【文章內(nèi)容簡介】 付6萬元保險(xiǎn)金時(shí)遇到困難：劉蕾的養(yǎng)父劉某以受益人監(jiān)護(hù)人的身份要求代領(lǐng)保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)單上受益人的名字卻是楊蕾；被保險(xiǎn)人楊某的母親李某則認(rèn)為保單上記載受益人姓名不具法律效力，應(yīng)視為無受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)作遺產(chǎn)處理?！枺簵钅车呐畠哼€能獲得保險(xiǎn)金嗎？　【分析】雖然受益人姓名記載上存在問題，但從其他記載事項(xiàng)可明顯看出劉蕾是保單的真實(shí)受益人。在法律未直接規(guī)定此種記載無效的情況下，從保護(hù)受益人利益出發(fā)，不能簡單推定無受益人，保險(xiǎn)金仍應(yīng)由劉蕾所有。劉蕾雖確是受益人，但仍須提供具有法律效力的能證明楊某親生女兒與劉蕾為同一人的證明。現(xiàn)目前的做法就是由公證機(jī)關(guān)開具身份公證書來確認(rèn)受益人。即此劉某才能作為監(jiān)護(hù)人來代劉蕾領(lǐng)取保險(xiǎn)金。　由此可以看出，保險(xiǎn)合同簽定后遇到有關(guān)合同內(nèi)容的任何變化最好都要通知保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司做一批注，以免由此帶來不必要的麻煩。更不必因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司照章辦事無法滿足我們的心愿而訴諸法律，因?yàn)榉ㄔ阂彩窃诜梢?guī)定的范圍內(nèi)解決問題。 【保險(xiǎn)人的名稱】保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)形式為：總公司、分公司、支公司、辦事處、代表處五種。 按下面的順序命名：1 分公司：保險(xiǎn)公司＋所有地名＋分公司。如中國太平洋保險(xiǎn)公司大連分公司2 支公司：保險(xiǎn)公司＋所有地名＋支公司。如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司祁東縣支公司3 辦事處：保險(xiǎn)公司＋所有地名＋支公司＋辦事處。如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司縣支公司辦事處。 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)只能在國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營。保險(xiǎn)標(biāo)的（當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能決定保險(xiǎn)的種類，并判斷投保人或被保險(xiǎn)是否對之具有可保利益。）如果保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對該保險(xiǎn)標(biāo)的就僅有部分的可保利益。保險(xiǎn)金額（是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額）——我國《保險(xiǎn)法》第24條第4款——確定保險(xiǎn)金額的原則：①不超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值；②嚴(yán)格遵循可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)估價(jià)來核定保險(xiǎn)價(jià)值；在人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題，保險(xiǎn)金額一般只受保險(xiǎn)人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。如果保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對該保險(xiǎn)的就僅有部分的可保利益。保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格，是建立保險(xiǎn)基金的源泉，決定保險(xiǎn)人是否具有賠償能力(躉繳、期繳)保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人承保一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，或保險(xiǎn)期限越長，則應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。 保險(xiǎn)費(fèi)率，是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。（費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額）。如投保某種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50000元，保險(xiǎn)費(fèi)率為3‰，則應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為：50000元3‰＝150元。 保險(xiǎn)金額單位一般為1000元或100元，所以保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率或百分率來表示，即每千元或每百元保險(xiǎn)金額應(yīng)交多少保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)費(fèi)率的組成和管理：保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個(gè)部分組成。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。目前，我國已開辦的保險(xiǎn)種類達(dá)幾百種之多，每一險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制訂須通過人民銀行批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不得擅自更改、制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)期限 （即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止這一期間；它既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的根據(jù)?！慈諝v年、月計(jì)算；以一件事的始末為存續(xù)期間。）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)責(zé)任依保險(xiǎn)種類的不同而有所差異，通常由保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)責(zé)任的范圍并作為合同的一部分內(nèi)容載于合同中。如我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)主要包括：火災(zāi)、爆炸、雷電、空中運(yùn)行物體的墜落。 保險(xiǎn)金的賠償和給付方式原則上，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式進(jìn)行支付，但合同當(dāng)事人有約定的除外。同時(shí)規(guī)定免賠額（率），分為相對免賠和絕對免賠，前者為了減少小額賠付手續(xù)，后者為了控制保險(xiǎn)人的責(zé)任。 違約責(zé)任和爭議處理② 保險(xiǎn)合同的形式：依照其訂立的程序，可大致分為四種書面形式——投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證除了投保單，其他都有法律效力168。投保單又稱“投保書”、“要保書”，是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的書據(jù)。投保人必須依其所列項(xiàng)目一一如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費(fèi)率承保。 投保單本身并非正式合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)，均需填具投保單。如投保單填寫的內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。投保單本身不是合同，但是保險(xiǎn)合同成立后，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。168。暫保單又稱 “ 臨時(shí)保險(xiǎn)書 ” ，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。暫保單的內(nèi)容較為簡單，僅表明投保人已經(jīng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，并等待保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單。暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)時(shí)，還未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，給被保險(xiǎn)人的一種證明；（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明；（3）在洽訂或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險(xiǎn)人出具給被保險(xiǎn)人的一種保障證明。
暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。如果保險(xiǎn)人最后考慮不出立保險(xiǎn)單時(shí)，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人。168。保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面形式。保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)?！景咐客侗Ｈ舜虮ＹM(fèi)“白條”保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單保險(xiǎn)事故該如何理賠？1997年6月20日,中保財(cái)產(chǎn)有限責(zé)任公司日照市某區(qū)支公司與某開發(fā)公司簽訂了一份漁船保險(xiǎn)保險(xiǎn)單,因投保人暫無款支付保費(fèi),便向保險(xiǎn)人打了一張保費(fèi)欠條。同年7月2日,被保險(xiǎn)漁船發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故受損。投保人向保險(xiǎn)人請求理賠時(shí)遭到拒絕,遂訴至法院請求處理。保險(xiǎn)公司該不該理賠?　【分析】對案件的處理,合議庭形成三種同意見:第一種意見認(rèn)為,保險(xiǎn)合同為諾成性合同,只要投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成合意,簽訂保險(xiǎn)合同,雙方當(dāng)事人間的保險(xiǎn)法律關(guān)系即告成立,保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種意見認(rèn)為,保險(xiǎn)人與投保人雖然訂有保險(xiǎn)合同,但投保人未按期交納保險(xiǎn)費(fèi),不符合附條件民事行為的構(gòu)成要件,保險(xiǎn)合同不生效,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)不予賠償。第三種意見認(rèn)為,該案中保險(xiǎn)合同成立、有效,但保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故不予理賠。理由是:保險(xiǎn)合同是諾成性合同,其成立有效,不以交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提(雙方另有約定的除外)。本案中投保人與保險(xiǎn)人意思表示真實(shí)一致,就漁船保險(xiǎn)條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)人出具了保險(xiǎn)單,故保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)合同成立后,投保人有按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)中國人民保險(xiǎn)公司1981年11月21日發(fā)布的《國內(nèi)漁船保險(xiǎn)條款》“被保險(xiǎn)人義務(wù)”一章第十條的規(guī)定,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人簽出保險(xiǎn)單時(shí),按照保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率,一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。此外,保險(xiǎn)合同成立并不等于保險(xiǎn)責(zé)任開始。保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人可以自行約定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間。本案中,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)是附約定條件的法律行為,約定條件為投保人交付保費(fèi)。投保人未按期交付保費(fèi),違約在先,保險(xiǎn)人可以按照約定,拒絕賠償。保險(xiǎn)合同是附合合同,即保險(xiǎn)合同并非由締約雙方充分協(xié)商訂立,而是由一方提出合同的主要內(nèi)容,另一方只能作“取與舍”的決定,要么接受保險(xiǎn)人提出的條件,要么不簽訂合同。按照漁船保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定,保險(xiǎn)合同簽訂生效后,投保人即應(yīng)履行交納保費(fèi)的義務(wù),雙方當(dāng)事人之間形成合同之債。因投保人未履行交費(fèi)義務(wù),故保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。168。保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”?，?它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件?，?它也是一種簡化的保險(xiǎn)單?。具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但是條款的列舉上較為簡單?！颈ｋU(xiǎn)憑證知多少】門票、車票也是保險(xiǎn)憑證？①2004年10月12日，某校大二學(xué)生王某在長途東站買了一張長途汽車票，票價(jià)是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額是人民幣兩萬元整。行車當(dāng)天，由于雨大路滑，加上車速較快，發(fā)生了車禍。在車禍中，王某失去脾臟斷了肋骨。醫(yī)院鑒定，王某屬于八級傷殘。當(dāng)遭遇不幸的王某拿著當(dāng)日的車票去向保險(xiǎn)公司申請理賠時(shí)，卻被告知由于其所持車票并未被剪口，這種做法不在保險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)，不能理賠。②春節(jié)臨近，劉先生幫四個(gè)親戚買了四張長途車票。當(dāng)時(shí)劉先生用的是自己的身份證。拿到四張車票后，劉先生發(fā)現(xiàn)，每張車票后面都附有一張保單，而四張保單上寫的，竟都是自己的姓名和身份證號碼。保險(xiǎn)的保費(fèi)是2元錢一份，保險(xiǎn)金額是2萬元，而保單背面，卻寫著“每人限購一張，多購無效”。劉先生很是疑惑：“我買票的時(shí)候，售票窗口寫著買票憑身份證，所以我出示的是我自