【文章內容簡介】 付6萬元保險金時遇到困難：劉蕾的養(yǎng)父劉某以受益人監(jiān)護人的身份要求代領保險金，但保險單上受益人的名字卻是楊蕾；被保險人楊某的母親李某則認為保單上記載受益人姓名不具法律效力，應視為無受益人，保險金應作遺產處理?！枺簵钅车呐畠哼€能獲得保險金嗎？　【分析】雖然受益人姓名記載上存在問題，但從其他記載事項可明顯看出劉蕾是保單的真實受益人。在法律未直接規(guī)定此種記載無效的情況下，從保護受益人利益出發(fā)，不能簡單推定無受益人，保險金仍應由劉蕾所有。劉蕾雖確是受益人，但仍須提供具有法律效力的能證明楊某親生女兒與劉蕾為同一人的證明?，F目前的做法就是由公證機關開具身份公證書來確認受益人。即此劉某才能作為監(jiān)護人來代劉蕾領取保險金。　由此可以看出，保險合同簽定后遇到有關合同內容的任何變化最好都要通知保險公司，在保險公司做一批注，以免由此帶來不必要的麻煩。更不必因為保險公司照章辦事無法滿足我們的心愿而訴諸法律，因為法院也是在法律規(guī)定的范圍內解決問題。 【保險人的名稱】保險公司的機構形式為：總公司、分公司、支公司、辦事處、代表處五種。 按下面的順序命名：1 分公司：保險公司＋所有地名＋分公司。如中國太平洋保險公司大連分公司2 支公司：保險公司＋所有地名＋支公司。如中保財產保險有限公司祁東縣支公司3 辦事處：保險公司＋所有地名＋支公司＋辦事處。如中保財產保險有限公司縣支公司辦事處。 保險公司分支機構只能在國家保險管理機關批準的區(qū)域內開展業(yè)務，不得跨區(qū)域經營。保險標的（當事人在訂立保險合同時，必須將保險標的明確記載于合同中，這樣才能決定保險的種類，并判斷投保人或被保險是否對之具有可保利益。）如果保險標的為投保人部分所有，他對該保險標的就僅有部分的可保利益。保險金額（是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額）——我國《保險法》第24條第4款——確定保險金額的原則：①不超過保險標的價值；②嚴格遵循可保利益原則在財產保險中，以保險財產估價來核定保險價值；在人身保險中，不存在保險價值的問題，保險金額一般只受保險人本身支付保費的能力和被保險人健康狀況的限制。如果保險標的為投保人部分所有，他對該保險的就僅有部分的可保利益。保險費及支付方式保險費是投保人向保險人購買保險所支付的價格，是建立保險基金的源泉，決定保險人是否具有賠償能力(躉繳、期繳)保險費率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標準。保險人承保一筆保險業(yè)務，用保險金額乘以保險費率就得出該筆業(yè)務應收取的保險費。計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關系，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應繳納的保險費就越多。 保險費率，是應繳納保險費與保險金額的比率。（費率=保險費/保險金額）。如投保某種財產保險，保險金額50000元，保險費率為3‰，則應交納的保險費為：50000元3‰＝150元。 保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示，即每千元或每百元保險金額應交多少保險費。 保險費率的組成和管理：保險費率由純費率和附加費率兩個部分組成。這兩部分費率相加叫做毛費率，即為保險人向被保險人計收保險費的費率。目前，我國已開辦的保險種類達幾百種之多，每一險種都有各自的保險條款和費率標準，而根據《保險法》規(guī)定，保險條款和費率的制訂須通過人民銀行批準，保險公司不得擅自更改、制定保險條款和保險費率。保險期限 （即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開始生效到終止這一期間；它既是計算保費的依據，也是保險人履行其賠償或給付義務的根據?！慈諝v年、月計算；以一件事的始末為存續(xù)期間。）保險責任和責任免除保險責任是指保險人承擔賠償或給付保險金責任的風險項目。保險責任依保險種類的不同而有所差異，通常由保險人確定保險責任的范圍并作為合同的一部分內容載于合同中。如我國財產保險基本險主要包括：火災、爆炸、雷電、空中運行物體的墜落。 保險金的賠償和給付方式原則上，保險人以現金方式進行支付，但合同當事人有約定的除外。同時規(guī)定免賠額（率），分為相對免賠和絕對免賠，前者為了減少小額賠付手續(xù)，后者為了控制保險人的責任。 違約責任和爭議處理② 保險合同的形式：依照其訂立的程序，可大致分為四種書面形式——投保單、暫保單、保險單、保險憑證除了投保單，其他都有法律效力168。投保單又稱“投保書”、“要保書”，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保書是由保險人事先準備、具有統(tǒng)一格式的書據。投保人必須依其所列項目一一如實填寫，以供保險人決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費率承保。 投保單本身并非正式合同的文本，但一經保險人接受后，即成為保險合同的一部分。投保人提出保險要約時，均需填具投保單。如投保單填寫的內容不實或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險合同的效力。投保單本身不是合同，但是保險合同成立后，投保單是保險合同的重要組成部分。168。暫保單又稱 “ 臨時保險書 ” ，保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。暫保單的內容較為簡單，僅表明投保人已經辦理了保險手續(xù)，并等待保險人出立正式保險單。暫保單不是訂立保險合同的必經程序，使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；（2）保險公司的分支機構，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；（3）在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。
暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當正式保險單出立后，暫保單就自動失效。如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人。168。保險單簡稱保單，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面形式。保險單必須明確、完整地記載有關保險雙方當事人的權利和義務，它所記載的內容是雙方履約的依據?！景咐客侗Ｈ舜虮ＹM“白條”保險人出具保險單保險事故該如何理賠？1997年6月20日,中保財產有限責任公司日照市某區(qū)支公司與某開發(fā)公司簽訂了一份漁船保險保險單,因投保人暫無款支付保費,便向保險人打了一張保費欠條。同年7月2日,被保險漁船發(fā)生保險合同約定的保險事故受損。投保人向保險人請求理賠時遭到拒絕,遂訴至法院請求處理。保險公司該不該理賠?　【分析】對案件的處理,合議庭形成三種同意見:第一種意見認為,保險合同為諾成性合同,只要投保人與保險人在平等自愿的基礎上達成合意,簽訂保險合同,雙方當事人間的保險法律關系即告成立,保險合同生效。保險事故發(fā)生后,保險人應按照保險合同的約定承擔賠償責任。第二種意見認為,保險人與投保人雖然訂有保險合同,但投保人未按期交納保險費,不符合附條件民事行為的構成要件,保險合同不生效,保險事故發(fā)生后,保險人應不予賠償。第三種意見認為,該案中保險合同成立、有效,但保險人對保險事故不予理賠。理由是:保險合同是諾成性合同,其成立有效,不以交納保險費為前提(雙方另有約定的除外)。本案中投保人與保險人意思表示真實一致,就漁船保險條款達成協(xié)議,保險人出具了保險單,故保險合同合法有效。保險合同成立后,投保人有按照約定交付保險費的義務。根據中國人民保險公司1981年11月21日發(fā)布的《國內漁船保險條款》“被保險人義務”一章第十條的規(guī)定,被保險人應當在保險人簽出保險單時,按照保險人所規(guī)定的保險費率,一次繳清保險費。此外,保險合同成立并不等于保險責任開始。保險關系雙方當事人可以自行約定保險責任開始的時間。本案中,保險人承擔保險責任應是附約定條件的法律行為,約定條件為投保人交付保費。投保人未按期交付保費,違約在先,保險人可以按照約定,拒絕賠償。保險合同是附合合同,即保險合同并非由締約雙方充分協(xié)商訂立,而是由一方提出合同的主要內容,另一方只能作“取與舍”的決定,要么接受保險人提出的條件,要么不簽訂合同。按照漁船保險合同條款的規(guī)定,保險合同簽訂生效后,投保人即應履行交納保費的義務,雙方當事人之間形成合同之債。因投保人未履行交費義務,故保險人有權拒絕賠償。168。保險憑證又稱“小保單”?，?它是保險人出立給被保險人以證明保險合同已有效成立的文件?，?它也是一種簡化的保險單?。具有與保險單相同的效力，但是條款的列舉上較為簡單?！颈ｋU憑證知多少】門票、車票也是保險憑證？①2004年10月12日，某校大二學生王某在長途東站買了一張長途汽車票，票價是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外傷害保險費。保險金額是人民幣兩萬元整。行車當天，由于雨大路滑，加上車速較快，發(fā)生了車禍。在車禍中，王某失去脾臟斷了肋骨。醫(yī)院鑒定，王某屬于八級傷殘。當遭遇不幸的王某拿著當日的車票去向保險公司申請理賠時，卻被告知由于其所持車票并未被剪口，這種做法不在保險賠償范圍之內，不能理賠。②春節(jié)臨近，劉先生幫四個親戚買了四張長途車票。當時劉先生用的是自己的身份證。拿到四張車票后，劉先生發(fā)現，每張車票后面都附有一張保單，而四張保單上寫的，竟都是自己的姓名和身份證號碼。保險的保費是2元錢一份，保險金額是2萬元，而保單背面，卻寫著“每人限購一張，多購無效”。劉先生很是疑惑：“我買票的時候，售票窗口寫著買票憑身份證，所以我出示的是我自