【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 金額及利率水平 根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到 2020 年第三季度，全國(guó) P2P 借貸平臺(tái)共累計(jì)實(shí)現(xiàn)成交金額 億元，預(yù)計(jì) 2020 年全年可實(shí)現(xiàn)成交金額 2500 億元，同比增速將達(dá)到 %，與 2020 年同比增速 %相比，增長(zhǎng)速度明顯減弱 ；在綜合利率方面，隨著同類(lèi) P2P 借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量的急劇增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合利率水平從2020 年的最高值 %持續(xù)下降，到 2020 年第三季度已降至%，預(yù)計(jì)到 2020 年末利率將降到 16%。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 7 圖 23 全國(guó) P2P 借貸機(jī)構(gòu)成量及綜合利率變化情況 （ 4）參與人數(shù) 相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2020 年全國(guó) P2P 借貸平臺(tái)共有 40 萬(wàn)人參與，其中投資人數(shù) 25 萬(wàn)人，借款人數(shù)為 15 萬(wàn)人，分別比 2020 年增加%和 %，行業(yè)處于快速發(fā)展期；截止到 2020 年第三季度，全國(guó) P2P 借貸平臺(tái)已吸納 ，其中投資人數(shù) ，借款人數(shù) 萬(wàn)人，參與人數(shù)規(guī)模已創(chuàng)新高。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 8 圖 24 全國(guó) P2P 借貸機(jī)構(gòu)參與人數(shù)變化情況 （ 5）問(wèn)題機(jī)構(gòu)數(shù)量 我國(guó) P2P 機(jī)構(gòu)盡管呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但也因部分公司經(jīng)營(yíng)不善、管理者人為因素等造成提現(xiàn)困難、停止運(yùn)營(yíng)、老板失聯(lián)、跑路甚至詐騙等而退出“競(jìng)技場(chǎng)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到 2020 年第三季度，全國(guó)問(wèn)題機(jī)構(gòu)累計(jì)有 196 家，占當(dāng)期全國(guó) P2P 總機(jī)構(gòu)數(shù)量的 %。具體情況見(jiàn)圖 25。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 9 圖 25 全國(guó) P2P 借貸機(jī)構(gòu)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量情況 行業(yè)特點(diǎn)概括 P2P 網(wǎng)絡(luò) 借貸行業(yè)特點(diǎn)總體上可以概括為“三有三無(wú)四集聚”，“三有”指行業(yè)有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實(shí)和潛力強(qiáng)勁；“三無(wú)”指無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)；“四集聚”指大量的資金往 P2P 平臺(tái)積聚，很多人認(rèn)為這一行業(yè)是掙錢(qián)良機(jī)涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實(shí)現(xiàn)技術(shù)集聚，同時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)集聚。就行業(yè)外在表現(xiàn)而言，其特點(diǎn)主要如下： （ 1）國(guó)內(nèi) P2P 借貸行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。根據(jù)上文所示數(shù)據(jù)顯示，可以看到我國(guó) P2P 行業(yè)正處于產(chǎn)品生命周期理論中的成長(zhǎng)階段，機(jī)構(gòu)數(shù)量、成效規(guī)模、參與人數(shù)以及相關(guān)的問(wèn)題機(jī) 構(gòu)數(shù)量都出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)，行業(yè)發(fā)展還將保持高速增長(zhǎng)。 （ 2） P2P 行業(yè)和平臺(tái)出現(xiàn)了模式的分化。目前本行業(yè)內(nèi)已出現(xiàn)O2O 模式、 P2B 模式等，各機(jī)構(gòu)正圍繞著不同的模式和平臺(tái)打造自P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 10 身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，包括對(duì)投資借款人和服務(wù)理財(cái)端提供更好服務(wù)的能力， P2P 借貸市場(chǎng)還有非常廣闊的發(fā)展空間。 （ 3）在 P2P 借貸行業(yè)，線上和線下互相融合成為重要趨勢(shì)。既包括線下的平臺(tái)逐步向線上發(fā)展業(yè)務(wù)，也有一些情況是線上平臺(tái)搭建線下渠道，進(jìn)行線下借款人和投資人的開(kāi)發(fā)。 （ 4）互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，本質(zhì)問(wèn)題還是需要控制風(fēng)險(xiǎn)。一些領(lǐng)先的 P2P 借貸平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度有所加強(qiáng)。 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì) （ 1） P2P 借貸市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，但資金平均利率將下降。伴隨市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、資金供給的豐富、 P2P 借貸企業(yè)金融能力的增強(qiáng)，與資金價(jià)格最直接相關(guān)的行業(yè)平均綜合利率將持續(xù)下降； （ 2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，倒閉平臺(tái)數(shù)量增加。當(dāng)前我國(guó) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)情況可謂魚(yú)龍混雜、良莠不齊，未來(lái)隨著我國(guó)法律體系和政策環(huán)境的不斷完善， P2P 網(wǎng)貸行業(yè)也將迎來(lái)健康發(fā)展時(shí)期，但這一過(guò)程將是行業(yè)重新“洗牌”的關(guān)鍵時(shí)期，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加劇，一此實(shí)力較弱的公司將被淘汰出局。 （ 3） 借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴(kuò)散。當(dāng)前 P2P 平臺(tái)的地域分布主要集中在一線城市，尤其是北京、上海、深圳、廣州等。隨著一線大城市競(jìng)爭(zhēng)的加劇，這些平臺(tái)紛紛開(kāi)始向二三線城市轉(zhuǎn)移，并可能在未來(lái)幾年持續(xù)下去。 （ 4）借款人由個(gè)人向企業(yè)擴(kuò)散。 P2P 借貸平臺(tái)最早的形式是用P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 11 于個(gè)人的消費(fèi)借款例如用于購(gòu)物、教育或者是婚喪嫁娶。同一時(shí)期的借款人還包括小工商業(yè)者、小型電商經(jīng)營(yíng)者。未來(lái)這一借款主體范圍將延伸至企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。 （ 5）市場(chǎng)細(xì)分與整合兩種趨勢(shì)并存。一種情況是有些 P2P 平臺(tái)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的摸索找到了最適合服務(wù)的借款人，開(kāi)始精準(zhǔn)的 提供更多更好的服務(wù)，降低成本、提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)；另外一種情況是成立比較早的平臺(tái)在已經(jīng)摸準(zhǔn)一些用戶之后，開(kāi)始擴(kuò)展用戶的服務(wù)范圍。 （ 6）民間金融線上化。 P2P 借貸在很大程度上是民間金融的陽(yáng)光化，隨著這種借貸模式引起大家越來(lái)越多的興趣和關(guān)注，也獲得了很好的資金來(lái)源途徑，更多的民間金融（如保險(xiǎn)理償公司、典當(dāng)行等）可能會(huì)借助 P2P 借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更好的流動(dòng)性。 （ 7）出現(xiàn)機(jī)構(gòu)投資者。目前 P2P 的投資人和借款人都還是個(gè)人，未來(lái)在 P2P 能夠提供比較好的收益和比較高的流動(dòng)性的支撐下，投資機(jī)構(gòu)會(huì)以管理資產(chǎn)計(jì)劃或者是信托計(jì)劃的 形式作為 P2P 平臺(tái)的投資者，直接借款給融資方。 汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)分析 中國(guó)汽車(chē)需求分析 1999～ 2020 年，中國(guó)汽車(chē)需求總量逐年上升，并從 2020 年起呈井噴式增長(zhǎng)趨勢(shì)，并在 2020 年達(dá)到 1830 萬(wàn)輛的高點(diǎn)，在我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入不斷增加的利好影響下， 2020 年中國(guó)汽車(chē)需求總量上漲到P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 12 2080 萬(wàn)輛。不過(guò)受制于世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速， 我國(guó)汽車(chē)增長(zhǎng)速度明顯放緩， 2020 年汽車(chē)需求增速降為 %，低于上一年 個(gè)百分點(diǎn)，但 依然占據(jù)全球汽車(chē)銷(xiāo)量的 %，中國(guó)市場(chǎng)仍然是全球各大車(chē)企的重要“競(jìng)技場(chǎng)”。 在我國(guó)城 鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)、城鄉(xiāng)居民可支配收入不斷增長(zhǎng)以及國(guó)內(nèi)汽車(chē)行業(yè)新品不斷涌現(xiàn)的影響下，我國(guó)汽車(chē)需求量將保持高速、平穩(wěn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到 2020 年，我國(guó)汽車(chē)保消費(fèi)量將突破 3000 萬(wàn)輛。 圖 26 1996～ 2020 年中國(guó)汽車(chē)需求總量及增長(zhǎng)率情況 汽車(chē)貸款市場(chǎng)容量分析 2020 年以前個(gè)人汽車(chē)貸款曾經(jīng)發(fā)展迅速 ，不過(guò) 由于市場(chǎng)混亂，各方面配套不健全， 以及 住房貸款與汽車(chē)貸款的比較差異，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)到房貸，汽車(chē)貸款大幅收縮。隨著近幾年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理水平的提高以及市場(chǎng)環(huán)境的改善，車(chē)貸業(yè)務(wù)重新又回到銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)視野，紛紛創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、改善業(yè)務(wù)流程，拓展個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 13 以國(guó)內(nèi)著名的汽車(chē)金融公司 ——平安銀行為例， 根據(jù)平安銀行發(fā)布的2020 年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示， 2020 年平安銀行汽車(chē)金融中心新發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款 500 億元，較上年增長(zhǎng) 173%；汽車(chē)消費(fèi)貸款余額 488 億元，較上年末增長(zhǎng) 131%。 從需求方面看，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到 2025 年中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)將有 5250 億元的市場(chǎng)容量，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的巨大潛力，已經(jīng)成為產(chǎn)品之后各大汽車(chē)公司比拼逐鹿的第二大領(lǐng)域。不過(guò)，當(dāng)前中國(guó)貸款購(gòu)車(chē)者的比例只有 10％ —20％，相比發(fā)達(dá)國(guó)家的 60％至 70％，可謂發(fā)展空間巨大。目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)正在發(fā)生著變化，除傳統(tǒng)的 個(gè)人貸款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù) ——銀行車(chē)貸、金融公司車(chē)貸、信用卡車(chē)貸三種以外，新興的 P2P 網(wǎng)貸正憑借高效、省時(shí)以及低利率水平等特色成為個(gè)人貸款風(fēng)車(chē)業(yè)務(wù)中的另一股重要選擇方式 。 根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示 ， 2020 年 全國(guó) 汽車(chē)銷(xiāo) 量為 萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng) %，比上年提高 個(gè)百分點(diǎn) ，中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售 加速增長(zhǎng) 。 按照 20%的貸款需求、平均貸款成數(shù)為 7 成、平均車(chē)價(jià) 15 萬(wàn)元（汽車(chē)金融中心數(shù)據(jù)）測(cè)算， 2020 年全國(guó)汽車(chē) 貸款總需求約為 4600 億 元。 在保持上述測(cè)算條件不變的情形下，預(yù)計(jì)到 2020年，全國(guó)汽車(chē)貸款總需求規(guī)模將達(dá)到 6300 億元。可以預(yù)見(jiàn)，我國(guó)汽車(chē) 貸款業(yè)務(wù) 發(fā)展前景明朗，市場(chǎng)需求潛力巨大 。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 14 第 三 章 產(chǎn)品與服務(wù) 自有資金貸款服務(wù) 公司將利用自有資金對(duì)那些 經(jīng)營(yíng)狀況良好、暫時(shí)出現(xiàn)資金短缺的中小型 企業(yè)或個(gè)體組織 提供合理期限范圍的貸款服務(wù)，并約定 所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ， 嚴(yán)禁 借款方利用獲得的資金進(jìn)行 再貸款或其他非法活動(dòng) ，為社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)營(yíng)環(huán)境良性發(fā)展服務(wù)。 P2P 微金在線平臺(tái) 平臺(tái)服務(wù)介紹 微金在線 ()作為金融專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、法律顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)、電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)傾力打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，微金在線致力于為融資需求者提供高效的融資新渠道，更為個(gè)人提供創(chuàng)新型投資理財(cái)服務(wù)。在完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系基礎(chǔ)上，在健全的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)上，在全面的法務(wù)監(jiān)督管理上，為廣大融資者提供專(zhuān)業(yè)、高效、安全、可信賴(lài)的投融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。 項(xiàng)目借助于公司建設(shè)的專(zhuān)業(yè) 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) ——微金在線，將投資、借款、審批、資信管理融為一體，采取線上線下結(jié)合的模式，線上開(kāi)拓投資方， 致力于為投融資雙方提供全 面、便捷、快速的第三方融資服務(wù) ， 遵循“既不吸儲(chǔ)，也不放貸”的原則，只提供借貸雙方居間服務(wù)，最大限度地為有資金需求和理財(cái)需求的個(gè)人、中、微小企業(yè)，提供陽(yáng)光、快捷、安全、穩(wěn)固的居間服務(wù) 。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 15 圖 21 P2P 平臺(tái)服務(wù)流程示意圖（以人人貸為例） 服務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì) 1. 信用評(píng)級(jí) 微金在線組建信用評(píng)級(jí)管理團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用評(píng)估方法、遵循評(píng)估程序，對(duì)客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)研了解及實(shí)地征信，就客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)、履約能力等進(jìn)行綜合評(píng)估，并對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)分類(lèi)。 2. 風(fēng)險(xiǎn)控制 本網(wǎng)站平臺(tái)僅作為網(wǎng)友之間小額資金 互助平臺(tái)，借款人和出借人均不得利用本網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)和其他 (如洗錢(qián) )不正當(dāng)交易行為，否則出借人、借款人和本網(wǎng)站有權(quán)向公安等行政機(jī)關(guān)舉報(bào)，追究其相關(guān)法律責(zé)任。 （ 1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對(duì)應(yīng)還款額未還部分，還應(yīng)支付 ‰/ 天的逾期利息作為催收費(fèi)用；逾期應(yīng)還款由P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū) 16 本網(wǎng)站通過(guò)短信、電話、上門(mén)等方式進(jìn)行催收，暫不公開(kāi)個(gè)人隱私資料。 （ 2）借款者逾期還款，造成投資者因此支付的費(fèi)用 (包括但不限于律師費(fèi) )由借款者承擔(dān)。本網(wǎng)站有權(quán)將借款人的有關(guān)資料正式備案在 “不良信用記錄 ”，列入全國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系 的黑名單 (“不良信用記錄 ”數(shù)據(jù)將為銀行、電信、擔(dān)保公司、人才中心等有關(guān)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信用信息 )，同時(shí)保留對(duì)借款者采取法律措施的權(quán)利，由此所產(chǎn)生的所有法律后果將由借款者來(lái)承擔(dān)。 （ 3）資金安全，委托第三方機(jī)構(gòu)對(duì)用戶賬戶進(jìn)行資金管理資金只能轉(zhuǎn)出到認(rèn)證及綁定過(guò)的銀行賬戶，用戶可以實(shí)時(shí)查詢(xún)到資金賬戶的詳情 。公司通過(guò) 內(nèi)部嚴(yán)格的資金管理流程 ，用集中 影像存儲(chǔ)服務(wù)來(lái)保證合同等文件信息的存儲(chǔ)，有效避免被篡改以及刪除，并可以實(shí)現(xiàn)永久保存。 汽車(chē) GPS 安裝服務(wù) 本項(xiàng)目 貸款服務(wù)客體主要為汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，兼顧住房貸款和信用貸 款業(yè)務(wù)。為保證公司主營(yíng)業(yè)務(wù) —