【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 增加 20％的保額，擴(kuò)大保障 )； （ 3） 醫(yī)療保險(xiǎn)： 附加殘疾保險(xiǎn) （ 主合同交費(fèi)方式為期交的，本附加合浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財(cái)方案設(shè)計(jì) 13 同的交費(fèi)方式及交費(fèi)日期與主合同相同。主合同交費(fèi)方式為躉交的，本附加合同的交費(fèi)方式為年交 ） 從保障的范圍來(lái)看，一般醫(yī)療保險(xiǎn)包括三種基本類型：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)側(cè)重于對(duì)重大疾病（如癌癥等）提供保障 ； 表 4：徐先生 保險(xiǎn)規(guī)劃表 保險(xiǎn)品種 金額（每年） 意外保險(xiǎn) 3271． 5元 壽險(xiǎn)保險(xiǎn) 3271． 5元 醫(yī)療保險(xiǎn) 2181 元 總計(jì) 6530 元 （四） 家庭投資規(guī)劃 徐先生 希望能夠在分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立安全的投資組合，提高家庭資產(chǎn)的收益率。根據(jù)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好工作特點(diǎn)，他屬于 穩(wěn)健 型客戶， 但 風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高， 結(jié)合實(shí)際情況， 應(yīng)選擇 少量投資 風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較好的理財(cái)產(chǎn)品， 主要投資風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。 圖 5：常見(jiàn)投資品種比較圖 常見(jiàn)投資品種比較0246股票 基金房地產(chǎn)外匯 國(guó)債銀行存款黃金理財(cái)工具等級(jí)安全性盈利性流動(dòng)性 從上面的規(guī)劃中我們可以得出徐先生 每年剩余資金為 708006530（保險(xiǎn)）浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財(cái)方案設(shè)計(jì) 14 1500*12（增加生活開(kāi)銷） 10000（教育支出） =36270 萬(wàn)元 投資金額： 36270+15000=51270 元 這些資 金我們根據(jù)徐 先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好可以投資 理財(cái)產(chǎn)品： 股票 ： 由于徐先生屬于穩(wěn)健性的投資人，且只要求投資基金和國(guó)債，因此股票在普遍看好的時(shí)段內(nèi)可以考慮少量購(gòu)買(mǎi)， 投資 10000 元， 約占投資資金的 20%。 基金 : 在現(xiàn)有的證券市場(chǎng)上的基金，包括封閉式基金和開(kāi)放式基金，具有收益性功能和增值潛能的特點(diǎn) ，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定 。 徐先生可以運(yùn)用資金的 20%，約 10000元 來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金 ，其中以保本基金為主 。 (1)股票型基金 : 華夏大盤(pán)精選證券投資基金，本基金投資于具有良好流動(dòng)性的金融工具，包括國(guó)內(nèi)依法公開(kāi)發(fā)行上市的股票、債券 及中國(guó)證監(jiān)會(huì)允許基金投資的其他金融工具。股票資產(chǎn)比例范圍為 40%~95%?，F(xiàn)金以及投資于到期日在1 年以內(nèi)的國(guó)債、政策性金融債、債券回購(gòu)、中央銀行票據(jù)等短期金融工具的資產(chǎn)比例不低于 5%。權(quán)證投資比例范圍為 0%～ 3%，精選在各行業(yè)中具有領(lǐng)先地位的大型上市公司，通過(guò)對(duì)其股票的投資，分享公司持續(xù)高增長(zhǎng)所帶來(lái)的盈利，實(shí)現(xiàn)基金資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值。 （ 2）保本型基金： 南方避險(xiǎn)增值基金，具有良好流動(dòng)性的金融工具，包括國(guó)內(nèi)依法公開(kāi)發(fā)行的各類債券、股票以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)允許基金投資的其他金融工具 ，本基金控制本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，并在三 年避險(xiǎn)周期到期時(shí)力爭(zhēng)基金資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。 國(guó)債 ： 國(guó)債由國(guó)家政府發(fā)行，利潤(rùn)雖然小但收益穩(wěn)定高，徐先生可以運(yùn)用資金的 30%，約 15000 元 來(lái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，但國(guó)債的流動(dòng)性不高，因此購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的資金比例額要小于基金的。 黃金 ： 由品種比較表上看出黃金的穩(wěn)定性高， 正所謂“亂世黃金，盛世收藏”，雖然 盈利較少， 正好適合在當(dāng)下不景氣的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且可以獲得不菲浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財(cái)方案設(shè)計(jì) 15 的收益，徐先生可以根據(jù)需要適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)， 運(yùn)用剩余投資資金的 30%，約 15000元 來(lái)投資黃金。 表 5： 調(diào)整后的家庭金融市場(chǎng)資產(chǎn)配置狀況 (單位： 人民幣元 ) 類型 占投資資金的百分比 投資 金額 （元） 股票 20% 10000 基金 20% 10000 債券 30% 15000 黃金 30% 15000 總計(jì) 50000 第五 部分 理財(cái)后的 總結(jié)與 效果 通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，對(duì)徐 先生的生活狀況，資金投資，資產(chǎn)分配都產(chǎn)生了明顯的變化，并且有一定的效應(yīng)?，F(xiàn)對(duì)此做一總結(jié)： 表 6：調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債狀況 (單位： 人民幣元 ) 資產(chǎn) 負(fù)債 實(shí)物資產(chǎn) ： （總計(jì)） 2021000 住宅 2021000 現(xiàn)金 3000 金融資產(chǎn) （總計(jì)） 60000 股 票 10000 基金 10000 債券 15000 黃金 15000 存款 10000 合計(jì)： 2064270 合計(jì)： 0 家庭資產(chǎn)凈值 （資產(chǎn) 負(fù)債） =2063000 元 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財(cái)方案設(shè)計(jì) 16 表 7：調(diào)整后年度收支狀況表（單位：人民幣元） 收入 支出 工資 80000 基本生活開(kāi)銷（食） 54000 獎(jiǎng)金 10000 房租 7200 津貼 60000 教育 10000 房租 18000 金融投資 35000 保險(xiǎn) 6530 合計(jì) 114000 合計(jì) 112730 每年結(jié)余 （收入 支出）： 1270 經(jīng)過(guò)調(diào)整， 我們可以看到每年結(jié)余減少，說(shuō)明資產(chǎn)得到更多合理的運(yùn)用，以達(dá)到預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。 在資金配置方面： 徐 先生通過(guò)理財(cái)，更加合理的進(jìn)行了資產(chǎn)配置 ， 實(shí)現(xiàn) 資產(chǎn)最大化利用 ，效益最大化，達(dá)到增值的效果。 在教育方面： 徐先生通過(guò)努力，可以順利提升為本科學(xué)位，甚至可以更上一層樓 。 保險(xiǎn)方面： 徐 先生原只有普通的社會(huì)保險(xiǎn)，通過(guò)理財(cái)宋 先生 追加了其它商 業(yè)保險(xiǎn)，大大的增加了宋先生 的生活保障 ，后顧無(wú)憂 。 投資的選擇方面： 通過(guò)對(duì)徐 先生個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，了解了宋先生的投資風(fēng) 險(xiǎn)承受能力，并 對(duì) 此進(jìn)行投資產(chǎn)品的選擇。其中以風(fēng)險(xiǎn)低的投資品種 作為 保本投資及保值增值投資，如國(guó)債，黃金 ， 以股票，基金的投資為輔， 從 而 獲取更多收益，和當(dāng)初單一的投資方式相比，選擇投資面要廣， 風(fēng)險(xiǎn)要低 。 經(jīng)過(guò)資產(chǎn)的調(diào)整，徐先生可以實(shí)現(xiàn)這四 個(gè)目標(biāo)，并且有額外的收益， 資產(chǎn)也已合理配置 。 預(yù)期三年后，徐先生將有自己的交際網(wǎng)，有利于工作的開(kāi)展，增加收入，同時(shí)在不計(jì)盈虧的情況下金融投資金額 將達(dá)到 120210 元，可考慮購(gòu)買(mǎi) 20— 30 萬(wàn)的車，以金融投資金額支付首付，以專升本完成后的資金多余支付車貸。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財(cái)方案設(shè)計(jì) 17 參考文獻(xiàn) 林功實(shí) 《個(gè) 人投資理財(cái)》 [Ｍ ] 清華大學(xué)出版社 王在全 《一生的理財(cái)計(jì)劃》 [Ｍ ] 北京大學(xué)出版社 李曜 《證券投資基金學(xué)》 [Ｍ ] 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 《助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力》 [Ｍ ] 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 劉國(guó)峰 《買(mǎi)持續(xù)賺錢(qián)的基金》 [Ｍ ] 廣東旅游出版社 《理財(cái)學(xué)》 [Ｍ ] 中國(guó)金融出版社 《中國(guó)新基民》 [Ｍ ] 陳火金 中國(guó)紡織出版社 彭振武 《青春理財(cái) —— 獻(xiàn)給白領(lǐng)的投資理財(cái)經(jīng)典》 [Ｍ ] 機(jī)械工業(yè)出版社 東方財(cái)富網(wǎng) 第一理財(cái)網(wǎng) 1中國(guó)基金網(wǎng) 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財(cái)方案設(shè)計(jì) 18 指導(dǎo)教師意見(jiàn)：