【文章內(nèi)容簡介】 國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。 第三節(jié) 支付清算 ⑴ 兩級處理中心 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級處理中心，即國家處理中心（ NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（ CCPC）。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。 ⑵ 參與者 政策性銀行和商業(yè)銀行是支付系統(tǒng)的重要參與者。 第三節(jié) 支付清算 ⑶ 運行基礎(chǔ) 中央銀行會計核算系統(tǒng)（ ABS）是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行的重要基礎(chǔ)。 ⑷ 兩個應(yīng)用系統(tǒng) 為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，正在建設(shè)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（ HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（ HEPS）兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。 第三節(jié) 支付清算 2．發(fā)展動態(tài) 2022年 10月 8日，大額實時支付系統(tǒng)在北京、武漢成功投產(chǎn)試運行，成為中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的重要里程碑。 2022年 4月，上海等 11個城市大額支付系統(tǒng)成功推廣上線運行； 2022年 12月 1日，石家莊等 19個城市大額支付系統(tǒng)切換上線取得了圓滿的成功。至此，大額支付系統(tǒng)已成功推廣覆蓋到所有省會（首府）城市和深圳市，并與電子聯(lián)行系統(tǒng)混合運行。香港清算行也于 2022年 2月接入支付系統(tǒng)辦理人民幣匯款業(yè)務(wù)。 第三節(jié) 支付清算 目前，大額支付系統(tǒng)連接到 32個城市的近 2萬個銀行機構(gòu)網(wǎng)點，為銀行間提供快速、高效、安全的跨行實時支付清算服務(wù)。日均處理支付業(yè)務(wù)達 30萬筆，金額近 4000億元，每筆支付業(yè)務(wù)在 1分鐘之內(nèi)即可到賬。為確保大額支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，中國人民銀行發(fā)布了系統(tǒng)運行管理和清算風險管理的一系列制度規(guī)定，加大對商業(yè)銀行流動性情況的監(jiān)測力度，加強對清算賬戶頭寸的監(jiān)視和管理，有效防范了支付清算風險。從運行情況看，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理正確，資金清算無誤，系統(tǒng)運行穩(wěn)定。 第三節(jié) 支付清算 2022年，中國人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進支付系統(tǒng)建設(shè)。目前已確定了全國只建 32個支付系統(tǒng) CCPC的布局。下一步將抓緊研究和實施支付系統(tǒng)運行維護機制和災(zāi)難備份方案，確保大額支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行；實現(xiàn)大額支付系統(tǒng)與債券市場的連接，支持券款對付（ DVP清算）和貨幣政策的實施；開通大額支付系統(tǒng)與城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)的連接，以暢通中小金融機構(gòu)的匯路；繼續(xù)積極做好各銀行地市級（含）以下機構(gòu)及地市 ABS、 TBS接入大額實時支付系統(tǒng)工作，取代電子聯(lián)行，同步開發(fā)建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)，充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，更好地履行中央銀行支付清算職能。 第三節(jié) 支付清算 （六） SWIFT系統(tǒng) SWIFT是“環(huán)球銀行間金融電訊協(xié)會”（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunication ）的簡稱，該組織于 1973年成立，總部設(shè)在比利時布魯塞爾，是非盈利性的國際銀行間合作機構(gòu)，是目前全球金融通信和資金清算的重要系統(tǒng)。它提供金融信息、支付指令、外匯交易確認、證券交割等服務(wù)，一天 24小時、一周 7天實時在線連續(xù)不斷工作。 本章小結(jié) 1．網(wǎng)絡(luò)銀行的基本經(jīng)銷模式是在銀行主服務(wù)器上提供虛擬金融服務(wù)柜臺，客戶通過 PC機和其他終端方式連接因特網(wǎng)進入主頁，以銀行主業(yè)為平臺進行各種金融交易。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)銷模式的最大區(qū)別在于完全省卻中間的經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，通過客戶平面的中介功能形成對最終客戶群的營銷。 2．網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)包括公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)和公共信息服務(wù)。 本章小結(jié) 3．所謂支付，是指為清償商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。支付全過程將在兩個層次上完成，下層是商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付往來與結(jié)算，；上層是中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付與清算。兩個層次支付活動的全過程，將經(jīng)濟交往活動各方與商業(yè)銀行、中央銀行聯(lián)系在一起，構(gòu)成復雜的系統(tǒng)整體，被稱之為支付系統(tǒng)。在兩個層次的支付活動中，銀行與客戶之間的支付與清算，稱之為支付服務(wù)系統(tǒng)；中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。 本章小結(jié) 4．我國支付清算系統(tǒng)的構(gòu)成包括六個部分：票據(jù)交換所、中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、商業(yè)銀行內(nèi)部的資金匯劃清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、 SWIFT系統(tǒng)。 第七章 網(wǎng)絡(luò)銀行與安全技術(shù) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 第二節(jié) 安全技術(shù) 第三節(jié) 防火墻 第四節(jié) 加密技術(shù)與數(shù)字證書 第五節(jié) 網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 一、網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題概述 網(wǎng)絡(luò)銀行的運行過程基本上都是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)作為一個開放的平臺，允許任何一臺電腦進入，共享他人的資源。這種開放性無疑給網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用帶來了極大的方便 ,但同時也降低了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。一些別有用心的人會通過計算機網(wǎng)絡(luò)竊取他人信息，破壞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，篡改交易數(shù)據(jù)。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的今天安全性、可靠性就變得愈發(fā)重要。大量的事實證明，要保證電子交易的正常運轉(zhuǎn)，首先要保證網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運轉(zhuǎn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的安全并不是僅僅通過技術(shù)手段就可以實現(xiàn)，它還需要通過與其它方法相結(jié)合形成統(tǒng)一的整體，以此來保證安全。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全不僅關(guān)系到個人、商家、銀行等方面資金的安全，并且還關(guān)系到整個國家的經(jīng)濟體制和經(jīng)濟秩序。網(wǎng)絡(luò)的銀行的安全問題一旦爆發(fā)，將給各方面帶來無法估量的損失。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 二、涉及的安全問題 ⑴ 信息泄漏 ⑵ 信息篡改 ⑶ 信息丟失 2．信用安全問題 3．管理安全問題 4．法律問題 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全體系 相對于道德準則和法律約束來說通過技術(shù)手段對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全加以控制更為直接，同時可以有效地阻止一些事先不可預(yù)測的威脅。目前，人們已經(jīng)成功運用多種有效的技術(shù)來防止信息泄漏、內(nèi)容被篡改、數(shù)據(jù)丟失等問題。同時，還可以有效地對交易雙方的身份加以識別，過程加以控制，內(nèi)容加以保存。通過這些方法來保證網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行。網(wǎng)絡(luò)銀行安全支付體系如圖所示。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 加密技術(shù)與數(shù)字證書 網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議 網(wǎng)絡(luò)銀行安全支付平臺 安 全 支 付 體 系 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù) 安全支付體系 第二節(jié) 安全技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)中的關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，其安全性不可忽視。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù)也包含多個方面的內(nèi)容。將其作為計算機系統(tǒng)加以分析，其安全性主要包括以下三方面： 1．系統(tǒng)自身安全； 2．運行網(wǎng)絡(luò)安全； 3．交易過程安全； 4．系統(tǒng)維護安全。 第二節(jié) 安全技術(shù) 一、系統(tǒng)自身安全 程序安全 程序安全就是系統(tǒng)制作和維護人員要對系統(tǒng)實時加以監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的各種問題和漏洞并且加以解決，防止他人破壞，確保系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。 設(shè)備安全 所謂設(shè)備安全就是要對運行網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)設(shè)備進行有效的安全保護，防止其受到例如盜竊、損毀、電磁干擾等人為的或自然的破壞。 第二節(jié) 安全技術(shù) 二、運行網(wǎng)絡(luò)安全 防火墻技術(shù) 防火墻一般安放在內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)的連接處，它既可以防止來自外部網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊，同時，也可以控制內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)對外部網(wǎng)絡(luò)的非授權(quán)訪問。 防毒墻技術(shù) 主要功能在于實施偵測來自于郵件、網(wǎng)頁和下載文件中的計算機病毒，并實時將其清除，在網(wǎng)關(guān)位置阻截病毒進入局域網(wǎng)內(nèi)部。 第二節(jié) 安全技術(shù) 審計系統(tǒng) ⑴ 對流經(jīng)審計系統(tǒng)的數(shù)據(jù)加以核查，確保敏感信息不被泄露。 ⑵ 記錄和跟蹤各種系統(tǒng)狀態(tài)的變化，對惡意攻擊或違規(guī)操作的內(nèi)容加以保存，以備日后取證。 第二節(jié) 安全技術(shù) 入侵檢測 入侵檢測系統(tǒng)通常位于局域網(wǎng)的網(wǎng)關(guān)處，通過獲取網(wǎng)絡(luò)上的所有報文并對其加以分析，來判斷入侵或其他的行為模式，并將其生成報告使網(wǎng)絡(luò)管理員可以清楚地了解網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生的各種行為，以便能夠及時地阻止可能對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生破壞的行為發(fā)生。 第二節(jié) 安全技術(shù) 加密技術(shù) 信息加密技術(shù)可以簡單的理解為將原本可以理解的信息與一段特殊的字符相結(jié)合，并按一定規(guī)則進行運算，產(chǎn)生出一段加密信息。采用加密技術(shù)不僅可以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行信息保密性的要求，同時，還可以有效地防止信息泄露帶來的安全威脅和財產(chǎn)損失。信息加密技術(shù)是數(shù)字簽名、數(shù)字證書、安全協(xié)議等其他安全技術(shù)的基礎(chǔ)。 第二節(jié) 安全技術(shù) 備份與恢復 網(wǎng)絡(luò)銀行在其運行過程當中，應(yīng)當通過人工或自動的方法實時的對其運行數(shù)據(jù)加以備份。備份的目的在于一旦發(fā)生不可預(yù)知的錯誤或損害，都可以應(yīng)用備份數(shù)據(jù)及時進行恢復，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運轉(zhuǎn)。備份的介質(zhì)多種多樣可以使用紙張、磁帶、磁盤陣列等等。 第二節(jié) 安全技術(shù) 漏洞掃描技術(shù) 系統(tǒng)漏洞是系統(tǒng)硬件或軟件上的技術(shù)缺陷導致的，這些缺陷可以使攻擊者或病毒在未經(jīng)授權(quán)的情況下訪問甚至控制系統(tǒng)。漏洞掃瞄技術(shù)可以及時發(fā)現(xiàn)本地和遠程的主機存在的安全漏洞。它通過執(zhí)行一些腳本或一些特殊的程序?qū)δ繕讼到y(tǒng)進行攻擊并記錄他的反應(yīng)，以此來發(fā)現(xiàn)目標系統(tǒng)的漏洞。管理員可以根據(jù)生成的報告及時地加以補救，以防止入侵和病毒的攻擊。 第二節(jié) 安全技術(shù) 加密技術(shù) 信息加密技術(shù)就是將原本可以理解的信息與一段特殊的字符相結(jié)合，并按一定規(guī)則進行運算，產(chǎn)生出一段加密信息。換言之，就是利用特有的字符串和公式將信息的真實內(nèi)容隱藏起來。其中的字符串就是加密技術(shù)中所指的密鑰，其中的公式就是加密算法。當然人們也可以利用密鑰和加密算法將你們還原成可以理解的信息，這種過程稱之為解密。 第二節(jié) 安全技術(shù) 安全認證 ⑴ 數(shù)字摘要 數(shù)字摘要是指信息發(fā)送方利用哈希算法對要加密的明文進行處理，生成一個有固定長度的密文。這個密文是唯一的，任何對于明文的改動都會對生成的密文產(chǎn)生很大的影響。因此，在傳輸信息時，將數(shù)字摘要發(fā)送給對方，接受方就可根據(jù)它來判斷接收到的信息是否為原始信息。 第二節(jié) 安全技術(shù) ⑵ 數(shù)字簽名 數(shù)字簽名的作用類似于傳統(tǒng)的簽名，它是利用先進的加密技術(shù)，在傳輸?shù)臄?shù)據(jù)信息上加上一個發(fā)送者特有的標記，以此來起到傳統(tǒng)簽名、印章的作用啊，確保接收者得到的信息是真實的、可靠的。 由于數(shù)字簽名的這種特性，需要發(fā)送者所特有標記具有唯一性和不可偽造性。同時，含有數(shù)字簽名的文檔在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中具有真實性和不可抵賴性。 第二節(jié) 安全技術(shù) ⑶ 數(shù)字證書 在電子商務(wù)的運行過程當中，為防止發(fā)生各種欺騙行為，需要一個經(jīng)買賣雙方認可的第三方機構(gòu)發(fā)行的特殊的證書作為交易參與者的身份證明。數(shù)字證書是通過電子手段來標識用戶的身份，它的格式是由 ，包含以下內(nèi)容：證書擁有者的姓名、證書擁有者的公共密鑰、公共密鑰的有效期、頒發(fā)數(shù)字證書的單位以及數(shù)字證書的序列號。 第二節(jié) 安全技術(shù) ⑷ CA認證中心 數(shù)字證書在互聯(lián)網(wǎng)交易中被廣泛應(yīng)用，其頒發(fā)與管理機構(gòu)需要一個具有權(quán)威性和公正性的第三方認證中心來承擔。 CA認證中心正是這樣一個機構(gòu)。該中心為客戶提供身份認證，簽發(fā)數(shù)字證書，管理數(shù)字證書，是整系統(tǒng)的核心。 第二節(jié) 安全技術(shù) 安全協(xié)議 安全協(xié)議產(chǎn)生的目的是規(guī)范參與各方的行為和協(xié)調(diào)各種技術(shù)的應(yīng)用。 ⑴ 安全套接層協(xié)議（ SSL） 它作用于應(yīng)用層和傳輸層之間，由 SSL記錄協(xié)議， SSL握手協(xié)議，修改加密約定協(xié)議和報警協(xié)議組成。 安全套接層協(xié)議的目的是解決在互聯(lián)網(wǎng)中傳輸數(shù)據(jù)的安全性和可靠性，是一種在客戶端和服務(wù)器之間提供數(shù)據(jù)傳輸安全通道的協(xié)議。因此，安全套接層協(xié)議被廣泛應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行的運行當中。 第二節(jié) 安全技術(shù) ⑵ 安全電子交易協(xié)議（ SET） 安全電子交易協(xié)議顧名思義是為了在線交易而開發(fā)的安全協(xié)議。該協(xié)議中與劃分與協(xié)定電子商務(wù)活動中消費者、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行、信用卡組織之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。同時，安全電子交易協(xié)議也是為了克服安全套接層協(xié)議的存在的缺陷而開發(fā)的。該協(xié)議的廣泛應(yīng)用為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了可靠的信息傳輸、信息完整性、隱私保護、安全認證等多方面的安全服務(wù)。