【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)務(wù)需求增設(shè)貨押中心，負(fù)責(zé)分行貨押業(yè)務(wù)，并制定了明確的職能。2007年建立了信貸綜合員制度，在各支行、分行營業(yè)部設(shè)立12名信貸綜合員，信貸綜合員屬分行風(fēng)險控制部委派人員，主要負(fù)責(zé)放款資料的初審和把關(guān)、合同的填寫、貸后管理的組織和督導(dǎo)、信貸綜合事務(wù)等，目前在信貸綜合員制度基礎(chǔ)上積極探索和推進風(fēng)險經(jīng)理制。通過多方努力和不斷的探索，搭建了較為健全和完善的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。（三）風(fēng)險管理規(guī)章制度認(rèn)真遵守人行、銀監(jiān)等監(jiān)管部門及總行的各項規(guī)章制度，并針對業(yè)務(wù)的特點，在信貸流程以及信貸工作質(zhì)量方面出臺相關(guān)的制度，建立健全授信管理的規(guī)章制度，保障業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性、風(fēng)險控制的可操作性，制度建設(shè)卓有成效。任何創(chuàng)新業(yè)務(wù)、流程的出臺都能做到業(yè)務(wù)發(fā)展制度先行，做到有業(yè)務(wù)發(fā)生就有制度覆蓋、有制度建立就有檢查跟進，并在業(yè)務(wù)辦理過程中嚴(yán)格落實規(guī)章制度，確保制度的執(zhí)行力。（四）風(fēng)險控制流程在操作流程方面，按照授信業(yè)務(wù)前中后臺相互獨立、相互制約的原則，建立前臺重在營銷和初審、中臺重在風(fēng)險評價和監(jiān)管、后臺重在放款管理和授后管理的工作職責(zé)分工，實行前中后臺分離的業(yè)務(wù)操 3 作流程，達(dá)到隔離信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的目的。成立以來，不斷地調(diào)整和落實我行授信的審批流程中調(diào)查環(huán)節(jié)、審查環(huán)節(jié)和審批環(huán)節(jié)的人員和模塊的操作體系，不斷地完善和落實管理流程中調(diào)查環(huán)節(jié)、出帳環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)的相應(yīng)機構(gòu)和人員，已初步建立了流程簡化、權(quán)責(zé)對稱、點線清晰的風(fēng)險管理體系，風(fēng)險控制各業(yè)務(wù)流程不斷地優(yōu)化和完善。目前，我分行重點強化了貸款直查工作，走支行（部）自我貸后管理和分行直查管理“兩條線”的貸后管理模式，效果明顯。（五）風(fēng)險管理和客戶經(jīng)理團隊開業(yè)三年來，一直秉承誠信、專業(yè)的良好傳統(tǒng)，強化對客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理人員的職業(yè)道德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險識別和管理的能力培訓(xùn)，每年組織信貸人員從業(yè)資格考試，落實信貸人員從業(yè)資格準(zhǔn)入制度，實行授信審批人員的“審貸官”制度，探索推進信貸管理條線的風(fēng)險經(jīng)理制度，在內(nèi)部因素上解決人的誠信問題、專業(yè)問題，收到了良好的效果。目前，已基本形成了一支誠信、專業(yè)、勤勉、審慎、高效的客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理隊伍，為我行業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理打下了堅實的基礎(chǔ)。截止目前，風(fēng)險控制部共有風(fēng)險管理人員21人，均為大學(xué)本科以上學(xué)歷，其中研究生學(xué)歷4人。（六）風(fēng)險量化技術(shù)支持在總行支持下，我行完成了客戶信用等級回測和債項評級系統(tǒng)上線，初步建立了以客戶評級和債項評級為基礎(chǔ)，以raroc為核心，能夠應(yīng)用于貸款定價、業(yè)績衡量、資本配置等領(lǐng)域的信用風(fēng)險量化技術(shù)體系，使經(jīng)濟資本計量延伸到每筆貸款。積極推進授信審貸辦公處理系統(tǒng)，使每一筆授信的審批都通過網(wǎng)絡(luò)進行，提高項目審貸的透明度及效率；加大信貸管理非現(xiàn)場監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，做好檔案的掃描上線工作，使我行檔案管理走上網(wǎng)絡(luò)化、信息化、規(guī)范化的軌道；開發(fā)貨押 4 業(yè)務(wù)臺賬登記系統(tǒng)，固化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。逐步應(yīng)用國際先進風(fēng)險管理方法對全行銀行賬戶和交易賬戶的市場風(fēng)險進行計量和分析，并以實施“標(biāo)準(zhǔn)法”為目標(biāo)嘗試開發(fā)操作風(fēng)險量化管理技術(shù)。經(jīng)過長期建設(shè)，無論是硬件設(shè)施還是行內(nèi)風(fēng)險文化的軟環(huán)境都已跨進業(yè)內(nèi)先進行列，而充分利用此種優(yōu)勢，積極推進全面風(fēng)險管理，各個方面都取得了不錯的成績。二、風(fēng)險控制的特色和亮點（一）嚴(yán)把貸前調(diào)查和貸時審查關(guān)，不斷創(chuàng)新審查技術(shù)和方法，嚴(yán)格防范客戶信用風(fēng)險根據(jù)不同時期宏觀經(jīng)濟形勢和業(yè)務(wù)發(fā)展的重心，因時因勢而變，及時調(diào)整信貸政策，轉(zhuǎn)變審批思路，加大優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入。分行成立來的三年，正是國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢和宏觀調(diào)控政策復(fù)雜多變的三年，風(fēng)險控制壓力巨大，分行行長室總是能根據(jù)不同的變化，做到審時度勢，搶抓機遇，科學(xué)決策，及時統(tǒng)一思想和認(rèn)識，調(diào)整信貸政策重點，找到信貸業(yè)務(wù)的突破點，在確保資產(chǎn)質(zhì)量的前提下有力地促進資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展。結(jié)合本地企業(yè)特點，注重和完善內(nèi)部信用評級工作。針對民營企業(yè)多，且以家族管理為主，財務(wù)制度不健全，信息透明度不高等特點，加強企業(yè)的內(nèi)部信用評級，覆蓋率完全達(dá)到總行要求，在總行通報中任務(wù)完成率名列前茅；在實踐中打破審貸嚴(yán)格分離的藩籬，加大現(xiàn)場二次調(diào)查力度。針對企業(yè)提供報表大都未經(jīng)審計，目標(biāo)客戶中小民營企業(yè)報表不規(guī)范的實際，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點，加大了對授信項目的現(xiàn)場二次調(diào)查工作，為授信項目的審批提供了第一手的資料和依據(jù)；做好“報表還原”工程。對企業(yè)的財務(wù)報表進行核實和還原，對可知的風(fēng)險點進行評估，確保授信客戶的風(fēng)險的可知、可防、可控。積極探討行業(yè)聚焦和行業(yè)審貸，推廣和實施“雙簽”審批和綠色通道審批制度，對重點項目如政府融資平臺項目、大客戶等實行風(fēng)控市場聯(lián)動和提前介入制度，千方百計確保審批效率和質(zhì)量，并確保審批時間效率和質(zhì)量效率的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。不斷總結(jié)創(chuàng)新審查技術(shù)和方法，提高審貸水平。根據(jù)不同授信業(yè)務(wù)和品種如貨押業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等特點，總結(jié)并制訂統(tǒng)一的授信審查標(biāo)準(zhǔn)。貸款審查時強調(diào)做到六個結(jié)合：“第一還款來源與第二還款來源相結(jié)合、宏觀與微觀相結(jié)合、財務(wù)報表與軟信息相結(jié)合、風(fēng)險與收益相結(jié)合、實地調(diào)查與申報材料分析相結(jié)合、貸時審查和貸后管理相結(jié)合”，高度關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流和第一還款來源，綜合考慮微觀與宏觀因素，通過與同類企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)橫向比較，運用行業(yè)審貸知識進行判斷。（二）全面加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，梳理業(yè)務(wù)流程，加強過程管理和細(xì)節(jié)管理，切實有效防范操作風(fēng)險經(jīng)過長期建設(shè)，已形成了“合規(guī)官—法律與合規(guī)部—各部室、各營業(yè)機構(gòu)合規(guī)管理崗—各部室、各營業(yè)機構(gòu)合規(guī)督導(dǎo)員”為主軸的合規(guī)工作崗位體系，確保合規(guī)崗位分層次、分條線延伸到每個業(yè)務(wù)條線和每個營業(yè)機構(gòu)末端，使合規(guī)崗位職責(zé)覆蓋到全部業(yè)務(wù)和操作環(huán)節(jié)，并制訂了完善的制度體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，為合規(guī)經(jīng)營提供了有力的制度支持。同時，大力宣導(dǎo)合規(guī)、誠信經(jīng)營的合規(guī)文化，構(gòu)建風(fēng)險控制的 三道防線，注重規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程梳理，為規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，從源頭控制風(fēng)險打下了堅實的基礎(chǔ)。面對資產(chǎn)質(zhì)量的巨大壓力，十分注重放款環(huán)節(jié)操作風(fēng)險。不斷強化放款操作規(guī)范性，梳理完善放款業(yè)務(wù)操作流程，堅持放款臺帳錄入及時準(zhǔn)確，審查信息共享，規(guī)范管理法律文本填寫工作的堅持和監(jiān)督整改，放款資料同一存放管理，包括統(tǒng)一存放、統(tǒng)一催收、統(tǒng)一移交等，堅持落實賬戶監(jiān)管制度，嚴(yán)格審批例外放款，采取賬戶監(jiān)管提示、凍結(jié)授信資金等措施有效控制操作風(fēng)險。為促進票據(jù)融資業(yè)務(wù)的跨躍式發(fā)展，積極配合新票據(jù)系統(tǒng)上線，優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)辦理流程，在有效防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時確保票據(jù)業(yè)務(wù)辦理的效率，極大地提高了票據(jù)業(yè)務(wù)市場競爭力。（三）堅決摒棄“重貸輕管”的信貸理念，探索主動防御型貸后管理模式，強力推進各項信貸管理工作，提升信貸管理水平為有效保障資產(chǎn)的質(zhì)量，加強過程管理，有效解決銀行業(yè)普遍存在的“重貸輕管”問題，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的模式大力加強貸后檢查工作，科學(xué)組織貸后檢查，加強貸后檢查頻率，提高貸后直查覆蓋率；制訂《**行信貸管理綜合達(dá)標(biāo)考評管理辦法》，強化對經(jīng)營單位貸后管理工作的組織、督導(dǎo)和考核，對支行貸后管理和信貸基礎(chǔ)管理工作進行達(dá)標(biāo)驗收管理；定期組織全行信用風(fēng)險和操作風(fēng)險排查活動，對全行授信客戶風(fēng)險進行全面的摸排和后評估，并在此基礎(chǔ)上制訂客戶退出和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方案。不斷強化檔案上線工作，提升非現(xiàn)場監(jiān)管的力度；加強信貸基礎(chǔ)信息統(tǒng)計分析管理，為授信審批提 供支持；做好貸后調(diào)研，及時掌握市場變化趨勢；強化對擔(dān)保公司、評級機構(gòu)的管理，保證資產(chǎn)價值的合理；嚴(yán)格實施信貸退出政策，規(guī)避信貸風(fēng)險。在貸后管理的諸多工作中，高度重視構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警體系，提高事前風(fēng)險防范能力，在注重常規(guī)預(yù)警手段如通過媒介廣泛搜集信息、通過信息技術(shù)手段加強資金監(jiān)控、加強市場調(diào)研和貸后直查等加強預(yù)警的同時，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟特點及我行授信客戶的分布狀況，建立行業(yè)信息監(jiān)測點制度，調(diào)動一線支行主動掌握市場風(fēng)險信息，這個方法在我行建立了分支行連動、信息共享的平臺，不僅可以擴大第一手市場信息來源，也讓業(yè)務(wù)部門全面參與到貸后風(fēng)險控制中。分行風(fēng)險控制部也根據(jù)收集到的信息及日常管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點，推出《風(fēng)控月刊》及時將風(fēng)險信息及分行風(fēng)險管理的政策傳導(dǎo)到一線部門，信息監(jiān)測點制度和《風(fēng)控月刊》推出后，分行風(fēng)險預(yù)警工作得到根本性的改觀。同時，分行積極探索中小企業(yè)貸后管理創(chuàng)新外包模式，進一步增加分行在風(fēng)險控制上的主動性。（四）借鑒六西格瑪流程改造的方法和技術(shù)，進一步梳理和完善貨押業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，確保貨押特色業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟中，一個較大特色就是有眾多專業(yè)貿(mào)易市場，大量中小民營企業(yè)成為絕對市場主力，構(gòu)成我行現(xiàn)實或潛在的客戶，但中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)以存貨為主、廠房大多為租賃、抵押物不足、難覓符合條件的保證擔(dān)保企業(yè)、普通的保證抵押授信方式較難切入等共性問題，為適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟特點和目標(biāo)客戶融資需求，加快中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn) 略轉(zhuǎn)型，于2006年初經(jīng)總行批復(fù)同意在**行系統(tǒng)內(nèi)開創(chuàng)推廣了貨押業(yè)務(wù)授信的新模式，之后在貨押業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上又相繼推出了貨押聯(lián)保、擔(dān)保提貨等貨押創(chuàng)新業(yè)務(wù)。所謂貨押業(yè)務(wù)是指受信人以自有的或第三人合法所有的動產(chǎn)或貨權(quán)作質(zhì)押，以銀行承兌、短期貸款、商承保貼、國際信用證等各種融資形式發(fā)放的、用以滿足工商企業(yè)配套流動資金需求的融資業(yè)務(wù)，主要操作模式有動產(chǎn)質(zhì)押和廠商銀三方協(xié)議兩種。該業(yè)務(wù)以控制物流、資金流作為風(fēng)險控制方式，使對鎖定風(fēng)險具有決定意義的物流轉(zhuǎn)化為還款的現(xiàn)金流，可以有效提高結(jié)算率、減少風(fēng)險敞口，具有典型的自償性特征，是中小企業(yè)融資的適應(yīng)性產(chǎn)品，具有一定的特色和業(yè)務(wù)創(chuàng)新性。貨押業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于如何在不斷流轉(zhuǎn)的貿(mào)易鏈條中控制好貨物的存儲與進出，如何管理好貨物流進時的貨權(quán)排他、授信使用是否為貿(mào)易服務(wù)、倉儲監(jiān)管方的信用風(fēng)險如何防范、貨物變現(xiàn)價值的變化趨勢的掌控等都是貨押業(yè)務(wù)必須要面對的問題。為此，設(shè)立專門的貨押中心，配備專人專車，實現(xiàn)貨押業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理；不斷梳理完善核庫、巡庫、提貨管理、廠商準(zhǔn)入、監(jiān)管方管理、逐日盯市、跌價補貨、集中核保的工作環(huán)節(jié)，針對每個環(huán)節(jié)制訂了嚴(yán)格的操作細(xì)則和管理辦法，已經(jīng)形成了《現(xiàn)貨質(zhì)押管理辦法》《提貨業(yè)務(wù)辦理細(xì)則》《價格核定及管理辦法》《監(jiān)管方準(zhǔn)入管理辦法》《貨押業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案》等一系列覆蓋了全流程的制度規(guī)范。并且，根據(jù)總行集中核保的政策，在貨押中心設(shè)立集中核保崗，制訂了核保預(yù)約及嚴(yán)格的流程 制度，通過核保制度的實施，加強了流程控制類高操作風(fēng)險授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。貨押業(yè)務(wù)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程在業(yè)務(wù)操作實踐中不斷地得到完善和補充：在《物權(quán)法》實施后，對貨押業(yè)務(wù)動產(chǎn)浮動抵押進行了探索，并及時制定了《貨押業(yè)務(wù)動產(chǎn)抵押登記流程的操作指引》及《動產(chǎn)抵押操作流程》，積極研究浮動抵押法律條文對業(yè)務(wù)的影響，推動浮動抵押登記辦理工作。2008年4月，總行開始試點推行六