【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 化，是否影響到客戶的近期和長(zhǎng)期還款能力，了解其他行對(duì)客戶的資信評(píng)價(jià)和信貸管理措施。（5）了解客戶有無(wú)影響貸款安全的重大事項(xiàng)。客戶有無(wú)以下影響履約能力的重大事項(xiàng)：外部政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大變化；客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)超能力對(duì)外擔(dān)保，或抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生重大變化；客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及訴訟；客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)有重大違約行為；客戶業(yè)主或主要股東，或關(guān)鍵管理人員，或技術(shù)人員發(fā)生變動(dòng)；客戶發(fā)生購(gòu)并、重組或產(chǎn)權(quán)變更；其他。 客戶有無(wú)以下預(yù)警信號(hào)：一是客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營(yíng)決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員失蹤或無(wú)法聯(lián)系；二是客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；三是客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實(shí)情況；四是客戶無(wú)恰當(dāng)理由突然改變會(huì)計(jì)政策或核算方法以及折舊計(jì)提方式、存貨計(jì)價(jià)方式等；五是客戶無(wú)正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；六是客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供應(yīng)商或其他客戶對(duì)授信客戶的負(fù)面評(píng)價(jià)，以及媒體的負(fù)面報(bào)道；七是客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；八是客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員；九是客戶卷入法律糾紛；十是客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷?？蛻魳I(yè)主及主要股東個(gè)人有無(wú)以下風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息：一是有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會(huì)公德的行為；二是持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)；三是被公眾媒體披露的其他不端行為；四是社會(huì)公眾對(duì)客戶法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良；五是客戶法定代表人或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人納稅額大幅度下降?？蛻粼阢y行賬戶變化有無(wú)以下信號(hào)：一是客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；二是對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；三是缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；四是短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配；五是經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)存款情況的電話；六是突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。（6）調(diào)查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否減少，抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。（7）檢查項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理有關(guān)規(guī)定，對(duì)項(xiàng)目資金是否按期到位，是否按招投標(biāo)計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查。對(duì)借款人的資金賬戶進(jìn)行監(jiān)管?？蛻艚?jīng)理自貸款發(fā)生之日起對(duì)借款人資金賬戶實(shí)施監(jiān)管。主要監(jiān)管以下內(nèi)容：（1）根據(jù)有關(guān)規(guī)定或與借款人約定，對(duì)賬戶資金使用進(jìn)行監(jiān)控，借款人大額資金的劃付和大額提現(xiàn)必須由客戶經(jīng)理或有權(quán)人審核確認(rèn)。（2）督促借款人實(shí)施貨款歸行，確保借款人貨款歸行比率不低于借款人在農(nóng)村信用社信用年平均占比或約定的比率。（3）在結(jié)息日之前督促客戶將款項(xiàng)存入存款賬戶，協(xié)助會(huì)計(jì)部門按照與客戶約定的還款方式扣劃本息，并及時(shí)與會(huì)計(jì)部門、客戶做好賬務(wù)核對(duì)工作。（4）風(fēng)險(xiǎn)處置。發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)貸款安全的重大事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)按照相關(guān)流程進(jìn)行處置。特別是在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物以及合同規(guī)定的其他違約情形，需要采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保、停止發(fā)放新貸款、加罰息、提前收回已發(fā)放貸款等措施的，經(jīng)聯(lián)社（合行）或授權(quán)人同意后，向客戶發(fā)送貸款提前到期通知書、信貸制裁處理決定書等，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施。關(guān)于對(duì)XX有限公司新增XX元貸款的調(diào)查報(bào)告借款單位: XX有限公司借款金額: XX萬(wàn)元整貸款類型:抵押貸款貸款期限:五年貸款種類:抵押貸款貸款用途: XXX還款方式：按X結(jié)息，到期還本XX有限公司因XXX等項(xiàng)目向我聯(lián)社申請(qǐng)貸款XX萬(wàn)元，期限5年，貸款擔(dān)保方式為經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押。根據(jù)借款企業(yè)的申請(qǐng)，我們對(duì)該公司進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，現(xiàn)將調(diào)查核實(shí)情況報(bào)告如下：一、借款企業(yè)基本情況(一)公司法人代表及法人治理情況XX有限公司（以下簡(jiǎn)稱X）成立于1999年，公司注冊(cè)地址X市南京東路509號(hào)，企業(yè)類型為有限責(zé)任公司，注冊(cè)資金2000萬(wàn)元，法人代表XXX，男，江西XX人，1968年出生，大學(xué)文化，從業(yè)經(jīng)歷如下：1979年－1981年　高中畢業(yè)；1986年－1993年　從事XX行業(yè)，并任XX公司總經(jīng)理；1994年至今 在南XX大市場(chǎng)從事XX市場(chǎng)行業(yè)，并任總經(jīng)理；2000年至今 任XX有限公司董事長(zhǎng)及XX有限公司、江西XX運(yùn)營(yíng)管理有限公司股東，從事多年房地產(chǎn)業(yè)；2001年11月 在省委黨校進(jìn)修工商企業(yè)管理，并獲大學(xué)本科學(xué)歷；2008年至今 擔(dān)任XX有限公司總經(jīng)理。公司設(shè)有董事長(zhǎng)、總經(jīng)理，下設(shè)財(cái)務(wù)部、市調(diào)部、客服部、企劃部、防損部，現(xiàn)有員工107名。經(jīng)查詢?nèi)诵袀€(gè)人征信系統(tǒng)，董事長(zhǎng)XX在他行及我社無(wú)個(gè)人借款，個(gè)人信用記錄良好。(二)公司股東組成情況 公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，股東分別由XX（占55%股份）、XXX（占25%股份）、XXX（占20%股份）組成，股東會(huì)是公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)。公司下設(shè)董事會(huì)，成員3人，分別為XXX、XXX、XXX。（三）經(jīng)營(yíng)范圍公司經(jīng)營(yíng)范圍包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與管理、國(guó)內(nèi)貿(mào)易，主要經(jīng)營(yíng)XXX大市場(chǎng)等，經(jīng)營(yíng)合規(guī)合法。（四）公司經(jīng)營(yíng)證照情況公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)360100219404828，組織機(jī)構(gòu)代碼證716545524，湖地稅證360105716545524，開(kāi)戶許可證J4210001180501，貸款卡號(hào)360101000102964102，開(kāi)發(fā)資質(zhì)為叁級(jí)，證書編號(hào)：贛建房開(kāi)字1128號(hào)，有效期至2012年12月，經(jīng)營(yíng)證照齊全、合法有效。(五)單位簡(jiǎn)介公司成立于1999年，經(jīng)營(yíng)范圍涉及民用家具、辦公家具、整體廚柜、家裝飾品、酒店賓館家具等各個(gè)家居領(lǐng)域。繼一期工程推出2萬(wàn)多平方米，2000年，二期工程推出3萬(wàn)多平方米以來(lái)，京東鹿鼎發(fā)展迅速，現(xiàn)已成為江西省民營(yíng)企業(yè)百?gòu)?qiáng)之一。為使企業(yè)進(jìn)一步做強(qiáng)、做大、做優(yōu)，2003年11月，京東鹿鼎又推出6萬(wàn)多平方米規(guī)模的第三期（北樓）工程，且于2008年底，第三期（南樓）工程又投入運(yùn)營(yíng)，面積達(dá)78000平方米，建成后的南樓和北樓融為一體，形成一個(gè)整體三期工程面積達(dá)20萬(wàn)平方米的大型專業(yè)家居一站式購(gòu)物中心。整個(gè)大市場(chǎng)薈萃海內(nèi)外知名家居品牌，為消費(fèi)者提供多元化、高品質(zhì)、全方位的家居品牌，形成一個(gè)集家具展銷、家居咨詢、倉(cāng)儲(chǔ)物流、電子商務(wù)、休閑娛樂(lè)等多功能為一體，具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)家具行銷終端。（六）信用狀況據(jù)查人行征信系統(tǒng)及調(diào)查核實(shí)，XXX在他行有貸款余額14654萬(wàn)元，共5筆，分別為工商銀行貸款800萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)銀行貸款余額5500萬(wàn)元；興業(yè)銀行貸款余額8354萬(wàn)元（詳見(jiàn)表1）。貸款形態(tài)均屬正常類貸款，能夠按期結(jié)息及按期歸還貸款，公司累計(jì)已結(jié)清貸款共計(jì)10500萬(wàn)元，信用記錄良好。 XX有限公司借款基本情況表表1 單位：萬(wàn)元貸款銀行貸款時(shí)間期限金額利率備 注工商銀行1年800%農(nóng)業(yè)銀行1年1500%農(nóng)業(yè)銀行5年4000%興業(yè)銀行6年3752%每年還款832興業(yè)銀行8年4602%每年還款592借款合計(jì)14654綜上所述，借款人具備借款主體資格。二、貸款用途真實(shí)性分析（一）XXX三期北樓改造項(xiàng)目三期項(xiàng)目北樓基本情況XXX大市場(chǎng)位于城市主干道南京東路，是XX路家具街的主體，地理位置優(yōu)越，交通便利。周邊小區(qū)密集，樓盤林立，環(huán)境優(yōu)美，人氣、商氣鼎盛，是城市商業(yè)核心地帶。三期北樓于2003年底落成，現(xiàn)有面積達(dá)6萬(wàn)平方米，共三層，規(guī)劃為整個(gè)市場(chǎng)的“精品中心，薈萃海內(nèi)外知名家居品牌，涉及民用家具、辦公家具、整體廚柜、家裝飾品、酒店賓館家具等各個(gè)家居領(lǐng)域，其中1