屏山縣岷江小貸公司貸款五級(jí)分類的方法、程序(編輯修改稿)
2024-11-14 14:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 省小貸公司 100萬元以上的自然人其他貸款沒有統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定辦法，各小貸可以參考省聯(lián)社 《 小企業(yè)貸款評(píng)級(jí)管理辦法 》 （川農(nóng)信聯(lián)發(fā) [2021]268號(hào)）或 《 四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法 》 （川農(nóng)信聯(lián)發(fā) [2021]343號(hào)）自行制定 。 26 ? 信用等級(jí)評(píng)定組織 ?小貸公司審貸委員會(huì)負(fù)責(zé)開展客戶信用等級(jí)評(píng)定工作的組織、工作部署、檢查指導(dǎo)等； ?審貸委員會(huì)下設(shè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦公室（簡(jiǎn)稱：評(píng)級(jí)辦公室），評(píng)級(jí)辦公室可設(shè)在有關(guān)業(yè)務(wù)部門， ?各基層設(shè)客戶信用等級(jí)評(píng)定小組。 ? 信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo) 各小貸公司自行確定。 27 信用等級(jí)評(píng)定步驟 ?第一步：客戶申請(qǐng)，基層社受理，并收集相關(guān)資料進(jìn)行初評(píng)，編制信用等級(jí)評(píng)分表，初評(píng)結(jié)果上報(bào)評(píng)級(jí)辦公室； ?第二步：評(píng)級(jí)辦公室進(jìn)行審核、認(rèn)定，必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)授權(quán)進(jìn)行等級(jí)認(rèn)定，超過認(rèn)定權(quán)限的上報(bào)審貸會(huì)認(rèn)定； ?第三步：審貸會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)辦公室的初步意見進(jìn)行審核，并對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。對(duì)達(dá)到 “ 較好 ” 以上的信用等級(jí)的客戶，由評(píng)級(jí)辦公室提交審貸委員會(huì)審定批準(zhǔn)。 28 信用等級(jí)評(píng)定劃分 各小貸公司自行確定。 信用等級(jí)評(píng)定頻率 信用等級(jí)有效期為 1年。授信期內(nèi)動(dòng)態(tài)跟蹤管理，在有效期內(nèi)借款人資信狀況發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)調(diào)低或取消信用等級(jí)。 29 分類方法 ? 分類方法概述 ?100萬元以上自然人其他貸款分類方法是：通過現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)的查閱和分析手段，主要了解以借款人所經(jīng)營實(shí)體的運(yùn)營狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和收入情況、擔(dān)保情況、還款記錄、付息情況和逾期時(shí)間等直觀指標(biāo)作為劃分依據(jù)， 根據(jù)企事業(yè)單位貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分類別。 30 適用分類表格 100萬元以上自然人其他貸款適用 《 自然人其他信貸資產(chǎn)分類認(rèn)定表 》 ，根據(jù)具體情形按季調(diào)整分類結(jié)果，并說明調(diào)整理由。 分類底稿 100萬元以上的自然人其他貸款分類底稿 格式 參照川農(nóng)信聯(lián)發(fā) [2021]51號(hào)附件 1 ?主要內(nèi)容包括 ： ?客戶基本情況； ?債務(wù)人背景材料。包括（ 1）債務(wù)人背景材料，（ 2）授信業(yè)務(wù)背景材料，（ 3）風(fēng)險(xiǎn)分類分析及防范措施和建議。 31 100萬元以上自然人其他貸款分類工作底稿的調(diào)整頻率： ?無論結(jié)果是否發(fā)生變化，都必須 按季重新撰寫分類底稿和認(rèn)定表。 ?對(duì)于需要下調(diào)分類級(jí)別的項(xiàng)目或擬上調(diào)分類級(jí)別需要重新審批的項(xiàng)目，要按照核心定義重新分類，同時(shí)應(yīng)列出上季分類理由及本季分類級(jí)別調(diào)整的主要原因。 32 100萬元以上自然人其他貸款 分類程序 ?檔案收集 —— 初分及復(fù)審 —— 信貸討論及分類認(rèn)定 —— 分類認(rèn)定結(jié)果審批 ?第一步： 由信貸經(jīng)辦人員收集、整理信貸檔案資料，為信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類做好準(zhǔn)備。 33 第二步：初分與復(fù)審 ?初分 由經(jīng)辦信貸員對(duì)債務(wù)人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)等因素進(jìn)行定量和定性分析后，撰寫 《 分類工作底稿 》 ，并填寫《 自然人其他貸款分類認(rèn)定表 》 中，確定初分結(jié)果。 ?復(fù)審 經(jīng)分管主任或非經(jīng)辦信貸員復(fù)審后，送交小貸公司風(fēng)險(xiǎn)分類小組討論。 ?要求 初分信貸員及復(fù)審人員對(duì)客戶資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 34 第三步：信貸討論及分類認(rèn)定。 ? 信用社風(fēng)險(xiǎn)分類小組根據(jù)分類資料和信貸討論意見，做出分類認(rèn)定意見。 ? 信貸討論要求。（前面已述，不再重復(fù)） 第四步：分類認(rèn)定結(jié)果審批。 ? 信用社主任在本級(jí)審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)分類資料進(jìn)行綜合判斷，填寫分類審批意見； ? 超出信用社審批權(quán)限的，報(bào)縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部在授權(quán)權(quán)限內(nèi)，進(jìn)行認(rèn)定，超過授權(quán)權(quán)限的，提交縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。 ? 各級(jí)聯(lián)社要于每季末的月底前，將信貸資產(chǎn)分類結(jié)果批復(fù)下達(dá)到基層信用社。 35 ★ 分級(jí)審批的幾種具體情形： 基層社所有損失類貸款的認(rèn)定必須上報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審批。 單筆金額超過 100萬元 (含 )的自然人貸款，如計(jì)入損失類，上報(bào)省聯(lián)社審批。 信貸資產(chǎn)類別由下級(jí)調(diào)至上級(jí)的，由經(jīng)辦信用社提出調(diào)整建議，上報(bào)縣聯(lián)社審批。 對(duì)已經(jīng)上級(jí)聯(lián)社審批同意的正常類和損失類貸款，在按季更新客戶信息后，如無余額變動(dòng)或影響還款的重大情況變化的，可沿用上季分類結(jié)果半年報(bào)批一次；如有重大情況發(fā)生，仍應(yīng)按季重新分類或報(bào)批。 36 ?3. 10萬元以上、 100萬元（含）以下自然人其他和微型企業(yè)（貸款總額在任何時(shí)點(diǎn)上不超過 100萬元）貸款的檔案收集、信用等級(jí)評(píng)定、分類方法、分類程序要求。 ?．檔案收集 ? 10萬元以上、 100萬元（含）以下自然人其他貸款的信貸檔案與 100萬元以上的自然人其他資料不一樣。（不再重復(fù)） ?. 微型企業(yè)（貸款總額在任何時(shí)點(diǎn)上不超過 100萬元）貸款信貸檔案資料與企事業(yè)單位貸款信貸
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