【文章內(nèi)容簡介】 增加 20％的保額，擴大保障 )； （ 3） 醫(yī)療保險： 附加殘疾保險 （ 主合同交費方式為期交的，本附加合浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財方案設(shè)計 13 同的交費方式及交費日期與主合同相同。主合同交費方式為躉交的，本附加合同的交費方式為年交 ） 從保障的范圍來看，一般醫(yī)療保險包括三種基本類型：重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險、醫(yī)療補貼型保險。重大疾病保險側(cè)重于對重大疾?。ㄈ绨┌Y等）提供保障 ； 表 4：徐先生 保險規(guī)劃表 保險品種 金額（每年） 意外保險 3271． 5元 壽險保險 3271． 5元 醫(yī)療保險 2181 元 總計 6530 元 （四） 家庭投資規(guī)劃 徐先生 希望能夠在分散風(fēng)險的基礎(chǔ)上建立安全的投資組合，提高家庭資產(chǎn)的收益率。根據(jù)該家庭的風(fēng)險偏好工作特點，他屬于 穩(wěn)健 型客戶， 但 風(fēng)險承受能力較高， 結(jié)合實際情況， 應(yīng)選擇 少量投資 風(fēng)險較高、收益較好的理財產(chǎn)品， 主要投資風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。 圖 5：常見投資品種比較圖 常見投資品種比較0246股票 基金房地產(chǎn)外匯 國債銀行存款黃金理財工具等級安全性盈利性流動性 從上面的規(guī)劃中我們可以得出徐先生 每年剩余資金為 708006530（保險）浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財方案設(shè)計 14 1500*12（增加生活開銷） 10000（教育支出） =36270 萬元 投資金額： 36270+15000=51270 元 這些資 金我們根據(jù)徐 先生的風(fēng)險偏好可以投資 理財產(chǎn)品： 股票 ： 由于徐先生屬于穩(wěn)健性的投資人，且只要求投資基金和國債，因此股票在普遍看好的時段內(nèi)可以考慮少量購買， 投資 10000 元， 約占投資資金的 20%。 基金 : 在現(xiàn)有的證券市場上的基金，包括封閉式基金和開放式基金，具有收益性功能和增值潛能的特點 ，風(fēng)險小，收益穩(wěn)定 。 徐先生可以運用資金的 20%，約 10000元 來購買基金 ，其中以保本基金為主 。 (1)股票型基金 : 華夏大盤精選證券投資基金，本基金投資于具有良好流動性的金融工具，包括國內(nèi)依法公開發(fā)行上市的股票、債券 及中國證監(jiān)會允許基金投資的其他金融工具。股票資產(chǎn)比例范圍為 40%~95%?，F(xiàn)金以及投資于到期日在1 年以內(nèi)的國債、政策性金融債、債券回購、中央銀行票據(jù)等短期金融工具的資產(chǎn)比例不低于 5%。權(quán)證投資比例范圍為 0%～ 3%，精選在各行業(yè)中具有領(lǐng)先地位的大型上市公司，通過對其股票的投資，分享公司持續(xù)高增長所帶來的盈利，實現(xiàn)基金資產(chǎn)的長期增值。 （ 2）保本型基金： 南方避險增值基金，具有良好流動性的金融工具，包括國內(nèi)依法公開發(fā)行的各類債券、股票以及中國證監(jiān)會允許基金投資的其他金融工具 ，本基金控制本金損失的風(fēng)險，并在三 年避險周期到期時力爭基金資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。 國債 ： 國債由國家政府發(fā)行，利潤雖然小但收益穩(wěn)定高，徐先生可以運用資金的 30%，約 15000 元 來購買國債，但國債的流動性不高，因此購買國債的資金比例額要小于基金的。 黃金 ： 由品種比較表上看出黃金的穩(wěn)定性高， 正所謂“亂世黃金，盛世收藏”，雖然 盈利較少， 正好適合在當(dāng)下不景氣的經(jīng)濟形勢下規(guī)避風(fēng)險，并且可以獲得不菲浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財方案設(shè)計 15 的收益，徐先生可以根據(jù)需要適當(dāng)購買， 運用剩余投資資金的 30%，約 15000元 來投資黃金。 表 5： 調(diào)整后的家庭金融市場資產(chǎn)配置狀況 (單位： 人民幣元 ) 類型 占投資資金的百分比 投資 金額 （元） 股票 20% 10000 基金 20% 10000 債券 30% 15000 黃金 30% 15000 總計 50000 第五 部分 理財后的 總結(jié)與 效果 通過理財規(guī)劃，對徐 先生的生活狀況，資金投資，資產(chǎn)分配都產(chǎn)生了明顯的變化，并且有一定的效應(yīng)?，F(xiàn)對此做一總結(jié)： 表 6：調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債狀況 (單位： 人民幣元 ) 資產(chǎn) 負(fù)債 實物資產(chǎn) ： （總計） 2021000 住宅 2021000 現(xiàn)金 3000 金融資產(chǎn) （總計） 60000 股 票 10000 基金 10000 債券 15000 黃金 15000 存款 10000 合計： 2064270 合計： 0 家庭資產(chǎn)凈值 （資產(chǎn) 負(fù)債） =2063000 元 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財方案設(shè)計 16 表 7：調(diào)整后年度收支狀況表（單位：人民幣元） 收入 支出 工資 80000 基本生活開銷（食） 54000 獎金 10000 房租 7200 津貼 60000 教育 10000 房租 18000 金融投資 35000 保險 6530 合計 114000 合計 112730 每年結(jié)余 （收入 支出）： 1270 經(jīng)過調(diào)整， 我們可以看到每年結(jié)余減少，說明資產(chǎn)得到更多合理的運用，以達到預(yù)期的理財目標(biāo)。 在資金配置方面： 徐 先生通過理財，更加合理的進行了資產(chǎn)配置 ， 實現(xiàn) 資產(chǎn)最大化利用 ，效益最大化，達到增值的效果。 在教育方面： 徐先生通過努力，可以順利提升為本科學(xué)位，甚至可以更上一層樓 。 保險方面： 徐 先生原只有普通的社會保險，通過理財宋 先生 追加了其它商 業(yè)保險，大大的增加了宋先生 的生活保障 ，后顧無憂 。 投資的選擇方面： 通過對徐 先生個人風(fēng)險偏好及風(fēng)險承受能力測試，了解了宋先生的投資風(fēng) 險承受能力，并 對 此進行投資產(chǎn)品的選擇。其中以風(fēng)險低的投資品種 作為 保本投資及保值增值投資，如國債，黃金 ， 以股票，基金的投資為輔， 從 而 獲取更多收益，和當(dāng)初單一的投資方式相比，選擇投資面要廣， 風(fēng)險要低 。 經(jīng)過資產(chǎn)的調(diào)整，徐先生可以實現(xiàn)這四 個目標(biāo)，并且有額外的收益， 資產(chǎn)也已合理配置 。 預(yù)期三年后，徐先生將有自己的交際網(wǎng)，有利于工作的開展，增加收入，同時在不計盈虧的情況下金融投資金額 將達到 120210 元，可考慮購買 20— 30 萬的車，以金融投資金額支付首付，以專升本完成后的資金多余支付車貸。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財方案設(shè)計 17 參考文獻 林功實 《個 人投資理財》 [Ｍ ] 清華大學(xué)出版社 王在全 《一生的理財計劃》 [Ｍ ] 北京大學(xué)出版社 李曜 《證券投資基金學(xué)》 [Ｍ ] 上海財經(jīng)大學(xué)出版社 《助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力》 [Ｍ ] 中國財政經(jīng)濟出版社 劉國峰 《買持續(xù)賺錢的基金》 [Ｍ ] 廣東旅游出版社 《理財學(xué)》 [Ｍ ] 中國金融出版社 《中國新基民》 [Ｍ ] 陳火金 中國紡織出版社 彭振武 《青春理財 —— 獻給白領(lǐng)的投資理財經(jīng)典》 [Ｍ ] 機械工業(yè)出版社 東方財富網(wǎng) 第一理財網(wǎng) 1中國基金網(wǎng) 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 大學(xué)畢業(yè)工作起步階段理財方案設(shè)計 18 指導(dǎo)教師意見：