論實現(xiàn)我國保險代理市場的誠信規(guī)范發(fā)展(編輯修改稿)
2025-05-06 07:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 絕對無誠信，代表絕對誠信；② 保險代理人、保險人在時期的收入折現(xiàn)到時期的折現(xiàn)率分別記為、其中、 在本文討論中，我們將忽略收入本身的時間價值，即未來收入的折現(xiàn)率只與個人的理性程度相關(guān)，r越大表明理性程度越高。當(dāng)然，從代理人本身的角度來說，每個人都是在自身效用函數(shù)下利益最大化的個體，也就是說是完全理性的，而不與效用函數(shù)中的參數(shù)有關(guān)。本文中的理性程度是從外部評價角度來說的，為了這種評價的直觀性而弱化了其嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。下面關(guān)于保險人與消費(fèi)者的分析同樣如此。；③ 保險代理人在時期仍留在原公司的比率為,同樣，因此人員流動率為；④ 與保險代理人的誠信度無關(guān)的其他因素記為，且～(,)。.一些變量因素的基本假設(shè)① 在時期，保險代理人代理保費(fèi)量與其誠信度成反比 在時期，代理人誠信度越低，把保險產(chǎn)品宣傳得越好，投保人越容易購買；時期，由于投保人對代理人誠信度及產(chǎn)品的了解，代理人誠信度越高，對保險產(chǎn)品解釋得越合理，投保人越容易購買。：；在時期，代理保費(fèi)量與其誠信度成正比：；在時期,保單續(xù)保率與其誠信度成正比：；② 保險代理人當(dāng)期保費(fèi)代理手續(xù)費(fèi)率為；續(xù)保保費(fèi)代理手續(xù)費(fèi)率為；保險人的保費(fèi)利潤率為。（二）基本模型的構(gòu)建為了分析的簡便，我們首先來考慮一個簡單的保險代理合同模型。在此模型中，只考慮時期的代理保費(fèi)量和時期續(xù)保保費(fèi)量兩個因素。因此,保險人與代理人關(guān)于誠信度的利益最大化分別為、。由于在此合同設(shè)計中，保險代理人的可控變量為，保險人的可控變量為、保險人通過保險代理人對、的反應(yīng)，來“引誘”其采取對保險人來說的最優(yōu)誠信度，從而實現(xiàn)自身的保費(fèi)收入最大化。所以，該基本模型可表示為： （） （）（三）模型的拓展在模型的拓展過程中 其中暗含假定：在脫離原公司后，代理人在時期仍然可到其他公司從業(yè)，且代理手續(xù)費(fèi)率公司間無差異；保險人可以以成本d重新聘用無差異的代理人。，我們將把時期代理保費(fèi)量、時期保險人由于代理人的流失而獲益及重新聘取代理人的成本（）等因素考慮進(jìn)來，如同前面基本模型構(gòu)建所分析，拓展模型可表示為： （） ()（四）模型的求解 說明：由于篇幅所限，沒有給出具體的求解過程。同時，由于本文的目的在于分析環(huán)境因素對誠信缺失的影響，所以本文沒有給出模型整體最后的最優(yōu)化解，只給出了與結(jié)論分析有關(guān)的單個方程的解。首先，分別對基本模型中的與求解，求得對代理人與保險人而言的最優(yōu)化的分別為式、式： （式） （式）然后，分別對拓展模型中的與求解，得到對代理人與保險人而言的最優(yōu)化的分別為式、式：（式）（式）（五）模型的結(jié)論與解釋通過基本模型的構(gòu)建與求解，我們得到以下一些結(jié)論： .從式可以看出：① 最優(yōu)誠信度是代理人理性程度的遞增函數(shù)。越小，表示代理人越急功近利，越注重當(dāng)期收入，從而將導(dǎo)致其誠信度越低。與此相應(yīng)：由于我國保險代理市場主體生存能力弱，導(dǎo)致其更注重當(dāng)
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