中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議(編輯修改稿)
2025-06-13 12:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 需調(diào)整，則應(yīng)結(jié)合屆時(shí)可采用的通知方式和當(dāng)時(shí)有效的法律法規(guī)規(guī)定操作。（九）第七條 理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)和贖回如允許客戶申購(gòu)，產(chǎn)品說明書中應(yīng)作出明示，并結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)寫明申購(gòu)有關(guān)細(xì)節(jié)。本款約定了我行設(shè)置理財(cái)產(chǎn)品封閉期/贖回期、限制客戶提前贖回的權(quán)利。目前理財(cái)產(chǎn)品無法進(jìn)行二級(jí)市場(chǎng)流動(dòng)，客戶無法通過轉(zhuǎn)讓份額獲取流動(dòng)性，因此設(shè)置封閉期限或限制客戶提前贖回時(shí)，需要充分考慮贖回對(duì)客戶防止資產(chǎn)浮虧加劇的正面效應(yīng)，注意基于產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和投資管理需要進(jìn)行開放與贖回設(shè)計(jì)，尤其對(duì)于客戶自擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，更需要慎重設(shè)置封閉期和限制贖回。如缺乏充分必要的設(shè)置理由或設(shè)置本身存在不當(dāng)，可能面臨客戶訴求賠償損失的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品設(shè)置封閉期或限制客戶提前贖回的，產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門需在產(chǎn)品說明書中重點(diǎn)揭示該風(fēng)險(xiǎn)。（1），產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門需在產(chǎn)品說明書中列明客戶是否享有贖回權(quán)，并寫明贖回相關(guān)操作規(guī)則和客戶贖回的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。（2），如產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門認(rèn)為基于產(chǎn)品特點(diǎn)和投資管理需要有必要設(shè)置贖回起點(diǎn)、單筆贖回上限、贖回級(jí)差等數(shù)額限制，需在產(chǎn)品說明書清楚列明。：一、決定是否接受客戶的全額贖回申請(qǐng)；二、將巨額贖回中的一部分作延期贖回處理；三、因巨額贖回的出現(xiàn)而暫停接受產(chǎn)品贖回；四、延緩支付巨額贖回的理財(cái)資金。上述約定雖相對(duì)靈活，但為避免客戶異議，產(chǎn)品說明書有必要明確巨額贖回的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，以為后續(xù)處理奠定基礎(chǔ)。（3），產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門需在產(chǎn)品說明書中對(duì)客戶具有贖回權(quán)產(chǎn)品的贖回清算規(guī)則作出必要的說明。如產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段可以對(duì)暫停申購(gòu)或贖回的情形作出預(yù)判，設(shè)計(jì)部門可將相關(guān)情形清楚列示于產(chǎn)品說明書，（2）（6）不能滿足產(chǎn)品自身需要的情況下，需要在產(chǎn)品說明書列明相應(yīng)特殊情形。需要提示的是，（2）和（3）項(xiàng)，相關(guān)部門應(yīng)注意收集或留存相關(guān)證明材料，（3）提到的外部事件或客觀情況，也要結(jié)合協(xié)議等相關(guān)法律文件對(duì)交易對(duì)手的行為進(jìn)行必要調(diào)查論證；（4），則要慎重論證開放申購(gòu)或贖回對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資者利益有無不利影響及其影響程度。暫停申購(gòu)或贖回是維護(hù)投資者利益、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的臨時(shí)性措施，需要結(jié)合實(shí)踐情況動(dòng)態(tài)把握，在相關(guān)情形消失后，相關(guān)部門應(yīng)約定可以申購(gòu)的產(chǎn)品及時(shí)開放申購(gòu)，對(duì)客戶享有贖回權(quán)的產(chǎn)品及時(shí)開放贖回，同時(shí)通過信息披露途徑及時(shí)通知客戶。（十）第八條 理財(cái)產(chǎn)品的終止（1）提到的產(chǎn)品說明書列明的提前終止條件或情形主要基于《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》第二十四、二十五條的規(guī)定擬定。根據(jù)規(guī)定，保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。 需要注意的是：產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門如以市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為終止條件，不僅須在產(chǎn)品說明書清楚列明，也應(yīng)遵守《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第四十一條“商業(yè)銀行將有關(guān)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或終止參考條件時(shí)，應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式作出明確解釋”之規(guī)定。（2）（8）所述情形進(jìn)行列舉，產(chǎn)品說明書的提前終止條款應(yīng)重點(diǎn)結(jié)合產(chǎn)品類型、特點(diǎn)、（2）（8）情形之外的情形或條件。（2）至（8）項(xiàng)所列情形均出于應(yīng)對(duì)客觀情況和維護(hù)客戶資產(chǎn)安全的目的而擬定，客戶如有疑議，可基于條款擬定目的解釋說明。（3）約定時(shí)，客戶在“大幅波動(dòng)”的數(shù)量界定上與我行發(fā)生爭(zhēng)議，產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門可進(jìn)一步在產(chǎn)品說明書中約定特定理財(cái)產(chǎn)品的警戒線、平倉(cāng)線等數(shù)量化指標(biāo)。保證收益型產(chǎn)品下銀行之所以設(shè)置提前終止權(quán)，一方面是落實(shí)不得高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管要求；另一方面是在保障客戶高收益的情況下對(duì)銀客雙方就權(quán)利義務(wù)進(jìn)行對(duì)等安排，為銀行規(guī)避高收益潛在的風(fēng)險(xiǎn)提供條件。而監(jiān)管部門并未明令保證收益之外的理財(cái)產(chǎn)品也可附加銀行提前終止條件，因此，非因產(chǎn)品自身特點(diǎn)、投資管理或維護(hù)投資者資產(chǎn)安全需要，不宜對(duì)此類產(chǎn)品設(shè)置銀行主導(dǎo)的提前終止權(quán)。為保護(hù)客戶的知情權(quán)，相關(guān)部門應(yīng)注意不遲于約定時(shí)限及時(shí)通知客戶。（十一）第九條 理財(cái)產(chǎn)品的延期和轉(zhuǎn)換目前相關(guān)法律法規(guī)未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品延期作出規(guī)制，本條主要基于實(shí)踐中可能遇到的產(chǎn)品被動(dòng)延期、客戶主動(dòng)延期、銀行主動(dòng)延期等三種情形約定了業(yè)務(wù)處理規(guī)則。 該等情形下，我行應(yīng)注意論證無法到期清算原因的外部性和客觀性，避免因我行擅自延期而承擔(dān)違約責(zé)任?？陀^無法到期清算的，相關(guān)部門應(yīng)在原定到期日前及時(shí)通知客戶，并從維護(hù)客戶權(quán)益的角度針對(duì)產(chǎn)品當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況進(jìn)行妥當(dāng)處理。，我行可根據(jù)相關(guān)傾向提出延期投資建議，但是否延期的決定權(quán)仍在于客戶本人。操作中，在不遲于原產(chǎn)品到期日前五個(gè)工作日的時(shí)限內(nèi)進(jìn)行通知。如客戶未提交同意延期的書面意見，應(yīng)按照產(chǎn)品說明書的約定進(jìn)行到期清算，不能將客戶的默示視為客戶同意延期。本款約定了我行主動(dòng)延期的業(yè)務(wù)規(guī)則。如產(chǎn)品存在我行單方延期的需要,產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門應(yīng)在產(chǎn)品說明書中清楚列明并向客戶進(jìn)行重點(diǎn)提示。屆時(shí)確需行使單方延期權(quán)的，應(yīng)按照約定及時(shí)通知?？蛻籼峤煌庋悠诘囊庖姴⒉槐厝粚?dǎo)致產(chǎn)品能夠延期，能否延期仍受到市場(chǎng)狀況、投資規(guī)模等多方面因素影響，因此延期條件需予以預(yù)設(shè)和明示。本款為我行設(shè)定產(chǎn)品延期運(yùn)作條件奠定了合同基礎(chǔ)。實(shí)踐操作時(shí)，延期運(yùn)作條件需要在相關(guān)通知中告知客戶，將延期后不能繼續(xù)投資管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)告知客戶。本款約定了理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換的處理規(guī)則。需要注意的是：我行無權(quán)擅自轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，僅可提出轉(zhuǎn)換建議并在不遲于原定到期日前五個(gè)工作日的時(shí)限內(nèi)通知客戶，根據(jù)客戶意愿進(jìn)行是否轉(zhuǎn)換的操作。如轉(zhuǎn)換后的理財(cái)產(chǎn)品存在
規(guī)章制度相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1