【文章內(nèi)容簡介】 國有商業(yè)銀行也進行了一些創(chuàng)新。近年來，各國有商業(yè)銀行紛紛確立了“擴充前臺、穩(wěn)定中臺、整編后臺”的原則，不斷加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，建立了以客戶為中心的市場營銷方式，以搶占臺州信貸市場的制高點。如建行臺州市分行的客戶經(jīng)理人數(shù)已占該行在崗人員的20%以上，為其構(gòu)建全新的營銷機制、業(yè)務管理機制奠定了扎實的基礎(chǔ)。同時，建行對市區(qū)各分支經(jīng)營機構(gòu)進行扁平化管理，以更有效地使用和配置網(wǎng)點資源、人力資源和信貸資源。工行則建立適合中小企業(yè)風險控制體系，專設(shè)了中小企業(yè)信貸處，負責全市中小企業(yè)市場調(diào)查和中小企業(yè)客戶庫的建設(shè)和維護，組織對中小企業(yè)技術(shù)改造項目的評估；同時突出客戶經(jīng)理在業(yè)務拓展中的作用，客戶經(jīng)理報酬不再與處室考核掛鉤，而是由人事部門根據(jù)客戶經(jīng)理業(yè)績直接計算到個人，從而極大地調(diào)動了其工作主動性。在競爭推動下，臺州中、工、建、農(nóng)四大國有銀行均實現(xiàn)了優(yōu)良的經(jīng)營業(yè)績和超低的不良資產(chǎn)率，令全國同行羨慕不已。2005年以來工行新增貸款90%投向了中小企業(yè)，名列全國工行系統(tǒng)第一。2005年底，省工行與市政府簽訂協(xié)議，決定在3年內(nèi)對臺州民營企業(yè)的信貸業(yè)務規(guī)模，在原有100億元的基礎(chǔ)上新增投入150億元。三、規(guī)范民間金融活動，發(fā)展信用擔保機構(gòu)，緩解小企業(yè)融資難題臺州的民間金融活動歷史悠久，形式多樣，有直接借貸、向社會集資、以互助會的形式集資等，且民間金融與信貸資金形成“你退我進”的局面。它是在市場經(jīng)濟廣泛滲透下對金融組織單一性與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化、市場化發(fā)展之間強烈反差的一種適應性的民間自發(fā)創(chuàng)新，是政府管制下正規(guī)金融制度安排供給不足的產(chǎn)物。與正式的金融機構(gòu)相比，民間金融的參與者往往可以獲得更多的私人信息，能夠較好地解決信息不對稱問題。總體來看，臺州的民間金融行為相對理性，借貸雙方一般比較了解，社會性風險相對較小。另一方面，臺商行、泰隆等規(guī)范化的民營金融機構(gòu)的發(fā)展，通過其中介作用的發(fā)揮，將一部分地下資金交易轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范的存貸款業(yè)務，有效地排擠了非正規(guī)金融活動的運行，拓寬了貨幣政策的傳導渠道，使貨幣政策操作能夠有效影響到經(jīng)濟活動，便利了社會信用總量的合理控制，同時也擴大了監(jiān)管當局的有效監(jiān)管范圍，有利于地方金融秩序和金融市場的規(guī)范。近年來臺州路橋等地民間借貸利率總體呈下降趨勢，這與個私中小企業(yè)在民營金融機構(gòu)融資支持下擺脫了以往單純依賴民間借貸作為外部融資渠道的現(xiàn)實是相呼應的。臺州市信用擔保機構(gòu)發(fā)展總體來說“起步遲、勢頭好、種類多、特色明顯”。自1999年由各地方財政出資成立了臨海、椒江和三門3家中小企業(yè)擔保公司以來，至2005年底已發(fā)展到39家，在保貸款余額近10億元，緩解了小企業(yè)貸款擔保難的問題，收到一定的社會經(jīng)濟效果。四、順勢而為，地方政府基于市場主導基礎(chǔ)上的引導和促進雖然民營企業(yè)要求金融支持會內(nèi)生出對民營金融機構(gòu)的制度需求，但若存在政府超經(jīng)濟的壓制，制度供給在某個時期內(nèi)仍可能出現(xiàn)不足或扭曲。事實上，臺州民營金融的發(fā)展也是與地方政府重視民間經(jīng)濟主體的自發(fā)制度創(chuàng)新并順勢而為高度相關(guān)的。臺州地方政府在發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的實踐和“學習”過程中，在不斷積累創(chuàng)建適應市場經(jīng)濟要求的各項制度安排的過程中，其管理經(jīng)濟的觀念和手段較早地實現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。體現(xiàn)在充分依靠民間和市場的力量，尊重自下而上自發(fā)的制度創(chuàng)新，推進經(jīng)濟運作方式的市場化。臺州民營金融的發(fā)展過程，也蘊含了地方政府基于市場主導作用基礎(chǔ)上的引導和促進。在發(fā)揮民間市場主體自主創(chuàng)新動力的基礎(chǔ)上，輔之以地方政府的認可、引導與協(xié)助，構(gòu)成了臺州民營金融機構(gòu)發(fā)展的重要推動力。臺州地方政府的這種行為選擇，使得國家所設(shè)定的制度范圍內(nèi)民間主體制度創(chuàng)新的可能性邊界得到最大化拓展。1995年后，國內(nèi)許多城市開始在城信社基礎(chǔ)上采用政府主導的方式組建城市商業(yè)銀行，即政府通過簡單的“行政收編”、強行“捆綁”的辦法，將一個城市內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量相差懸殊、經(jīng)營水平各異的所有城信社合并在一起。這成了當時一種流行的操作方式。而臺州地方政府從本地的現(xiàn)實出發(fā)，重視本地城信社的自主選擇能力，尊重優(yōu)質(zhì)城信社的意愿，并未同步對當?shù)爻切派鐚嵤┐祟悺皬娭菩灾贫茸冞w”。直到2002年3月，出于外部制度環(huán)境變化和化解地方金融風險等的綜合考慮才組建商業(yè)銀行。但臺商行的組建亦明顯不同于其他城市商業(yè)銀行行政主導型的金融組織重組模式，帶有較鮮明的市場導向的特征。具體主要體現(xiàn)在：首先，參與組建具有自愿性，允許部分城信社按自主選擇的道路進一步發(fā)展。其次，以優(yōu)質(zhì)城信社為主導實施并購式重組。再次，地方政府不控股。在臺商行的組建中，地方財政資金在總股本中的比例僅為5%,即政府僅以一個普通股東的身份出現(xiàn)，使重組后的機構(gòu)具備按市場化運作的先決條件?！胞溈嗣讉惾笨凇币廊煌怀?005年臺州市統(tǒng)計局針對規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)的調(diào)查顯示，%，%,%。這表明盡管臺州在金融創(chuàng)新方面走在全國前列 ，但是“信貸配給”現(xiàn)象仍然普遍存在，“麥克米倫缺口”依然突出。一是“草根金融”的弱勢地位仍未根本改變。國有商業(yè)銀行所占市場份額仍在60%左右，處于寡頭壟斷地位。地方性中小金融機構(gòu)作為為中小企業(yè)特別是小型企業(yè)提供金融支持的主導銀行，其實力在臺州整個金融體系中仍處弱勢，而且地方性中小金融機構(gòu)地區(qū)分布極不平衡。如臺州市商業(yè)銀行共有機構(gòu)網(wǎng)點44個，分布在臺州經(jīng)濟相對欠發(fā)達的北部三縣只有1個；農(nóng)村合作機構(gòu)共有網(wǎng)點380個，北部三縣占比也只有兩成；而泰隆、民泰兩家剛剛組建的城市商業(yè)銀行還未真正實現(xiàn)跨縣域經(jīng)營，大量小企業(yè)仍在“嗷嗷待哺”。二是國有商業(yè)銀行的內(nèi)在制度限制了作用發(fā)揮。到目前為止，各國有銀行對企業(yè)的準入標準仍局限于規(guī)模以上企業(yè)。而隨著國有商業(yè)銀行進行大規(guī)模的網(wǎng)點資源整合，縣以下機構(gòu)網(wǎng)點全面收縮，使得縣域小企業(yè)貸款的可得性更差。2003年底，四大國有商業(yè)銀行在臺州區(qū)域內(nèi)共有機構(gòu)網(wǎng)點410個，到2005年底減為327個，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，幾乎成為了銀行服務的空白區(qū)。三是民間金融活動易引發(fā)社會風險。民間金融活動規(guī)范性差，表現(xiàn)在較少有規(guī)范形式的信貸合同、依賴于某種非經(jīng)濟的社會關(guān)系，逃避監(jiān)管部門的監(jiān)管，且這部分資金的趨利性強，由于缺乏相應的引導和疏通機制，一旦出現(xiàn)政策風險和法律風險，必然引發(fā)糾紛，進而誘發(fā)社會不穩(wěn)定因素，破壞社會信用環(huán)境。四是信用擔保機構(gòu)的自身信用有待提高。雖然臺州信用擔保公司數(shù)量較多，但注冊資本最小的只有50萬元，最大的也只有8600萬元，加上再擔保和資金補償機制的缺失，使擔保機構(gòu)缺少足夠的風險分散能力，減弱了其承保能力,使其在與銀行的協(xié)作中處于劣勢。在實際業(yè)務操作中，商業(yè)銀行一般都要求信用擔保機構(gòu)進行全額或幾乎全額的貸款擔保，而絕大部分的擔保機構(gòu)不能提供完全意義上的信用擔保，都要求貸款企業(yè)提供抵押物、擔保人等反擔保措施，并且存在擔保收費比率、風險保證金比率較高的情況，甚至一些擔保公司的經(jīng)營方向出現(xiàn)一定偏差，如擔保機構(gòu)對外投融資業(yè)務增加較多，出現(xiàn)了為客戶墊付銀行承兌匯票保證金、提供短期融資收取高額利息等現(xiàn)象。指向未來的創(chuàng)新方案2006年7月，臺州市政府與上海國際金融學院簽約，合作致力于把臺州建設(shè)成為中國東部次區(qū)域金融中心。構(gòu)建更加有效的中小企業(yè)融資平臺是題中應有之義。為此，未來臺州還需加大在經(jīng)營理念、組織體系、信貸管理、融資產(chǎn)品、服務手段、金融制度和金融監(jiān)管等諸方面的金融創(chuàng)新力度。推進經(jīng)營理念創(chuàng)新，及時轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)思維觀念。進一步轉(zhuǎn)換各金融機構(gòu)的經(jīng)營觀念，調(diào)整金融服務的市場定位。堅持傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務并舉、本外幣業(yè)務并重，努力改善金融業(yè)務增長方式。破除“身份論”，徹底消除對民營經(jīng)濟的金融服務政策限制；破除“規(guī)模論”，確立“唯優(yōu)論”，實施“大、中、小”并舉，大力拓展中小企業(yè)金融服務市場。適應臺州小企業(yè)客戶這一主要群體特點，整合和創(chuàng)新內(nèi)部工作機制，滿足“短、頻、急”信貸資金需求。大力推廣“客戶經(jīng)理制”，重視信貸業(yè)務營銷，變“坐商”為“行商”，主動收集客戶信息、推介金融產(chǎn)品、受理客戶需求。積極深化利率市場化改革，依照成本效益和風險匹配原則、市場化定價原則、差別化原則及依法合規(guī)原則，建立科學的小企業(yè)貸款利率定價機制。推進組織體系創(chuàng)新，不斷完善經(jīng)營治理架構(gòu)。以“合理布局、明確定位、增強功能”為目標，發(fā)展多元化金融機構(gòu)，滿足多層次融資需求，努力完善與臺州經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融組織體系。鞏固和深化國有商業(yè)銀行民營化管理的探索，積極創(chuàng)造條件建立與臺州經(jīng)濟發(fā)展相匹配的商業(yè)銀行運行機制。積極引導股份制商業(yè)銀行充分利用機制優(yōu)勢，明確業(yè)務定位，建立起以拓展小企業(yè)市場為業(yè)務主體的營銷體系。城市商業(yè)銀行應完善法人治理結(jié)構(gòu)，夯實小企業(yè)金融服務基礎(chǔ)，并明確以跨區(qū)域經(jīng)營和爭取上市為推進目標。城市信用社要通過調(diào)整完善內(nèi)部組織體系，努力改造成為以小企業(yè)及個體工商戶為市場定位的零售銀行。農(nóng)村合作機構(gòu)要切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，明確以縣域經(jīng)濟及“三農(nóng)”為主要服務定位。爭取郵儲銀行的及早籌建，有效發(fā)揮郵政儲蓄資金在支持縣域經(jīng)濟中的作用。規(guī)范民間金融行為，在監(jiān)管完備條件下，嘗試開辦縣域性的多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)、多種形式的小額貸款組織。大力引進其他股份制商業(yè)銀行和外資銀行在臺州設(shè)立分支機構(gòu)，以形成更加開放、競爭有序的金融組織架構(gòu)。推進信貸管理創(chuàng)新，努力破解資金瓶頸難題。積極引導各金融機構(gòu)結(jié)合臺州實際，適應客戶群體特點，完善小企業(yè)授信管理辦法，爭取做好國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行貸款授信管理改革試點及浙江省小企業(yè)貸款風險補償試點工作。繼續(xù)推廣信貸業(yè)務扁平化管理模式，減少信貸審批層級。適當擴大基層營業(yè)機構(gòu)信貸經(jīng)營和貸款授信、審批權(quán)限，完善貸款風險控制制度，改革和壓縮審貸流程，努力提高辦貸效率?？茖W合理制定信貸營銷和風險控制綜合考核辦法，按照“責、權(quán)、利”對稱原則，建立起信貸營銷和風險管理的考核激勵機制，進一步提升信貸人員和客戶經(jīng)理對小企業(yè)貸款營銷貸款的積極性。推進融資產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展企業(yè)融資渠道。不斷探索、大力推進各金融機構(gòu)信貸方式的創(chuàng)新和融資產(chǎn)品的開發(fā)，特別是要開發(fā)適合中民營小企業(yè)特點的融資服務項目和信貸品種。繼續(xù)鞏固和擴大辦理應收賬款、倉儲貨單、存貨、市場攤位使用權(quán)、企業(yè)股權(quán)等形式的動產(chǎn)和權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款及聯(lián)保協(xié)議貸款、法定代表人掛鉤貸款、出口退稅賬戶托管貸款、土地廠房購建（按揭）貸款、擔保公司擔保貸款、小額積數(shù)貸款、法人賬戶透支貸款、小額整貸零償貸款、一次核定循環(huán)貸款、小企業(yè)信用專項貸款及新產(chǎn)品開發(fā)貸款和銀團貸款等一系列信貸品種。結(jié)合小企業(yè)發(fā)展狀況，大力拓展個人創(chuàng)業(yè)貸款，嘗試開辦商標、專利、品牌等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款，進一步擴大承兌、貼現(xiàn)等票據(jù)融資業(yè)務。創(chuàng)造條件，爭取辦理資產(chǎn)支持證券、發(fā)行企業(yè)短期融資券及促進企業(yè)在境內(nèi)外證券市場上市，擴大企業(yè)直接融資比重，促進企業(yè)融資方式多樣化。推進服務手段創(chuàng)新，切實提升金融服務水準。督促人民銀行不斷完善支付系統(tǒng)業(yè)務，為客戶提供高效、安全的結(jié)算服務。引導各金融機構(gòu)主動貼近客戶，創(chuàng)新金融服務手段，盡力滿足客戶的多樣化金融服務需求，特別要結(jié)合小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和資金運作特點，發(fā)展金融衍生產(chǎn)品，研發(fā)更加靈活多樣的金融結(jié)算工具、金融投資工具及金融服務類產(chǎn)品。大力拓展中間業(yè)務、電話銀行、代客理財?shù)刃滦蜆I(yè)務，拓寬投資者和融資者的選擇空間。加快高新技術(shù)在金融服務中的推廣運用，爭取金融服務技術(shù)的電子化、信息化和金融服務形式的多樣化、金融業(yè)務內(nèi)容的多元化，切實提升臺州金融服務水準。推進金融制度創(chuàng)新，有效協(xié)調(diào)經(jīng)濟金融發(fā)展。引導各金融機構(gòu)探索依托并有效服務于臺州經(jīng)濟建設(shè)的金融制度。積極推進金融交易制度的創(chuàng)新，努力創(chuàng)造各類新的交易載體、改革金融交易流程、建立新型交易空間。創(chuàng)立民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)制度，建立和發(fā)展區(qū)域性的產(chǎn)權(quán)交易市場，引導開展股權(quán)托管、質(zhì)押融資、上柜交易等業(yè)務，合理推進企業(yè)股權(quán)流動，優(yōu)化資源的市場配置。積極推進信用評價體系的創(chuàng)新，加快臺州中小企業(yè)信用評價體系建設(shè)，進一步完善小企業(yè)的信用評價制度。繼續(xù)重視擔保制度的創(chuàng)新，增進銀行與擔保公司的業(yè)務合作、銜接，促進銀行、擔保機構(gòu)及受保企業(yè)多贏發(fā)展。推進金融監(jiān)管創(chuàng)新，努力促進金融穩(wěn)定發(fā)展。督促人民銀行、銀監(jiān)部門密切配合做好金融穩(wěn)定及風險監(jiān)管等，嘗試從“機構(gòu)監(jiān)管”向“功能監(jiān)管”的監(jiān)管理念和方式轉(zhuǎn)換，形成合力做好金融活動的監(jiān)督和金融風險的防范與處置。引導各金融機構(gòu)加強內(nèi)控機制建設(shè)，正確把握宏觀監(jiān)管、行業(yè)自律與微觀內(nèi)控機制的關(guān)系及金融創(chuàng)新、風險防范的關(guān)系，確保金融創(chuàng)新工作順利推進和金融業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。第四篇 農(nóng)民專業(yè)合作社：臺州股份合作在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的新發(fā)展合作社潮起臺州日本政府于2006年5月30日起付諸實施的《食品殘留農(nóng)業(yè)化學品肯定列表制度》，一下子把進口西蘭花檢測標準從63項增加到298項。主打日本市場的臺州10多萬畝西蘭花又一次面臨嚴峻考驗。此前，一個由合作社組織、臺州西蘭花應對“食品殘留農(nóng)業(yè)化學品肯定列表制度”研究成果推廣會，在臨海舉行。臺州數(shù)萬從事西蘭花生產(chǎn)的農(nóng)民，正是借助合作社的力量，一次又一次邁過不斷抬高的出口“門檻”，直至把臺州培育成目前全國最大的西蘭花生產(chǎn)和出口基地。 在臺州，像西蘭花合作社那樣，以實現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)民利益為宗旨，引入股份合作制，通過不斷調(diào)整、規(guī)范、創(chuàng)新，催生農(nóng)民自己的新型合作經(jīng)濟組織——農(nóng)民專業(yè)合作社，正雨后春筍般地發(fā)展起來。 臺州的農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)起步較晚， 1997年才有了第一個農(nóng)民專業(yè)合作社的雛型（路橋區(qū)桐嶼小稠枇杷合作社）。但臺州以專業(yè)戶為代表的市場化農(nóng)業(yè)發(fā)育早、進程快，農(nóng)民在應對市場的實踐中創(chuàng)造性地走向聯(lián)合，這為專業(yè)合作社的加速發(fā)展創(chuàng)造了條件。從2000年10月溫嶺市農(nóng)業(yè)部門成功組建了臺州市第一家經(jīng)過工商登記注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社——溫嶺市石橋頭蔬菜產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社，到2002年臺州被農(nóng)業(yè)部確定為全國首批農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織試點，臺州的農(nóng)業(yè)合作社歷經(jīng)十多年的探索孕育，步入了蓬勃發(fā)展的階段。到目前為止，全市共發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社588家，注冊資金7639萬元，帶動農(nóng)民25萬多戶，共注冊農(nóng)產(chǎn)品商標435個，培育出20個浙江農(nóng)業(yè)名牌產(chǎn)品。全市已有7家農(nóng)業(yè)部試點合作社，6家財政部試點合作社，11家省級示范合作社。2005年1月1日正式實施的《浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》，將臺州發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的實