【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 審，審查擬貸項(xiàng)目是否符合貸款條件，并負(fù)責(zé)向貸款審查委員會(huì)起草報(bào)告，承擔(dān)貸款審查不嚴(yán)的責(zé)任。第三十二條 貸款管理職能：負(fù)責(zé)貸款發(fā)放，貸后跟蹤管理及貸款的回收工作，承擔(dān)跟蹤管理不嚴(yán)，貸款回收不力的責(zé)任。第三十三條 貸款檢查職能：負(fù)責(zé)對(duì)貸款資產(chǎn)的檢查、反映和通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)并參與呆帳核銷工作。同時(shí)應(yīng)對(duì)造成貸款失誤的有關(guān)責(zé)任人提出處理意見(jiàn)。貸款檢查人員承擔(dān)檢查失誤和督導(dǎo)不力的責(zé)任。第三十四條 成立貸款審查委員會(huì)，專司權(quán)限內(nèi)的貸款審查，審查委員會(huì)用例會(huì)制度的形式審查貸款。委員會(huì)決策失誤導(dǎo)致的損失，由委員會(huì)和貸款最終審批人共同承擔(dān)責(zé)任。第七章 附 則第三十五條 各分行在試行中，要圍繞本實(shí)施細(xì)則進(jìn)行相應(yīng)的配套改革，制定具體實(shí)施意見(jiàn)，報(bào)總行備案。第三十六條 本實(shí)施細(xì)則自頒發(fā)之日起執(zhí)行。以前規(guī)定中凡與本實(shí)施細(xì)則相抵觸的，以本實(shí)施細(xì)則規(guī)定為準(zhǔn)。第三十七條 本實(shí)施細(xì)則由中國(guó)工商銀行總行技術(shù)改造信貸部制定并負(fù)責(zé)解釋。注：評(píng)定指標(biāo)說(shuō)明及表格略。人民幣固定資產(chǎn)貸款　　貸款種類　　技術(shù)改造貸款、基本建設(shè)貸款。　　貸款對(duì)象　　經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人?！　≠J款方式　　擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)?！　≠J款期限　　技術(shù)改造貸款期限一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年，基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年，特殊情況需要超過(guò)10年的必須報(bào)總行批準(zhǔn)，并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案?！　≠J款展期　　借款人不能按期償還項(xiàng)目貸款，應(yīng)在貸款到期日前30日，向開(kāi)戶行提出書面申請(qǐng)，并出具擔(dān)保人同意繼續(xù)為其擔(dān)保的書面證明。經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，每筆貸款只準(zhǔn)展期一次，中期貸款(指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款)展期期限不得超過(guò)原款期限的一半；長(zhǎng)期貸款(指貸款期限在5年以上的貸款)展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。　　貸款利率　　執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策。　　貸款條件　?、俳杩钊藦氖路蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；　　②貸款使用確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還貸款本息，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)開(kāi)戶行認(rèn)可的還款計(jì)劃；　?、墼谵r(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶，在其帳戶內(nèi)應(yīng)保有不低于貸款余額10%的存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開(kāi)戶行提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；　?、艹龂?guó)務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；　　⑤實(shí)行貸款證的地區(qū)，應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；　?、蕹匀蝗撕筒恍枰?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；　?、邔?duì)辦理?yè)?dān)保貸款的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；　　⑧申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，應(yīng)有經(jīng)國(guó)家機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文，并符合國(guó)務(wù)院規(guī)定的資本金比例?！　〗杩钊诵杼峁┑馁Y料　?、儆袡?quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目設(shè)計(jì)或?qū)嵤┓桨?、納入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃等有關(guān)批文；　?、陧?xiàng)目開(kāi)工前期準(zhǔn)備工作情況；　?、墼陂_(kāi)戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；　?、苜Y本金和其他建設(shè)資金籌措方案及資金來(lái)源落實(shí)的證明材料；　?、萆暾?qǐng)外幣貸款要提供借款人前3年度經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表；　?、夼c貸款相關(guān)的其他材料。以下資料來(lái)源于工商銀行網(wǎng)站一、業(yè)務(wù)品種 　　1. 一般項(xiàng)目貸款：客戶因從事固定資產(chǎn)投資活動(dòng)產(chǎn)生資金需求而向中國(guó)工商銀行申請(qǐng)的本外幣貸款，按照貸款的不同用途，可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款?！　?)基本建設(shè)貸款：是指用于經(jīng)國(guó)家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)而發(fā)放的貸款?！　?)技術(shù)改造貸款：是用于現(xiàn)有企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項(xiàng)目而發(fā)放的貸款?！　?)科技開(kāi)發(fā)貸款：是指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開(kāi)發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款?！　?)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款：是指商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)，為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施、增加倉(cāng)儲(chǔ)面積等所需資金，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)，而向銀行申請(qǐng)的貸款?！　?. 并購(gòu)貸款：針對(duì)境內(nèi)優(yōu)勢(shì)客戶在改制、改組過(guò)程中，有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組中產(chǎn)生的融資需求而發(fā)放的本外幣貸款。鑒于該項(xiàng)貸款的特殊性，中國(guó)工商銀行制定了專門的辦法規(guī)范該類貸款的審批及管理，具體情況可向中國(guó)工商銀行縣支行以上機(jī)構(gòu)咨詢?！　?. 臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款：對(duì)中國(guó)工商銀行已承諾貸款客戶，在項(xiàng)目建設(shè)中采購(gòu)設(shè)備或建筑材料，因計(jì)劃安排資金暫時(shí)不能到位所發(fā)放的墊付性短期貸款。　　4. 外匯轉(zhuǎn)貸款：外國(guó)政府及金融機(jī)構(gòu)（貸款人）向我國(guó)借款人提供并由國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)貸的貸款。該類貸款通常帶有一定優(yōu)惠，如利率較低，期限較長(zhǎng)。該類貸款的對(duì)象、用途、金額、期限、利率等均由貸款人決定，通常帶有一定優(yōu)惠，如利率較低（％－％，有的甚至為無(wú)息），期限較長(zhǎng)（一般在10－40年間，并含有2－15年寬限期）。二、貸款條件 　　經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，均可以作為借款人向中國(guó)工商銀行申請(qǐng)固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款。但首先應(yīng)具備以下條件：　　1. 在中國(guó)工商銀行考慮基本帳戶或一般存款帳戶。實(shí)行貸款證管理的地區(qū)，須持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；申請(qǐng)外匯固定資產(chǎn)貸款，須持有進(jìn)口證明或登記文件?！　?. 信用狀況好，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定?！　?. 能夠提供合法有效的擔(dān)保?！　⊥瑫r(shí)，擬使用貸款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目必須具備以下條件：　　1. 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和中國(guó)工商銀行貸款投向。　　2. 具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金?！　?. 需要政府有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，須持有批準(zhǔn)文件。三、貸款程序 　　（一）受理　　中國(guó)工商銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的縣、區(qū)支行及其以上機(jī)構(gòu)的公司業(yè)務(wù)部門（或相當(dāng)于公司業(yè)務(wù)部門的市場(chǎng)營(yíng)銷部門）均可受理借款人固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)?？蛻舻纳暾?qǐng)一般由客戶的開(kāi)戶行受理和初審，并由該行對(duì)受理的貸款提出初步意見(jiàn)?！　。ǘ┏鯇彙　」潭ㄙY產(chǎn)貸款初審階段主要審查內(nèi)容是：下級(jí)行申請(qǐng)報(bào)告；項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；業(yè)主借款申請(qǐng)；借款人近期報(bào)表情況；項(xiàng)目貸款條件?！　。ㄈ┰u(píng)估　　貸款項(xiàng)目的評(píng)估一般由中國(guó)工商銀行信貸評(píng)估部門組織進(jìn)行。根據(jù)貸款“三性”原則要求，運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的方法，對(duì)貸款進(jìn)行全面和系統(tǒng)的評(píng)價(jià)，為貸款決策提供客觀、公正和準(zhǔn)確的依據(jù)。對(duì)需由總行公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，公司業(yè)務(wù)部在出具有條件貸款承諾函的同時(shí)提交信貸評(píng)估部評(píng)估，不需要公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，由總行信貸管理部提交信貸評(píng)估部評(píng)估?！　?. 貸款項(xiàng)目評(píng)估的依據(jù)　　(1) 國(guó)家產(chǎn)業(yè)和布局政策，財(cái)政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及參數(shù)；　　(2) 中央銀行和中國(guó)工商銀行的信貸政策管理規(guī)定，中國(guó)工商銀行的評(píng)估規(guī)定和參數(shù)；　　(3) 政府有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門的論證意見(jiàn)；　　(4) 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等有關(guān)資料；　　(5) 中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定。　　2. 評(píng)估應(yīng)具備的基本條件　　(1) 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品布局和投資項(xiàng)目審批程序，可行性研究經(jīng)權(quán)威部門論證；　　(2) 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局政策、財(cái)政稅收政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及國(guó)家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和參數(shù)；　　(3) 符合人民銀行和中國(guó)工商銀行信貸管理規(guī)定、中國(guó)工商銀行評(píng)估參數(shù)；　　(4) 借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、項(xiàng)目資本金來(lái)源及比例符合國(guó)家和中國(guó)工商銀行規(guī)定；　　(5) 具備以下基本資料：　　a. 借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，借款申請(qǐng)書?！　. 借款人（出資人）最近三年的審計(jì)報(bào)告原件及隨審計(jì)報(bào)告附送的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表及其報(bào)表附注?！　. 借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況?！　. 有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告、環(huán)保部門及其他有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目的批復(fù)文件，權(quán)威部門論證結(jié)論?！　. 市場(chǎng)供求、產(chǎn)品價(jià)格、行業(yè)狀況分析資料?！　. 項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源證明文件。　　g. 項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表，資金使用計(jì)劃。　　h. 貸款償還方式及計(jì)劃，借款人在項(xiàng)目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)材料?！　. 貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、或有負(fù)債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說(shuō)明。借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請(qǐng)書。　　j. 同級(jí)別法律事務(wù)部門出具的法律意見(jiàn)書。　　　　凡申請(qǐng)中國(guó)工商銀行固定資產(chǎn)貸款人民幣500萬(wàn)元（含）以上、外匯貸款100萬(wàn)美元（含）以上的項(xiàng)目，均應(yīng)進(jìn)行評(píng)估；科技開(kāi)發(fā)貸款不論貸款額大小，原則上都要進(jìn)行評(píng)估；追加貸款額超過(guò)原承諾貸款30%的應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。但符合以下條件之一的貸款可以不評(píng)估，只要提供貸款調(diào)查報(bào)告即可：　　(1) 項(xiàng)目貸款總額在人民幣500萬(wàn)元、外匯100萬(wàn)美元以下的；　　(2) 以存款、可轉(zhuǎn)讓國(guó)家債券或金融券全額質(zhì)押的項(xiàng)目貸款；　　(3) 經(jīng)具有相應(yīng)審批權(quán)限的貸款審查委員會(huì)特批的?！　。ㄋ模彶閷徟　№?xiàng)目貸款評(píng)估報(bào)告完成后，評(píng)估咨詢部門要認(rèn)真審查評(píng)估報(bào)告,并以部門文件的形式提交信貸管理部門和信貸政策委員會(huì)；信貸管理部門依據(jù)評(píng)估報(bào)告等資料進(jìn)行貸款的審查審批?！　。ㄎ澹┞?lián)合評(píng)審　　聯(lián)合評(píng)審是指對(duì)按現(xiàn)行評(píng)審程序需要總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門分別提出初審、評(píng)估、審查和信貸意見(jiàn)，再報(bào)信貸審批中心信貸審查會(huì)議和信貸政策委員會(huì)審議、總行領(lǐng)導(dǎo)審批的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行有關(guān)業(yè)務(wù)部門同步評(píng)估與審查