【文章內(nèi)容簡介】 立法精神，結(jié)合審判工作實際需要而制定?！督忉專ǘ吩谥贫ㄟ^程中，遵循了四個工作思路：一是立足審判實踐，服務(wù)市場需求。二是尊重立法原意，落實法律精神。三是立足行業(yè)現(xiàn)狀，著眼未來發(fā)展。 四是立足本國國情，適當(dāng)借鑒域外經(jīng)驗。 《解釋（二）》指導(dǎo)思想 記者：《解釋（二）》的指導(dǎo)思想是什么？ 負(fù)責(zé)人：保險法司法解釋與廣大保險消費者利益密切相關(guān)，也會對保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。《解釋（二）》制訂中，我們堅持了四個指導(dǎo)思想：一是妥善平衡各方利益，加強(qiáng)保護(hù)保險消費者。二是堅持誠信原則，防范道德風(fēng)險。三是堅持保險原理，尊重保險特性。四是遵守合同原理，把握保險合同的特點。 對保險消費者的保護(hù) 記者：加強(qiáng)對保險消費者的保護(hù)是2009年《保險法》修訂的基本原則，也是近年來保險監(jiān)管部門重點工作之一。請問《解釋（二）》如何體現(xiàn)這一原則？ 負(fù)責(zé)人：《解釋（二）》加強(qiáng)對保險消費者保護(hù)的理念，主要體現(xiàn)在七個方面：一是規(guī)范保險公司的承保行為，督促保險公司盡快承保，并要求保險公司在保險標(biāo)的符合承保條件的情況下，對其收取保險費后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險事故承擔(dān)保險責(zé)任。《解釋（二）》第四條對此作出了規(guī)定。 二是細(xì)化投保人如實告知義務(wù)，防止保險人隨意以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒賠。為防止保險人濫用投保人如實告知義務(wù)解除合同和拒賠，《解釋（二）》明確了告知義務(wù)的范圍以及保險合同解除與拒賠的關(guān)系等問題。 三是強(qiáng)化保險人的提示和明確說明義務(wù)?！督忉專ǘ访鞔_保險人履行明確說明義務(wù)的范圍，提高提示和明確說明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)，督促保險人切實向投保人解釋免除保險人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險消費者的合法權(quán)益。 四是明確非保險術(shù)語的解釋規(guī)則。保險人在其提供的保險合同格式條款中對非保險術(shù)語所作的解釋必須符合專業(yè)意義，不符合專業(yè)意義但有利于投保人、被保險人或者受益人的，人民法院予以認(rèn)可。 五是正確認(rèn)定保險合同的內(nèi)容。投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，如保險人對不一致情形未向投保人說明并經(jīng)投保人同意的，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)。 六是明確理賠核定期間起算點，解決理賠難問題。保險理賠是最易引起保險糾紛的原因之一，理賠難問題一直倍受社會大眾關(guān)注?！侗ｋU法》規(guī)定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點。為避免保險人拖延賠付，《解釋（二）》明確該“三十日”核定期間自保險人初次收到被保險人或者受益人索賠請求及有關(guān)證明或者資料之日起算。 七是排除保險人為被保險人、受益人設(shè)置索賠障礙。保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人起訴保險人，保險人不能以被保險人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由作為抗辯，防止保險人拖延理賠。 財產(chǎn)保險中保險利益 記者：《解釋（二）》第一條對財產(chǎn)保險中保險利益相關(guān)問題做了規(guī)定，其出發(fā)點是什么？具體如何理解？ 負(fù)責(zé)人：保險利益是保險合同法特有的制度，財產(chǎn)保險合同的被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益直接決定被保險人是否能夠請求賠償保險金。 實踐中，財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人等非財產(chǎn)所有權(quán)人有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求，可能向保險公司投保，有些保險公司雖給予承保，但卻在保險事故發(fā)生時以被保險人不是財產(chǎn)所有權(quán)人、不具有保險利益為由拒賠，有違誠實信用，不符合保險消費者的合理期待。為此，《解釋（二）》第一條規(guī)定，不同投保人可以就同一保險標(biāo)的分別投保，承認(rèn)財產(chǎn)的使用人、租賃人、承運人等主體對保險標(biāo)的也具有保險利益，防止保險人濫用保險利益原則拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。當(dāng)然，任何人都不得通過保險合同獲得超過損失的賠償，故被保險人只能在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償。 保險業(yè)務(wù)員代簽名之情形 記者：在保險實務(wù)中，經(jīng)常有保險業(yè)務(wù)員代投保人簽名的情況發(fā)生，《解釋（二）》對此是如何規(guī)定的？ 負(fù)責(zé)人：在一些保險合同的訂立過程中，投保人可能沒有親自在投保單上簽字，而是由保險業(yè)務(wù)員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。 為維護(hù)保險市場秩序，規(guī)范市場主體行為，《解釋（二）》第三條第一款明確規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。該規(guī)定旨在倡導(dǎo)投保人親自簽章，并對自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。 《解釋（二）》第三條第二款對于保險人或其代理人代投保人填寫保險單證的行為后果作出規(guī)定，保險人或其代理人代為填寫保險單證，比如投保單所附風(fēng)險詢問表，并經(jīng)投保人簽字或蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示。但如果保險人或其代理人存在《保險法》規(guī)定的保險誤導(dǎo)行為的，則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。 投保人如實告知義務(wù) 記者：投保人如實告知義務(wù)是當(dāng)前保險公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍?，《解釋（二）》對此如何?guī)范？ 負(fù)責(zé)人：法律要求投保人在訂立保險合同時承擔(dān)如實告知義務(wù)，是為了幫助保險人搜集與保險標(biāo)的風(fēng)險相關(guān)信息，以更好地評估風(fēng)險，決定是否承保，確定保險費率。 實踐中，有保險公司要求投保人承擔(dān)過重的如實告知義務(wù)，隨意以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒賠。為此，《解釋（二）》從四個方面進(jìn)行規(guī)范，限制保險人在投保人違反如實告知義務(wù)時拒絕賠償?shù)臋?quán)利，保護(hù)保險消費者的合法權(quán)益。 第一，將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容，防止無限擴(kuò)大投保人告知內(nèi)容的范圍。《解釋（二）》第五條規(guī)定，投保人僅對其明知的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的情況承擔(dān)告知義務(wù)，故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。 第二，明確確立詢問告知主義，將投保人告知范圍限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。《解釋（二）》第六條規(guī)定，只有保險人詢問的，投保人才承擔(dān)告知義務(wù)，投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限，且保險人原則上不得采用概括性條款進(jìn)行詢問。 第三，借鑒域外經(jīng)驗，引入棄權(quán)制度?！督忉專ǘ返谄邨l規(guī)定，保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然收取保險費的，不得解除保險合同。 第四，規(guī)范保險合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系，防止保險人隨意拒賠。根據(jù)《解釋（二）》第八條規(guī)定，保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在《保險法》第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。換言之，保險人只有解除保險合同才可以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒絕理賠。當(dāng)然，如果當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。這是《解釋（二）》作出的制度上的靈活安排。 保險人提示和明確說明義務(wù) 記者：保險人提示和明確說明義務(wù)是解決銷售誤導(dǎo)的重要制度，請詳細(xì)介紹一下《解釋（二）》在此方面的規(guī)定。 負(fù)責(zé)人：保險條款一般都由保險公司單方提供，條文眾多