【文章內(nèi)容簡介】 資料的合法性、完整性； 貸款使用主體是否是借款合同規(guī)定的借款人，借款人是否按規(guī)定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款現(xiàn)象； 借款人機(jī)構(gòu)、股本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、隸屬關(guān)系、法人代表變更以及債務(wù)落實(shí)情況； 借款人和保證人的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場變化情況以及企業(yè)的市場的應(yīng)變能力； 借款人和保證人的生產(chǎn)、銷售和經(jīng)濟(jì)效益情況以及財(cái)務(wù)狀況，資產(chǎn)負(fù)債情況； 借款人的貨款回籠和貸款歸還情況； 貸款人的預(yù)期效益和按約償還的可能性，貸款利息的到位情況； 貸款抵押物、權(quán)利質(zhì)物的保管情況。抵押物的市場價(jià)格、實(shí)際價(jià)值和變現(xiàn)能力的變化情況； 中長期貸款項(xiàng)目的資本金到位，貸款使用，工程進(jìn)度，設(shè)備安裝、竣工驗(yàn)收、概算情況、決算報(bào)告以及投產(chǎn)后的流動(dòng)資金需求，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益測算等； 貸后檢查的內(nèi)容可根據(jù)貸款對象、額度不同作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。檢查結(jié)束后，信貸員要寫出分析報(bào)告，對有關(guān)問題提出處理意見上報(bào)決策部門。分析報(bào)告連同有關(guān)檢查表格、資料一并歸檔管理，以備 檢查考核。 （七） 貸款擔(dān)保 保證貸款。保證人是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任人的行為，并確定貸款的保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民。其他經(jīng)濟(jì)組織主要包括：（ 1）依法領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（ 2）依法領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)（ 3）依法領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)（ 4）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)的社會(huì)團(tuán)體；（ 5）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。自然人的保證人必須有良好的信用記錄和優(yōu)秀的品行。國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。保證人保證責(zé)任期限掌握在貸款到期后兩年。簽訂保證合同時(shí)保證期限約定必須明確具體。不得簽訂屬于一般保證或保證期限不明確合同。 企業(yè)作為借款和保證人必須有法人資格，必須有足夠代償借款本息的財(cái)產(chǎn)且經(jīng)營狀況良好。一般的情況下，應(yīng)盡量避免企業(yè)提供保證。在辦理保證貸款前，信貸員應(yīng)親自到保證人處核實(shí)其合法性、真實(shí)性。 信用社營業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，除實(shí)行抵（質(zhì)）押方式以外，各鄉(xiāng)積極采取自報(bào)公議、農(nóng)戶聯(lián)保和信用證貸款方式，簡化貸款手續(xù)，具體操作辦 法參照《 XX 縣信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》進(jìn)行。 在同一個(gè)信用社營業(yè)機(jī)構(gòu)保證人有欠貸款的原則上不能作為其他借款人的保證人。 保證合同中保證期間的確定：（ 1）保證合同約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務(wù)履行期局滿之日起六個(gè)月（ 2）保證合同約定的保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清為止等類似內(nèi)容的視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。 抵押貸款。擔(dān)保法中所稱的抵押，是指債務(wù)人或第三人依法所占有的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定， 以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣，變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。規(guī)定了債務(wù)人或者第三人為抵押人所提供的財(cái)產(chǎn)為抵押物，信用社為債權(quán)人。并規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： （ 1） 抵押人所有的房屋和其他地上定著物； （ 2） 抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （ 3） 抵押人依法有權(quán)處分的固有的土地使用權(quán)、房屋和其他地一定著物； （ 4） 抵押人依法有權(quán)處分的國有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （ 5） 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （ 6） 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將以上所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。行政劃撥的土地一般不得作為抵押，特殊情況的必須由國資部門同意交足國有土地出讓金，有償轉(zhuǎn)讓土地可以作抵押。以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。根據(jù)我縣農(nóng)村信用社長期以來的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，城內(nèi)信用社、營業(yè)部除發(fā)放小額信用貸款實(shí)行包收包放外，發(fā)放貸款一律實(shí)行存款單或城鎮(zhèn)房地產(chǎn)抵（質(zhì)）押，其他信用社發(fā)放新增貸款原則上實(shí)行存款單或城鎮(zhèn) 房產(chǎn)抵（質(zhì)）押，借款人資信特別好的可酌情允許變現(xiàn)能力較強(qiáng)的國道、省道旁房屋或集鎮(zhèn)繁華街道旁房屋作抵押。辦理抵押貸款接受抵押物必須審查抵押物的合法性和變現(xiàn)能力，不能變現(xiàn)或變現(xiàn)能力差的物品不得抵押，也不再辦理動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，已發(fā)放貸款中原用動(dòng)產(chǎn)抵押的在以后收舊貸新過程中逐步減少。在接受抵押物時(shí)，除按《貸款通則》規(guī)定的范圍外，還應(yīng)考慮以下原則： ① 價(jià)格比較穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，市場風(fēng)險(xiǎn)??； ② 對抵押物價(jià)值的鑒定不需要復(fù)雜的技術(shù)知識(shí)；③ 已參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （ 1） 以下財(cái)產(chǎn)不得作為抵押物： ① 土地所有權(quán)； ② 耕地、宅基地、自留地、自留 山等集體所有的土地使用權(quán)（不包括荒山、荒溝、荒灘、荒丘等荒地的使用權(quán)以及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)； ③ 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，但以社會(huì)公益實(shí)施以外的其它財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效。 ④ 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)； ⑤ 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ⑥ 依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （ 2） 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)、個(gè)私企業(yè)、廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押，在評議抵押物現(xiàn)值時(shí)，應(yīng)剔除土地使用權(quán)轉(zhuǎn) 讓時(shí)應(yīng)交的土地出讓金。以劃撥的國有土地使用權(quán)作抵押的，抵押的最高貸款額不得超過其現(xiàn)值的 50%。其他抵押貸款的最高額度不得超過抵押物現(xiàn)值的 70%。 （ 3） 抵押擔(dān)保的范圍包括貸款本金、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（含催討車旅費(fèi)和訴訟代理費(fèi)）。 （ 4） 抵押、擔(dān)保期間自設(shè)定抵押之日起至抵押范圍內(nèi)全部債務(wù)清償完畢止；辦理抵押貸款必須由抵押人按規(guī)填寫抵押物清單。詳細(xì)填明抵押物的名稱、數(shù)量現(xiàn)值、保管地點(diǎn)、所有權(quán)的歸屬等，并辦理保險(xiǎn)。抵押物清單所列的抵押財(cái)產(chǎn)在抵押期間由抵押人保管、使用并負(fù)責(zé)保養(yǎng)、保全。財(cái)產(chǎn) 權(quán)屬證明