屏山縣岷江小貸公司貸款五級分類的方法、程序(編輯修改稿)
2024-11-14 14:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 省小貸公司 100萬元以上的自然人其他貸款沒有統(tǒng)一的信用等級評定辦法，各小貸可以參考省聯(lián)社 《 小企業(yè)貸款評級管理辦法 》 （川農(nóng)信聯(lián)發(fā) [2021]268號）或 《 四川省農(nóng)村合作金融機構(gòu)自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)客戶信用等級評定暫行辦法 》 （川農(nóng)信聯(lián)發(fā) [2021]343號）自行制定 。 26 ? 信用等級評定組織 ?小貸公司審貸委員會負責開展客戶信用等級評定工作的組織、工作部署、檢查指導(dǎo)等； ?審貸委員會下設(shè)客戶信用等級評定辦公室（簡稱：評級辦公室），評級辦公室可設(shè)在有關(guān)業(yè)務(wù)部門， ?各基層設(shè)客戶信用等級評定小組。 ? 信用等級評定指標 各小貸公司自行確定。 27 信用等級評定步驟 ?第一步：客戶申請，基層社受理，并收集相關(guān)資料進行初評，編制信用等級評分表，初評結(jié)果上報評級辦公室； ?第二步：評級辦公室進行審核、認定，必要時進行現(xiàn)場調(diào)查，根據(jù)授權(quán)進行等級認定，超過認定權(quán)限的上報審貸會認定； ?第三步：審貸會對評級辦公室的初步意見進行審核，并對客戶進行信用等級評定。對達到 “ 較好 ” 以上的信用等級的客戶，由評級辦公室提交審貸委員會審定批準。 28 信用等級評定劃分 各小貸公司自行確定。 信用等級評定頻率 信用等級有效期為 1年。授信期內(nèi)動態(tài)跟蹤管理，在有效期內(nèi)借款人資信狀況發(fā)生重大變化時，及時調(diào)低或取消信用等級。 29 分類方法 ? 分類方法概述 ?100萬元以上自然人其他貸款分類方法是：通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場的查閱和分析手段，主要了解以借款人所經(jīng)營實體的運營狀況、家庭經(jīng)濟狀況和收入情況、擔保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標作為劃分依據(jù)， 根據(jù)企事業(yè)單位貸款的分類標準劃分類別。 30 適用分類表格 100萬元以上自然人其他貸款適用 《 自然人其他信貸資產(chǎn)分類認定表 》 ，根據(jù)具體情形按季調(diào)整分類結(jié)果，并說明調(diào)整理由。 分類底稿 100萬元以上的自然人其他貸款分類底稿 格式 參照川農(nóng)信聯(lián)發(fā) [2021]51號附件 1 ?主要內(nèi)容包括 ： ?客戶基本情況； ?債務(wù)人背景材料。包括（ 1）債務(wù)人背景材料，（ 2）授信業(yè)務(wù)背景材料，（ 3）風險分類分析及防范措施和建議。 31 100萬元以上自然人其他貸款分類工作底稿的調(diào)整頻率： ?無論結(jié)果是否發(fā)生變化，都必須 按季重新撰寫分類底稿和認定表。 ?對于需要下調(diào)分類級別的項目或擬上調(diào)分類級別需要重新審批的項目，要按照核心定義重新分類，同時應(yīng)列出上季分類理由及本季分類級別調(diào)整的主要原因。 32 100萬元以上自然人其他貸款 分類程序 ?檔案收集 —— 初分及復(fù)審 —— 信貸討論及分類認定 —— 分類認定結(jié)果審批 ?第一步： 由信貸經(jīng)辦人員收集、整理信貸檔案資料，為信貸資產(chǎn)風險分類做好準備。 33 第二步：初分與復(fù)審 ?初分 由經(jīng)辦信貸員對債務(wù)人財務(wù)、現(xiàn)金流量、擔保、非財務(wù)等因素進行定量和定性分析后，撰寫 《 分類工作底稿 》 ，并填寫《 自然人其他貸款分類認定表 》 中，確定初分結(jié)果。 ?復(fù)審 經(jīng)分管主任或非經(jīng)辦信貸員復(fù)審后，送交小貸公司風險分類小組討論。 ?要求 初分信貸員及復(fù)審人員對客戶資料的真實性、準確性負責。 34 第三步：信貸討論及分類認定。 ? 信用社風險分類小組根據(jù)分類資料和信貸討論意見，做出分類認定意見。 ? 信貸討論要求。（前面已述，不再重復(fù)） 第四步：分類認定結(jié)果審批。 ? 信用社主任在本級審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)分類資料進行綜合判斷，填寫分類審批意見； ? 超出信用社審批權(quán)限的，報縣聯(lián)社風險管理部，風險管理部在授權(quán)權(quán)限內(nèi)，進行認定，超過授權(quán)權(quán)限的，提交縣聯(lián)社風險管理委員會審批。 ? 各級聯(lián)社要于每季末的月底前，將信貸資產(chǎn)分類結(jié)果批復(fù)下達到基層信用社。 35 ★ 分級審批的幾種具體情形： 基層社所有損失類貸款的認定必須上報縣級聯(lián)社審批。 單筆金額超過 100萬元 (含 )的自然人貸款，如計入損失類，上報省聯(lián)社審批。 信貸資產(chǎn)類別由下級調(diào)至上級的，由經(jīng)辦信用社提出調(diào)整建議，上報縣聯(lián)社審批。 對已經(jīng)上級聯(lián)社審批同意的正常類和損失類貸款，在按季更新客戶信息后，如無余額變動或影響還款的重大情況變化的，可沿用上季分類結(jié)果半年報批一次；如有重大情況發(fā)生，仍應(yīng)按季重新分類或報批。 36 ?3. 10萬元以上、 100萬元（含）以下自然人其他和微型企業(yè)（貸款總額在任何時點上不超過 100萬元）貸款的檔案收集、信用等級評定、分類方法、分類程序要求。 ?．檔案收集 ? 10萬元以上、 100萬元（含）以下自然人其他貸款的信貸檔案與 100萬元以上的自然人其他資料不一樣。（不再重復(fù)） ?. 微型企業(yè)（貸款總額在任何時點上不超過 100萬元）貸款信貸檔案資料與企事業(yè)單位貸款信貸
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