上的“老板”“全職”在拍賣網(wǎng)站Ebay上做生意。在硅谷，由于公司上市帶來(lái)的“快財(cái)”，已經(jīng)形成一個(gè)二十五到三十五歲的超年輕化提前“退休”的富豪階層。在今天北京許多高檔公寓里，也有許多從不上班的“寓公”，人稱“SOHO族”。他們過(guò)著悠閑的提前“退休”生活，但是手中的錢如果也隨之“退休”，將是巨大的浪費(fèi)。在當(dāng)代的財(cái)富經(jīng)濟(jì)里，不管你是小康，還是豪富，退休都不是你財(cái)務(wù)人生的終結(jié)，而只是另一階段，甚至是最輝煌的階段，當(dāng)然也可以是開(kāi)始。英語(yǔ)的一句常用語(yǔ)，可以最佳表述財(cái)務(wù)投資計(jì)劃的時(shí)間特性：Assoonas possible。一旦意識(shí)到，開(kāi)始財(cái)務(wù)投資計(jì)劃的時(shí)間，永遠(yuǎn)是越早越好。七、確定消費(fèi)積累比例一個(gè)好的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，需要確定最優(yōu)的消費(fèi)積累比例。而這一比例，要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況、個(gè)人情況來(lái)確定。明了你的基本家庭收入等級(jí)。首先要考慮家族的財(cái)務(wù)背景。一般來(lái)說(shuō)，除小家庭外，家族財(cái)務(wù)狀況越好，更少后顧之憂，財(cái)務(wù)計(jì)劃可以更進(jìn)取。注意消費(fèi)志趣。另外，每個(gè)家庭都有其消費(fèi)志趣。例如，有的對(duì)買車很感興趣，有的無(wú)所謂?？傮w來(lái)說(shuō)，買車一類的非積累性大宗消費(fèi)不應(yīng)占用家庭盈余的太大比例（商用車輛除外），因?yàn)榉慨a(chǎn)等通常增值，而車輛永遠(yuǎn)折舊貶值。兼顧消費(fèi)和積累。但是好的財(cái)務(wù)計(jì)劃，不應(yīng)一味積累和投資，而損失現(xiàn)時(shí)生活品質(zhì)。因?yàn)槿松吘怪挥幸淮?，?yīng)該享受生活。關(guān)鍵是應(yīng)當(dāng)兼顧家庭消費(fèi)志趣，在現(xiàn)今消費(fèi)和積累未來(lái)消費(fèi)能力間，找到一個(gè)適當(dāng)?shù)钠胶?。一般說(shuō)來(lái)，中國(guó)人的積累欲和積攢存錢比例都高于歐美人，這部分是由于缺乏保障的歷史原因造成的經(jīng)濟(jì)不安全感。但是在長(zhǎng)期、穩(wěn)定而又不損害生活品質(zhì)地積累投資方面，歐美人遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在我們之前。衡量收入穩(wěn)定度。家庭收入的穩(wěn)定程度，也是確定比例的重要因素。一般來(lái)說(shuō)，收入穩(wěn)定程度越高，更少后顧之憂，財(cái)務(wù)計(jì)劃可以更進(jìn)取。穩(wěn)定程度低，除需要適當(dāng)調(diào)高存款比例外，在各種投資工具中，流動(dòng)性可兌現(xiàn)投資的比重不宜過(guò)低。八、在低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)投資中確定適當(dāng)比例確定消費(fèi)積累比例后，以及積累中存款和投資比例后，要進(jìn)行的是，在各種投資工具中確定投資比例，其中最重要的是確定低、高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例。有人說(shuō)，OK，那我只投低風(fēng)險(xiǎn)的。錯(cuò)了！在大多數(shù)情況下，財(cái)務(wù)專家會(huì)對(duì)你說(shuō)。因?yàn)槭澜缟系氖虑橥ǔＪ枪降?。低風(fēng)險(xiǎn)，一般回報(bào)也不會(huì)太高；風(fēng)險(xiǎn)高，時(shí)常能撞上高回報(bào)。最佳方法是，分散選擇進(jìn)行低、中、高風(fēng)險(xiǎn)投資。前面已經(jīng)談到，可以選擇的有：住房、投資型壽險(xiǎn)或基金——低風(fēng)險(xiǎn)，股票——中或髙風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)性投資——高風(fēng)險(xiǎn)。在高風(fēng)險(xiǎn)投資中，如果進(jìn)一步按分散原則分投幾家，也不失為一種選擇。明了并折中自己的性格在確定投資比例時(shí)，主人的性格通常是很關(guān)鍵的因素。例如保守性格的人，往往傾向簡(jiǎn)單積累，比如喜歡在銀行存款，買自住房產(chǎn)。其結(jié)果是小康多，而大富少。而冒險(xiǎn)性格的人，往往傾向投資型積累，其結(jié)果是的確有大富產(chǎn)生，但是概率較小。 中國(guó)式富翁 第二章（9） 在我國(guó)，上海人細(xì)微、勤儉、實(shí)際，安家立足通常比北京人穩(wěn)，進(jìn)入小康中康通常也更快。而北京人不安分，能闖，不無(wú)幾個(gè)豪富，但是普遍混得不如上海人強(qiáng)。四川人似乎介于上海人和北京人之間，既勤儉實(shí)干，又豪爽能闖，成功的似乎更多。還有一種性格，我們姑且叫創(chuàng)業(yè)型性格。這類人傾向創(chuàng)業(yè)型或生產(chǎn)型投資。這類投資除去風(fēng)險(xiǎn)較高外，在產(chǎn)生回報(bào)前，不能視之為積累，甚至是負(fù)積累，因?yàn)榭赡苄枰芳油顿Y，甚至產(chǎn)生債務(wù)。我們經(jīng)常遇到熟人、親友，甚至我們自己，今日不富，但是總認(rèn)為明日能富，總對(duì)自己的某個(gè)事業(yè)、生意抱著過(guò)高的預(yù)期值。將這種預(yù)期值帶入家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃中，將它作為未來(lái)收入的基礎(chǔ)，是家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃的大忌。我自己就有這種創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。去美國(guó)幾年后，我回國(guó)看父母。母親問(wèn)，別人去美國(guó)買房買地，做生意賺錢，你怎么只辦了一份報(bào)紙？我當(dāng)時(shí)覺(jué)得老人的話很可笑。美國(guó)有錢人多了，不稀奇。但是能影響輿論和人心，和州長(zhǎng)市長(zhǎng)同座，與億萬(wàn)富翁和總領(lǐng)事比肩的堂堂僑領(lǐng)不也很好？只要有錢，我會(huì)再雇人，爭(zhēng)取把事業(yè)做得更大。有各種投資機(jī)會(huì)，我一般選期望值最高、風(fēng)險(xiǎn)也最大的“實(shí)業(yè)”。幾年后，我回頭一看，我的一些雇員、下屬似乎比我有更多房產(chǎn)資產(chǎn)。而我和追隨我的股東的“資產(chǎn)”，多數(shù)套在生意里，有的甚至在千里之外，難以回收的投資中。最近回國(guó)，我遇到一個(gè)年輕朋友，像我過(guò)去一樣意氣風(fēng)發(fā)，自恃才高八斗，很少有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)我的提醒回答，如同我當(dāng)年對(duì)母親。這使我意識(shí)到，這是許多人，而且多是“才子”的通病。我們有時(shí)奇怪，許多人創(chuàng)業(yè)終生，忙碌終生，老來(lái)還是不富。有時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，一些人才高八斗，眾人看好，最后反不如看似庸庸碌碌、扎扎實(shí)實(shí)過(guò)日子者，多數(shù)原因?yàn)榇?。還有一類是投機(jī)型性格，或有投機(jī)想法。例如炒作高風(fēng)險(xiǎn)的股票和期貨。這些炒作既無(wú)長(zhǎng)期打算，更無(wú)計(jì)劃，與我們說(shuō)的財(cái)務(wù)投資計(jì)劃毫無(wú)共同之處。因此，了解自己的性格，避免積累投