【文章內(nèi)容簡介】 復文件由授信審批部根據(jù)貸款牽頭審批人書面審批結(jié)論起草，由牽頭審批人審定簽發(fā)。 第三十九條貸款審批會議采用全程攝像記錄方式如實、詳細地反映貸款審批會議上的討論、問答和決策情況。攝像資料刻錄成光盤存入項目審批檔案。審批會議記錄必須當場填列完畢。 第四十條貸款審批會議紀要簡要記錄每次貸款審批會議的時間、地點、參加人員名單、會議議程和審批結(jié)論。會議紀要由牽 頭審批人審定簽發(fā)，分發(fā)范圍包括公司相關領導及有關部門。 第七章公司貸款審批會議 第四十一條公司應成立授信審查委員會，委員由九人組成，其中流動委員二名，分管后臺的副總經(jīng)理，前、后臺部門負責人必須是授信審查委員會成員。 第四十二條分管后臺的副總經(jīng)理擔任主任委員，有投票權(quán)但無否決權(quán)，公司總經(jīng)理有否決權(quán)但無投票權(quán)。貸款審批會議必須至少有七名委員出席會議，出席委員人數(shù) 2/3 以上同意為通過，投票表決見《 XXX公司 XX 公司授信審查委員會投票表決表》（附表三）。 第四十三條主任委員確因特殊情 況不能出席會議，經(jīng)總經(jīng)理批準可委托其它行級領導擔任主任委員，主持審貸會議。 第四十四條公司權(quán)限范圍內(nèi)的授信業(yè)務，公司總經(jīng)理為審批主責任人。審批決策意見填寫見《 XXX 公司授信審查委員會審議事項審批表》（附表四）。 第八章附則 第四十五條貸款審批人如認為本人參加審批某一筆信貸業(yè)務有重大利益沖突，應主動向牽頭審批人說明情況，由牽頭審批人決定該貸款審批人是否應該回避。牽頭審批人如認為本人參加審批某一筆信貸業(yè)務可能有重大利益沖突，可向分管經(jīng)理或總經(jīng)理提出申請回避，經(jīng)同意后另外安排牽頭審批人。牽 頭審批人如認為某一貸款審批人參加審批某一筆信貸業(yè)務可能有重大利益沖突，可要求該貸款審批人回避。 第四十六條貸款審批人，列席貸款審批會議的其他人員，以及授信審批部可以直接或間接接觸到貸款審批會議討論或決策信息的人員應對貸款審批討論情況嚴守秘密，嚴禁將表決細節(jié)以任何形式透露給客戶或其他人。 第四十七條在審批會議上形成的攝像記錄、光盤等審批檔案專人保管，未經(jīng)分管經(jīng)理或總經(jīng)理、董事長同意，任何人無權(quán)調(diào)閱。 第四十九條凡參加貸款審批會議的人員原則上要求關閉通訊工具。 第五十條本規(guī)程自發(fā) 布之日起生效，由公司董事會負責解釋。 第五篇：銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程 銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程 為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業(yè)務從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責明確，實現(xiàn)管理的科學化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。 第一章建立信貸關系 第一條受理客戶申請 客戶首次向我行申請辦理信貸業(yè)務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關系或重新建立信貸關系，并提供下列資料： （一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證； 客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當?shù)爻Ｗ艨诓荆? （二）已通過年審的組織機構(gòu)代碼證； （三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息； （四）會（審）計師事務所出具的驗資報告； （五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議； （六）稅務部門年檢合格的稅務登記證； （七）上一及最近一期財務報表； （八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條資格審查 支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調(diào)查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務管理辦法》等有關規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關系的條件。 第三條貸款戶審批 （一）萊蕪轄區(qū) /分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關系的客戶，由調(diào)查人 員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報告，報總行 /分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行 /分行將不予審批。對不同意建立信貸關系的，調(diào)查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料； （二）各經(jīng)營機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉(zhuǎn)入行另行準 備相關資料審批開戶。 （三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經(jīng)營的單位，嚴禁與之建立信貸關系。第四條客戶變更名稱 （一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。 （二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續(xù)擔保的承諾書，或追加我行認可的新?lián)！? （三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱 的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等有關資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務。 第二章信貸業(yè)務申請 第五條客戶申請 客戶到支行申請信貸業(yè)務應首先提交申請書及相關資料，申請書內(nèi)容應包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。 第六條提交資料 客戶在提交申請的同時應提供如下資料： （一）借款人及保證人基本情況介紹； （二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu) 代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證； （三）借款人及保證人上和最近一期財務報表； （四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書； （五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書； （六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關證明文件； （七）借款人及保證人的貸款卡； （八）借款人及保證人法定代表人身份證件； （九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票； （十）我行認為需要提供的其他資料。 借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條資料審查 （一）接到借款申請后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。 （二）審查客戶提供的相關資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。 （三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具 有擔保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實有效。 （四）對已發(fā)生過業(yè)務的申請人，還應與原有資料進行核對。 第三章信貸調(diào)查 第八條信貸調(diào)查方式 對符合貸款條件的進入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運用。 第九條信貸調(diào)查內(nèi)容 （一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。 （二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。 （三）借款用途是否合法、合規(guī)。 （四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務指標的變動情況及其真實性，必要時應對客戶提供的財務報表，依據(jù)實際情況做出調(diào)整。 （五）調(diào)查、核實客戶提供的抵押物是否與有關資料一致，是否重復抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。 （六）調(diào)查、核實客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。 （七）調(diào)查客戶的銷售收入以 及在我行存款情況。借款人為自然人的應核實其家庭月均收入情況。 （八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。 （九）測定貸款的風險度。 （十）交易合同是否具有真實的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。 （十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價格變動趨勢。 （十二）借款人的歷史還款紀錄。 （十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽、社會評價等。第十條客戶資信查詢 信貸調(diào)查人員應利用《企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫》的查詢功能對客戶資信情況進行查詢，查詢內(nèi)容包括： （一）借款人及其關聯(lián)人、保證人及其關聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢； （二）借款人及其關聯(lián)人、保證人及其關聯(lián)人負債查詢： 負債綜合查詢； 不良負債查詢：首先要進行不良負債匯總查詢，然后進行明細查詢； 當前負債查詢：如經(jīng)查詢，當前負債余額與財務報表中的借款余額不符，則進行核實確認； 進行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財務 報表中的應付票據(jù)余額不符，則進行核實確認； 承兌敞口查詢。 （三）借款人及其關聯(lián)人、保證人及其關聯(lián)人對外擔保查詢； （四）借款人為自然人的，查詢個人及其配偶的信用信息報告。所有查詢信息必須進行打印并隨審批資料報送。第十一條撰寫信貸調(diào)查報告 信貸調(diào)查人員進行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細的貸前調(diào)查報告，報告內(nèi)容包括： （一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，金融機構(gòu)借款及對外擔保情況，客戶發(fā)展前景預測； （二）償債能力分析，盈利能力分析，營運能力分析， 現(xiàn)金流量分析，擔保分析，非財務因素分析； （三）貸款用途和貸款期限分析； （四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議； （五）調(diào)查人在報告上署名確認。 信貸調(diào)查人員將撰寫的調(diào)查報告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。 第四章信貸審查和簽批 第十二條支行信貸審查崗初審 信貸審查人員對調(diào)查人員提供的信貸資料進行審查，審查內(nèi)容包括： （一）資料是否齊全，有無缺項，是否真實有效； （二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政 策，對資料進行審核、評價和復測貸款風險度； （三）對借款的合法性、可行性進行初步審查，并提出意見； （四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實性。第十三條上報支行信貸審查小組 信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表 （一）》，并簽署意見報支行信貸審查小組審查。 第十四條支行信貸審查小組審查 （一）支行信貸審查小組成員應在三人以上，支行行長及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會議。 （二）支行信貸審查小組根據(jù)國家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會議事規(guī)則》制定）對信貸業(yè)務進行審查，小組成員獨立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表 （一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成