【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 立法精神，結(jié)合審判工作實(shí)際需要而制定。《解釋（二）》在制定過(guò)程中，遵循了四個(gè)工作思路：一是立足審判實(shí)踐，服務(wù)市場(chǎng)需求。二是尊重立法原意，落實(shí)法律精神。三是立足行業(yè)現(xiàn)狀，著眼未來(lái)發(fā)展。 四是立足本國(guó)國(guó)情，適當(dāng)借鑒域外經(jīng)驗(yàn)。 《解釋（二）》指導(dǎo)思想 記者：《解釋（二）》的指導(dǎo)思想是什么？ 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)法司法解釋與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益密切相關(guān)，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。《解釋（二）》制訂中，我們堅(jiān)持了四個(gè)指導(dǎo)思想：一是妥善平衡各方利益，加強(qiáng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。二是堅(jiān)持誠(chéng)信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。三是堅(jiān)持保險(xiǎn)原理，尊重保險(xiǎn)特性。四是遵守合同原理，把握保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。 對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù) 記者：加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)是2009年《保險(xiǎn)法》修訂的基本原則，也是近年來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門重點(diǎn)工作之一。請(qǐng)問(wèn)《解釋（二）》如何體現(xiàn)這一原則？ 負(fù)責(zé)人：《解釋（二）》加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的理念，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：一是規(guī)范保險(xiǎn)公司的承保行為，督促保險(xiǎn)公司盡快承保，并要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的符合承保條件的情況下，對(duì)其收取保險(xiǎn)費(fèi)后、作出承保意思表示前發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！督忉專ǘ返谒臈l對(duì)此作出了規(guī)定。 二是細(xì)化投保人如實(shí)告知義務(wù)，防止保險(xiǎn)人隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。為防止保險(xiǎn)人濫用投保人如實(shí)告知義務(wù)解除合同和拒賠，《解釋（二）》明確了告知義務(wù)的范圍以及保險(xiǎn)合同解除與拒賠的關(guān)系等問(wèn)題。 三是強(qiáng)化保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！督忉專ǘ访鞔_保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的范圍，提高提示和明確說(shuō)明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)，督促保險(xiǎn)人切實(shí)向投保人解釋免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 四是明確非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)的解釋規(guī)則。保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋必須符合專業(yè)意義，不符合專業(yè)意義但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院予以認(rèn)可。 五是正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，如保險(xiǎn)人對(duì)不一致情形未向投保人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)。 六是明確理賠核定期間起算點(diǎn)，解決理賠難問(wèn)題。保險(xiǎn)理賠是最易引起保險(xiǎn)糾紛的原因之一，理賠難問(wèn)題一直倍受社會(huì)大眾關(guān)注?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定了“三十日”理賠核定期間，但并未明確該期間的起算點(diǎn)。為避免保險(xiǎn)人拖延賠付，《解釋（二）》明確該“三十日”核定期間自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠請(qǐng)求及有關(guān)證明或者資料之日起算。 七是排除保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人、受益人設(shè)置索賠障礙。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由作為抗辯，防止保險(xiǎn)人拖延理賠。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益 記者：《解釋（二）》第一條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益相關(guān)問(wèn)題做了規(guī)定，其出發(fā)點(diǎn)是什么？具體如何理解？ 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同法特有的制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益直接決定被保險(xiǎn)人是否能夠請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人等非財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，可能向保險(xiǎn)公司投保，有些保險(xiǎn)公司雖給予承保，但卻在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以被保險(xiǎn)人不是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人、不具有保險(xiǎn)利益為由拒賠，有違誠(chéng)實(shí)信用，不符合保險(xiǎn)消費(fèi)者的合理期待。為此，《解釋（二）》第一條規(guī)定，不同投保人可以就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，承認(rèn)財(cái)產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人等主體對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的也具有保險(xiǎn)利益，防止保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)利益原則拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，任何人都不得通過(guò)保險(xiǎn)合同獲得超過(guò)損失的賠償，故被保險(xiǎn)人只能在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償。 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽名之情形 記者：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代投保人簽名的情況發(fā)生，《解釋（二）》對(duì)此是如何規(guī)定的？ 負(fù)責(zé)人：在一些保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，投保人可能沒(méi)有親自在投保單上簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽名，由此引發(fā)了很多糾紛。 為維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，規(guī)范市場(chǎng)主體行為，《解釋（二）》第三條第一款明確規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。該規(guī)定旨在倡導(dǎo)投保人親自簽章，并對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，以此保護(hù)投保人利益。 《解釋（二）》第三條第二款對(duì)于保險(xiǎn)人或其代理人代投保人填寫保險(xiǎn)單證的行為后果作出規(guī)定，保險(xiǎn)人或其代理人代為填寫保險(xiǎn)單證，比如投保單所附風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表，并經(jīng)投保人簽字或蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但如果保險(xiǎn)人或其代理人存在《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為的，則不予認(rèn)可，防止誤導(dǎo)及欺詐行為的產(chǎn)生。 投保人如實(shí)告知義務(wù) 記者：投保人如實(shí)告知義務(wù)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)闹饕碛芍?，《解釋（二）》?duì)此如何規(guī)范？ 負(fù)責(zé)人：法律要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，是為了幫助保險(xiǎn)人搜集與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率。 實(shí)踐中，有保險(xiǎn)公司要求投保人承擔(dān)過(guò)重的如實(shí)告知義務(wù)，隨意以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。為此，《解釋（二）》從四個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范，限制保險(xiǎn)人在投保人違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)拒絕賠償?shù)臋?quán)利，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 第一，將投保人告知范圍限于其明知內(nèi)容，防止無(wú)限擴(kuò)大投保人告知內(nèi)容的范圍?！督忉專ǘ返谖鍡l規(guī)定，投保人僅對(duì)其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況承擔(dān)告知義務(wù)，故保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的事實(shí)為由拒絕賠償。 第二，明確確立詢問(wèn)告知主義，將投保人告知范圍限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。《解釋（二）》第六條規(guī)定，只有保險(xiǎn)人詢問(wèn)的，投保人才承擔(dān)告知義務(wù)，投保人的告知范圍以保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容為限，且保險(xiǎn)人原則上不得采用概括性條款進(jìn)行詢問(wèn)。 第三，借鑒域外經(jīng)驗(yàn)，引入棄權(quán)制度?！督忉專ǘ返谄邨l規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)的，不得解除保險(xiǎn)合同。 第四，規(guī)范保險(xiǎn)合同解除與拒絕賠償?shù)年P(guān)系，防止保險(xiǎn)人隨意拒賠。根據(jù)《解釋（二）》第八條規(guī)定，保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。換言之，保險(xiǎn)人只有解除保險(xiǎn)合同才可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。當(dāng)然，如果當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。這是《解釋（二）》作出的制度上的靈活安排。 保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù) 記者：保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)是解決銷售誤導(dǎo)的重要制度，請(qǐng)?jiān)敿?xì)介紹一下《解釋（二）》在此方面的規(guī)定。 負(fù)責(zé)人：保險(xiǎn)條款一般都由保險(xiǎn)公司單方提供，條文眾多